Кредитная политика банка

Следовательно,  каждый банк должен разумно подходить  к разработке индивидуальной политики,  отражающей именно его конкретные

потребности. 

Исходя из вышеизложенного, следует, что кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей

коммерческого банка⁶. От ее успешной реализации во многом зависит

финансовый  результат банковского учреждения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 – Факторы, определяющие кредитную политику банка

                             

 

2. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РЕНЕССАНС КАПИТАЛ»
1. Общая характеристика «Ренессанс Капитал»

Инвестиционная группа «Ренессанс Капитал» была основана в 1995 году в Москве. За последнее десятилетие группа существенно расширила свое присутствие и заняла лидирующие позиции на перспективных развивающихся рынках, в том числе в странах Африки, расположенных к югу от Сахары, и странах Ближнего Востока, а также в России и странах Содружества Независимых Государств (СНГ)⁷.

«Ренессанс Капитал» предлагает инновационные решения в области финансов и инвестиций государственным, частным и институциональным компаниям, работающим на перспективных развивающихся рынках по всему миру. Их уникальным преимуществом является сочетание глубокого знания местных рынков с международными стандартами предоставления услуг. Группа заслужила доверие клиентов по всем ключевым направлениям своей деятельности: в области слияний и поглощений, на рынке акционерного и долгового капитала, а также структурных продуктов и производных финансовых инструментов.

«Ренессанс Капитал» является частью «Ренессанс Групп», независимой группы финансовых и инвестиционных компаний, специализирующихся на высокоперспективных развивающихся рынках. В группу входят компании, осуществляющие инвестиционно-банковскую деятельность, а также предоставляющие услуги по управлению активами, прямыми инвестициями и потребительскому кредитованию.

Рассмотрим ОСУ Группы поддержки бизнеса:

1. Операционный департамент - руководитель Директор по операционной деятельности

1.1. Операционный отдел

· Руководитель отдела

· Главный операционист - 2 позиции

· Старший операционист - 4 позиции

· Операционист - 20 позиций

· Офис-менеджер

1.2 Отдел управления  рисками

· Руководитель отдела

· Менеджер по оценке рисков - 5 позиций

· Экономист

· Секретарь

1.3 Казначейский отдел

· Казначейство (Руководитель отдела, Старший казначей - 2 позиции, казначей - 3 позиции)

· Операциональный отдел (Руководитель отдела, главный операционист, старший операционист - 4 позиции, операционист-кассир - в каждом отделении банка)

2. Финансовый департамент  - руководитель Финансовый директор

2.1 Бухгалтерия

· Главный бухгалтер

· Отдел по налоговой  и бухгалтерской отчетности (Старший  бухгалтер, специалист по налогам, бухгалтер - 3 позиции)

· Отдел расчета с  персоналом (Руководитель отдела, в  подчинении 2 бухгалтера по расчетам с персоналом)

· Отдел по работе с  поставщиками (Руководитель, в подчинении 2 бухгалтера)

· Секретарь

2.2 Отдел по финансовому планированию и отчетности

· Руководитель отдела

· Финансист - 4 позиции

· Секретарь

3. Департамент по управлению  персоналом - руководитель Директор  по персоналу

3.1 Отдел по подбору  персонала

· Руководитель отдела по подбору персонала

· Специалист по подбору персонала - 2 должности

· Ресёчер - 2 должности (ассистенты специалистов по подбору, однако находятся  в прямом подчинении руководителя отдела)

3.2 Отдел по мотивационному  обеспечению

· Руководитель отдела по мотивационному обеспечению

· Специалист по материальным видам мотивации

· Специалист по нематериальным видам мотивации

3.3 Отдел по аттестации  и обучению

· Руководитель отдела по аттестации и обучению

· Специалист по аттестации персонала

· Методист

· Бизнес-тренер - 2 позиции

3.4 Отдел кадров

· Руководитель отдела кадров

· Специалист по кадровому  делопроизводству - 3 позиции

· Секретарь

4. Департамент по правовым  вопросам - руководитель Директор  правового департамента

