Кредит: сущность, функции, виды и роль в современных условиях

Четверть россиян готовы доверить хранение своих сбережений отечественным банкам, иностранным — лишь 7% опрошенных. Инвестировать свои сбережения в бизнес согласны 12% респондентов, из них 4% готовы приобрести государственные ценные бумаги и облигации, 6% — ценные бумаги, акции, облигации акционерных обществ, банков, частных компаний, не более 2% подтвердили возможность передачи своих сбережений в управление инвестиционным компаниям или ПИФам, 7% россиян доверяют драгоценным металлам и ювелирным изделиям как способу хранения денег, а 3% —вкладывали бы средства в предметы искусства и антиквариат.

Каждый второй респондент (45%) вложил бы свои свободные средства в приобретение недвижимости, каждый пятый сделал бы вклад в банке, а каждый третий россиянин (29%) никуда не стал бы вкладывать свободные средства. Объем теневого сектора экономики России, по разным оценкам, составляет от 20 до 25% ВВП, что в цифровом выражении можно оценить в 2–2,5 трлн руб. Таким образом, среди множества задач, решаемых банками при построении розничного бизнеса, существует и задача повышения привлекательности банковских услуг для населения, в том числе путем проведения активных рекламных и PR-кампаний в СМИ.

Повышение доверия к  российским банкам невозможно без унификации и стандартизации деятельности коммерческих банков и методов регулирования их деятельности. Так, на уровень доверия к национальной банковской системе положительное воздействие может оказать стандартизация подходов к оценке деятельности кредитных организаций, в частности разработка и внедрение Банком России национальных стандартов качества банковской деятельности, а также доведение до сведения общественности факта соблюдения этих стандартов конкретными кредитными организациями.

При применении принципов  стандартизации деятельности коммерческими банками необходимо разработать, принять и организовать контроль исполнения кредитными организациями стандартов корпоративного управления. Принятие таких стандартов и информирование банковской общественности об их соблюдении банками помимо повышения доверия к банкам со стороны кредиторов, вкладчиков, потенциальных инвесторов повысит транспарентность банковского бизнеса, его конкурентоспособность.

Особое внимание необходимо уделять уровню обеспечения кредитных  организаций информацией о развитии и текущем состоянии розничного банковского бизнеса, основных параметрах рынка, положении на региональных рынках розничных банковских услуг, а также уровню обеспечения частных лиц информацией относительно деятельности коммерческого банка на данном рынке, его продуктового ряда, целевого клиентского сегмента.

Но самое важное —  это создание системы эффективного внутреннего управления розничным  сектором бизнеса в банке, изначально специализирующемся на обслуживании корпоративных  клиентов, встраивание данного блока в его структуру.

По пути создания отдельной  розничной структуры пошли крупнейшие российские банки, намеренные активно  работать в этом сегменте финансового  рынка, такие, как Внешторгбанк, УРАЛСИБ, Росбанк. Так, Внешторгбанк, приобретя  за символическую сумму в 1 млн руб. один из крупных рознично-ориентированных банков России — Гута-Банк, выделил на его базе отдельный бизнес-блок «Внешторгбанк розничные услуги». Согласно информации СМИ банковская группа Внешторгбанка должна состоять из «материнского» корпоративного банка, дочернего специализированного розничного банка и дочерних банков в России, СНГ и Европе. «Материнский» корпоративный банк будет контролировать стратегию, выполнение основных бизнес-показателей и программ развития розничного банка и координировать ряд его основных функций, в том числе в области финансового управления и управления рисками.

Для того чтобы снизить  риски внутри коммерческого банка, более точно просчитать эффективность  деятельности его розничного блока, возможность в случае необходимости выгодно его реализовать, а также чтобы повысить конкурентоспособность и стрессоустойчивость розничного сегмента банковского бизнеса в целом, целесообразно выводить данное направление бизнеса коммерческого банка в отдельную структуру. Этот фактор, если учесть оценки экспертов относительно возможных темпов роста рынка обслуживания частных клиентов, по нашему мнению, весьма значим.

