Кредитная система

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ  ……………………………………………………………………….2

ГЛАВА I. Основные теоретические понятия  кредитной системы

1. Кредитная система сущность, функции и форма……………………………3
2. Структура кредитной системы……………………………………………….6
3. История развития кредитной системы в России …………………………8

 

ГЛАВА II. Кредитная система РФ

2.1 Центральный  банк России: сущность, задачи и  функции………………15

2.2 Коммерческие  банки: сущность, функции и роль, классификация их типов. Место  и роль коммерческих банков в кредитно системе……………17

2.3 Проблемы  кредитной системы и пути их  решения………………………..20

2.4 Тенденции  кредитной системы…………………………………………….21

Заключение……………………………………………………………………….25

Список  используемой литературы……………………………………………26 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

В развитии любого государства значительное место  занимает кредитная система, которая  во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства  и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной  системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась  по капиталистическим законам, которые  отражали соответствующую социально-экономическую  формацию. По структуре, функциям и  операциям она приближалась к  модели кредитной системы ведущих  капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

В данной работе будет рассмотрена кредитная  система в России  и  её развитие. 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА I. Основные теоретические  понятия  кредитной  системы

1. Кредитная система сущность, функции и форма.

  В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать  непрерывное обращение. Временно свободные  денежные средства должны незамедлительно  поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться  в тех отраслях экономики, где  есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Через кредитную  систему реализуются сущность и  функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит  выполняет следующие  функции:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
• перераспределение денежного капитала;
• - экономию издержек;
• - ускорение концентрации и централизации капитала;
• - регулирование экономики.

На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий  кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский  кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого  по направлению, срокам, размерам. Он имеет  более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого  векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его  масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и  коммерческого кредитов. Так, объем  коммерческого кредита зависит  от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим  колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может  выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежные средства при  уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы  увеличиваются темпы роста банковского  кредита.

В настоящее  время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень развития ипотечного - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры от 15 до 30 и более.

Государственный кредит следует разделить на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная  система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и  платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и  методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система  через свои многочисленные институты  аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

2. Структура кредитной системы

Кредитная система в институциональном аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру (см.рис)

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали  возникают 

отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых  звеньев системы.¹ В целом общая структура кредитной системы схематично может быть представлена следующим образом. 

 

Кредитная система  государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных  аккумулировать временно свободные  средства и размещать их с помощью  кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и  страховыми компаниями, пенсионными  фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в национальной экономике  образует банковскую систему страны. В настоящее время практически  во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет  два уровня.

Первый  уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй  уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

1.3 История развития  кредитной системы  в России 

Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития страны.

В течение ХХ в. кредитная система России прошла несколько этапов формирования, но главными особенностями всего прошедшего периода была ориентация на административные методы руководства экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и  властных функций у государственных  органов и полное несоответствие кредитным системам промышленно  развитых стран.

До 1917 г. она успешно  развивалась в соответствии с  потребностями России, которая была страной среднего уровня развития капитализма. По структуре, функциям и операциям  она приближалась к модели кредитной  системы ведущих капиталистических  стран того времени.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка России был создан Народный банк. Начавшаяся в 1918г. гражданская  война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в  условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния в  те годы Народного банка с Наркомфином (министерством финансов). Единственным источником доходов в стране стала  неконтролируемая эмиссия так называемых денежных знаков, что привело к  обесцениванию денег, натурализации  хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений.