Кредитная система РФ

Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

Таким образом, путем денежного обращения между центральным банком и коммерческими банками страны при участии населения, государства и предприятий осуществляется двухуровневая модель кредитной системы.

 

 

2.3 Специализированные кредитно-финансовые учреждения

 

Третий элемент банковской системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

• Инвестиционные банки
• Сберегательные учреждения
• Страховые компании
• Пенсионные фонды
• Инвестиционные компании

Сберегательные учреждения. Сберегательные учреждения привлекают средства исключительно в форме сберегательных вкладов населения, а размещают их главным образом в виде ипотечных ссуд под залог жилых строений и отчасти – в государственные и муниципальные облигации.

Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки  В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ.

 Страховые компании. Эти  финансово-кредитные институты привлекают  средства за счет продажи страховых  полисов и, обеспечив устойчивость  страхового фонда, размещают их  в акции и облигации (как государственные, так и корпоративные) и выдают долгосрочные ссуды предприятиям.

В отличие от банков и других кредитно-финансовых институтов страховые компании имеют более широкие организационные формы, которых в настоящее время насчитывается четыре.

Первая форма организаций страховых компаний совпадает с организационными формами других кредитно-финансовых институтов в том, что построена на акционерной основе. В этом случае страховые компании выпускают акции и являются акционерными обществами. Данная форма организации характерна как для компаний страхования жизни, так и для компаний страхования имущества и от несчастных случаев.

Вторая форма организации страховых компаний носит название на "взаимной основе" (mutual): каждый полисодержатель является совладельцем, т.е. акционером компании, но на базе не акции, а страхового полиса. Компания в этом случае не выпускает акции.

Третьей формой организации страховых компаний является взаимный обмен (reciprocal). При этом компания, сформированная, по существу, на кооперативных началах, действует от имени отдельных лиц или компании. Через центральную контору компании, ее участники обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя, и не продают страхование на сторону. Такие компании называют компаниями внутреннего страхования, или взаимного обмена. Они занимают незначительное место в страховых операциях и действуют в основном в сфере страхования автомобилей и от огня.

И, наконец, четвертая форма организации – Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

3. Пенсионные фонды предприятий, которые являются, по существу, специализированными  страховыми компаниями. Ресурсы пенсионных фондов создаются за счет взносов работников предприятия и самого предприятия. Средства пенсионных фондов используются главным образом для финансирования учредившего его кредитора или кооперированных с ним в виде как прямых, так и косвенных инвестиций.

Организационная структура пенсионного фонда отличается от структуры других кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает акционерной, кооперативной или паевой формы собственности. Как правило, пенсионные фонды создаются в частных корпорациях, которые юридически и фактически являются их владельцами. Однако пенсионный фонд передается на управление в траст-отделы коммерческим банкам или страховым компаниям. Такой пенсионный фонд называется незастрахованным.

Вместе с тем корпорация может заключить соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает в дальнейшем выплату пенсий. В этом случае пенсионный фонд является застрахованным, так как создан в рамках страховой компании.

Основой пассивных операций пенсионных фондов являются ресурсы, поступающие от корпораций, предприятий, а также взносы рабочих и служащих, обычно составляющие 20-30% всех поступлений. Доля взносов существенно колеблется по различным корпорациям, предприятиям и странам. Чем мощнее и богаче корпорация, тем меньше доля взносов рабочих и служащих. Особенность накопления капитала пенсионных фондов заключается в том, что он формируется в основном за счет взносов предпринимателей, рабочих и служащих, аккумулируемых как и при страховании жизни на довольно длительные сроки – 10 и более лет. Пенсионные фонды обладают долгосрочными денежными средствами и вкладывают их в правительственные и частные ценные бумаги. Почти 80% активов пенсионных фондов составляют ценные бумаги частных корпораций. При этом свыше 30% активов приходится на обыкновенные акции, что позволяет пенсионным фондам активно влиять на политику корпораций. Кроме того, пенсионные фонды вкладывают денежные средства в акции собственных корпораций, главным образом в обыкновенные акции.

Пенсионные фонды, управляемые банками, широко используются последними для приобретения больших пакетов акций крупных корпораций, за что коммерческие банки получают значительные комиссионные. Это позволяет сконцентрировать в руках нескольких фондов большую часть ценных бумаг, особенно акций.

4. Инвестиционные компании  размещают среди мелких держателей  свои обязательства (акции) и используют  полученные средства для покупки  ценных бумаг различных отраслей  хозяйства. Мелкие инвесторы охотно  покупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. В России эти банки немногочисленны.

В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ОЦЕНКА  СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ  И ПРОГНОЗЫ   РАЗВИТИЯ

 

Радикальных изменений в   кредитной системе в 2012 году в институциональном плане не произошло. В то же время экспертам РИА Рейтинг удалось зафиксировать ряд весьма важных тенденций, которые будут определять «лицо» банковского сектора России на ближайшие годы.

