Кредит в экономической системе

Неэффективность использования  данного метода заключается в  следующем: этот метод затрагивает  лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в центральном банке, то указанный  метод почти полностью теряет свою эффективность. Постепенно данный метод утратил свое значение и  главным методом рефинансирования банков стали интервенции центрального банка на денежном рынке, получившие название операций на открытом рынке. Этот метод кредитного регулирования заключается в том, что предоставление денежных средств банками происходит постоянно путем покупки государственных облигаций и казначейских векселей на сумму, зависящую от решения центрального банка по ставке, которая может постоянно изменяться. Приобретение ценных бумаг или казначейских векселей у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот. Центральные банки периодически вносят изменения в указанный метод кредитного регулирования, например, покупают казначейские векселя на условиях их обратного выкупа коммерческими банками по заранее установленному курсу, изменяют интенсивность своих операций и их частоту.

Таким образом, этот метод  кредитования коммерческих банков значительно  отличается от переучетной политики. Главное ее отличие – это использование  более гибкого регулирования, поскольку  объем покупки векселей, а также  используемая при этом процентная ставка могут изменяться ежедневно в  соответствии с направлением политики центрального банка. Коммерческие банки, учитывая указанную особенность  данного метода, должны внимательно  следить за своим финансовым положением, не допуская при этом ухудшения ликвидности.

Операции на открытом рынке  впервые стали активно применяться  в США, Канаде и Великобритании в  связи с наличием в этих странах  развитого рынка ценных бумаг. Позднее  этот метод кредитного регулирования  получил широкое распространение  и в других западных странах.

Политика обязательных резервов. Этот метод кредитного регулирования представляет собой хранение части резервов коммерческих банков в центральном банке. Сумма хранения средств на специальных счетах устанавливается в определенном процентном соотношении от величины депозитов банка. Центральный банк периодически изменяет коэффициент, или норму, обязательных резервов в зависимости от складывающейся ситуации и проводимой ими политики. Повышение нормы означает замораживание большей чем раньше части ресурсов банка и приводит к ухудшению ликвидности последних, снижению их ликвидных возможностей, а снижение нормы обязательных резервов оказывает положительное воздействие на банковскую ликвидность, расширяет кредитные возможности учреждений и увеличивает денежную массу.

Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных  учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как  бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством. К прямому ограничению страхования банки прибегают обычно в период усиления инфляционных процессов.

Суть этого метода регулирования  заключается в следующем: коммерческий банк не может превышать норму  выдачи кредитов, установленную центральным  банком. На практике центральный банк определяет предельные темпы роста  выдачи кредитов различным банкам страны. Нередко разным банкам устанавливаются  разные темпы роста выдачи кредитов. Эффективность кредитной политики при этом повышается, т.к. государственные  органы оказывают влияние не только на объем кредитов в целом, но и  на их структуру.

Политика центрального банка  распространяется непосредственно  на объекты его контроля – кредиты  прочих банков, а не их ликвидность, как в случае использования косвенных  методов регулирования. Этим также  объясняется большая эффективность  кредитных ограничений.

Данный метод регулирования  имеет ряд недостатков. Остановимся  на наиболее важных из них. Во-первых, происходит ухудшение функционирования банковской системы в целом. Банковские учреждения должны выполнять предписания эмиссионного института в сфере активных операций. Т.е. зная заранее предельные размеры  своей деятельности, банки не стремятся  их превысить, поскольку это запрещено  административно. Рынок оказывается  как бы заранее разделенным между  отдельными кредиторами. Получается, что  контингентированием охвачены не только ссудные, но и заемные операции. В  итоге кредитные ограничения  мешают конкуренции в банковском деле, поскольку банк был вынужден заморозить дополнительную сумму ресурсов на беспроцентном счете в эмиссионном институте.

Анализ двух методов кредитного регулирования показывает, что установление и изменение нормы обязательных резервов имеют свои достоинства  и недостатки по сравнению с методами рефинансирования банков. Следует отметить, что принудительное установление обязательных резервов для коммерческих и иных банков является сугубо административным методом, в отличие от операций на открытом рынке, относящихся к рыночным методам регулирования.

Если рефинансирование влияет избирательно на банки, то политика обязательных резервов действует в целом в  рамках всей кредитной системы. Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, например инвестиционные и другие специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, окажутся в преимущественном положении  по сравнению с коммерческими  банками, обладающими большими ресурсами.

В последнее время наблюдается  тенденция к уменьшению роли указанного метода кредитного регулирования. Об этом говорит тот факт, что повсеместно  происходит снижение нормы обязательных резервов и даже ее отмена. Так, например, в США в 1960-е годы по бессрочным депозитам она снизилась с 16 до 12%, а по срочным сберегательным вкладам и вовсе была отменена.

