Кредит и его функции

Движение  ссудного капитала между странами может  осуществляться как с помощью  посредников, так и без их участия. В качестве посредника могут выступать  крупные национальные и транснациональные  банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.⁸

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Принципы кредита.

 

В каких бы формах и видах ни выступал кредит, участника кредитной  сделки должны соблюдать основные принципы кредитования. К важнейшим из таких  принципов относятся срочность  и возвратность предоставляемых  средств, их целевое назначение, обеспеченность и возмездность, т.е. платность, дифференцированность.

Понятие «принцип» означает исходные положения, основные правила поведения, действия. Следовательно, когда говорят  о принципах кредитования, имеют  в виду главные положения, которые  должны соблюдаться при осуществлении  кредитной сделки. ⁹

Принцип возвратности кредита предусматривает своевременный возврат полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения из использования заемщиком. В случае невозврата кредита в срок на заемщика налагаются штрафные санкции.

Принцип срочности отражает необходимость его возврата в точно определенный договором срок. Нарушение указанного условия является для кредитора основанием для применения к заемщику экономических санкций.

Принцип платности выражает необходимость оплаты права получения и использования кредитных ресурсов. Эту роль выполняет банковский процент, который еще называют ценой кредита. Определяя цену кредита, кредиторы учитывают такой фактор, как стабильность денежного обращения в стране, прежде всего темп роста инфляции. Чем выше темпы инфляции, тем дороже должна быть плата на кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег.

Принцип обеспеченности – необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств, т.е. ссуда выдается под залог либо под финансовые гарантии.

Принцип целевого назначения реализуется в предоставлении и применении кредита на строго определенные цели. Зная, на какие цели требуется кредит, у банка появляется возможность обдумать, на каких приемлемых условиях предоставить его. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов. Нарушение данного обязательства может стать основанием для долгосрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.

 Дифференцированный  характер кредита определяет дифференцированный подход кредитной организации к потенциальным заемщикам. Значительное влияние оказывают степень риска, уровень кредитоспособности предприятия. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Кредитоспособность клиента в  мировой банковской практике являлась и является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Чем  выше кредитоспособность, тем более  льготными могут быть условия  кредитного договора. ¹⁰

 

 

 

 

3. Функции кредита.

 

Вопрос  о функциях кредита рассматривается  различными экономистами по-разному. Называются следующие функции кредита:

• мобилизация временно свободных денежных средств;
• распределение временно свободных денежных средств;
• экономия наличных денег;
• выделение процента;
• создание кредитных орудий обращения;
• осуществление контроля за финансово-хозяйственной деятельностью предприятия;
• экономия издержек обращения;
• ускорение концентрации капитала;
• ускорение НТП.

Важнейшей функцией кредита является  функция перераспределения денежных средств и материальных ценностей.

Посредством кредита происходит накопление временно свободных денежных средств организаций, населения, государства и направление  их для удовлетворения временной  потребности других хозяйствующих  субъектов. Такое движение ресурсов осуществляется через банковскую систему  на основе принципов срочности, возвратности, обеспеченности, платности.

Денежные  средства могут перераспределяться на разных уровнях: между территориями, регионами, а также между отраслями.

В банковской системе кредитные ресурсы формируются  за счет свободных средств предприятий одних отраслей, а затем используются для кредитования других отраслей и секторов экономики. Так происходит межотраслевое перераспределение. Аналогично осуществляется перелив банковских ресурсов между территориями.

Кредит  выступает в роли стихийного регулятора экономики. Однако в некоторых случаях  кредит может усиливать диспропорции в структуре рынка. Например, посредством кредита может происходить перелив средств из сферы производства в сферу обращения. Этому способствует развитие кредитных организаций.

Вторая  функция, которую выделяют практически  все экономисты, - функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. ¹¹ Она проявляется в том, что в процессе функционирования кредита создаются такие платежные средства, долговые обязательства, как вексель, банкнота, чек. Данные орудия обращения заменили действительные деньги – золото, которое нецелесообразно было использовать в сделках, где оно фигурировало мимолетно.

В современных  условиях, когда золото утратило свойство денежного товара, рассматриваемая  функция кредита проявляется  иначе. Помещая наличные деньги в  банк на определенный срок либо до востребования, клиент выступает в качестве кредитора, банк – в роли заемщика. Наличные деньги зачисляются на банковский счет и превращаются в безналичные. На какое-то время они могут быть предоставлены другому субъекту в качестве ссуды, в том числе в наличной форме. Теперь уже банк выступает в роли кредитора, а другой клиент – в качестве заемщика.

