История появления электронных денег

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РФ

Уральский государственный  экономический университет

Кафедра экономической теории

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По Дисциплине: " Электронные деньги"

Тема:  «История появления электронных денег»

 

 

 

 

 

 

 

 

       

 

                  

                                                     Исполнитель: студентка гр. ФК-11 Ом 

                                                             Мосиенко К.И.

 

Содержание

Введение

Глава 1. Возникновение и развитие электронных денег

1.1 История развития электронных  денег

1.2 Законодательная база

1.3 Тенденции развития электронных денег

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Интернет, как Всемирная  паутина и доступная в ней  информация, на основе всемирной системы  объединённых компьютерных сетей, образует глобальное информационное пространство. С момента создания сети Интернет в ноябре 1993 году (в его современном  его виде) к середине 2008 года число  пользователей, регулярно использующих Интернет, составило около 1,5 млрд. человек (около четверти населения Земли).   Вместе с подключенными к нему компьютерами, Интернет служит основой для развития "информационного общества".

В нашей стране Интернет начал свою историю 7 апреля 1994 года с создания корневого домена.ru. С каждым годом множились и расширялись многочисленные сервисы, внедрялись новые технологии, появлялись всевозможные услуги, предоставляемые через Всемирную сеть, появилась торговля через Интернет, стали предоставляться разнообразные платные услуги. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Для решения этой проблемы было предложено простое и удобное решение, так называемые электронные (цифровые) деньги - электронные платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде.

Актуальность выбранной  темы курсовой работы состоит в том, что развитие компьютерных технологий привело к тому, что сфера торговли и услуг активно переходит  в интернет. Оплата услуг и покупка  товаров, по средствам интернет технологий, не выходя из дома, станет в ближайшем  будущем обычным делом, а реализовать  эту возможность нам позволяют  электронные деньги.

Особенность этих денег заключается  в том, что их нельзя пощупать или  просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.

Цель работы - проследить историю возникновения и развития электронных денег. Определить достоинства  и недостатки. А также проблемы, возникающие у пользователей  этих средств оплаты.

В данной работе ставятся следующие  задачи:

1. Дать определение электронных  денег и рассмотреть основные  свойства;

2. Проследить историю  возникновения и перспективы  развития;

3. Рассмотреть законодательные  аспекты функционирования электронных  денег.

Объектом исследования в  работе являются электронные платежные  системы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения  и развития электронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами  электронных платежей.

Теоретической и методологической базой исследования являются нормативные  документы регламентирующие прием  платежей, статьи изданий периодической  печати и сайты агентства internet, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Возникновение и развитие электронных денег

 

 

1. История развития электронных денег

 

На сегодняшний день в  виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные  биржи и магазины, игорные дома, оказание разнообразных услуг и  другие. А там, где виртуальный  бизнес, существуют и виртуальные  сделки. Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые  карты, затем появились электронные  платежные системы (ЭПС).

В области создания собственных  ЭПС Россия практически не отстала  от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash - российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

Разработка и продвижение  технологии осуществляется компанией "Алкор Пэйкэш" совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский Институт. К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.

В 1997 году в России начал  функционировать CyberPlat (КиберПлат) [49] - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® ("КиберПлат") работает на рынке электронных платежей уже более 12 лет и является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой.

В конце 1998 года появилась  самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. Дата первой транзакции - 20.11.1998 г. Однако официальным появлением системы Webmoney считается 24.11.1998 г. Официальным разработчиком и учредителем электронной платежной системы выступало ЗАО "Компьютерные и информационные технологии". Ввиду царившей экономической нестабильности руководство системы Webmoney грамотно организовывает кампанию по привлечению новых клиентов, участников системы. Первая тысяча зарегистрировавшихся участников системы получила по 30 WM, первые подключившиеся магазины получали по 100 WM. Главное, что уже на начальных этапах развития отличало Webmoney Transfer от интернет-банков, - это простота использования. У клиентов системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителем перевода просто не существует. Такой вариант организации платежной системы носит название "person to person". Вероятно, именно поэтому пользователи системы тут же прозвали ее "муравейником". Появление соответствующего логотипа не заставило себя ждать.

Система Webmoney поначалу была не столь удобна. Пользователи "вебмани" вынуждены были искать, на что потратить свои электронные деньги, ведь российских интернет-магазинов, работающих с WM-ками было немного. Отправить перевод родственнику было проблемой, поскольку система была ещё не столь популярна. Да и вывод средств можно было осуществить лишь в Москве.

Осознавая это, компания WM Transfer расширяет свою сферу влияния. С 1999 года стало возможным осуществлять почтовые и телеграфные переводы. WebMoney начинают сотрудничать с знаменитой системой переводов Western Union. Это позволило многим пользователям начать переводить деньги родственникам заграницу, пользуясь WebMoney.

