Основные концепции, цели и етоды государственного регулирования экономики

 

 

Обязательные нормативы деятельности Сбербанка России 
по состоянию на 01 января 2006г.

(с учетом событий после отчетной  даты)

• норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 12,1;
• норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 55,6;
• норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 63,1;
• норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 91,8;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 23,1;
• максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 140,4;
• соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1  (max 50%) – 0,0;
• отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 2,0;
• норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.

 

 2.2. Виды кредитных операций Сбербанка России.

 

Основными операциями Сбербанка России является предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. Рассмотрим виды данного кредитования.

2.2.1 Кредитование юридических  лиц.

Сберегательный банк России предоставляет следующие виды кредитов для юридических лиц:

Виды кредитования Сбербанком России юридических лиц представлены и обобщены в диаграмме 2.2.1.

 

Диаграмма 2.2.1

Единовременный кредит. Используется для единовременной оплаты по договорам покупки имущества, разового пополнения оборотных средств, для расчетов с поставщиками, погашения задолженности по налогам, выплаты заработной платы и др. выдача кредита осуществляется разовым платежом.

Механизм действий единовременного кредита

Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ). Кредитные ресурсы предоставляются не всей суммой кредитного договора, а постепенно, частями, траншами по мере необходимости.

При кредитовании в форме невозобновляемой кредитной линии  заемщик экономит на процентах по кредиту: величина процентных платежей рассчитывается, исходя из фактического остатка задолженности по кредиту, который увеличивается постепенно.

Механизм действия НКЛ

Возобновляемая кредитная линия. Устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность, исходя из текущей потребности в заемных средствах (лимит задолженности). Подходит для покрытия регулярных разрывов между датами совершения расходных операций и поступления выручки предприятия.

Механизм действия ВКЛ

 

 Овердрафтное кредитование. Предоставляется клиентам, имеющим стабильный оборот по расчетному счету в банке. Эта форма кредитования позволяет оперативно решать проблему своевременного проведения расчетов в период, когда расходы временно превышают поступления денежных средств на расчетный счет. Порядок работы овердрафта аналогичен возобновляемой кредитной линии.

Таблица 2.2.1.   

Условия предоставления кредита.

Обязательное условие	1. Ведение хозяйственной деятельности  не менее 6 месяцев 2. Возможность документально  подтвердить доходы от ведения бизнеса.
Цель	Пополнение оборотных средств	Пополнение внеоборотных средств
	Погашение кредитов в других банках
Срок кредита	До 1,5 лет	До 3 лет
	Для отдельных проектов возможно увеличение сроков до 7 лет.
Обеспечение	Недвижимость, оборудование, транспорт и др. Поручительство Уральского фонда поддержки малого предпринимательства, других юридических лиц.
Процентная ставка	Устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от срока кредитования, финансового обеспечения, наличия кредитной истории, количества используемых банковских услуг.
Погашение кредита	Ежемесячно, равными долями; Ежемесячно, равными долями с предоставлением отсрочки на срок до 6 месяцев; По индивидуальному графику.

 

 

2.2.2. Кредитование физических  лиц.

Кредитование физических лиц так же является одним из основных направлений деятельности Сбербанка России. Суть кредитования и его виды систематизированы в таблице 2.2.2.

 

Таблица 2.2.2.

Процентные ставки и тарифы по кредитам Сбербанка России.

Вид кредита	Процентная ставка. % годовых.			Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета
	Руб.	USD, EUR
Кредит на неотложные нужды
До 1,5 лет	15	15.5		3,0 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. (по кредитам, предоставляемым индивидуальным  предпринимателям без образования юридического лица не более 25 тыс. руб.)
Свыше 1,5 до 3 лет	16	16,5
Свыше 3 до 5 лет	17	17,5
До 1,5 лет необеспеченный	17	17,5
Пенсионный кредит
До 1,5 лет	15	-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1,5 до 3 лет	16
Свыше 3 до 5 лет	17
До 1,5 лет необеспеченный	17
Единовременный кредит
По обеспеченным	15		-	3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
По необеспеченным	17
Возобновляемый кредит
По обеспеченным	15		-	3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
По необеспеченным	17
Доверительный кредит
	15		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит на недвижимость
До 5 лет	13		13,5		3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб.
От5 до 10 лет	14		14,5
От 10 до 20 лет	15		15,5
Ипотечный кредит
До оформления ипотеки До 5 лет	13		13,5		3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб.
От 5 до 10 лет	14		14,5
От 10 до 20 лет	15		15,5
После оформления ипотеки До 5 лет	12		12,5
От 5 до 10 лет	12,5		13
От 10 до 20 лет	13		13,5
Кредит  «ипотечный плюс»
До оформления ипотеки До 5 лет	12,8		13,3		3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб.
От 5 до 10 лет	13,8		14,3
От 10 до 20 лет	14,8		15,3
После оформления ипотеки До 5 лет	11,8		12,3
От 5 до 10 лет	12,3		12,8
От 10 до 20 лет	12,8		13,3
Автокредит
Покупка нового автомобиля До 1,5 лет	11,5		12		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1,5 до 3 лет	12		12,5
Свыше 3 до 5 лет	13		13,5
Покупка подержанного автомобиля До 1,5 лет	12		12,5
Свыше 1,5 до 3 лет	12,5		13
Свыше 3 до 5 лет	13,5		14
Товарный кредит
До 1,5 лет	15		15.5		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1,5 до 3 лет	16		16,5
Свыше 3 до 5 лет	17		17,5
До 1,5 лет необеспеченный	17		17,5
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	14		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Корпоративный кредит
До 1 года	13		13,5		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
Свыше 1 года до 3 лет	13		13,5
Свыше 3 лет до 5 лет	15		15,5
Образовательный кредит	17		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит «Народный телефон»	17		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит «Под залог ценных бумаг»	15		-		При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 10% от суммы кредита по договору. При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 4 % от суммы кредита по договору. В случае, если обеспечением кредита не являются векселя Сбербанка России – 1 % от суммы кредита по договору. Но не более 5 тыс. руб.
Кредит под залог мерных слитков	15		-		3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.

