Отчет по практике в ОАО «МДМ Банк»

Виртуальные карты

Многие банки выпускают виртуальные  карты. Они являются дебетовыми и  выглядят приблизительно так же, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Кредитная карточка предполагает не только обязанность банка-эмитента перечислять средства с карточного счета клиента на счета его  контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, держатель кpeдитнoй кapтoчки имeeт вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм клиентом из coбcтвeнныx cбepeжeний или пyтeм cпиcaния co специального cтpaxoвoгo дeпoзитa.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому  владельцу карты индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку по счету, в которой указывается, какую минимальную долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита. Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. В данном случае пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышенные проценты.

Банк-эмитент, как  правило, устанавливает конкретные сроки, возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели используются средства со специального страхового депозита. Полный возврат кредита осуществляется только при возврате карточки банку и расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время).

Пока для нашего рынка характерны высокая стоимость  кредитных карт и повышенные требования к потенциальным клиентам. Но в  ближайшей перспективе, по мнению аналитиков, стоит ожидать разделения существующего рынка на два сегмента: с высокой стоимостью карт и низким уровнем требований к клиентам; и с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований.

МДМ Банк предлагает пластиковые карты международной платежной системы VISA International. Карты предназначены для разных категорий клиентов и зависят от их образа жизни и индивидуальных потребностей.

 

Электронные, VISA Electron

Карты VISA Electron доступны самому широкому кругу клиентов из-за демократичных условий оформления. Особенно популярны среди студентов. Их чаще всего используют для операций с небольшими суммами на счете.

Это полноценные  международные карты, принимаемые  к оплате во всем мире. К услугам  владельцев электронных карт более 7 миллионов торговых точек и около 750 тысяч банкоматов в разных странах.

Преимущества электронных карт

• низкая стоимость обслуживания;
• отсутствие неснижаемого остатка;
• отсутствие обязательного первоначального взноса;
• доступность: карты выдаются клиентам без банковской истории, в том числе детям;
• надежность: операции проводятся с обязательной авторизацией, что обеспечивает сохранность ваших средств даже в случае утери карты.

Классические, VISA Classic

Карты VISA Classic - это самые популярные карты в мире. Имеют самую широкую сеть приема, позволяют получать наличные в более чем 900 тысячах банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 миллионов торговых точек по всему миру.

Классические  карты МДМ Банка отличаются невысокой  стоимостью и удобством использования. Они незаменимы при поездках за границу, а также, в отличие от электронных карт, могут использоваться для бронирования гостиниц и аренды автомобилей.

Держателям карт гарантирован высокий уровень сервиса по всему миру в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.

Золотые, VISA Gold

Карты VISA Gold относятся к категории  эксклюзивных и подчеркивают особый статус их владельцев. Они обеспечивают высочайший уровень сервиса по всему миру и набор дополнительных услуг, значительно превосходящий тот, что предлагают классические карты. С золотой картой МДМ Банка клиент станет желанным гостем в любом престижном отеле, в элитных магазинах и ресторанах.

Держателям карт гарантированы  услуги информационной помощи на русском  языке от компании SOS International практически  во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.

Карты включают в себя страхование  здоровья, жизни и багажа. Страховка распространяется на любую поездку за рубеж, которая полностью или частично оплачена картой.

Карты категории Gold дают своим обладателям  возможность в случае утери карты  за границей бесплатно получить наличные средства в сумме до 2000 долларов США либо временную карту взамен утраченной. К картам VISA Gold могут быть выпущены дополнительные карты Gold, Classic и Electron.

