Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Апреля 2014 в 20:14, курсовая работа
Банки - одно из древнейших экономических изобретений человечества. Сегодня они заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.
Введение__________________________________________________________ 4
Раздел 1. Механизм функционирования кредитной системы ______________ 8
1.1 Принципы кредитования ________________________________ 12
1.2 Принцип дифференцированности _________________________19
Раздел 2.Банк России, его правовое положение и функции, правовой статус_ 22
2.1 Организационная структура и функция Центрального банка___ 24
2.2. Операции на открытом рынке.____________________________ 31
2.3.Рефинансирование банков и организация наличия денежного обращения.________________________________________________________33
2.4. Платежная система Банка России _________________________44
Заключение _______________________________________________________50
Список литературы _________________________________________________52
Приложения ______________________________________________________53
Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются положением об этих учреждениях, утверждаемых Советом директоров. В настоящее время ЦБ РФ прорабатывается вопрос о том, что они могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов Российской Федерации.
Высший орган Банка России – Совет директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и управляющий ею. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета.
Члены Совета директоров работают здесь на постоянной основе в Банке России.
Члены Совета директоров назначаются Государственной Думой на должность сроком на 4 года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ. Члены Совета директоров освобождаются от должности: по истечению указанного срока полномочий – Председателем Банка России ; по истечению срока полномочий -Государственной Думой по представлению Председателя Банка России. Совет директоров по взаимодействию с Правительством разрабатывают единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение.
Структура и штаты центрального аппарата Банка России, а также уставы других его структурных подразделений утверждает этот Совет.
К его полномочиям отнесены: изменения ставок по центральным кредитам, норм резервирования, экономических нормативов; определение условий допуска иностранного капитала в банковскую систему России; другие решения по вопросам, имеющим большое значение как для Банка России, так и для банковской системы и экономики страны в целом. Каждое решение Совета директоров считается принятым, если за него проголосовало большинство членов.
Таким образом, Совет директоров не только возглавляет и организует работу банка России, но и регулирует деятельность коммерческих банков страны.
Наряду с ним функционирует вне банка Национальный банковский совет. В его состав включаются 12 человек, из которых 2 направляются Советом федерации Федерального Собрания РФ из числа членов Совета Федерации, 3 – Государственной Думой из числа депутатов государственной Думы, 3 – Президентом Российской Федерации, 3 –Правительством РФ. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.
Совет регулярно, не реже 1 раза в квартал, обсуждает концепцию развития банковской системы и вопросы единой государственной кредитно-денежной политики, включая регулирование денежных ресурсов. Рекомендации Совета учитываются при рассмотрении в Федеральном Собрании законодательных актов по вопросам банковской деятельности, а также принимаются во внимание при подготовке решений Совета директоров банка. Центральный Банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. С одной стороны, он представляет собой орган государственного управления; с другой стороны, банк выступает как коммерческое предприятие, торгующее деньгами, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка Российской Федерации.
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией РФ и Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно ст.75 Конституции РФ, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:
Прибыль Банка России после направления ее на увеличение ресурсов Банка перечисляется в доход федерального бюджета. Банк России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей.
Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он:
Центральный банк РФ создает свои ресурсы двумя методами. Первый, когда деньги из за балансовых хранилищ учреждений ЦБ РФ приходуются на баланс, т.е. перемещаются в их оборотные кассы. Отсюда наличные деньги уходят в обращение. Выдача денег из оборотных касс производится в пределах остатков на корреспондентских счетах коммерческих банков или счетах других клиентов Центрального банка. При этом методе речь идет о налично-денежной, т.е. банкнотной , эмиссии. О втором методе речь идет тогда, когда Центральный банк увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах, т.е. на депозитах. При этом следует говорить о депозитной эмиссии.
Депозитная эмиссия предшествует банкнотной, либо учреждение Центрального банка не может выдать деньги из оборотной кассы коммерческому банку или другому своему клиенту, если у них на счетах нет соответствующего депозита в форме безналичных денег.
Таким образом, эмитируемые Центральным банком деньги – создаваемые им ресурсы – в обоих случаях носят кредитный характер, их же обеспечением служат обязательства коммерческих банков и Правительства, а также золото и иностранная валюта.
