Отчет по практике в ОАО «МДМ Банк»

Такие условия можно понять особенно потому, что, выдавая экспресс-кредит, банк подвергается повышенному риску. Кроме того, качество активов банка также ухудшается, что в свою очередь заставляет банки снижать количество выдаваемых экспресс-кредитов, и увеличивать залоговое, целевое кредитование.

Снижение количества экспресс-кредитов происходит также по причине того, что они обходятся слишком дорого заемщикам и те не часто рискуют их брать.

Будущее экспресс-кредитования –  в пластиковых кредитных картах. Это удобно и выгодно. А банки  в свою очередь имеют достаточно много возможностей обеспечить себе удобные, выгодные условия предоставления таких кредитов.

2.4. Зарплатный проект

Клиентам, обслуживающимся в рамках бизнес-пакетов, ОАО «МДМ Банк» предлагает специальные условия по выплате  заработной платы сотрудникам предприятия  на пластиковые карты платежных  систем VISA International и MasterCard Worldwide.

Заработная плата на пластиковую  плату – современное решение, которое позволяет формировать  цивилизованные отношения между  сотрудниками и работодателем. Зарплатный проект ОАО «МДМ Банк» – это  возможность безналичного зачисления заработной платы сотрудникам предприятия на банковские пластиковые карты платежных систем VISA (Сибирский банк, Уральский банк) и Золотая Корона (Сибирский банк).

Зарплатный проект ОАО «МДМ Банк»  – это:

• оптимизация процессов по начислению и выплате зарплаты;
• снижение расходов, связанных с выплатой зарплаты и кассовым обслуживанием;
• безопасность средств, поступающих на карту;
• возможность получения дополнительного дохода в виде процентов, начисляемых на остатки денежных средств на картсчете (Сибирский банк);
• возможность получения наличных и оплаты коммунальных и других услуг в многочисленных подразделениях и банкоматах банка (в Уральском банке только по Union Card);
• скидки до 7,5% при оплате за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях;
• возможность пользоваться кредитом в форме овердрафт;
• выгодные условия по программам кредитования.

Преимущества для предприятия:

• Минимизация расходов на организацию выдачи заработной платы: экономия средств на содержание сотрудников, производящих выдачу зарплаты; исключение затрат на охрану и перевозку наличных денежных средств.
• Автоматизация процесса выдачи заработной платы, сокращение потерь рабочего времени, сохранение делового ритма работы предприятия во время массовой выплаты заработной платы.
• Конфиденциальность информации по размерам заработной платы сотрудников предприятия.
• Оперативность выдачи заработной платы.
• Повышение безопасности предприятия – отсутствие необходимости в перевозке, пересчете и выдаче наличности.
• Использование современного способа оплаты труда сотрудников будет способствовать повышению престижа предприятия.

Преимущества для сотрудников:

• Удобство в получении наличных денежных средств в широкой сети банкоматов и пунктов выдачи наличных.
• Возможность осуществлять расчеты в торгово-сервисных предприятиях России и по всему миру без дополнительных комиссий и совершать покупки с получением скидок до 10%. Денежные средства на карте не подлежат декларированию при пересечении границы.
• Независимость от дня и времени выдачи заработной платы, возможность получать заработную плату при нахождении в отпуске, на больничном или в другом городе.
• Безопасность хранения денежных средств.
• Возможность воспользоваться кредитом в форме овердрафта и доверительным кредитом.
• Банковский счет можно использовать и для зачисления других средств (помимо зарплаты), а также для переводов и безналичных перечислений.
• Использование карты – вопрос имиджа и престижа.

Кредитная программа в рамках зарплатного  проекта:

• Короткие сроки рассмотрения заявок;
• Минимальный пакет документов;
• Без залога и поручительства;
• Снятие кредитных средств осуществляется посредством банковской карты;
• Круглосуточный доступ к карточному счету при снятии денежных сумм, оплате товаров и услуг.  
  

Глава 3. Сравнительная характеристика условий выдачи и обслуживания банковских карт.

В соответствии с Гражданским кодексом, с 18 лет гражданин России может  самостоятельно отвечать по всем своим  финансовым обязательствам, а значит, и претендовать на получение кредитной  карты. Однако только четыре банка из 17 исследованных согласны с такой трактовкой закона. Большинство — 11 банков — доверяют свои кредитные карты только людям старше 21 года. Помимо возраста существуют еще и ограничения по доходу.

