Ипотека как форма залога по современному российскому законодательству

С позиции закономерностей развития залоговых отношений - во всем мире они были одинаковыми, особенности  же возникали благодаря самобытности развития той или иной страны. Будучи частью целого, институт залога имеет и свои особенности. Ученые выделяли, что движущей силой развития, кроме всего прочего, именно поиск баланса прав сторон и активное стремление залогодержателя к более совершенному обеспечению кредита.

Ипотека, как в прочем и другие формы залога, является неотъемлемой частью рыночной экономики любой страны. С помощью залога общество получает лучшее, современнейшее орудие кредита, поэтому в обращении с этим оружием требуется более искусство, осторожность, разборчивость, техническая ловкость приемов.

В России несмотря на усилия, предпринимаемые  государством, цель государственной  жилищной политики - обеспечение доступности  жилья до настоящего времени не достигнута.

До начала 90-х годов прошлого века основная причина этого негативного  явления состояла в господствовавшей на протяжении 70 лет административно-командной системы жилищного обеспечения. Эта система базировалась на государственных ассигнованиях в жилищную сферу, с последующим распределением бесплатного жилья на условиях пользования.

Рыночная система жилищного  финансирования постепенно меняет ставшую  неэффективной систему государственного жилищного обеспечения.

В России законодательная база - основа рыночной системы - продолжает нести  отпечаток сложившихся за более  чем 70-летний период стереотипов и социально-правовых представлений о жилищных правах граждан, закрепленных в Конституции.

На сегодняшний день рынок жилищного  кредитования все еще незначителен по своим масштабам, особенно с учетом потребностей в его развитии. Тем  не менее, в результате достигнутой экономической стабилизации и создания основных правовых и институциональных основ он готов войти в новую фазу - фазу интенсивного развития. Основная задача государства - максимально способствовать этому процессу.

Нормативно-правовой основой для этого должно стать скорейшее завершение работы и принятие Жилищного кодекса РФ, который должен стать логическим итогом законотворческой деятельности, проведенной за годы реформ.

Существующая государственная  система жилищного обеспечения  должна быть заменена на новую, основанную на следующих принципах:

р предоставление жилья из муниципальных  фондов на условиях договора социального  найма социально незащищенным, нетрудоспособным слоям граждан;

р предоставление жилья из государственных  или муниципальных жилищных фондов на условиях срочного найма тем гражданам, чьи доходы в данный момент времени не позволяют приобрести жилье в собственность;

р стимулирование развития системы  жилья на условиях найма, так называемого  сектора «арендного жилья»;

р предоставление гражданам, имеющим небольшие собственные накопления, адресных целевых субсидий, позволяющих приобрести жилье с использованием кредитных (заемных) средств;

р покупка и строительство гражданами жилья с использованием собственных  и кредитных средств в рамках системы ипотечного жилищного кредитования, функционирующей на рыночных отношениях;

р стимулирование создания товариществ  собственников жилья.

Новая система будет направлена на сглаживание диспропорций платежеспособного  спроса различных слоев общества, т.к. поддерживает граждан с наименьшими доходами, не препятствуя гражданам, обладающим более высокими доходами, свободно реализовывать свои жилищные права, тем самым снимая социальную напряженность в обществе.

Мы полагаем, что единственно  надежной и эффективной системой, позволяющей гражданам, обладающим стабильными доходами и трудоустройством, удовлетворить свою потребность в жилье, является система ипотечного жилищного кредитования (ИЖК). Она распространяется наиболее многочисленный класс граждан со средними доходами, которые позволяют им не ждать от государства бесплатного социального жилья и с помощью долгосрочных кредитов (займов) приобрести квартиру или жилой дом. У большинства граждан не имеется достаточных накоплений, чтобы совершить подобную покупку без заемных средств. Поэтому Основной задачей развития системы ИЖК является привлечение финансовых средств в сферу жилищного кредитования и предоставление долгосрочных кредитов гражданам на доступных для них условиях.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

Конституция Российской Федерации.- СПб., 2004.

Гражданский кодекс РФ. Часть первая. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс РФ. Часть  вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410.

Жилищный кодекс РСФСР // Ведомости Верховного Совета РСФСР. – 1983. - N 26.- Ст. 883; 1988, N 47, Ст. 1493; Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. - N 5. -Ст. 346.

Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г. № 81-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1999. №18. Ст. 2207.

Закон РСФСР от 4 июня 1991 г. № 1541-1 «О приватизации жилищного фонда в  Российской Федерации //Российская газета.1993.№ 5.

Земельный кодекс РФ 2001 г. // Собрании законодательства Российской Федерации  от 29 октября 2001. - № 44. - Ст. 4147.

Закон Российской Федерации «Об основах Федеральной жилищной политики» N 4218-1от 24 декабря 1992 г. (в ред. Федеральных законов от 12.01.96 N 9-ФЗ, от 21.04.97 N 68-ФЗ, от 08.07.99 N 152-ФЗ) // Российская газета, 1993, 23 января, N 15.