Центральной тенденцией является то, что все больше игроков банковского рынка России стали менять свою бизнес-стратегию с универсальной модели, когда все банковские услуги развиваются примерно одинаково, на специализацию в целевых нишах. Решив, что успешно развиваться в рамках универсальной модели наряду с крупнейшими российскими банками не представляется возможным,  российские частные банки стали находить свои сегменты рынка, в которых у них есть возможность стать локальными лидерами.

Наиболее сильная конкуренция в 2012 году развернулась на розничном банковском рынке. Именно он рос наиболее бурными темпами в 2012 году, в то время как нефинансовый сектор переживал не лучшие времена. Кредитные карты, ипотека, автокредитование,  необеспеченные потребительские кредиты – все эти сегменты в 2012  году продемонстрировали очень высокие показатели прироста и позволили работающим в них банкам показывать лучшую динамику по сектору.

Во многом столь значительный рост рынка банковских услуг для населения стал возможен благодаря изменившемуся поведению физических лиц, которые стали предпочитать тратить, а не сберегать.

Впервые в современной российской истории физические лица больше занимали денежных средств у банков, чем приносили им. Таким образом, на протяжении 11 месяцев 2012 года население являлось нетто-заемщиком. Продолжение развития данной тенденции в 2013  году может привести банковскую систему к абсолютно новой конфигурации, что потребует как перестройки своих бизнес-моделей игроками рынка, так и новых подходов к регулированию банковской системы со стороны Центробанка РФ.

Получила свое продолжение в 2012 году и посткризисная тенденция по уходу иностранных игроков с российского рынка. За год покинули рынок такие игроки, ка ВестЛБ Восток, Абсолют, Свенска Хандельсбанкен и другие.

В 2012 году продолжилась тенденция сокращения числа действующих кредитных организаций. За 2012 год их количество уменьшилось на 22  единицы. При этом количество банков уменьшилось на 25 единиц.

Таким образом, несколько банков было перепрофилировано в небанковские кредитные организации. Сокращение числа банков происходит по причине роста конкуренции на рынке, а также ужесточения контроля со стороны Центробанка РФ.

В 2012 году на рынок вышло девять новых кредитных организаций, что является рекордом со времен 2009 года. При этом появление пяти из них объясняется принятием закона о Национальной платежной системе, который ужесточил регулирование подобных организаций в России и вынудил участников этого рынка получать лицензию на осуществление банковских операций. Примерами подобного рода могут послужить: Деньги.Мэйл.Ру и Яндекс.Деньги –  дочерние организации широко известных Интернет-компаний.

По прогнозу экспертов РИА Рейтинг, тенденция сокращения действующих кредитных организаций на рынке продолжится и даже несколько ускорится. Причинами этого послужат непростая экономическая ситуация. Банки, не имеющие возможность работать с прибылью ил получать поддержку со стороны своих учредителей,  будут вынуждены прекращать свою деятельность.

Хотя банковская система России в 2012 году столкнулась с рядом трудностей, показатель темпов прироста активов оказался вполне удовлетворительным. За 2012 год активы банковского сектора страны увеличились на 19% или на 7.88 трлн руб. до 49.5 трлн руб. Это меньше, чем в 2011 году, когда активы банков России выросли на 23%.

Однако на фоне текущих проблем в развитии мировой и российской экономиках замедление динамики является вполне ожидаемым. Кроме того, следует учитывать, что в 2011 году укрепление иностранных валют относительно рубля помогало приросту активов, а в 2012 году уже рубль усилил свои позиции, что привело к отрицательной валютной переоценке.

В качестве положительного итога 2012 года можно рассматривать и тот факт, что динамика активов, очищенная от колебаний курсов валют, ускорялась от кварталу к кварталу. По расчетам экспертов РИА Рейтинг, в первом квартале прирост без валютной переоценки составил бы 1.6%, во втором – 3.3%, в третьем –  4.7%, а в четвертом уже – 8.3%. Следовательно, темпы роста активов набирали обороты в течение всего года.

В 2013 году российские банки, по мнению экспертов РИА Рейтинг, столкнутся с рядом трудностей, которые давали о себе знать и в ушедшем году. Во-первых, существенное давление на них будет оказывать сохраняющаяся нехватка ликвидности на рынке. Во-вторых,  основным и главным ограничителем для роста активов выступит дефицит капитала, который к тому же будет усиливаться в течение всего года на фоне постепенно ужесточающихся требований ЦБ РФ.

В тоже время эксперты РИА Рейтинг не ожидают в грядущем году серьезных потрясений для банковской системы страны. Основным катализатором для роста активов послужит, как и в 2012 году,  розничное кредитование. Скорее всего, активы за год увеличатся на 14- 19%, несколько снизив темп по сравнению с 2012 годом.