Устанавливая довольно жесткие  ограничения по стажу и доходу, многие банки требуют в качестве подтверждающих документов только паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Причем кредитку можно получить и, только по паспорту. Справку о доходах (форма 2НДФЛ) хотят видеть только 8 из 17 банков (Автобанк-Никойл, Банк Москвы, Дельтабанк (классические кредитные карты), МДМ-банк, Росбанк-Первое О.В.К. (некоторые программы), Русский банк развития, Ситибанк, Финансбанк). Пять из них требуют и подтверждения занятости — копию трудовой книжки (обычно заверенную работодателем). И никто из этой восьмерки переходить только на паспортный контроль пока не собирается.

При этом подавать заявку на кредитную  карту можно различными способами. Например, в МДМ банке заполнить  заявление можно в офисах, у  консультанта в торговой точке, по телефону и через интернет, а получить карту — в офисах и торговой точке. Заполняя заявку, клиент может выбрать валюту кредита. Обычно на выбор предлагаются рубль, доллар или евро. К кредитной карте могут открываться и сразу три счета в разных валютах.

Кредитный лимит банк определяет сам. Сейчас преобладающая часть банков готова выдавать по карте кредиты на сумму 80-90 тыс. рублей. МДМ-банк, Альфа-банк, Импэксбанк, БИН-банк готовы выдавать до $10 тыс. (300 тыс. руб.), Банк Москвы — до 350 тыс. руб., Ситибанк — до 750 тысяч. Практически все банки соизмеряют кредитный лимит конкретной карты с доходом заемщика. Например, в МДМ-банке и Альфа-банке величина лимита равна 200% ежемесячного дохода. В Автобанке-Никойл — 300%, в Банке Москвы — 330%, в Росевробанке — две трети среднемесячной зарплаты, подтвержденной справкой о доходах. «Однако величина дохода заемщика является не единственным критерием для определения величины кредитного лимита, — говорит Владимир Голубков, первый заместитель председателя правления Росбанка. — Она рассчитывается исходя из всех данных о заемщике, указанных в заявлении». И при изменении анкетных данных может меняться.

Совокупная стоимость открытия и годового обслуживания карт Visa Classic и MasterCard Standard колеблется от $20 до $50, а Visa Gold и MasterCard Gold — от $54 до $150. Меньше стоят карты МДМ-банка. Банк, убрав платеж за открытие счета (2% от лимита карты), снизил стоимость выпуска своих классических кредитных карт до $14.

Далее к стоимости выпуска и  обслуживания добавляем плату за кредит. Процентные ставки по валютным кредитным картам находятся в основном на уровне 18-20%, по рублевым — 23-24%.

Дополнительные расходы возникают  и при снятии кредитных средств. Но обычно за снятие кредитных средств  заемщик оставляет банку 2% от суммы, а иногда и все 5-6%. При этом обналичивание часто ограничивается либо фиксированной суммой ($1000-3000), либо процентом от общего лимита по карте. «Основное назначение пластиковой карты, в том числе и кредитной, — оплата товаров и услуг в торговой и сервисной сети, — объясняет Денис Сивачев, заместитель директора департамента розничного бизнеса БИН-банка. — Просто клиенты, у которых есть карты с кредитным лимитом, осуществляют покупки не с помощью собственных средств, а в кредит. Эти операции для клиентов абсолютно бесплатны. Поэтому пока мы не планируем снижения тарифов за обналичивание кредитных средств с пластиковых карт. Таким образом мы стимулируем клиентов осуществлять свои покупки с помощью карт».

Некоторое снижение финансового  бремени возможно только во время grace period (льготного периода). С 1 февраля этого года банки получили возможность предоставлять его без ущерба для кошелька клиента (раньше взимались налоги). И сейчас банк «Авангард» не начисляет кредитные проценты в первые 14 дней обслуживания карты, Ситибанк — в первые 50 дней. В БИН-банке первый месяц обслуживания действуют льготные кредитные проценты — 12% (долл.) и 15% (руб.). В Импэксбанке grace period — 45 дней (12% по валютным картам).

