Банковская тайна
Законодательство Швейцарии обеспечивает
защиту конфиденциальности информации
клиентов банка, аналогично режиму конфиденциальности
в отношении врачебной тайны или
адвокатской тайны. Швейцарское правительство
рассматривает право на неприкосновенность частной
жизни в качестве основополагающего принципа,
который должен соблюдаться во всех демократических
странах. В то же время банковская тайна в Швейцарии
не является абсолютной: в случае проведения
уголовного расследования в отношении
того или иного лица прокурор или судья
может выдать санкцию для предоставления
правоохранительным органам доступа к
банковской информации, касающейся расследования
уголовного дела. В сегодняшней Швейцарии вместо термина
"банковская тайна" употребляется
понятие "профессиональная тайна банкира"
(le secret professionnel du banquier - франц.), делается
акцент на доверие клиента и репутацию
банка.
Номерные банковские счета
Наряду с обычными банковскими счетами,
швейцарские банки предоставляют своим
клиентам также так называемые номерные банковские счета,
которые отличаются дополнительной степенью
конфиденциальности. Информация о таких
счетах доступна только высшему руководству
банка, при этом информация, необходимая
для открытия такого счета, не отличается
от предоставляемой при открытии обычного
счёта. Несмотря на более высокий уровень
конфиденциальности ведения номерных
счетов, полная анонимность счетов не
допускается законом. В случае проведения
уголовного расследования правоохранительные
органы получают доступ к информации по
номерным счетам таким же образом как
и доступ к информации о любых других счетах.
Специфика Швейцарии - обилие
иностранных банков- 150, или 40% их общего
количества, что характерно для мирового
финансового центра.
Банковские объединения диверсифицированы
в соответствии со структурой банковской
системы. Ведущее место занимает созданная
в 1912 г. в Базеле Ассоциация швейцарских
банкиров (а не банков, как иногда переводят).
Она объединяет 930 институциональных членов
и 8 тыс. индивидуальных банкиров, представляет
их интересы в центральном банке Швейцарии,
правительстве, зарубежных организациях.
Эта ассоциация играет ведущую роль в
регулировании деятельности банков, разработке
банковского законодательства. Поэтому
при подборе кадров сделан акцент на банковских
юристов. Поскольку иностранные банки
составляют 40% общего количества банков
в Швейцарии, их интересы представляет
Ассоциация иностранных банков (создана
в 1972 г.). В России еще нет объективной основы
для создания такой отдельной ассоциации,
так как у нас иностранные банки пока занимают
скромное место, и их интересы представляет
соответствующее подразделение Ассоциации
российских банков.
Среди многих факторов формирования
швейцарского стиля банков можно выделить
следующие:
Во-первых, место страны в мировом сообществе,
ее валютно-экономическое положение. Швейцария
- высокоразвитая индустриальная страна
с прогрессивными наукоемкими отраслями
(химическая, машиностроительная, пищевая)
экспортной ориентации, интенсивным сельским
хозяйством, развитой сферой услуг, включая
туризм, устойчивой экономикой и политической
ситуацией. Швейцарский франк стабилен
и пользуется доверием на мировых рынках.
Поскольку банковская система адекватна
состоянию экономики, то и в России для
ее модернизации необходимо поступательное
устойчивое развитие экономики, создание
солидного валютно-экономического потенциала.
Во-вторых, сочетание рыночного
и государственного регулирования банковской
деятельности на основе четких директив.
Высокая степень либерализации сочетается
с жестким контролем за соблюдением законодательства.
В-третьих, адаптация банков
к изменению спроса клиентов, в том числе
иностранных.
В-четвертых, высокие требования
к профессионализму банковских сотрудников.
В-пятых, важным фактором модернизации
банковской системы Швейцарии является
ее статус мирового финансового центра,
чему в немалой степени способствовало
удобное географическое положение страны
в центре Европы и относительный нейтралитет.
Банковская
система США
Современная банковская система
США сформировалась в 1980 году под воздействием
Закона о Федеральной резервной системе
и принятого Закона о дерегулировании
депозитных учреждении и монетарном контроле.
До этого момента Соединенные Штаты оставались
единственной среди экономически развитых
держав страной, где централизованной
организации не существовало. Банковская
структура состояла из огромного множества
мелких независимых банков, сфера деятельности
которых ограничивалась весьма незначительной
территорией.
Основой банковской
системы США является Федеральная резервная
система, выполняющая функции центрального
банка страны. В нее входит 12 Федеральных
резервных банков, равномерно распределенных
по территории страны в соответствии с
экономической активностью каждого из
штатов. Эти двенадцать банков находятся
в частной собственности, но при этом контролируются
государственной машиной и являются проводниками
финансовой политики центрального банковского
органа страны. В своей работе Федеральные
резервные банки руководствуются не соображениями
извлечения прибыли, а общей политикой
управленцев из ФРС (многие из которых
назначаются лично президентом США) с
целью улучшения состояния экономики
страны в целом.
В целом, вся система ФРС является независимым федеральным агентством
правительства США.
6 января 2014 года сенат
США утвердил предложенную президентом
Бараком Обамой кандидатуру Джанет Йеллен на пост главы Федеральной резервной
системы.