Для оптимизации бизнес-процессов  розничного блока коммерческого  банка целесообразно применение методики сигма-девиации (Six Sigma) — достаточно популярного инструмента структурных реформ, часто используемого за рубежом для оптимизации бизнес-процессов, в том числе в банковском секторе.

Суть данной методики состоит в определении причин, вызывающих непроизводительные затраты, и своевременном внесении необходимых изменений (улучшений) в существующие бизнес-процессы в целях снижения себестоимости банковского продукта (услуги) в рамках рассматриваемого процесса. При этом непременно должно соблюдаться одно условие: применение таких мер по оптимизации бизнес-процесса, при которых конечный продукт (услуга) не будет отли-чаться от эталона, то есть девиация будет равна «нулю».

Для розничного банка  эта методика особенно привлекательна, поскольку именно на данном сегменте банковского рынка достаточно важным конкурентным преимуществом является себестоимость продуктов и услуг. Одной из важных задач, решаемых с использованием названного метода, является оптимизация числа сотрудников банка.

В реализации указанного метода можно выделить пять основных этапов:

1. Определение исследуемого  бизнес-процесса. При анализе операций  розничного банка основное внимание  необходимо уделять фронт-офисным  операциям, поскольку именно здесь  клиент непосредственно встречается  с персоналом банка либо пользуется различными способами автоматизированного доступа к своим счетам.

2. Выбор оптимальной  размерности и единицы измерения  бизнес-процесса (для получения возможности  соотнесения результатов от реализации  различных процессов). Так, единицей  измерения может быть выбран достаточно важный фактор для розничного банка — время обслуживания клиентов, уменьшение которого снижает общую себестоимость банковского продукта и положительно сказывается на оценке потребителями уровня обслуживания. В этом случае в качестве «сигмы» может выступать показатель «открытие срочного счета для 9 клиентов за 50 минут».

3. Анализ результатов  исследования составляющих бизнес-процесса. Например, при открытии счета  клиент должен предоставить необходимые  документы, операционист — их  проверить, а бэк-офис — осуществить постконтроль операции. При исследовании этих трех активностей может оказаться, что клиент тратит на подготовку документов 15% времени, проверка операциониста тоже занимает 15%, а отправление документов в бэк-офис для осуществления постконтроля и проводки операции — 70%. Очевидно, что в данном случае необходимо найти способ уменьшения затрат времени на обработку документов бэк-офисом.

4. Оптимизация бизнес-процесса  по результатам проведенного  исследования. Здесь недостаточно  разработать новый процесс, необходимо протестировать новую модификацию на практике, например внедрить в одном из отделений и проанализировать результаты. Лишь при получении положительных результатов тестирования и заключении о надлежащем функционировании в одном отделении обновленный бизнес-процесс внедряется в остальных отделениях банка.

5. Контроль за выполнением  процесса. Данный этап подразумевает  постоянный мониторинг «сигма»  с целью недопущения выхода  за пределы установленных значений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

С изменением экономических  условий в стране происходит и  изменение роли кредита и сферы  его применения. В современный  период эти изменения вызваны  следующими обстоятельствами:

1) наличием вероятности  инфляционных процессов;

2) расширением сферы кредитных отношений;

3) развитием методов  кредитования и управления кредитом.

В условиях инфляции роль кредита возрастает, так как регулирование  массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает  все большее значение для поддержания  стабильности денеж­ной единицы. Существенно ограничивается возможность долгосрочного кредитования затрат для увеличения основных фондов: трудно определить, как реально погашать ссудную задолженность с учетом обесценения денег в течение длительного периода. Это снижает роль кредита.

Появление акционерных  компаний и расширение привлечения  бюджетом средств с использованием различных ценных бумаг ведет  к расширению кредитных операций с ценными бумагами. В результате этого кредит стал участвовать в  операциях по эмиссии ценных бумаг, в кредитовании под залог бумаг данного вида.