Позволяют экономить и специальные  программы, а также получение дохода на остатки по счету, что реализовано в кредитных картах Импэксбанка и банка «Союз». В частности, участниками дисконтных (скидки) или бонусных программ являются кредитные карты МДМ-банка, Гута-банка, Ситибанка, банков «Союз», и др. При этом размер бонуса может быть как фиксированным, так и привязанным к расходам по карте.

В 2009  году  наибольшую  долю  в  структуре  платежных  карт  составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 91,6% или 115,4 млн. карт), что объясняется, в первую очередь, их развитием за счет широкой реализации «зарплатных» проектов. Кредитные карты стали более активно распространяться, преимущественно в связи с реализацией банками различных программ потребительского кредитования. Их  доля  в общем числе эмитированных карт  составила  лишь 6,8%  или 8,6  млн. карт. Сектор  кредитных  карт  наиболее  существенно  отреагировал  на  изменение экономической ситуации, сложившейся в стране в условиях мирового финансового кризиса.  Многие российские  банки  ужесточили  требования  к  потенциальным держателям  кредитных  карт,  снизили  кредитные  лимиты (лимиты «овердрафта» для  расчетных (дебетовых)  карт  с  разрешенным «овердрафтом»),  а  также  пересмотрели  тарифную  политику,  что, в  свою  очередь,  привело  к  сокращению темпов  роста  их  эмиссии.  В  этой  связи  по  сравнению  с 2008  годом  количество эмитированных в стране кредитных карт сократилось почти на 7,5%. В 2009  году  на  российском  рынке  платежных  карт  стали  реализовываться новые  виды  услуг,  в  частности,  по  переводу  денежных  средств  с  одного банковского  счета  на  другой  банковский  счет  с  использованием  платежных  карт (переводы «с карты на карту»), взносы на благотворительные цели и пр. (24,5 млн.

операций  на  сумму 185,9 млрд.  рублей). При  этом  значительную  долю  операций среди  данных  видов  услуг  занимают  переводы  денежных  средств «с  карты  на карту».  Ее  популярность  в  России  во  многом  обусловлена  доступностью, поскольку  у  физического  лица -  перевододателя  отсутствует  необходимость посещения  почтового  отделения  или  банка  для  осуществления  перевода  и выполнения связанных с ним соответствующих процедур.

Таким образом, в каждом банке действуют  свои условия для выдачи пластиковых  карт в зависимости от кредитной политики банка. Банковские карты занимают особое место в системе безналичных расчетов банков. Они очень удобны в применении и дают множество возможностей для клиентов.

Банки стимулируют различными программами  пользование пластиковыми картами, предлагая альтернативу наличным деньгам.

Заключение

В ходе производственной практики мною были достигнуты поставленные выше цели и задачи. Первичная практика способствовала закреплению,  расширению, углублению и систематизации знаний, полученных при освоении специальных дисциплин на основе изучения деятельности конкретной кредитной организации – филиала ОАО «МДМ Банка».

В течение практики я ознакомилась со структурой банка, функционированием Отдела комиссионных операций, принимала участие в подготовке документов, была допущена к изучению внутренних документов, в том числе составляющих коммерческую тайну. Также я ознакомилась с клиентской базой и порядком ее формирования.

Работа на самом деле оказалась трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

В заключение проделанной работы можно  сделать выводы:

МДМ Банк – один из ведущих банков России и развивающихся стран  Европы. Он активно поддерживает один из самых перспективных способов оборота наличных денежных средств – автоматизированную систему безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эта технология позволяет создать удобную систему обслуживания банков, потребителей, предприятий. Банковская карта выпускается банком как внутренняя и международная; расчетная (дебетовая), кредитная и предоплаченная, также могут выпускаться виртуальные карты. Самые популярные: VISA, MasterCard, American Express. Кроме хранения денег, на банковскую карту можно взять кредит, получать заработную плату.

 МДМ Банк предлагает удобные условия выдачи экспресс-кредита с помощью пластиковой карты. Также представлен «Зарплатный проект» МДМ Банка, который недавно вошёл в пользование.

В процессе деятельности мне удалось сопоставить полученные мной в ходе учебного процесса теоретические знания с практической деятельностью и приобрести опыт в банковской сфере.

Литература

Законодательные и нормативные  акты

1. Гражданский Кодекс РФ.
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
3. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».
4. Положение №23-п «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Банка России от 09.04.1998.