В этом же 1999 году 22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя. Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.

Политика компания складывается следующим образом: вебмани гарантирует обеспеченность своих электронных чеков, но в то же время старается, чтобы деньги из системы вообще не выводились, поэтому разрешает открывать обменный пункты в разных городах России, по достаточно простой схеме. Достаточно иметь всего персональный аттестат и любое физическое лицо может зарегистрироваться как обменный пункт в каталоге мегасток.

Директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе говорит, что достаточно 1 WMZ перегнать 99 раз с кошелька на кошелек и деньги ваши станут наши. (за счет комиссия 0.8% за транзакцию). В многих городах России стали открываться обменные пункты, поэтому обеспеченность системы большую часть легла именно на них, теперь вебмани можно превратить в реальные рубли в течении 1-2 часов.

Вебмани не стоит на месте и для повышения ликвидности не запрещает менять свои титульные знаки на другие электронные деньги. Уже к тому времени с списках разрешенных платежек находились E-Gold и E-Bullion, позже ЯндексДеньги.

В тоже время вебмани начинает работать с юридическими лицами, предлагая покупать вебмани за 1%. В систему хлынули много миллионные потоки безналичных рублей от многих юридических лиц. Обменные пункты первые ощутили этот удар на себе, посыпалось множество заявок на вывод, но уже суммы шли на 6-значными нулями.

Этот всплеск активности и отразился на бирже вебмани, WMR можно обменять на WMZ но уже с потерей 2 и более %.

Темпы роста пользователей  составляют почти 100% в год!

Со временем количество пользователей  системы среди юридических и  физических лиц растет. И появляется необходимость внедрять новую виртуальную  валюту. Пользоваться лишь веб-долларами многим было не так уж удобно.

В апреле 2000 года к WMZ (эквиваленту USD) добавлен эквивалент рубля - WMR. Прежние WM (доллары) теперь именуются как WMZ. В этом же году для повышения "юзабилити" компания заботится о выпуске различных скинов для клиента WebMoney. И, пожалуй, самое важное: Webmoney Transfer вошла в список наиболее популярных платежных систем, которыми пользуются для онлайн-покупок.

Для многих пользователей  платежной системы в России расчеты  в системе стали более удобны и прозрачны. Система WebMoney становится все более популярной и не только в России.

В октябре 2000 года Банк России выдал АКБ "Таврический", одному из финансовых операторов системы, первое в России "Регистрационное свидетельство  на эмиссию предоплаченного финансового  продукта PayCash". Таким образом, у клиентов системы появились четкие банковские гарантии. После получения свидетельства система на основе технологии PayCash начала постепенный переход с агентской схемы взаимоотношений между пользователями и магазинами к более универсальной схеме на основе предоплаченного финансового продукта (ПФП). Тем временем условная денежная масса в системе с апреля по ноябрь 2000 года выросла в 60 раз. Доля рынка компании в платежах с использованием цифровой наличности по оценкам журнала "Эксперт" на тот момент, составляла 20%. Первые положительные итоги работы стали причиной перехода PayCash в начале декабря 2000 года с пилотной на индустриальную версию системы.

В 2001 году Система WebMoney запуск биржи кредитов, появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам, появление в системе эквивалента евро - WME. Это стало прорывом WebMoney на Европейский рынок и облегчением работы с системой для жителей многих стран.

В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME - евро. Вероятно, это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Даже сегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.

Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернете  появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей  с их электронных кошельков. А значит необходимо усилить контроль за порядком. В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В Этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.

24 июля 2002 года компания  “PayCash” заключает партнерское соглашения с компанией "Яндекс" по запуску проекта "Яндекс. Деньги" - универсальной платежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно было оплатить услуги самого яндекса, т.е. за рекламу на сайте, позже появлялись Интернет магазины. Яндекс так же понимал, что необходимо создать базу магазинов, где можно потратить яндекс и подключил самые крупные магазины на льготных условиях.

Политика платежной системы  была следующей:

1) Нельзя вести предпринимательскую  деятельность

2) Деньги в системе  можно только тратить или выводить  способами представленными на официальном сайте.

3) Обменники в других городах мягко говоря не приветствуются, но если и удавалось договориться, то только на условиях отдавать 5% яндексу от операции.

Яндекс. деньги сами выходят на банки, предлагают выгодные условия работы, тем самым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежуток времени, Яндекс. деньги можно ввести во всех городах России.

Но все бы вроде хорошо, но ввести то можно, а вот вывести  бесплатно уже не получится, поэтому  многим пользователям приходиться  терять 3-8% на операциях вывода из системы. Кроме того Яндекс. деньги являются отзывными и в случае если вы перевели деньги и потом решили, что не туда, можно написать заявление, заверить у нотариуса и деньги вам вернут обратно на счет.

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов  создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. В то время как некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей, RUpay, свою очередь, объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.