Кассовые операции российских банков

ТСD управляется с персонального компьютера и для работы с ним каждый операционист - кассир имеет индивидуальный код доступа. Осуществление каждой выдачи денежных средств автоматически документируется. Способность TCD обслуживать одновременно двух операционистов кассиров дает возможность в подавляющем большинстве филиалов автоматизировать процесс выдачи денег, используя один, максимум два TCD. TCD может устанавливаться:

1) в составе  автономного рабочего места операциониста-кассира;

2) в составе  интегрированной автоматизированной банковской системы (центрального отделения или филиала).

В первом случае информацию о сумме выданных денежных средств, а также по остатку средств  в TCD (с точностью до содержимого  кассеты для отбракованных банкнот - reject кассеты) получает кассир.

Во втором случае (интеграция TCD в состав автоматизированной банковской системы) информацию по количеству наличных денег во всех TCD можно получить по запросу в любой момент времени  с рабочего места управляющего филиалом или центральным отделением (в зависимости от того, как построена банковская система автоматизации).

Осуществление стыка программного обеспечения  устройства с автоматизированной банковской программой («Операционный день банка») позволяет автоматически в реальном масштабе времени отражать в ней все операции по выдаче и получению денежных средств.

Наибольшая  функциональность электронного кассира  проявляется при интегрировании его в АБС банка. В данном случае учет всех операций и передача данных в АБС банка идет автоматически. TCD работает с банкнотами всех стран мира, включая российские рубли, независимо от их качества. Это обеспечивается благодаря системе самонастройки рабочих узлов.

Устройства  делятся на аппараты с замкнутым  оборотом наличности и аппараты с  отдельными кассетами.

Преимущество аппаратов с замкнутым типом оборота наличности заключается в том, что они используют депонированные купюры для последующей выдачи клиентам. Эта технология позволяет сократить издержки на инкассацию в несколько раз. Кроме того, автомат, в отличие от человека, не устает и его внимание не отвлекается и не рассеивается, что позволяет избежать ошибок при пересчете и детекции.

Банкам и  кассовым центрам угрожают два вида опасностей – подделки и ограбление. За распознавание подделок отвечает система детекции. Распознав подозрительную банкноту, аппарат возвращает ее кассиру либо помещает в специальное отделение для подозрительных банкнот.

Для защиты от грабителей предусмотрена временная задержка открытия встроенного сейфа, благодаря  которой оператор не сможет отдать грабителям деньги сразу же по требованию. Кроме того, «электронные кассиры» могут быть интегрированы в общую систему сигнализации банка.

Преимущества  использования электронного кассира:

- повышение  уровня обслуживания – позволяя  выдавать и принимать банкноты, ATS освобождает кассиров от пересчета для выполнения роли продавца других банковских услуг;

- универсальность  – создает возможность организации  универсальных рабочих мест, где  документарно - денежные операции  делаются от начала до конца;

- повышение безопасности – вся приходно-расходная наличность находится в стальном корпусе и защищена от несанкционированного изъятия;

- увеличение  емкости – общая емкость кассет / барабанных модулей обеспечивает  оптимальную емкость устройства;

- эффективность - позволяет работать одновременно с российскими и зарубежными купюрами;

- улучшение  информативности – предоставляет  информацию в реальном времени  о балансе;

- оптимизация  процессов – устраняет необходимость  в ручном пересчете и проверке  купюр на подлинность на месте операциониста.

Сокращение  необходимой площади помещений  и расходов на их укрепление. Клиент (кроме случаев расчетов с весьма значительным объемом наличности) все  расчетные операции производит на месте.

Соответственно, нет необходимости строить несколько кассовых кабин. Электронные кассиры не занимают дополнительного рабочего пространства, а размещаются под столом операциониста.

Использование TCD дает банку и существенное имиджевое  преимущество – сокращаются очереди, поскольку клиент не общается к оператору через бронированное стекло укрепленной кабины, строительство которой, кстати, тоже недешево само по себе.

Вопросы:

1. Вопрос безопасности  кассиров. К сожалению никто не  спрашивает каково работается  кассиру с миллионом денег  и минимальной защитой жизни и здоровья.

