Основные концепции, цели и етоды государственного регулирования экономики

 

 

Негосударственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«ВОСТОЧНАЯ ЭКОНОМИКО-ЮРИДИЧЕСКЯ ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ»

 

 

Институт экономики, информатики и управления

Кафедра экономики

 

 

 

ОСНОВНЫЕ КОНЦЕПЦИИ, ЦЕЛИ И МЕТОДЫ  ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ.

 

 

Курсовая работа

 

 

 

 

 

Уфа 2012 
Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………	3
1. КРЕДИТ И ЕГО ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ………………………………..	4
1.1. Сущность и функции современного кредита…………………...	4
1.2. Современные формы кредитов……………………………………	6
1.3. Структура современной кредитно-денежной системы.                                Кредитные институты……………………………………………………….	10
1.4.  Банковская система. Функции банков……………………………	12
2. БАНК, КАК ОСНОВНОЙ ИНСТИТУТ КРЕДИТНОГО РЫНКА…….	17
2.1. Основные характеристики Сбербанка России……………………	17
2.2. Виды кредитных операций Сбербанка России………………….. 2.2.1. Кредитование юридических  лиц………………………….... 2.2.2. Кредитование физических  лиц……………………………..	19 19 22
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………	28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………...	30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Невозможно представить деятельность  современного государства без кредитных институтов, которые четко и планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым, осуществляя один из непреложных законов экономики, заключающийся в том, что деньги должны находится в постоянном обращении.

Основная цель, поставленная при изучении роли кредитных отношений в современной рыночной экономике, заключается в том, чтобы раскрыть не только сам термин кредита, но и проанализировать кредитный рынок как отдельный сектор экономики, его роль в экономики в целом, рассмотреть кредитные институты, в общем, и в частности. Это позволит раскрыть кредитный рынок и показать его функционирование и место в современном рынке.

Методика проведения работы включает в себя как общие, так и специфические методы. Общие методы в основным применены в теоретической части, в которой проведено изучение как общего понятия кредит, так и функционирование кредита на основе деятельности кредитных институтов, проведен анализ сильных и слабых сторон данных субъектов рыночных отношений. На основании обработанных данных проведено  обобщение функционирования кредитного рынка.

Практическая часть включает в себя нормативный метод на основании которого проведено изучение кредитного рынка на основании работы Сберегательного банка России и проведена оценка кредитования как юридических, так и физических лиц как субъектов рыночных отношений. Проведен анализ плюсов и минусов различных форм кредитования.   

 

1. КРЕДИТ И ЕГО ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ

 

 1.1. Сущность и функции современного кредита.

 

Для того чтобы полностью раскрыть изучаемую тему, необходимо в первую очередь раскрыть сущность самого термина – кредит, понять его свойства.

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитно-финансовых институтах, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.  

Для дальнейшего подробного раскрытия и анализа темы кредитных отношений в современной рыночной экономике необходимо в первую очередь остановиться и подробно разобрать как определение кредита, так и виды кредитных отношений.

Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг и в то же время от credo – доверяю, верю – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.

Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающие на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями денежного кредита является размещение кредита, получение кредита заемщиком, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Кредит является особой формой движения фонда денежных средств – ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности.

Основными источниками ссудного капитала служат:

- денежные резервы экономических  агентов, высвобождаемые в процессе  кругооборота капитала;

- денежные резервы, выступающие в виде специальных денежных фондов;

-    денежные доходы и сбережения всех слоев населения;

-    государственные денежные резервы;

- эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег. (рис. 1.1.)

Рис. 1.1.

Современный кредит выполняет ряд основных функций из которых можно выделить;

1. Накопление  свободных денежных средств и направление их в развитие прибыльных сфер экономики;
2. Создание кредитных орудий обращений (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
3. Регулирование объема совокупного денежного оборота.

Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении.

Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства.

Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования.

По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капительное строительство. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно и обслуживает кругооборот оборотных средств.

Таким образом, можно сказать, что современную рыночную экономику невозможно представить без кредитных отношений. Кредит выступает как средство перераспределения свободных денежных средств в те сектора рыночной экономки, где необходимо дополнительное финансирование.

  Для того чтобы понять сущность кредитных отношений и разобраться в его формах необходима четкая классификация его видов.

 

 1.2. Современные формы кредитов.

