Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Января 2013 в 10:18, курсовая работа
Целью данной работы является исследование основных принципов формирования и управления портфелем банковских услуг на рынке и путей их использования в деятельности банков. Исходя из этой цели были поставлены следующие задачи: раскрыть содержание понятия «банковская услуга», ее отличие от банковской операции, дать классификацию банковских услуг;
определить понятие «доверительной операции»;
выделить основные консультационные услуги;
определить банковские гарантии в частности поручительство.
Введение……………………………………………………………………………………………………………………3
1.Бансковские услуги: понятие, виды………………………………………………5
2.Доверительные операции……………………………………………………………………………9
3.Консультационные услуги и банковские гарантии (поручительства)………………………………………………………………………………………………17
4.Заключение…………………………………………………………………………………………………………
5.Список литературы……………………………………………………
СОДЕРЖАНИЕ
Введение………………………………………………………
1.Бансковские услуги: понятие, виды………………………………………………5
2.Доверительные
операции…………………………………………………………
3.Консультационные
услуги и банковские гарантии
(поручительства)……………………………………
4.Заключение………………………………………………
5.Список литературы……………………………
ВВЕДЕНИЕ
Характерной тенденцией современного экономического развития является формирование мировой экономической системы, основывающейся на международном производстве, международных рынках капитала и рабочей силы, международном научно-информационном пространстве. Данное явление связано с глобализацией – качественно новым этапом интернационализации производства и обмена. Этим явлением в настоящее время охвачены все сферы экономики, в том числе и банковская. В мире, где все большее число людей не ограничены в своих передвижениях по свету и нуждаются в современных и своевременных финансовых услугах, развитие международных банковских услуг идет быстрыми темпами. Во многих странах совершенствование деятельности банков, как на национальном, так и на международном уровне стало одним из приоритетных направлений социально-экономического развития. Поэтому возникает необходимость исследования основных тенденций развития рынка банковских услуг в условиях глобализации. Актуальность данной темы обусловлена также тем, что банковские услуги являются традиционной и наиболее прибыльной сферой банковского предпринимательства, направленного на удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития экономики.
Целью данной работы является исследование основных принципов формирования и управления портфелем банковских услуг на рынке и путей их использования в деятельности банков. Исходя из этой цели были поставлены следующие задачи:
раскрыть содержание понятия «банковская услуга», ее отличие от банковской операции, дать классификацию банковских услуг;
определить понятие «доверительной операции»;
выделить основные консультационные услуги;
определить банковские гарантии в частности поручительство.
При написании данной работы использовались различные источники, в которых рассматриваются теоретические основы банковских услуг, современные технологии и тенденции в этой сфере, а также освещается зарубежный опыт формирования и управления портфелем банковских услуг и пути его использования в деятельности белорусских банковских учреждений.
1 Понятие и виды банковских услуг
При исследовании международного рынка банковских услуг большое внимание уделяется определению основных терминов и понятий, используемых в зарубежной и отечественной банковской практике. Прежде всего к таким терминам относятся банковская услуга, банковская операция, банковский продукт и портфель банковских услуг. В настоящее время не существует единого подхода к разграничению понятий банковская услуга и банковская операция.
Банковские операции рассматривают как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги – как одну или несколько банковских операций, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. Однако последнее определение перекликается с недавно возникшим понятием банковского продукта, рассматриваемого как комплекс взаимосвязанных операций, направленных на удовлетворение потребностей клиента в отдельных видах банковской деятельности.
В связи с этим в последнее время в зарубежной и отечественной литературе банковскую операцию в общем смысле определяют как действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а под услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. В соответствии с этим можно предложить следующие определения понятий «банковская операция» и «банковская услуга». Банковская операция – это комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи. Банковская услуга, таким образом, представляет собой предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.
Банковские услуги можно классифицировать по нескольким критериям, характеризующим особенности их предоставления клиентам. В их числе:
направленность на удовлетворение потребностей клиента:
прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие);
косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые, консультационные);
услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг.
степень сложности:
услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (клиринговые услуги);
услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);
услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов);
услуги, требующие специальных знаний (финансовое планирование).
тип обслуживаемых операций:
кредитные услуги;
расчетно-кассовые услуги;
инвестиционные услуги;
трансформация ссудных капиталов (форфетирование, факторинг, лизинг, траст и др.);
консультационные услуги.
Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа:
стратегические (позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни);
текущие (позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане);
оперативные (позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы);
специальные (позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях) .
Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается в рынке банковских услуг. Рынок банковских услуг – это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленная на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов. Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются в настоящее время не только центральные и коммерческие банки, но и торговые компании, инвестиционные фонды, консалтинговые компании, оффшорные зоны и т.д.. В общем другими субъектами рынка банковских услуг являются небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия .Первые формально не являются банками, но основная деятельность их связана с оказанием финансовых услуг, во многом аналогичных банковским (консалтинговые фирмы, инвестиционные фонды, факторинговые и форфейтинговые компании). Ко второй группе относятся, прежде всего, торговые компании и финансовые конгломераты.
Рынок банковских услуг состоит из следующих секторов:
рынок платежных и корреспондентских услуг;
услуги на рынке ссудных капиталов;
рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;
рынок услуг частным клиентам;
рынок услуг по обслуживанию внутренней и внешней торговли;
рынок электронных банковских услуг;
рынок услуг по доверительному управлению активами .