4.1 Отдел по внутреннему  аудиту

· Руководитель отдела

· Заместитель руководителя

· Специалист по внутреннему  аудиту - 3 человека

· Менеджер по работе с  аудиторскими компаниями

· Секретарь

4.2 Юридический отдел

· Руководитель отдела

· Старший юрист - 2 позиции

· Юрист - 4 позиции

4.3 Служба безопасности

· Отдел внутренней службы безопасности (руководитель отдела, специалист по внутренней безопасности - 2 позиции, специалист по информационной безопасности)

· Отдел по работе с  задолженностями (Руководитель отдела, специалист по работе с должниками - 10 позиций)

5. Департамент по информационной поддержке - руководитель IT Директор

5.1 Отдел по тех поддержке

· Руководитель отдела

· Системный администратор - 4 позиции

· Программист

· Специалист по сетям

5.2 Инновационный отдел

· Руководитель отдела

· Специалист по ERP системам

 

2. Особенности кредитной политики в «Ренессанс Капитал»

Кредитная политика включает в себя стратегию - приоритеты, принципы и цели на кредитном рынке, и тактику - инструментарий, используемый для реализации целей и порядок осуществления кредитных операций. Кредитная политика создает предпосылки для эффективной работы персонала, уменьшает вероятность ошибок и снижает риски.

Руководство по кредитной  политике должно включать в себя следующие разделы:

1. Функциональные звенья, участвующие  в кредитном процессе, и их  полномочия.

2. Порядок разрешения ссуды.

3. Инструкции по организации  кредитования.

4. Методические указания по анализу  кредитоспособности клиентов.

5. Методические указания по анализу  кредитного портфеля.

6. Методические указания по анализу  выполнения кредитных договоров.

ООО КБ «Ренессанс Капитал» действует на основании лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций за номером 3354. «Ренессанс Кредит» является товарным знаком ООО КБ «Ренессанс Капитал».

В настоящее время  ООО КБ «Ренессанс Капитал» сотрудничает практически со всеми крупными российскими розничными сетями. Кредитование потребителей - специализация ООО КБ «Ренессанс Капитал». Приоритетные направления работы ООО КБ «Ренессанс Капитал» - это целевое кредитование, автокредитование, нецелевые кредиты и кредитные карты. ООО КБ «Ренессанс Капитал» входит в состав Группы «Ренессанс Кредит». Владельцы Группы «Ренессанс Кредит» - акционеры инвестиционной группы Ренессанс Капитал.

Не так давно Банк провел ребрендинг, был разработан новый корпоративный имидж банка. И с 23 июля 2007 года Банк Ренессанс Капитал (ООО КБ «Ренессанс Капитал») обновился.

Новый бренд получил  имя Ренессанс Кредит. Нововведенный  корпоративный стиль - одна из составляющих стратегии развития ООО КБ «Ренессанс Капитал», связанная с активным ростом Банка на рынке. Уже за 1 квартал 2007 года ООО КБ «Ренессанс Капитал» создал свыше полутора тысяч точек по обработке и сбору информации по кредитам в магазинах своих партнеров. Банк вышел на рынок позже ключевых игроков, но грамотная политика развития бизнеса и ряд других конкурентных преимуществ позволили занять в 2007 году существенную долю рынка (0,8%) в своей категории. Сегодня в Банке в России и Украине работают около девяти тысяч сотрудников. Сотрудничество со своими партнерами дает возможность ООО КБ «Ренессанс Капитал» повышать уровень клиентского сервиса, делать более доступными свои продукты. Все вышеперечисленное, бесспорно, обеспечивает Банку дальнейший активный рост и развитие на рынке. ООО КБ «Ренессанс Капитал» ведет широкомасштабную политику по продвижению в регионы и созданию развитой сети филиалов. За последние месяцы сформировано свыше 20 структурных подразделений ООО КБ «Ренессанс Капитал» в Москве, Санкт-Петербурге, Перми, Самаре, Ростове-на-Дону, Краснодаре и других городах. В настоящее время ООО КБ «Ренессанс Капитал» обслуживает более 2000000 клиентов. Банк - один из лидеров рынка российского потребительского кредитования. Находить эффективные и простые решения на благо своих клиентов - вот цель, которую ставит перед собой ООО КБ «Ренессанс Капитал». Новый бренд Банка - Ренессанс Кредит дает возможность точнее воссоздает продукты и стратегию компании в целом: быть ближе и понятнее клиентам, предоставлять наилучший сервис на рынке, упростив и ускорив процедуру получения кредита, сделав ее более доступной.

