Конкуренция в банковской среде

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

История древних веков  не оставила достаточно полных сведений о том когда возникли банки. Существуют 2 точки зрения на вопрос о возникновении банков.

Согласно одной из позиций, первые банки возникли в  условиях мануфактурной стадии производства и появились прежде всего в отдельных итальянских городах (Генуя, Венеция) в XIV - XV веках. Банк возникает не в связи с развитием товарно-денежных отношений, а в силу необходимости в учреждениях, регулирующих денежное обращение и производящих в широких масштабах кредитные операции. Банк появляется на такой стадии развития кредита, когда без его помощи невозможно стало функционирование товарного производства. Банк - явление товарного хозяйства.

По мнению других ученых, банки существовали в античном и  феодальном хозяйстве как посредники в осуществлении платежей. Еще 2300 лет до н.э. у холдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. Упоминания о первых обособленных кредитных операциях относятся к VI в. до н.э. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в IV в. до н.э. практиковались и в Греции.

Само слово «банк» также не дает каких-либо реальных оснований  для подкрепления той или иной позиции. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на торговых площадях для осуществления обмена монет в условиях отсутствие единообразной монетной системы. Данная операция отражает товарный обмен, в ней не присутствуют элементы кредитной системы, определяющей понимание банка в современном смысле этого слова.

Современный коммерческий банк является сложным социально-экономическим объектом, поэтому его следует рассматривать в качестве системы. Как система коммерческий банк имеет следующие черты:

- открытость, т.е. система,  осуществляющая двусторонний обмен  с внешней средой информацией,  финансовыми и трудовыми ресурсами;

- самоуправляемость; 

- организованность, т.е.  внутренняя упорядоченность и  структуризация (распределение функций между отдельными подразделениями);

- социальность, т.е. система,  состоящая из людей, являющаяся  элементом существующего общества.

Для банковской сферы характерна высокая степень  развития отношений конкуренции (от латинского «concure»  «бежать к цели»).

Конкуренция как  экономическое явление представляет сбой экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации. Поскольку субъектами конкуренции являются продавцы и покупатели, различают конкуренцию среди продавцов и среди покупателей. Конкуренцию также принято разделять на ценовую, основанную, главным образом, на снижении цен, и неценовую конкуренцию, основанную на совершенствовании качества продукции и условий ее продажи.

Конкуренция является весьма действенным механизмом стихийного регулирования пропорций общественного производства.

Текущее кризисное состояние  как мировой, так и отечественной  экономики весьма активно сказывается  на конкуренции во всех сферах деятельности, в том числе и банковской. Это и определяет повышенный интерес к проведению исследования состояния конкуренции в банковской сфере Российской Федерации.

Итак, целью данного  исследования является разработка комплексного и теоретически обоснованного подхода к конкуренции в банковской сфере Российской Федерации.

Данной цели достигнем  путем последовательного решения  следующих задач:

- дадим общую характеристику  банковской конкуренции ;

- проанализируем специфику  деятельности коммерческих банков;

- определим систему  целей и функций деятельности коммерческого банка в условиях конкуренции;

- определим понятие  и отличительные черты банковской  конкуренции;

- охарактеризуем современные  тенденции и формы развития  банковской конкуренции;

- проведем анализ специфики  банковского рынка;

- охарактеризуем текущее состояние банковского сектора ;

- определим основные  аспекты развития системы обеспечения  конкуренции в банковской сфере;

- охарактеризуем современное  состояние банковской конкурентной  среды.

Объектом данного  исследования является конкуренция, которую можно наблюдать в банковском секторе Российской Федерации.

.

1.ОБЩАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ

1.1 Анализ специфики деятельности коммерческих банков

 

Под коммерческим банком принято понимать организацию, созданную в целях привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности.

В качестве основного  назначения коммерческих банков можно  назвать посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Отметим, что  основная масса коммерческих банков осуществляет свою деятельность в отношении: частных лиц, корпоративных клиентов, элементов малого и среднего бизнеса, финансовых институтов.

В связи с  таким делением основных субъектов взаимоотношений с банком можно разграничить комплекс финансовых и банковских услуг, представляемых выделенным структурам.

Так, частным  клиентам банки могут предложить такие услуги, как: вклады, автокредит, ипотека, пластиковые карты, открытие счета, банковские сейфы, Интернет-Банк, переводы с открытием счета, переводы без открытия счета, памятные монеты, обмен валюты, депозитарные услуги, доверительное управление и др.

Корпоративным клиентам банки предлагают: кредитные  продукты, лизинговые продукты, торговое финансирование, расчетно-кассовое обслуживание, казначейские продукты.

В данный момент большинство коммерческих банков рассматривают  работу с предприятиями малого и  среднего бизнеса как одно из стратегических направлений деятельности, стремятся находить оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества, предоставлять клиентам профессиональные и качественные банковские услуги.

Средним, малым предприятиям и частным предпринимателям банки  сейчас готовы предложить условия кредитования, максимально учитывающие финансовые возможности и специфику их бизнеса.