2. Не у всех  устройств отработан механизм  работы двух кассиров с одним  ЭК (TCD), а тут возникает проблема  учета авансов и составления  отчетных справок.

3. Могут возникнуть  проблемы с инкассацией в течение  рабочего дня при большом потоке  клиентов (решается использованием большего количества кассет).

4. Не все TCD поддерживают функцию возврата  именно тех купюр, которые были  получены именно от этого клиента.  Данная функция позволяет обезопасить  кредитную организацию от мошенников, совершающих таким образом «обмен» фальшивых купюр на подлинные.

Полная версия документа с обзором устройств  и примером организации автоматизированного  модульного дополнительного офиса  банка доступна по требованию.

При проведении операций снятия наличных денег со счета можно повысить производительность кассиров, сократив время проведения каждой такой операции на 30 секунд. Операции внесения наличных в среднем можно ускорить на 2 минуты. В масштабах года сэкономленное время каждого кассира исчисляется десятками и сотнями часов, что позволит персоналу отделения сконцентрироваться на более важных операциях, таких как открытие новых счетов, перекрестные продажи и продажа новых услуг, а также сократить время, проводимое клиентами в очереди, что означает очевидное улучшение в их обслуживании.

Но хотелось бы отметить следующее. Применяемый  в Положении № 199-П термин «электронный кассир» уходит в прошлое как  имеющий некоторый налет жаргонизма. Вместо него вводится термин «кассовый  терминал», по сути обозначающий то же самое (на Западе используют термин Teller Cash Dispenser (TCD)). Насколько новое название отражает действительную сущность аппарата, интегрируемого в банковское программное обеспечение и по команде кассового работника выдающего определенную сумму наличности, судить сложно, все-таки в данном случае кредитные организации больше интересует содержание, а не форма.

 

3. Эффективность использования банкоматов для кассовых операций

Банкомат - многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается снятие наличных денег с карточного счета. В этой операции содержится некое внутреннее противоречие: ведь достоинство банковских карточек заключается в возможности не иметь дела с наличными.

Хороший современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет обычно кассир банка: сообщить остаток средств на счете держателя карточки; выдать наличные деньги; принять наличные деньги; перевести указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет; давать отчет о движении средств на счете за определенный период времени; выполнять периодические платежи; представлять информационно справочные услуги. Кроме того, банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение транзакции. Некоторые модели обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, и записей в сберегательной книжке клиента. Печать производится по запросу клиента, который должен выбрать соответствующий пункт из меню и нажать на соответствующую клавишу. Последнее поколение банкоматов, выпущенных в США, может выполнять 125 различных функций.

Банкоматы делят  на универсальные (полнофункциональные) и специализированные. Последние  предназначены только для работы с наличными деньгами, но с высокой  скоростью. Банкоматы, предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг, получили название «информационных киосков».

Основное преимущество банкомата перед обычным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны быть установлены в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня или ночи. У нас банкоматы устанавливаются в основном в помещениях самих банков, в метро, в отелях международного класса или в очень крупных магазинах - словом, там, где есть охрана. Хотя банкоматы имеют довольно надежную защиту от взлома и вандализма, банки пока опасаются размещать дорогостоящее оборудование в тех местах, где за ним нет присмотра, поэтому клиенты лишены возможности получать наличные в любое время и в любом месте. Очевидно, что это препятствует превращению банковских карточек в универсальное средство оплаты и снижает их привлекательность для потенциальных клиентов. Банк тоже недополучает свое, когда банкомат работает пять-шесть часов в день вместо двадцати четырех.

В России, где  инфраструктура безналичных расчетов еще далеко не всеохватна, возможность  легко и в любое время получить наличные деньги со своего счета становится необходимым условием существования  любой платежной системы.

