Модели ипотечного кредитования

С введением закона «Об ипотечных ценных бумагах», в котором предусмотрена возможность банкам самостоятельно выпускать закладные, стало возможным активно развивать и одноуровневую модель ипотеки. 

Кроме того, активно развиваются  жилищно-строительные кооперативы, которые  функционируют по образу немецкой системы контрактных стройсбережений. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. МОДЕЛЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Механизм  функционирования системы ипотечного кредитования, действующий в настоящее  время в России может быть представлен  в виде следующих этапов ипотечного кредитования:

1. Предварительный этап (на данном этапе происходит разъяснение клиенту основных условий осуществления кредитования и  передается список документов, необходимых для получения ссуды);

2. Сбор и проверка предоставленной  информации о клиенте и  залоге;

3. Оценивается вероятность погашения  кредита;

4. Этап принятия решения по  кредиту (определяется сумма,  порядок погашения, срок, процентная  ставка);

5. На данном этапе заключается кредитный договор;

6. Обслуживание кредита;

7. Закрытие кредитной сделки.

На рисунке, представленном ниже, модель ипотеки приведена в виде схемы.

 

Рассмотрим модель ипотечного кредитования в России подробнее.

В ходе предварительного этапа заемщик должен ознакомиться со всей необходимой информацией о кредиторе, условиях предоставления ипотечной ссуды, о правах и обязанностях, возникающих у него при заключении кредитной сделки.

Далее, после разъяснения заемщику условий кредитования работниками  кредитной организации определяется максимально возможный объем  средств, которые банк может предоставить в кредит, согласовываются процедуры  кредитования и порядок расчетов, составляется примерная смета расходов заемщика и заполняется заявление  на получение кредита. Данное заявление  рассматривается кредитором в качестве одного из самых важных источников информации о потенциальном клиенте.

Заявление на ипотеку

Примерное содержание заявления об ипотеке

Заявление на ипотеку, как правило, включает в себя следующую информацию:

1. Желаемые условия предоставления  кредита, такие как вид, сумма,  схема амортизации и размер  ежемесячного платежа;

2. Характеристика приобретаемой  в собственность недвижимости: адрес, юридическое описание;

3. Источник первоначального  взноса;

4. Назначение ссуды.  Это может быть: покупка, рефинансирование собственности, строительство и т.п.;

5. Биографические сведения  о заемщике (образование, профессия);

6. Информация о месте  работы заемщика и источниках  его дохода;

7. Данные об активах  и обязательствах клиента;

8. Отношение суммы кредита  и стоимости недвижимости, которая  будет использоваться  в качестве залога.

 

 

 

В России и Мире существует золотое  банковское правило, суть которого заключается  в следующем: на ежемесячную выплату  кредита заемщик должен тратить  не больше 30% личного ежемесячного дохода. В случае, если данная  доля больше (40-60%), то такая ссуда уже становиться рискованной. Именно поэтому, банк оценивает объем кредита, который он может предоставить исходя из дохода заемщика.

В случае положительного решения по ипотечному кредиту заёмщик и банк заключают кредитный договор на покупку выбранной, заранее оговоренной жилой недвижимости. Договор об ипотеке содержит информацию о предмете ипотеки, его оценке, существо, а так же, сведения о размере и сроках исполнения обязательства, которое обеспечивается ипотекой. Следует учитывать, что не допускается ипотека домов и квартир, которые находятся  в государственной или муниципальной собственности.

После заключения договора об ипотеке, коммерческие банки, как правило, требуют, чтобы заемщик внес первоначальный взнос, величина которого может колебаться в зависимости от условий ипотечной  программы. При этом, банки-кредиторы заинтересованы в том, чтобы этот первоначальный взнос был как можно больше, поскольку, чем больше взнос, тем меньший риск имеет сделка..

Далее, как и в американской модели ипотечного кредитования обязательства  заёмщиков, обеспеченные залогом приобретаемой  недвижимости, оформляются в форме  закладных, пулы которых продаются  ипотечным агентам, формирующим  ипотечное покрытие ипотечных ценных бумаг. Так же коммерческие банки, удовлетворяющие  требованиям Банка России, могут  сами формировать  ипотечное покрытие и эмитировать ипотечные ценные бумаги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

 

1. Свободная энциклопедия «Википедия» http://ru.wikipedia.org/wiki/Ипотечное_кредитование
2. URL:  http://bankiinf.ru/
3. Ипотечное жилищное кредитование http://ip-zakon.ru
4. Банковская деятельность http://bankor.org/bank/bank0087.php