Универсальную конструктивную модель деятельности коммерческого  банка можно представить следующим  образом (см. рис. 2):

Рисунок 2. Конструктивная модель системной деятельности коммерческого банка

Современный коммерческий банк является сложным социально-экономическим  объектом, поэтому его следует  рассматривать в качестве системы. Как система коммерческий банк имеет  следующие черты:

- открытость, т.е. система,  осуществляющая двусторонний обмен  с внешней средой информацией, финансовыми и трудовыми ресурсами;

- самоуправляемость; 

- организованность, т.е.  внутренняя упорядоченность и  структуризация (распределение функций между отдельными подразделениями);

- социальность, т.е. система,  состоящая из людей, являющаяся элементом существующего общества.

В указанных признаках  коммерческого банка, его деятельности проявляется двойственная социально-экономическая  природа данного института. С  одной стороны банк является самостоятельным  коммерческим предприятием, которое, как и любое другое предприятие, ориентировано на получении прибыли. С другой стороны, коммерческий банк является ключевым элементом кредитной системы общества, выполняющего важнейшие социально-экономические функции, т.е. является социальным институтом. Эти две стороны коммерческого банка определяют систему принципов, целей и функций коммерческого банка.

Основными принципами деятельности коммерческого банка являются:

- самостоятельный выбор  своих клиентов, вкладчиков и  заемщиков;

- свободное распоряжение собственными и привлеченными ресурсами и доходами в рамках установленных законодательством;

- кредитование заемщиков  в пределах фактически располагаемых  банком ресурсов;

- ответственность за  результаты своей деятельности  перед клиентами и собственниками;

- самостоятельное определение  условий совершения банковских  операций;

- стремление к получению  прибыли; 

- уклонение от риска; 

- предпочтение более  ликвидных операций менее ликвидным; 

- соблюдение законодательных  норм и правил деятельности коммерческого банка .

1.2 Система  целей и функций деятельности  коммерческого банка в условиях  конкуренции

 

Система целей коммерческого  банка и как любого другого  института определяется частными целями его участников. Применительно к коммерческому банку его участниками являются: собственники, управление, служащие банка, вкладчики, заемщики и другие клиенты, государство в лице Центрального Банка.

Поэтому цели коммерческого  банка, составляющие в совокупности систему, в приводимом примере разбиты  по группам интересов, характерных для тех или иных участников банка. Система целей коммерческого банка с позиций двойственности сущности коммерческого банка представлена на рисунке 3.

Рисунок 3. Система целей  коммерческого банка

 

Наряду с целями, функции  коммерческого банка также определяются его двойственной природой. Главная функция коммерческого банка - содействие движению финансовых ресурсов в экономике. Эта функция имеет два основных аспекта:

- если деньги выступают  в качестве средства обращения  и платежа, то банк, выполняя роль института денежной системы, способствует организации платежей и денежного обращения в обществе;

- если деньги выступают  в качестве товара (ссудный капитал), то банк, являясь институтом кредитной  системы, аккумулирует временно  свободные денежные средства одних экономических субъектов и ссужает их другим.

В обоих случаях банк выступает в качестве посредника в движении финансовых ресурсов (в первом случае от плательщика к получателю платежа, во втором, от кредитора к заемщику), поэтому в экономической литературе коммерческие банки рассматриваются в качестве финансовых посредников. Именно с этих позиций определяется понятие банка.

Итак, коммерческие банки - кредитные организации, которые  для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, осуществляют в совокупности следующие операции:

- привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц во вклады;

- их размещение  от своего имени и за свой  счет;

- открытие и  ведение банковских счетов.

Основная цель деятельности коммерческого банка – хозяйственное ведение, с целью извлечения прибыли и в качестве дополнительных видов деятельности коммерческие банки могут осуществлять агентские, трастовые, информационные услуги.

Существуют  следующие виды коммерческих банков: филиальные и без филиалов, банки-развития (финансируют отдельные целевые программы), универсальные (осуществляют многие виды банковских операций), специализированные (один вид банковских операций) банки.

Коммерческий  банк обладает следующими признаками:

- является коммерческим юридическим лицом;

- создается  в форме хозяйствующего общества;

- осуществляет  кредитные операции;

- действует  на основании лицензии ЦБ РФ;

- обладает специальной  компетенцией, т.е. извлекает прибыль  путем осуществления банковских операций [10].

Отметим, что  на сегодняшний день эффективного управления ресурсами и операционной деятельностью банка недостаточно для его стабильного развития и конкурентного преимущества. Необходим переход на новый уровень - уровень развития и постоянного совершенствования. Четкая стратегия, регламентированность и адаптивность бизнес-процессов, продуманная оргструктура и эффективная взаимосвязанная система менеджмента банка в целом - таковы главные факторы, которые позволят банку удержать лидирующие позиции на рынке в ближайшие годы.

1.3 Понятие  и отличительные черты банковской  конкуренции

 

Для банковской сферы характерна высокая степень  развития отношений конкуренции (от латинского «concure»  «бежать к цели»).

Конкуренция как  экономическое явление представляет сбой экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации. Поскольку субъектами конкуренции являются продавцы и покупатели, различают конкуренцию среди продавцов и среди покупателей. Конкуренцию также принято разделять на ценовую, основанную, главным образом, на снижении цен, и неценовую конкуренцию, основанную на совершенствовании качества продукции и условий ее продажи.