Отчет по практике в банке ООО «Кольцо Урала»

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ

ФГБОУ ВПО «ВЯТСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ»

 

Экономический факультет

Средне профессиональное образование

Кафедра денег, кредита и финансов

 

ОТЧЕТ

по производственной практике в банке ООО «Кольцо Урала»

 

 

 

 

 

Выполнил: студент 2 курса, группа КБ-220

  Специальность: «Банковское дело»

  форма обучения: очная

        Трушникова А.Н.

Руководитель:  Микрюкова Н.В

Регистрационный номер:_______________________________

Дата сдачи на проверку: «_____»___________________201__г.

Результат проверки:        _______________________________

Дата защиты:                    «_____»___________________201__г.

Оценка после защиты:     _______________________________

 

Киров 2014        

 

 

Введение

1. Организация кредитования юридических лиц в банке
2. Организация потребительского кредитования в банке
3. Организация ипотечного кредитования в банке
4. Организация выдачи и обслуживания кредитных карт в банке

Заключение

     Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Цели и задачи производственной практики – это систематизация, закрепление и углубление теоретических знаний, полученных по дисциплинам специализации; приобретение практических навыков работы.

Место прохождение практики операционный офис в г.Киров филиала ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»

Срок прохождения практики с 11.01.2015 по 2.02.2015.

Основными задачами практики являются :

Изучение организация кредитования юридических лиц в банке,

организации потребительского кредитования в банке,

организации ипотечного кредитования в банке,

организации по выдаче и обслуживании кредитных карт в банке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Организация кредитования юридических лиц в банке.

Банк осуществляет три принципа управления: внимание к клиенту, уважение к личности, высокое качество работы. Клиент — это наиболее важная персона для банка. Клиент не зависит от банка, наоборот, банк зависим от него. Клиент не мешает работе, он является ее главной целью и смыслом. Клиент — это тот, кто приносит свои желания, работа банка состоит в том, чтобы выполнять эти желания с прибылью для него и для банка. Качество услуг должно соответствовать высоким запросам клиентов. Только так банк может выиграть и удержать доверие наших клиентов

Документы для кредита юридическому лицу :

1. Анкета заемщика ( по соответствующей форме ).

2. Заявка на предоставление кредита  ( по соответствующей форме ).

3. Копии документов, а именно : свидетельства о госрегистрации, устава предприятия, учредительного договора, решения о создании предприятия, а также подтверждения полномочий руководителя и главного бухгалтера.

4. Для поручителей ( залогодателей ) - физ. лиц :

Копии документов, обязательно заверенные руководителем поручителя ( залогодателя ), а именно :

— устава предприятия ,

— учредительного договора ,

— свидетельства о госрегистрации ,

— решения о создании предприятия ,

— подтверждение полномочий руководителя и главного бухгалтера поручителя ( залогодателя ) ,

— копии паспортов РФ : руководителя, гл. бухгалтера и всех участников / акционеров физ. лиц ( либо др. документов, удостоверяющих личность ).

— Для поручителей ( залогодателей ) — физ. лиц : копии паспортов РФ, заверенных поручителями ( залогодателями ).

— Бухгалтерские и управленческие формы квартальных отчётов (баланс, формы № 1, 2), либо налоговые декларации за четыре последних отчётных периода потенциального заёмщика ( заверенные сотрудниками налоговой инспекции ). Для юр. лиц применяющих УСНО, заверенная подписью и печатью юридического лица копия «Книги учёта доходов и расходов юридического лица» на последнюю отчётную дату с отметкой налогового органа и с заполненным полем «Номер расчётных и иных счетов, открытых в учреждениях банков ( с наименованием соответствующих банков ). Заверенные подписью и печатью организации договора купли-продажи, паспорта тех. средств, документы, подтверждающие оплату, и др. документы на имущество, подтверждающие нахождение используемого юр. лицом в текущей деятельности имущества в его собственности или его учредителя/ей.