Опираясь на коммерческие банки и другие структуры финансового рынка, не вмешиваясь в их оперативную деятельность, Центральный банк выполняет свои многообразные функции.
Важнейшей функцией Центрального банка. Как отмечалось ранее. Является разработка и осуществление совместно с Правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля, Деньги выступают как эквивалент Товарно-материальных ценностей и сами должны иметь материальные формы. Такими формами могут быть металлические монеты, бумажные купюры, записи на банковских счетах или записи на магнитных носителях, когда денежные остатки и переводы отражаются в компьютерах. Чтобы выполнили свою роль как средства платежа и обращения, необходимо их реальное присутствие в одной из перечисленных форм. Следовательно, денежное обращение представляет собой обращение наличных денег и денег в их безналичной форме. Небезынтересно отметить, что до перехода России к рыночным отношениям в понятие «денежное обращение» включалось только обращение наличных денег, в то время как во всех других странах денежное обращение рассматривается в единстве движения денег в виде банкнот и по банковским счетам.
Для управления денежным обращением ЦБ РФ публикует и использует в прессе денежного регулирования различные показатели – денежные агрегаты, принятые в международной практике. Анализ различных показателей, характеризующих денежную массу, позволяет ЦБ РФ принимать оптимальные решения в процессе регулирования денежного обращения.
Денежное обращение регулируется Центральным банком в процессе обращения кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции . Кредитная экспансия ЦБ РФ увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов повышают общую массу денег в обращении. Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики деньгами.
Инструментом кредитной экспансии или рестрикции являются учетная ставка Центрального банка и некоторые неэкономические меры. Официальная учетная ставка – это проценты по ссудам, используемым Центральным банком при кредитовании коммерческих банков.
Определение размера учетной ставки – один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда ЦБ РФ намерен смягчить кредитно-денежную политику или ее ужесточить, он снижает или повышает учетную (дисконтную) ставку.
Банк может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки.
Процентные ставки ЦБ РФ представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. ЦБ РФ использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.
На протяжении лет учетная ставка неоднократно пересматривалась в зависимости от экономической ситуации в стране. Коммерческие банки получают в ЦБ РФ ссуды в порядке рефинансирования и переучета векселей. Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики, используя при этом в качестве инструмента учетную ставку.
Повышение официальных ставок сокращает возможности коммерческих банков получить ресурсы для кредитования. Это воздействует на сокращение денежной массы. Снижение официальной учетной ставки действует в обратном направлении.
Процентные ставки ЦБ РФ необязательны для коммерческих банков в сфере их кредитных отношений со своими клиентами и с другими банками. Однако уровень официальной учетной ставки является для коммерческих банков ориентиром при поведении кредитных операций.
Ниже рассматривается более подробно суть основных функций Банка России.
2.2. Операции на открытом рынке.
При осуществлении этих операций Центральный банк не только реализует направление своей кредитно-денежной политики, но и содействует коммерческим банкам в поддержании на необходимом уровне их ликвидности, т.е. способности своевременно выполнять свои обязательства перед клиентами – как юридическими, так и физическими лицами.
Под операциями на открытом рынке имеется ввиду купля продажа Центральным банком государственных ценных бумаг, прежде всего облигаций и других обязательств. Эмитентом ценных бумаг является Правительство в лице Министерства финансов. ЦБ РФ выполняет роль главного дилера и агента по обслуживанию государственного долга. Операции с ценными бумагами проводят более 50 официальных дилеров, в роли которых выступают коммерческие банки.
Если Центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческих банков, он переводит деньги на их корреспондентские счета, и таким образом увеличиваются кредитные возможности банков. Они начинают выдавать ссуды, которые в форме безналичных реальных денег входят в сферу денежного обращения, а при необходимости трансформируются в наличные деньги. Если Центральный банк продает ценные бумаги, то коммерческие банки со своих корреспондентских счетов оплачивают такую покупку, тем самым сокращают свои кредитные возможности, связанные с эмиссией денег.
Информация о работе Механизм функционирования кредитной системы