Кредитная система

   Центральный банк обладает монопольным  правом на эмиссию банкнот  - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

 По  своему положению в кредитной  системе центральный банк играет  роль “банка банков”, т. е.  хранит обязательные резервы  и свободные средства коммерческих  банков и других учреждений, предоставляет  им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Основными функциями центрального банка являются:

1) денежно-кредитное  регулирование экономики;

2) эмиссия  кредитных денег;

3) контроль  за деятельностью кредитных учреждений;

4) аккумуляция  и хранение кассовых резервов  других кредитных учреждений;

5) кредитование  коммерческих банков (рефинансирование);

6) кредитно-расчетное  обслуживание правительства;

7) хранение  официальных золото-валютных резервов;

 Главной  функцией центрального банка  является кредитное регулирование.  Оно может осуществляться несколькими  способами, как административными  (установление прямых ограничений  на деятельность коммерческих  банков, проведение инспекций и  ревизий, издание инструкций, сбор  и обобщение отчетности и т.д.), так и экономическими: политика  минимальных резервов, открытого  рынка и учетная политика.

2.2 Коммерческие банки:  сущность, функции  и роль, классификация  их типов. Место  и роль коммерческих  банков в кредитно  системе. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество  в расчетах, кредитовании и инвестировании. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ).

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. ⁷

Банк - кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение  во вклады денежных средств  физических и юридических лиц;

2) размещение  этих средств от своего имени  и за свой счет на условиях  возвратности, платности и срочности;

3) открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц.

Коммерческие  банки являются основными каналами практического  осуществления денежно-    кредитной политики Центрального банка.

 Коммерческие  банки выполняют практически  все виды банковских операций. В настоящее время к основным  функциям коммерческих банков  относят:

1) привлечение  временно свободных денежных  средств;

2) предоставление  ссуд;

3) осуществление  денежных расчетов и платежей  в хозяйстве; 

4) выпуск  кредитных средств обращения;

5) консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации;

Виды  коммерческих банков

 Среди  коммерческих банков по видам  производимых ими операций различаются:

1. депозитные  банки, занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

2. инвестиционные  банки – специализируются на  эмиссионно-учредительных операциях. 

3. ипотечные  банки - подобно другим банкам  аккумулируют средства юридических  и физических лиц путем выпуска  акций и облигаций, но особенность  их состоит в том, что они  обеспечиваются недвижимостью, внесенной  в банк в качестве уставного  калитала и залога, что является  одним из испытанных механизмов  принятой в мире системы обеспечения  гарантий возвратности кредита.

4. сберегательные  банки - это, как правило, небольшие  кредитные учреждения местного  значения, которые объединяются  в национальные ассоциации и  обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему.  Пассивные операции сберегательных  банков включают прием вкладов  от населения на текущие и  другие счета. Активные операции  представлены потребительским и  ипотечным кредитом, банковскими  ссудами, покупкой частных и  государственных ценных бумаг.  Сберегательные банки выпускают  кредитные карточки

5. биржевые  банки 

6. универсальные  банки - осуществляют все или  почти все виды банковских  операций: предоставление как краткосрочных,  так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание  всевозможных услуг, выполняют  расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные  операции, занимаются факторингом,  лизингом, активно расширяют зарубежную  филиальную сеть и участвуют  в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

7. Банки  потребительского кредита - тип  банков, которые функционируют в  основном, за счет кредитов, полученных  в коммерческих банках, и выдачи  краткосрочных и среднесрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих  товаров длительного пользования  и т.д. 
 
 
 

2.3 Проблемы кредитной  системы и пути  их решения

Кредитная система  это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным  условием решения стратегических задач  в области экономики, стоящих  перед нашей страной. В настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как:

• недостаточное кредитование - одна из серьезнейших проблем

отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения  финансовых ресурсов по территории страны, в связи, с чем за пределами  Центрального федерального округа и  мегаполисов региональные предприятия  и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств.

• продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за

слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями  клиентов;

монопольное, ничем  не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;

• отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных

ценных бумаг  в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

• отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию  кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения. 
 
 

2.4 Тенденции кредитной  системы

Одна  из важнейших тенденцией последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов. В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированно финансово-кредитному институту.                                                                                                                                                                                                                 В законодательных актах большинства стран понятие «банк» означает организацию, осуществляющую прием вкладов, проведение расчетов и кредитование, как правило краткосрочное. Однако единого, общепринятого определения банка не существует. Так, во Франции с 1984 г. введено различие между кредитными учреждениями, имеющими право принимать вклады до востребования и сроком до двух лет, и другими учреждениями, лишенными этого права. Британские власти, например, попытались провести в 1979 г. грань между банками и другими кредитными организациями, разделив их на так называемые признанные банки и «лицензированные депозитные учреждения. Но почти с самого начала при классификации институтов делались всевозможные исключения, а с 1986 г. от этой системы пришлось фактически отказаться, так как она оказалась не только экономически необоснованной, но и ненадежной с точки зрения контроля за кредитной системой и финансовыми рынками, осуществляемого центральным банком.

В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты, финансовые компании очень часто занимаются абсолютно одинаковыми операциями. Например, крупнейшие строительные общества в Великобритании или ссудо-сберегательные ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими банками и расширяют сферу своей деятельности.

Существующие  в настоящее время банковские системы можно условно подразделить на универсальные и сегментированные. Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Сегодня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве государств.

Сегментированная  банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов. Однако в США это разграничение, введенное в 1933 г. законом Гласса— Стигала, предполагается отменить.

Российские  коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, могут проводить Операции с государственными ценными бумагами (государственными  краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получает разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг т Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Процесс стирания различий между банками и другими кредитами учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и нейтрализацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений. Более того, универсализация деятельности различных кредитных учреждений определяется макроэкономическими сдвигами последнего времени, влияющими на кредитно-финансовую сферу. Среда важнейших изменений отметим, в частности, регулирования банковских систем и рынков капиталов в большинстве промышленно развитых стран, интеграцию финансовых рынков (в качестве самого яркого примера может служить создание в рамках Европейского союза Экономического и валютного союза с единым центральным банком и единой валютой); прогресс в технологическом обеспечении банковского дела; а также опережающие темпы развития финансово-кредитной сферы по сравнению с производством и торговлей товарами.

Естественно, что важным побудительным фактором в расширении и диверсификации деятельности банков и других кредитных учреждений были и остаются интернационализация и диверсификация деятельности их клиентов. Практика показывает, что потребности торгово-промышленных компаний в различного рода финансово-кредитных услугах постоянно возрастают, а в условиях усиления конкурентной борьбы за клиентуру банковские и небанковские институты не могут себе позволить игнорировать какое-либо направление развития банковских услуг. В настоящее время кредитные банки готовы предоставить своим клиентам полный набор услуг и консультаций по всем финансовым и предпринимательским вопросам в стране и за рубежом (так называемым принцип домашнего банка).

Стирание  различий между кредитными учреждениями — долговременная тенденция, которая  поднимает традиционную универсализацию  на более высокий уровень. Однако процесс стирания различий между кредитными учреждениями, утери банками функциональной и юридической обособленности от других кредитных и финансовых учреждений коснулся в основном крупнейших коммерческих банков и далек от завершения. И сегодня, на пороге ХХI в., глобальная тенденция к универсализации крупнейших банков успешно сочетается со специализацией кредитных учреждений, особенно мелких и средних, на определенных операциях, о чем свидетельствует многоуровневая структура банковско системы, существующая в большинстве стран.