— Справки из банков о наличии ссудной задолженности ( либо отсутствии таковой ) у потенциального заёмщика, картотеки № 1, № 2 ( со дня выдачи которых ( на момент проведения анализа ) прошло не более месяца ).

— Справка из налоговых органов об отсутствии просроченной задолженности по платежам в бюджет (со дня выдачи которых (на момент проведения анализа) прошло не более месяца); или заверенное подписью и печатью письмо клиента об отсутствии/ наличии просроченной задолженности по платежам в бюджет и копия запроса в налоговый орган о предоставлении указанной выше справки, с отметкой налогового органа о принятии запроса.

— Заверенные руководителем Залогодателя копии право устанавливающих документов на имущество, предлагаемое в обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредиту и ( при наличии ) соответствующих полисов страхования.

— Заверенные руководителем Заёмщика, копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности: с поставщиками, покупателями и другими контрагентами.

— ( При кредитовании под поручительства физических лиц ) Справки 2-НДФЛ Поручителей, данные которых участвуют в расчёте, за последний год.

— Решения уполномоченных органов Заёмщиков/Залогодателей/Поручателей, одобряющих заключение соответствующей сделки ( в случаях, установленных законом или предусмотренных учредительных документами названных лиц ).

— Выписка о движении средств по расчётным счетам за последний год, либо за фактический срок, исчисляемый с даты его гос. регистрации/даты открытия соответствующего расчётного счёта (срок с даты выдачи заёмщика выписки не должен превышать одного месяца на дату обращения клиента), заверенная банками ( из всех банков, в которых у заёмщика открыты расчётные счета ).

— Выписка из ЕГРЮЛ ( Единого Государственного Реестра Юридических Лиц ).

— Действующие договоры ( по основной деятельности Клиента ) купли-продажи ( поставки ) товаров с основными 3 покупателями/3 поставщиками.

— Документы, подтверждающие правомочность использования занимаемых помещений.

На основании внесенных данных кредитная заявка проходит скоринг, и автоматизированная программа выносит решение банка о возможности либо невозможности выдачи кредита и максимально доступной сумме займа.

Исходя из полученных данных, кредитный работник обговаривает итоговые условия оформляемого кредита, и завершает оформление клиента либо выдачей товара (кредит на бытовую технику), либо записью клиента в офис для оформления кредитного договора (кредит наличными).

Структура платежей по кредитному договору в банке «Кольцо Урала»  складывается из следующих составляющих:

• погашение основного долга;
• проценты за пользование кредитом;
• расходы на страхование;
• дополнительные платежи.

Оценка кредитоспособности происходит с помощью следующих источников информации: 
1) материалов, полученных непосредственно от клиента; 
2) материалов о клиенте, имеющихся в архиве банка; 
3) сведений, сообщенных теми, кто имел деловые контакты с клиентом; 
4) отчетов и других материалов частных и государственных учреждений. 
Получая информацию об изучении банком материалов и сведений, полученных непосредственно от клиен¬тов, эксперты кредитного отдела обращаются к архи¬вам своего банка. Если клиент уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга и других нарушениях. 
Банк устанавливает контакт с другими банками и кредитными организациями, чтобы использовать их опыт работы с данным заемщиком и выяснить ряд конкретных вопросов:

• 1. Какие суммы занимал клиент в предыдущие периоды, и своевременно ли погашались ранее выданные ему кредиты? 
  2. Были ли достаточно высокими остатки на банковских счетах клиента? 
  3. Объявлялся ли когда-либо клиент банкротом? 
  Анализ условий кредитования предполагает изучение следующих моментов. 
  1. Характер заемщика. Он включает репутацию заемщика, степень ответственности и желание погасить долг. Эти факторы имеют самое большое значение при определении кредитоспособности. Поэтому кредитные инспектора очень тщательно изучают кредитную историю заемщика, его поведение в тех или иных ситуациях, используя всевозможные источники информации. 
  2. Платежеспособность. О платежеспособности клиента судят на основе анализа развития его бизнеса и финансовых возможностей заемщика, которые определяют его способность погасить долг. Платежеспособность определяется с помощью тщательного анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем. 
  3. Капитал. Изучение капитала хозяйства также играет важную роль в определении кредитоспособности заемщика. Особенно важно кредитному инспектору выяснить соотношение суммы долга с размерами активов клиента, его оборотным капиталом, выяснить состояние дебиторской задолженности. 
  4. Обеспечение представлено активами, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит. Кредитные работники изучают все возможные способы обеспечения, его количество, качество и возможность реализации в случае непогашения кредита.
• 5. Условия. При изучении кредитоспособности заем-щика принимаются во внимание также общие экономи-ческие условия, определяющие экономическое положе-ние в стране, особенности развития бизнеса в различ¬ных секторах и регионах и оказывающие влияние на положение как банка, так и заемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Организация потребительского кредитования в банке.