 

Виды и принципы кредитования.

Кредит на неотложные нужды. При выдаче данного кредита банк не отслеживает целевое использование выданных средств.

Пенсионный кредит. Предусмотрен для кредитования клиентов пенсионного возраста.

Единовременный кредит. Некоторые ограничения, оговоренный в таблице 2.2.2. компенсируются более выгодной процентной ставкой.

Возобновляемый кредит. Клиенту предоставляется возможность последовательного получения нескольких кредитов сроком не 1 год в рамках кредитной линии, открываемой сроком на 3 года.

Доверительный кредит. Быстрое оформление кредита для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.

Кредит на недвижимость. Оформляется для приобретения, строительства, реконструкции и ремонта квартир, жилых домов, гаражей, дач, и другой недвижимости.

Ипотечный кредит. Предоставляется под залог приобретаемого жилья.

Кредит «Ипотечный плюс». Приобретение и строительство квартир, домов. В качестве основного залога используется право на приобретаемую, строящуюся квартиру либо дом исключительно у строительных компаний.

Кредит «Молодая семья». Предоставляется на более выгодных условиях для семей, в которых хотя бы один из членов не достиг 30 летнего возраста при покупке квартиры, либо дома.

Автокредит. Предоставляется под залог приобретаемого автомобиля. 

Товарный кредит. Предоставляется при приобретении товаров в торговых точках, заключивших договоры о сотрудничестве со Сбербанком России.

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.  Предоставляется гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство на приобретение техники, кормов, расходных материалов.

Корпоративный кредит. В качестве поручителя выступает предприятие, на котором работает клиент. 

Образовательный кредит. Предоставляется для оплаты за обучение при предоставлении договора, заключенного с учебным заведением.

Кредит «Народный телефон». Предоставляется для подключения к абонентской точке сети, на покупку сотового телефона.

Кредит «Под залог ценных бумаг».  Не зависит от платежеспособности клиента.

При пользовании кредитом Сберегательного банка России, используется следующая формула расчета процентов и неустоек:

Где:

Sкр – остаток задолженности по основному долгу на дату уплаты процентов;

П – процентная ставка (в процентах годовых);

Т- Количество дней, прошедших с момента последней уплаты долга.

Следовательно, клиент заинтересован в досрочном погашении кредита, так как при этом уменьшается сумма выплачиваемых процентов по пользованию суммой.

Где:

Sпр – сумма просроченной задолженности;

П- процентная ставка ( в процентах годовых);

Т- количество дней, прошедших с момента последней уплаты долга.  

Таким образом, кредитование Сбербанком России как физических так и юридических лиц построено по принципу большого выбора. В связи с этим у клиентов имеется множество вариантов при выборе кредитования, исходя из собственных потребностей и возможностей. Это выгодно как банку, так и клиентам. Банк выигрывает в количестве клиентов, клиент в процентной ставке, сроках погашения платежа. 

Исходя из рассмотренных данных о работе Сберегательного банка России по кредитованию физических и юридических лиц можно сделать вывод, что банковские кредиты являются средством мобилизации денежных средств для объектов кредитования и стимулируют их дальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и условия кредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее выгодных условий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в нужный момент необходимые денежные средства для дальнейшего развития. 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проделав данную работу и обобщив вышесказанное можно сказать, что кредитная система современной экономики является одним из основных секторов рыночных отношений.

Основная роль кредита заключается в аккумуляции временно свободных денежных средств и направление их в те сектора рыночной экономики, которые находятся на стадии подъема, они перспективны и способны приносить доход. Кроме этого кредитные институты осуществляют и многие другие функции. Данное перераспределение происходит через специализированные кредитные институты, которые несут в себе ряд определенных и вполне конкретных функций. Это четко организованный и работающий сектор экономики.

Несмотря на общие функции рассмотренных кредитных институтов, ядром кредитной системы государства является банковская система, осуществляющая львиную долю всех операций, связанных с кредитованием и денежными операциями.

Современная банковская система это механизм с четко распределенными функциями.

Ведущую роль в кредитной системе занимает Центральный банк, с помощью которого государство ведет контроль за эмиссией и оборотом денежных средств, а так же за деятельностью коммерческих банков и специализированных кредитных  организаций, которые в свою очередь в основном выполняют роль аккумуляторов временно свободных денежных средств осуществляя их перераспределение и направление в инвестиционное русло.