Текущие функции ФРС:
выполнение обязанностей центрального
банка США
поддержание баланса между интересами
коммерческих банков и общенациональными
интересами
обеспечение надзора и регулирования
банковских учреждений
защита кредитных прав потребителей
управление денежной эмиссией (с нередко
конфликтующими целями: минимизация безработицы,
поддержание стабильности цен, обеспечение
умеренных процентных ставок)
обеспечение стабильности финансовой
системы, контроль системных рисков на
финансовых рынках
предоставление финансовых услуг депозитариям,
в том числе правительству США и официальным
международным учреждениям
участие в функционировании системы
международных и внутренних платежей
устранение проблем с ликвидностью на
местном уровне
Структура ФРС
12 региональных федеральных
резервных банков — обеспечивают
банковские услуги для депозитных учреждений
и для федерального правительства. Они
обслуживают счета депозитарных институтов
и обеспечивают различный сервис выплат,
включая инкассацию чеков, электронный
перевод денежных средств, занимаются
распределением и сбором наличных денежных
средств (банкнот и монет). Для федерального
правительства резервные банки действуют
в качестве фискальных агентов (учреждение,
осуществляющее управление денежными
фондами государства, в том числе: управляющее
счетами государства, выделенными для
отражения налоговых и иных поступлений
в бюджет, а также для осуществления государственных
расходов; хранящее официальные государственные
резервы; управляющее внешним и внутренним
государственным долгом, в частности,
организующее размещение государственных
облигаций и иных подобных государственных
ценных бумаг; роль такого агента выполняет
центральный банк страны) .
Банки-члены — юридически обязаны подписаться на акции их региональных федеральных резервных
банков в размере 6 процентов от их капитала,
причём 3 процента должны быть выплачены
сразу, а ещё 3 должны быть выплачены по
первому требованию совета управляющих.
Согласно закону, за эти акции они ежегодно
получают фиксированные дивиденды в размере
6 процентов, и также имеют право принимать
участие в выборе членов (класс А и класс
В) совета директоров резервных банков.
Национальные банки — банки, которые получают чартер (право на осуществление банковской
деятельности) от федерального правительства. На 19 января 2012 года общее количество составляет 1933 банка. Эти банки по закону являются членами ФРС.
Банки штатов — банки, зарегистрированные властями штата и ведущие операции в его пределах. На
19 января 2012 года общее количество составляет
5430 банков штатов, из них членами ФРС являются
829 банков.
Совет управляющих
ФРС — федеральный орган власти состоящий из 7 человек, которые назначаются президентом США и утверждаются сенатом.
Федеральный комитет
по операциям на открытом рынке ФРС США (FOMC)
несколько консультационных советов
и рабочих комитетов. Три из них напрямую
консультируют совет управляющих. Первые
два установлены законом, третий был создан
непосредственно советом управляющих.
Потребительский
консультативный совет
Консультативный
совет общества депозитарных институтов
Федеральный консультационный
совет
Федеральные резервные банки
Совету управляющих подчинены 12 региональных
отделений ФРС, называемых «федеральными
резервными банками». Региональные отделения
географически расположены в 25 филиалах
и осуществляют свои полномочия в закреплённых
за ними штатах, называясь по имени тех
городов, в которых расположены их штаб-квартиры
(Сан-Франциско, Канзас-Сити и т. п.).
Каждое региональное отделение имеет
собственный совет управляющих, состоящий
из 9 членов и разбитый на классы A, B и C,
по три человека в каждом:
три управляющих класса A выбираются
банками-членами ФРС из числа собственных
представителей (один от крупных банков,
один от средних, один от малых).
три управляющих класса B выбираются
банками-членами ФРС из числа людей, не
работающих в банковской системе (один
от крупных банков, один от средних, один
от малых). Ни один из управляющий класса
В не может быть должностным лицом, управляющим
или служащим любого другого банка.
три управляющих класса C назначаются
советом управляющих ФРС. Также как и управляющие
класса В, они не имеют права быть должностным
лицом, управляющим, служащим, а также
акционером любого другого банка.
Президент каждого регионального отделения
назначается с согласия совета управляющих
ФРС.
Каждый регион имеет цифровое и буквенное
обозначение в алфавитном порядке
Функции региональных отделений ФРС:
устанавливать учётные ставки с разрешения
совета управляющих ФРС;
отслеживать состояние местных экономических
и финансовых учреждений;
предоставлять финансовые услуги правительству
США и другим депозитариям.
Ресурсы федеральных резервных
банков образуются за счет:
1) эмиссии банкнот – федеральных
резервных билетов;
2) приема депозитов, главным
образом от банков-членов и от казначейства.
Незначительная часть средств федеральных
резервных банков состоит из их собственных
капиталов (оплаченного и добавочного).
Федеральный комитет по открытому
рынку
Между советом управляющих ФРС и региональными
отделениями ФРС организационно находится Федеральный комитет по открытому
рынку (FOMC), являющийся ключевым органом, заведующим
монетарной политикой. Его решения направлены
на стимулирование экономического роста
при сохранении стабильности цен и денежного
обращения.
Банки-члены
Любой коммерческий банк, соответствующий
требованиям ФРС, может стать собственником
(акционером) местного регионального отделения.
На 19 января 2012 года:
Количество национальных банков составляет
1933 банка, все являются членами ФРС.