Расширение сферы кредитных  отношений влияет на изменение роли кредита. До перехода к рынку в  России не применялся ипотечный кредит. Ограниченно применялся коммерческий кредит, а кредит в качестве источника капиталовложений не имел широкого распространения. Кредит был строго централизован, выдавался на определенные цели и в пределах определенных сумм, так называемых лимитов кредитования. Такие условия не могли гибко удовлетворять потребности заемщиков, что значительно ограничивало роль кредита. В рыночных условиях сфера кредитных отношений расширяется, это относится как к ипотечному кредиту, так и к применению коммерческого кредита и использованию кредита в качестве источника инвестиций.

Управление кредитными операциями стало децентрализованным за счет расширения прав и возможностей коммерческих банков и их клиентов. Централизованное установление лимитов кредитования утратило значение, и появились договорные отношения банков с клиентами.

Существенное значение для возрастания роли кредита имеет и совершенствование методов кредитования.

Например, при новом  виде кредитования – проектном –  участие банка в инвестициях  не ограничивается предоставлением  долгосрочных ссуд для капвложений  и оценкой эффективности кредитуемых объектов, но и предусматривает участие банка в подготовке технико-экономического обоснования бизнес-плана, определении состава источников финансирования: собственные средства заемщика, банковский кредит, мобилизация ресурсов путем эмиссии акций и др.

В целом роль кредита  в расширении производства возрастает. Изменения касаются и методов  ипотечного кредитования – ссуды  могут предоставляться под залог  части сооружаемых объектов, например, при жилищном строительстве. Отметим  основные направления, где воздействие кредита возрастает:

1) перераспределение  материальных ресурсов в интересах  развития производства с помощью  ссуд и привлечения временно  свободных денег юридических  и физических лиц;

2) влияние на бесперебойность  процессов воспроизводства путем предоставления ссуд;

3) участие в расширении  производства с помощью заемных  средств;

4) экономия в использовании  собственных и заемных средств,  за счет их перемещения;

5) ускоренное получение  потребителями товаров и жилья  за счет займов;

6) регулирование выпуска в обращение наличных денег и их изъятие на основе кредита и обеспечения безналичного денежного оборота платежными средствами.

Для достижения эффективных  результатов применения кредита  государство должно последовательно  осуществлять денежно-кредитную политику. Главным образом, это жесткие меры по регулированию объема денежных и кредитных операций, поддержание устойчивости денежной единицы, защита интересов вкладчиков и кредиторов банка. В то же время для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом важное значение имеет определение и соблюдение обоснованных границ применения кредита.

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Ануреев С.В. Политика  банков по формированию кредитных  ресурсов//Бизнес и банки. –  2011

2. Бабич А.М., Павлова  Л.Н. Финансы. Учебник для вузов. – М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2007.

3. Барон Л.В., Захарова  Т.Т. Диспропорции в развитии  банковского и нефинансового  секторов экономики России // Вопросы  экономики. – 2007. – № 3.

4. Боровикова В.А., Мурашева  С.В., Мокин В.Н. Финансы и кредит. – СПб: Бизнес-пресса, 2009.

5. Бюллетень банковской  статистики. Официальное издание  Центрального Банка РФ. – 2009. –  №9

6. Деньги. Кредит. Банки  / Под ред. О. И. Лаврушина.  – М.: Финансы и статистика, 2008.

7. Деньги. Кредит. Банки. 3-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009.

8. Деньги. Кредит. Банки.  Учебник для вузов/Под ред.  проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и  биржи, 2007.

9. Панова Г. С. Кредитная  политика коммерческого банка.  – М.: Дело и сервис, 2010.

10. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007

11. Словарь банковских  терминов. – М.: Акалис, 2011.

12. Словарь современной  экономической теории Макмиллана. – М.: Лексикон, 2008.

13. Трофимов Е.И. Кредитные организации в банковской системе России. – М.:Инфра-М, 2007.