При выполнении перечисленных выше операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата. Этот обмен может осуществляться в одном из трех режимов:

- On-line (режим  реального времени) – банкомат  постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все транзакции по карточному счету выполняются в реальном масштабе времени процессинговым центром;

- Off-line (автономный  режим) – банкомат не имеет  связи с процессинговым центром,  и обмен информацией осуществляется  с продолжительными интервалами,  путем переноса информации на  магнитных носителях. В этом  случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Транзакции по карточному счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса информации в процессинговый центр, производится пакетная обработка этих транзакций и корректируется состояние карточного счета клиента. В режиме оff-line проверки производятся с использованием автономной базы данных банкомата. В этом случае обычно устанавливается суточный лимит снятия наличной суммы, которая может быть меньше величины обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента;

- Квази –  on-line – банкомат связывается с  процессинговым центром по каналам  связи, но связь не поддерживается  непрерывно, а осуществляется по  некоторому расписанию. Различают системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час или каждые два часа) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. Е. при осуществлении транзакции.

Загрузка банкомата  наличными деньгами осуществляется инкассаторскими, кассовыми работниками  по мере необходимости.

Наличные деньги для загрузки банкомата выдаются инкассаторским, кассовым работникам заведующим кассой, кассовым работником ВСП по расходному кассовому ордеру пачками банкнот, мешками с монетой. Инкассаторские, кассовые работники пересчитывают получаемые наличные деньги полистно, поштучно и вкладывают в сумку.

Инкассаторским, кассовым работникам для загрузки банкомата могут выдаваться предварительно подготовленные сумки с наличными деньгами. Сумки опломбировываются заведующим кассой, кассовым работником ВСП, осуществлявшими подготовку наличных денег. К сумке с наличными деньгами прикрепляется ярлык, на котором проставляются фирменное наименование кредитной организации, номер банкомата, дата упаковки, сумма наличных денег, фамилия, инициалы и подпись заведующего кассой, кассового работника.

Инкассаторские, кассовые работники принимают сумки  с наличными деньгами для загрузки банкомата по надписям на ярлыках к сумкам с наличными деньгами с проверкой целости сумок и пломб, наличия необходимых реквизитов на пломбах и ярлыках к сумкам с наличными деньгами.

Перед загрузкой  банкомата инкассаторские, кассовые работники выводят из банкомата распечатку о сумме наличных денег, находящихся в банкомате на момент вскрытия, проставляют на распечатке банкомата подписи и изымают сумки из банкомата, после чего загружают сумки с наличными деньгами в банкомат, выводят из банкомата распечатку, подтверждающую операцию вложения наличных денег, и проставляют на ней подписи.

В случае использования  кредитной организацией программно-технического средства, предусмотренного в Положении  № 318 – П, подписи инкассаторских, кассовых работников проставляются на выведенной в кредитной организации на бумажный носитель распечатке о суммах наличных денег, фактически изъятых и вложенных, соответственно, при изъятии и загрузке банкомата.

Прием в кредитной  организации заведующим кассой, кассовым работником ВСП от инкассаторских, кассовых работников наличных денег, изъятых из банкомата, осуществляется по приходному кассовому ордеру полистным, поштучным пересчетом.

Прием наличных денег может осуществляться по надписям на ярлыках к сумкам с наличными  деньгами с проверкой целости сумок и пломб, наличия необходимых реквизитов на пломбах и ярлыках к сумкам с наличными деньгами.

При выявлении  излишка, недостачи при полистном, поштучном пересчете наличных денег, изъятых из банкомата, составляется акт пересчета в одном экземпляре.

При выявлении  излишка, недостачи при полистном, поштучном пересчете наличных денег, изъятых из банкомата инкассаторскими  работниками другой кредитной организации  или организации, входящей в систему  Банка России, составляется акт пересчета в двух экземплярах. Первый экземпляр акта пересчета направляется в кассовые документы, второй экземпляр акта пересчета передается инкассаторским работникам.

Прием наличных денег, изъятых из банкомата, и выдача наличных денег для загрузки банкомата  инкассаторским, кассовым работниками в кредитной организации, ВСП могут осуществляться кассовым работником, на которого возложены указанные функции, в порядке, предусмотренном в Положении № 318 – П.

Передача наличных денег между заведующим кассой и  кассовым работником, осуществляющим операции по обслуживанию клиентов с применением кассового терминала, загрузке, изъятию наличных денег из кассового терминала, установленного в кредитной организации в операционное время кредитной организации осуществляется с проставлением подписей указанными работниками в книгах в послеоперационное время кредитной организации, в выходные дни, нерабочие праздничные дни – по приходному кассовому ордеру 0402008, расходному кассовому ордеру.