Сеть банка включает более 10500 центров выдачи кредитов, расположенных в 11 часовых поясах России.

Одна из лучших систем управления рисками по отрасли, основанная на постоянном мониторинге портфеля, позволяет банку занимать лидирующие позиции в этой отрасли.

Таким образом “Ренессанс Кредит” (КБ “Ренессанс Капитал” (ООО)), занимает лидирующие позиции на рынке  потребительского кредитования.

Из отчета рейтингового агентства Fitch видно, что процент списанных “проблемных” долгов что ни на есть небольшой посреди лидеров рынка экспресс-кредитования. Это ещё раз подтверждает, правильность политики банка в подборе качественной клиентской базы.

Мишень банка - добиваться максимум прибыли и в этом ему помогает сильная команда по управлению рисками. Как подчеркивает Fitch, “банк имеет соответствующую условиям рынка систему управления рисками”.

Кроме того, агентство  отмечает, что "диверсификация (стратегия  уменьшения риска) портфеля по типам кредитных продуктов "КБ "Ренессанс Капитал" лучше, чем у других банков-лидеров в секторе экспресс-кредитования". Из отчета следует, что в 2007 году "Ренессанс Кредит" существенно улучшил свою эффективность возврата просроченных кредитов (долгов).

В целом порядок возврата долгов (считается с просрочки  больше чем 15 дней) улучшился с 83,6% в  первом микрорайоне 2007 года до 88,2% в  конце октября 2007 года. Средний показатель 9,5% списанных "проблемных долгов" за 9 месяцев 2007 года существенно ниже по сравнению с ближайшими конкурентами, где это показатель колеблется от 12,5% до 14,6% за шесть месяцев 2007 года.

Таким образом, из всего  описанного ране видно, что кредитная  политика, проводимая ООО КБ “Ренессанс Капитал”, позволяет ему, несмотря на недавнее появление на рынке потребительского кредитования, быть одним из его лидеров. Также проводя эффективные кадровые изменения, открывая новые филиалы в регионах, а также предлагая оптимальные финансовые решения и предоставляя широкий диапазон продуктов в области потребительского кредитования., улучшать условия по работе с клиентами, привлекая к себе все большее их количество и снижать до минимума уровень кредитных рисков.

3. Пути снижения кредитных рисков в современных условиях

Стратегия управления рисками в коммерческом банке должна основываться на интегрированной структуре, состоящей из обязанностей и функций, которые спускаются от уровня Правления вниз, на операционные уровни, охватывая все аспекты риска, в особенности рыночный, кредитный и риск ликвидности, операционный, юридический риски, риски, связанные с репутацией банка и с персоналом. Эта структура включает в себя само Правление в качестве конечного ответственного органа, комитеты, отдел управления рисками, а также различные отделы поддержки и контроля. Все они имеют четко определенные обязанности и порядок отчетности⁸.

Ответственность за повседневное отслеживание риска, оценка и определение уровня риска возлагаются на специальное структурное подразделение банка. Его основной задачей является внедрение принципов управления рисками, особенно кредитного и риска ликвидности, выработка методики оценки рисков. Аналитический отдел банка призван обеспечить такое положения дел, при котором все эти риски оставались бы в рамках утвержденных лимитов, правильно бы понимались и оценивались перед проведением операций, отслеживались на постоянной основе и по ним представлялась бы отчетность руководству. В организации своей работы по управлению и контролю над банковскими рисками, аналитический отдел должен опираться на общепризнанные фундаментальные факторы, важные для создания и поддержания универсальной, эффективной системы управления риском и контроля.