При обращении заемщика в банк «Кольцо Урала» за получением кредита, кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для его получения.

При оформлении кредита все данные о заёмщике вносятся в одну, специализированную банковскую программу по работе с заявками. Банк «Кольцо Урала» требует предоставления от заёмщика полной информации по следующим пунктам:

1. Персональные данные (ФИО; Паспортные данные и т. д.)
2. Место прописки и фактического проживания заёмщика.
3. Контактные телефоны заёмщика и его контактных лиц.
4. Данные о доходах заёмщика (Название организации, в которой работает заёмщик, его должность, срок работы, телефон отдела кадров либо бухгалтерии, а также адрес организации. Также данные о дополнительных доходах, если они имеются).
5. Данные о собственности заёмщика (недвижимость, либо автомобиль, либо иная собственность).

На основании внесенных данных кредитная заявка проходит скоринг, и автоматизированная программа выносит решение банка о возможности либо невозможности выдачи кредита и максимально доступной сумме займа.

Исходя из полученных данных, кредитный работник обговаривает итоговые условия оформляемого кредита, и завершает оформление клиента либо выдачей товара (кредит на бытовую технику), либо записью клиента в офис для оформления кредитного договора (кредит наличными).

Рассмотрим, к примеру, конкретный вид кредитной программы: Кредит «Хочу и трачу!».

Для начала необходимо дать краткую характеристику данного продукта:

Это один из видов перекрёстного продукта (cross sell), предлагаемого заёмщикам дистанционно, краткая характеристика данного кредитного продукта представлена в таблице 2.4.1.

Таблица 2.4.1

Краткая характеристика продукта: Кредит «Хочу и трачу!»

Сумма	10 000 - 500 000 рублей
Срок	От 6 до 48 месяцев
Первоначальный взнос	Нет
Переплата по кредиту (годовых)	От 10 % до 19%
Годовая процентная ставка	От 18% до 35%
Комиссия за ведение счета	Без скрытых платежей и комиссий
Досрочное погашение	Бесплатно
Комиссия за пропуск очередного платежа	0,6 % в день от суммы просроченной  задолженности

 

Процесс кредитования по данному продукту происходит следующими этапами.

Изначально такой кредит предлагается только тем клиентам, у которых уже была кредитная история в банке, т.е. клиентам, когда-либо бравшим кредит на покупку бытовой техники в магазине или иной вид банковских продуктов, ему приходит письмо по почте или поступает sms сообщение на мобильный телефон с предложением данного кредита.

Далее клиент перезванивает по телефону, указанному в сообщении или письме и попадает в контактный центр продаж кредитов по телефону (GP Cross Sell), где его знакомят со всеми условиями этого продукта и при заинтересованности клиента обновляют его данные (сверяют кредитную заявку) и отправляют её на рассмотрение банком.

Затем, при вынесении банком решения по его кредитной заявке, клиенту производят итоговый расчет его месячных платежей, оглашают список документов, которые ему потребуются при оформлении, знакомят с возможностью подключения дополнительных услуг, и записывают клиента в один из региональных офисов банка для оформления кредитного договора.

Время записи клиента в офис, так же обговаривается с ним, т.к. банк использует систему управления потоками клиентов, для избегания очередей в офисах и сокращения времени оформления клиента.