 

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

На рынке кредит выступает в следующих формах: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу.  Проще говоря, это предоставление отсрочки платежа по сделке. Чаще всего данный вид кредита оформляется векселем – специальным долговым обязательством заемщика об уплате долга в указанный срок. Размеры коммерческих кредитов ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Данный вид кредита имеет свои минусы. Будучи предоставленным, в товарной форме он не имеет широкого применений, например с помощью коммерческого кредита невозможно рассчитаться по заработной плате.

Ограниченность коммерческого кредита дает развитие следующему виду кредитования.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовым учреждением (банком, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:

  - краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 года до 5 лет,);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

Банковский кредит, ликвидировав основные недостатки коммерческих кредитных отношений в современной рыночной экономике, превратился в основную форму кредитных отношений.

Помимо Коммерческих и банковских кредитов распространены и другие формы кредитования.

Межхозяйственный денежный кредит – кредитные отношений между хозяйствующими субъектами, осуществляемые путем обращения акций, облигаций.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров.

«В условиях современного рынка России сложилась непростая ситуация с потребительскими кредитами, связанная в основном с недобросовестностью банков, предоставляющих подобный вид кредитования. Сколько же переплачивает потребитель по подобным кредитам? В таблице 1.2.1. предоставлены некоторые данные по наиболее известным российским банкам.

 

 

Таблица 1.2.1.

Сколько мы переплачиваем?
Банк	Заявленный %	Дополнительные %	Итог %
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Русский стандарт	23	59,5	82,5
Хоум Кредит энд Финанс	28	45,2	73,2
Росбанк	22	12,4	34,4
АВТОКРЕДИТ
Международный Московский	9-11,5	18,5-21	30
МДМ-Банк	9-11	20,4-22,4	31,4
Росбанк	9,9	27,7	37,6
ИППОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
ВТБ-24	9,8-12	11,1-13,3	23,1
Дельтакредит	9,5-11,5	11,1-13,1	22,6
Уралсиб	10-11,5	12,6-11,1	22,6
% ставки рассчитаны в долларах  США. Доп. % включает в себя: оплату за ведение ссудного счета, % за снятие наличных, ОСАГО + КАСКО (для автокредитов) и др. компенсации. Информация предоставлена кредитным брокером «Кредитконсалтинг»

 

С 1 июля 2007 г. менеджеры всех коммерческих финансовых структур по настоянию Центробанка будут обязаны назвать нам  конечную сумму за купленный в кредит товар, которую надо будет внести в кассу.

В ЦБ подсчитали, что при заявленных 29% по потребительским кредитам людям реально приходится выплачивать от 90 до 124% годовых. При автокредитовании порядка 25%, при заявленных 13%. «Поступало множество жалоб от людей в с тем, что настоящую стоимость кредита прятали в деталях, - рассказывает начальник управления по контролю и надзору на рынках финансовых услуг ФАС Ю. Бондарева. – Теперь люди будут переориентироваться на более добросовестные банки. На, увы, всегда находится тот, кто законным (или незаконным) путем пытается обойти невыгодное для него обязательство». «Требование ЦБ РФ не позволит банкам вводить своих клиентов в заблуждение, и люди смогут более взвешенно подходить к оценкам своих возможностей по возврату выданного кредита», - считает аналитик АКБ «Промсвязьбанк» О. Максимович. Аналитики не исключают, что первое время люди будут в шоке от того, что они планировали купить шкаф в кредит за 9%, а теперь им предлагают 20%. И вряд ли обычный покупатель поверит, что настоящая цена не изменится. «Но потом люди увидят, что у всех банков проценты по кредитам практически идентичны. А если какие-то банки и завышали, то теперь им, скорее всего, придется их снизить, иначе они станут неконкурентоспособными», прогнозирует главный юрисконсульт Delta Credit С. Аюшева. Эксперты считают, что нововведение уменьшит количество случаев не возврата кредитов».           

Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочной ссуды под залог недвижимости. Ипотечный кредит используется для обновления основных производственных фондов, финансирования жилищного строительства.

Государственный кредит – система кредитования при которой государство представляет собой заемщика и население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Данный вид кредитования используется, прежде всего, для покрытия бюджетного дефицита.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных отношений. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Отслеживая уровень кредитования в  России можно сделать вывод  об активности роста экономики. На графике 1.2.1. видно, что в период с 2000 г. по 2005 г. Происходит стабильный рост уровня кредитования, следовательно растет деловая активность членов рынка, доверие к кредитным институтам. 

 

 

 

 

 

 

График 1.2.1.