Механизм функционирования кредитной системы

Наряду с этими курсами существовал неофициальный курс «черного рынка». Между ними был разрыв в десятки раз. Такое положение не могло продолжаться в условиях перехода к рыночным отношениям. Возникла объективная необходимость определения  валютного курса рубля, адекватного таким отношениям.

На валютный курс оказывает влияние множество факторов: состояние платежного баланса, состояние экспорта и импорта, доля внешней торговли в валовом внутреннем продукте, дефицит бюджета и источников его покрытия, экономическая и политическая ситуации и др. Реальный в данных конкретных условиях валютный курс может быть определен в результате свободных предложений по купле и продаже валюты на валютных биржах. (Приложение 2 На бирже регулярно определяется курс рубля к доллару США.  С 1 июля 1992г. биржевой курс рубля используется ЦБ РФ для официальной котировки рубля к иностранным валютам. В 1993г. началось создание региональных валютных бирж. Первой стала функционировать  Санкт-Петербургская биржа. В 1995г. валютные операции стали проводиться на биржах в Новосибирске, Екатеринбурге, Владивостоке, Ростове-на-Дону и др.

В России было допущено наряду с рублем обращение твердой валюты – долларов США. По разным опубликованным источникам можно сделать вывод что количество обращающихся долларов США составляет по биржевому курсу сумму, значительно превышающую рублевую сумму наличной денежной массы в России.

Биржевой курс рубля стал наиболее точным индикатором динамики макро экономических процессов и инструментов взаимодействия на них. Исходя из роли валютного курса и его влияния на денежное обращение в стране ЦБ РФ осуществляет валютное регулирование, организует валютный контроль, публикует курс рубля по отношению к иностранным валютам и регламентирует порядок расчетов с иностранными государствами.

Эффективной системой валютного регулирования является валютная интервенция. Она заключается в том, что ЦБ РФ вмешивается в операции на валютном рынке с целью воздействия на курс рубля путем купли или продажи иностранной валюты. Для повышения курса рубля ЦБ РФ продает иностранную валюту, для снижения – скупает иностранную валюту в обмен на национальную. ЦБ РФ проводит валютные  интервенции для того, чтобы максимально приблизить курс рубля к его покупательной способности и в то же время найти компромисс между интересами экспортеров и импортеров.

Большое внимание ЦБ РФ уделяет регулированию обращения наличной иностранной валюты. Этот вопрос имеет для России актуальное значение, ибо, по ориентировочным данным, на руках у населения имеется 20 млрд.долл. США. В коммерческих банках открыты обменные пункты по совершению официальных операций с иностранной валютой.

В обменном пункте совершаются следующие операции:

• покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;
• покупка и продажа  платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а также продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту;
• прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;
• прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств и платежных документов в иностранной валюте, подлинность которых вызывает сомнение;
• выдача наличной иностранной валюты по кредитным и дебетовым картам, а также прием наличной иностранной валюты  для зачисления на счета физических лиц в банках, для расчетов по кредитным и дебетовым картам;
• обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;
• размен платежного денежного знака иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства.

Курс покупки и курс продажи наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а также кросс-курс обмена (конверсии) наличной иностранной валюты устанавливаются банками самостоятельно. Вместе с тем в целях регулирования внутреннего валютного рынка России и ограничения размеров валютного и курсового рисков ЦБ РФ может устанавливать предел отклонения курса покупки наличной иностранной валюты  и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли от курса  продажи, о также предел отклонения курсов покупки и продажи от курса иностранных валют к рублю, устанавливаемого  ЦБ РФ.

Для обеспечения более эффективного определения официального обмена курса необходим тщательный анализ информации об обменных курсах и объемов торгов на валютных биржах и на межбанковском валютном рынке, а также об операциях с наличной валютой  через обменные пункты. Правительство и ЦБ РФ намерены продолжать придерживаться  системы плавающего обменного курса, ограничивая интервенцию на валютном рынке операциями по сглаживанию курсовых колебаний, адекватными кредитно-денежной программе. Они будут рассматривать политику в области обменного курса в свете развития макроэкономической ситуации.

В данной работе предметом исследования стали формы и виды обеспечения по кредитам, а целью - их исследование с точки зрения теории и практики применения. По результатам проведенного исследования, можно сделать следующие вывод

 

Заключение.

 В этой работе была сделана попытка показать двойственную правовую природу Центрального Банка РФ, поскольку он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность.

Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи – управлению кредитной системой.

Административные функции можно условно разделить на организаторскую ( организация и управление денежными обращениями) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков.

В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т.е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями.

Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во- первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензии на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во – вторых , устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в – третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций.

Таким образом, явственно вырисовывается монопольный характер управления кредитной системой Центральным Банком РФ. Возникает опасность, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказываются как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но монопольное положение его в банковской сфере при этом не изменяется.

Учитывая вышесказанное , можно предположить, что путь дальнейшего совершенствования денежно – кредитной системы России лежит в направлении разделения функций управления банковской системой РФ между различными институтами.

Трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование долгосрочных инвестиционных проектов в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора. Поэтому наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем. Что же касается внешних условий и российской деловой среды в целом, то она уже начинает меняться в лучшую сторону и, вероятно, данный процесс будет развиваться.

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы :

1. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда. Деньги и кредит.-1999.-№4.-С.28

2. Банковское дело. Под  ред. Колесникова  В.И. –М.: Финансы и статистика ,                                                     1999. – С.188.

3. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. –М. : Русская деловая литература., 1997. с.23

4. Рязанский Бизнес ., Январь 2007г., № 1 (35)

5.Большой экономический словарь. М.: Институт новой экономики,1999. С.410.

6. Инструкция ЦБР от 30/06/97 № 62а, п. 2.6.3 там же, п. 2.8.3

7. Ефимова А. Г. Банковская гарантия: понятие и практическая применимость. Хозяйство и право. - 1996. - № 3. - С. 119; Павлодский Е.А. Банковская гарантия — новый инструмент обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств.

8. Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 25, 26.

9. Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 119.

10.  Аванесова Г. Применение банковской гарантии и договора поручительства                                            в банковской практике. Хозяйство и право. -1996. -№ 7. -С. 185.

11. Нормативные документы :

● Конституция Российской Федерации;

●Гражданский Кодекс Российской Федерации;

● Закон Российской Федерации « О банках и банковской деятельности»;

● Федеральный закон  « О Центральном Банке Российской Федерации (                                                                     Банке России);

● Закон Российской Федерации « О валютном регулировании и валютном контроле;

 

12. Л.Л. Любимов , Н.А. Раннева « Основы  экономических знаний», 2004г.

13 Прямые инвестиции , 2004 г.

14 Рязанский бизнес , 2004г

15 Л.Г. Ефимова , « Банковское право» , г Москва

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение № 1

В таблице показаны банки , работающие в России на рынке потребительского кредитования.  Рейтинг составлен по данным на октябрь 2006 года.

 

Приложение № 2

Динамика  рынка кредитов в России в 2006 году

 

 

 

 

 

 

Приложение № 2

Динамика  рынка кредитов в России в 2006 году