Таким образом, при исследовании международного рынка банковских услуг прежде всего необходимо определить основные понятия, разграничить термины «банковская операция» и «банковская услуга». Банковскую операцию в общем смысле определяют как действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а под услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. Банковские услуги классифицируют по степени сложности, по направленности на удовлетворение потребностей клиента, по типам обслуживаемых операций и т.д. С целью максимизации прибыли от банковской деятельности необходимо формирование портфеля банковских услуг, который, в свою очередь нуждается в рынке банковских услуг. Данный рынок состоит из определенных секторов, а основными его субъектами являются центральные и коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия. В настоящее время рынок банковских услуг занимает особое место в мировой экономике и международных экономических отношениях.
2 Доверительные операции
Характеристику доверительных операций коммерческих банков по управлению имуществом с учетом банковского законодательства и нового Гражданского кодекса РФ следует начать с того, что эти операции отличны от трастовых операций в классическом понимании.
Новый Гражданский кодекс РФ не содержит понятия "доверительная собственность", а вводит понятие "доверительное управление". При определении последнего в кодексе, в п. 4 ст. 209, отмечается, что оно "не влечет перехода права собственности к доверительному управляющему".
Управление чужим имуществом в интересах других (третьих) лиц, а не самого управляющего давно известно по принятому в развитых странах правопорядку. Такая ситуация складывается, например, для лица, управляющего имуществом наследодателя после его смерти до того момента, пока оно не перейдет к наследникам; для опекуна, управляющего имуществом подопечного до устранения обстоятельств, вызвавших установление опеки; для конкурсного управляющего имуществом организации, объявленной банкротом, и т.д. Все ситуации предусмотрены законодательными нормами.
Сущность доверительного управления имуществом можно раскрыть на следующем примере. Владелец ценных бумаг, не будучи специалистом в соответствующей сфере предпринимательства, может поручить своему доверенному лицу использование этих бумаг для получения необходимого дохода, в том числе и за вознаграждение, размер которого заранее оговаривается.
Управляющий, не становясь собственником этого имущества, тем не менее получает возможность в определенных договором рамках не только владеть и пользоваться, но и распоряжаться ценными бумагами, возможно, включая даже право на их отчуждение и покупку других ценных бумаг. Важно, что доход от их надлежащего пользования получает собственник (либо указанное им лицо), а управляющий выступает при этом в имущесгвенном.обороте, т.е. во взаимоотношениях с другими лицами, от своего имени, но не в своих интересах, поскольку собственник доверил ему распоряжаться своим (для управляющего - чужим) имуществом.
На основании широкой дискуссии в экономической и массовой прессе, в кулуарах законодательной власти и научных кругах было установлено, что для российской экономики более приемлемо доверительное управление имуществом, чем траст, поскольку Россия выбрала направление развития западноевропейских стран (Германии, Швейцарии, Италии и др.), где никогда не существовало никаких конструкций "расщепления" правомочий собственника, т.е. доверителя. В этих странах выполнение банками доверительных операций основывается на договорах о представительстве, договорах комиссии и договорах-поручениях -на нормах обязательного права.
Обязательное право предполагает, что между заинтересованными лицами существует договор, заключенный по обоюдному согласию, в соответствии с которым у каждого из них возникают определенные права и обязанности.
Российские коммерческие банки достаточно давно практикуют для своих клиентов такие доверительные операции1. Каким же образом до сих пор на базе действующего законодательства о банках они небезуспешно совершались? Дело в том, что использовалась чужеродная терминология, в действительности не несущая никакой содержательной нагрузки. Все услуги коммерческих банков по управлению тем или иным имуществом, включая и ценные бумаги, оформлялись как агентские услуги. Банки выступали как агенты, выполняющие по поручению клиентов операции с принадлежащими им ценными бумагами, не имея права самостоятельно ими распоряжаться. Для получения портфеля ценных бумаг в управление на доверительных началах банки в России до сих пор пользовались договорами комиссии и договорами поручения. Начиная с 1 марта 1996 г., после введения в действие нового Гражданского кодекса РФ, все подобные операции оформляются договорами доверительного управления имуществом.
Под доверительными операциями коммерческих банков следует понимать такие операции, при совершении которых банки выступают в качестве доверенного лица своих клиентов (частных лиц и корпораций), другими словами - действуют по доверенности.
Если на ранних этапах развития доверительных операций основным объектом доверия была собственность, накопленная в реальных формах богатства (земля, дворцы, стада, рабы), то постепенно с монетизацией экономики, т.е. с повышением роли денежных и финансовых отношений в обществе, объектами управления становятся и финансовые формы богатства. Особую роль в развитии трастовых операций сыграло возникновение рынка ценных бумаг и акционерной формы собственности. Рынок ценных бумаг изменчив, курсы акций и облигаций растут и падают по законам, которые трудно понять каждому индивидуальному держателю бумаг. Поэтому они чаще всего стали прибегать к услугам специалистов в этой области - сотрудников финансовых институтов и банков, поручая им управление своим имуществом на доверительных началах
Выделение доверительных операций в отдельное направление банковской деятельности подтверждает жизненная потребность в такого рода операциях, особенно в связи с развитием рынка ценных бумаг.
На основании права управления имуществом (Государственный кодекс РФ. Глава 53) коммерческий банк может управлять ценными бумагами и денежными средствами клиентов посредством заключенных до-
' Почти во всех учебниках и экономической литературе эти операции определяются как трастовые, что, как отмечено ранее, неверно.
Информация о работе Организация деятельности коммерческого банка