Политика количественных кредитных ограничений. Этот метод кредитного регулирования представляет собой количественное ограничение суммы выданных кредитов. В отличие от рассмотренных выше методов регулирования, контингентирование кредита является прямым методом воздействия на деятельность банков. Также кредитные ограничения приводят к тому, что предприятия-заемщики попадают в неодинаковое положение. Банки стремятся выдавать кредиты прежде всего своим традиционным клиентам – как правило, крупным предприятиям. Мелкие и средние фирмы оказываются главными жертвами данной политики.

Нужно отметить, что добиваясь  при помощи указанной политики сдерживания  банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство  способствует снижению деловой активности. Поэтому метод количественных ограничений  стал использоваться не так активно, как раньше, а в некоторых странах  вообще отменен.

В целом, можно сказать, что  благодаря эффективному регулированию  денежно-кредитной политики, государство  может добиться серьёзных результатов. В странах с развитой рыночной экономикой с широко разветвлёнными кредитными отношениями, которые опосредуют платежи, расчёты базируются на использовании  оборотных документов (векселей, чеков), которые передаются из рук в руки почти так же свободно, как и  деньги, и во многих случаях являются безопасными, удобными и простыми в  использовании. Признанными процессом  оборота бумагами они заменяют деньги, реальный денежный капитал и на этом экономят миллиардные суммы, которые  направляют на инвестиции. 

 

2.3 Роль кредита в становлении рыночных отношений России

 

        В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную суму средств. Эти средства постоянно совершают кругооборот , в процессе которого у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитных средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря имению кредита предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальных средств. 
        Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны. 
        Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. 
        Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. 
        Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений. 
        Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заемщиками. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей в другие. Он также позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала. 
        Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая в жизни различные виды кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. 
        Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. 
        Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширенного воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ:

В данной курсовой работе рассматривались основные теоретические основы такого экономического явления как кредит, его функции в современной экономике, роль для осуществления экономической деятельности, а так же основные проблемы, перспективы и тенденции развития кредитного рынка в Украине.

Первый раздел даёт чёткое представление о теоретических  основах кредита: здесь рассматривается  его сущность, формы, функции и  принципы. Кредит определяется как  движение ссудного капитала, предоставление определённых денежных средств, осуществляемое на принципах срочности, возвратности и платности. Кредит играет важную роль в народном хозяйстве любой страны и составляет часть основы рыночной экономической системы. Он выполняет  функции перераспределения денежных средств между субъектами экономических  отношений, аккумуляции денежных средств  и ускорения аккумуляции капитала, обслуживания товарооборота, а так  же способствует ускорению научно-технического прогресса.

Во втором разделе определяется роль кредита в экономической  системе. Его роль отчасти обуславливается  его основной функцией – функцией перераспределения средств между  экономическими субъектами. Она состоит  в том, что на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение. Именно кредит является фактором ускорения  оборота денежных средств и перераспределяет их в народном хозяйстве в ту отрасль, где они требуются в данный момент. Кредит является одним из основных средств связи между спросом и предложением, так как позволяет обеспечить спрос денежными средствами для покупки, а предложение – ресурсами для производства. Исходя из этого, кредит так же играет важную роль в государственном регулировании экономики. Денежным кредитным регулированием называют совокупность мероприятий государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов в целях воздействия на экономику.

 Приоритетными направлениями  развития кредитного рынка являются  ипотечное кредитование и льготные  кредиты для приоритетных отраслей  промышленности. Крупные банки практикуют  выдачу персональных кредитов, которые  отличаются тем, что они не  привязаны к торговой сделке да и сама система кредитования населения становится сейчас весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является появление всевозможных беспроцентных кредитов, кредитов высокой степени риска (без справки о доходах), и других выгодных кредитов для населения.

 

 

 

Список  литературы.

 

1. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009
2. Экономическая теория учебник для вузов. Под ред. А.И. Добрынина и Л.С. Тарасевича СПб 2002г.
3. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник. Под ред. Красавиной Л.Н. -М.: Финансы и статистика, - 2004 г.
4. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005 г.
5. Все виды кредитования. Под редакцией Филина. Ф.Н, И.Н Толмачев, А.В Сутягин. ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009.
6. Популярная экономическая энциклопедия – К.: ОАО «Енисей Груп», 2005 г., 1 CD
7. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008.
8. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2007.
9.        Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. проф. Л.А. Дробозиной, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997 г.
10. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. – М.: Эксмо, 2009. 
11. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2008.