Премиум-карты, VISA Platinum

Карты VISA Platinum создана специально для того, чтобы идеально соответствовать  образу жизни и требованиям самых взыскательных клиентов. Престижные карты дают своим владельцам максимальную свободу, первоклассный сервис, дисконтные программы и эксклюзивные услуги в любой точке мира. Позволяют насладиться финансовой свободой

 

 

 

 

 

Возможности премиумных карт:

• Программа защиты покупок – возмещение средств в случае утери или кражи товаров, купленных по карте VISA. Программа действует в течение 30 дней со дня оплаты.
• Продленная гарантия на приобретенные товары: продленная гарантия удваивает гарантийный период, предоставленный производителем товара, но не более чем на 2 года с момента покупки. Распространяется на бытовую технику.
• Расширенное страхование жизни, здоровья и багажа;

 

2.2 Правила оформления и выдачи банковских карт

При осуществлении расчетов  с использованием пластиковых карт в системе берут участие: держатели (собственники) карт, банк – эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк – эквайер, процессинговый центр.

Держатели карт – это физические лица, которые по договору с кредитно – финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Банк – эмитент – учреждение банка, которое выпускает в обращение  платежные карты.

Банк – эквайер – банк, в  котором открыты счета предприятий  торговли и услуг, которые обслуживают  держателей платежных карт.

Процессинговый центр – специализированный информационно – вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно – финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц – держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

Схема процесса обработки магнитной карты представлена на рис.1, а процесса обработки электронной карты на рис.2.

Срок рассмотрения кредитной заявки, как правило, занимает 3 дня, и еще 5 дней уходит на выпуск карты.  При  изготовлении некоторых карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается кредитный лимит.

Рассмотрим права и обязанности  участников платежной системы с  применением пластиковых кредитных  карт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1

1 – оплата покупки; 2 – запрос  о платежеспособности клиента; 3 – проверка платежеспособности  клиента; 4 – подтверждение платежеспособности  клиента; 5- передача торговых чеков; 6 – расчеты банка – эквайра  с предприятием торговли; 7 – 8 – расчеты между банками; 9 – расчеты клиента с банком – эмитентом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2

1 – ввод PIN – кода и суммы покупки; 2 – идентификация и проверка платежеспособности карточки; 3 - списание суммы покупки с карточки; 4 - информация о проведенных операциях; 5 – обновление «черного списка»; 6 – передача реестра операций; 7 – расчеты между банками; 8 – расчеты банка – эмитента с предприятием торговли; 9 – расчеты банка – эмитента с клиентом.

 

Банк – эмитент выдает кредитную  карту только после проверки финансового состояния и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты специальный карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии (дисконта).

Собственник карты для получения  карты заключает с банком –  эмитентом соответствующее соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.

Торговое предприятие обязуется  принимать карты как платежное  средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию (получение разрешения на транзакцию) в предусмотренных условиях; обязуется извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. При нехватке средств, дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитовой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и годового обслуживания каждого  вида карт.

В некоторых случаях (юбилейная  дата, рекламная акция) банк снижает  или вовсе отменяет оплату. Некоторые  банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.

По правилам карточных систем при  оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать не выгодно. Условия должны быть указаны на банкомате.

 

2.3 Экспресс – кредитование

Экспресс - кредит представляет собой быструю и удобную форму кредита.

Преимущества экспресс – кредита:

• Отсутствие залога и поручительства
• Отсутствие ежемесячных комиссий
• Минимальный пакет документов (не требуется подтверждение дохода)
• Возможность снимать с карты денежные средства в любой день, в любом банкомате, обслуживающем VISA
• Безналичная оплата товаров и услуг без комиссий
• Погашение кредита производится равными долями ежемесячно, как в наличной, так и в безналичной форме
• Возможно досрочное полное погашение в любое время в течение срока кредитования. Плата за досрочное полное погашение не взимается.

Однако зачастую для успешного оформления экспресс-кредита бывает достаточно и хорошей кредитной истории, или же просто подтверждения того, что с данным банком вы сотрудничаете, причем уже давно (например, у вас открыт депозитный вклад).

Выдача экспресс-кредитов осуществляется без поручителей. Обычно такой кредит могут выдать на сумму от трех до пятидесяти тысяч рублей.

Однако, за простоту эту придется заплатить  большими процентами по кредиту. Процентные ставки по экспресс-кредитованию на несколько  порядков выше, чем для любых других кредитов. Кроме того, большую сумму по такому кредиту невозможно получить. Обычно это максимум 25 тысяч американских долларов.