Таким образом, в ходе действия кредита постоянно  происходит замещение наличных денег  безналичными – записями по банковским счетам. ¹²

 

 

 

 

 

 

Заключительная часть.

 

Роль кредита выражает результат  кредитных отношений. С помощью  кредита экономика регулируется как на макроуровне через проведение государством в лице центрального банка  денежно-кредитной политики, так  и на микроуровне в процессе кредитовая заемщиков коммерческими банками. Таким образом, роль кредита состоит  в том, что с его помощь поддерживаются определенные пропорции между денежной и товарной массой, осуществляется воздействие на инфляционные процессы, регулируется денежное обращение.

Роль кредита можно рассматривать  и в другом аспекте. Испытывая  временную потребность в денежных средствах, организации обращаются в банк за ссудой, т.е. кредит выступает  в качестве источника формирования основного и оборотного капитала. В результате использования кредита  происходит ускорение воспроизводственного процесса, кругооборота средств.

С помощью кредита создается  будущий доход. Это выражается в  том, что накопления, сформированные в прошлом, используются для будущих  инвестиций. Кредит способствуют соединению разрозненных в пространстве накоплений, временно свободных средств и  направлению их нуждающимся субъектам.

Таким образом, кредит содействует  регулированию экономики, ускорению  кругооборота капитала в организациях, обладает созидательной силой.

Следует заметить, что роль кредита  не может реализоваться автоматически. Все зависит от многих субъективных факторов, в том числе от методов  и принципов работы банковской системы. Поэтому кредит может оказывать  и негативное влияние на экономику.  Возможность такого влияния связана  с функцией создания и введения дополнительных платежных средств, как в наличной, так и в безналичной формах. Следовательно, нерациональное использование  кредита всегда приводит к инфляции, росту денежной массы.

 

 

Список используемой литературы:

 

1. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: ИД Юриспруденция, 2003. – 448 с.
2. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. — М.: Юристъ, 1997. — 568 с.
3. Булатов А.С. Экономика. Учебник. – М.: Юристь, 1999 г. – 592 с.
4. Войтов А.Г. Экономика. Общий курс. Учебник. – М.: издательско-книготорговый центр «Маркетинг», 2002. – 489 с.
5. Курс экономики: Учебнику. – 2-е изд., доп./ Под ред. Б.А. Райзберга. – М.: ИНФРА-М, 1999. – 716 с.
6. Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник для вузов/ Под ред. Г.П. Журавлевой и Н.Н. Мельчаковой. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 485 с.
7. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник: Краткий курс/ Под ред. д.э.н., проф. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 302 с. – (Высшее образование).
8. Финансы и кредит: Учебник/ Под ред. Проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2005. – 575 с.
9. Финансы и кредит: учебник/ М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко [и  др.]; под ред. Т. М. Ковалевой. – 5-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 384 с.

¹ См.: Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник для вузов/ Под ред. Г.П. Журавлевой и Н.Н. Мельчаковой. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 485 с.

² См.: Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. — М.: Юристъ, 1997. — 568 с.

³ См.: Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник: Краткий курс / Под ред. д.э.н., проф. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 302 с. – (Высшее образование).

⁴ См.: Булатов А.С. Экономика. Учебник. – М.: Юристь, 1999 г. – 592 с.

⁵ См.: Финансы и кредит: учебник/ М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко [и  др.]; под ред. Т. М. Ковалевой. – 5-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 384 с.

⁶ См.: Булатов А.С. Экономика. Учебник. – М.: Юристь, 1999 г. – 592 с.

⁷ См.: Финансы и кредит: учебник/ М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко [и  др.]; под ред. Т. М. Ковалевой. – 5-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 384 с.

⁸ См.: Финансы и кредит: Учебник/ Под ред. Проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2005. – 575 с.

⁹ См.: Курс экономики: Учебнику. – 2-е изд., доп./ Под ред. Б.А. Райзберга. – М.: ИНФРА-М, 1999. – 716 с.

¹⁰ См.: Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник: Краткий курс/ Под ред. д.э.н., проф. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 302 с. – (Высшее образование).

¹¹ См.: Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: ИД Юриспруденция, 2003. – 448 с.

¹² См.: Финансы и кредит: учебник/ М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко [и др.]; под ред. Т. М. Ковалевой. – 5-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 384 с.