Закон Российской Федерации «О залоге» N 2872-1 от 29 мая 1992 г. // Ведомости СНД и ВС РФ, 11.06.92, N 23, ст. 1239.

Федеральный закон от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 17, ст. 1918; 1998, N 48, ст. 5857; 1999, N 28, ст. 3472; 2001, N 33, ст. 3424; Российская газета от 4 января 2003 г., No 1 (3115).

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 2001, N 33, ст. 3424; 2003, N 27, ст. 2700.

Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 29, ст. 3400; 2002, N 7, ст. 629; «Российская  газета», N 24, 10.02.2004.

Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 11.02.02 г. № 18-ФЗ // Российская газета от 14.02.02 г. № 29.

Федеральный закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной  части трудовой пенсии в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 30, ст. 3028.

Федеральный закон «Об ипотечных  ценных бумагах» // Собрание законодательства РФ. 17.11.2003. N46 (ч. 2). Ст. 4448.

Указ Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» //Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 10.- Ст. 880.

Постановление Правительства РФ от 27 июня 1996 г. № 753 «Об утверждении  Федеральной целевой программы  «Свой дом» // Российская газета от 24.07.96 г. № 138.

Постановление Правительства РФ «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» от 26 августа 1996 г. № 1010 //Российская газета от 04.09.96 г. № 168.

Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11.01.2000 г. // Собрание законодательства Российской Федерации, 2000, N 3, ст.278.

Постановление Правительства Санкт-Петербурга «О Концепции системы управления недвижимостью Санкт-Петербурга» N 36 от 26 декабря 1994 г. // Общероссийская справочная правовая система «Законодательство России», 1999, ноябрь, Выпуск 11 (27).

Приказ городского Бюро регистрации  прав на недвижимость Администрации  Санкт-Петербурга «Об утверждении  «Временной инструкции о порядке  государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и инструктивного письма о порядке государственной регистрации прав на предприятие как имущественный комплекс и сделок с ним» N 111 от 09 октября 1998г. // Вестник Администрации Санкт-Петербурга, 1998, 23 декабря, N 12.

Анненков К. Н. Система русского права. Т. 3, СПб, 1898.

Астафьев Д.В. Совершенствование  системы прав на недвижимость и регистрации  сделок с недвижимостью, как одна из мер по профилактике мошенничества  на рынке недвижимости // Право: Теория и Практика. - 2003. - № 12.

Басин Е.В., Гонгало Б.М. Залоговые отношения в России.- М., 1996.

Белкина Т. Жилищная статистика и положение  в жилищном секторе //Вопросы экономики.- 1993.- № 7.

Бланк Г.В. Ипотека в России.- СПб., 1881.

Васьковский Е.В. Учебник гражданского права. Вып. 2, Вещное право СПб, 1896.

Вишневский А.А. Залоговое право. Учебное и практическое пособие.- М: БЕК, 1995.

Вишневский А.А. Новый Гражданский  кодекс и залоговое право // Бизнес и банки.- 1995.- № 27.- с.4-5.

Воробьев Ю., Караваева И., Скробов  А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики.-1995.-№ 11.-с.135-145.

Гантовер Л.В. Залоговое право. СП6., 1890.

Грудинин М.Ю. Рынок недвижимости России, мифология и содержание //Экономика  строительства. – М., 2000.

Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 1995.- № 8.- с.48-51.

Жилищная экономика /Под ред. Г. Поляковского. - М.: Дело, 1996.

Завидов Б. Залог - один из способов обеспечения  обязательств //Российская юстиция.- 1995.- № 8.- с.14-16; № 9.- с.15-18.

Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Приор, 1998.

Звоницкий А.С. О залоге по русскому праву. - СПб.- Киев, 1912.

Зуйкова Л. Проблемы управления региональными  рынками жилья в условиях переходной экономики России //Проблемы теории и практики управления. - 2001.- № 6.

Ипотека в России. История //Коммерсанть.-1996.-№ 8.

Кассо Л.А. Понятие о залоге в  современном праве.-М., 1999.

Квернадзе Р.А., Хоменко М.А. Ипотечное  жилищное кредитование и его опыт в зарубежных странах //Право и политика.- 2001.-№ 9.

Коммерческое право / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997.

Медведев Д.А. Российский закон  о залоге.// Правоведение. – 1992. - №5.

Мейер Д. Древнее русское право  залога. - Казань, 1855.

Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России.- СПб.: Изд-во «Юридический центр Пресс», 2003.

Победоносцев К.П. Курс гражданского права. 4.1. Вотчинные права. СПб, 1896.

Пономарев В.Н. О развитии ипотеки и иных мерах стимулирования жилищного строительства в Российской Федерации // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование.-2003.-№ 1-2.

Правовые проблемы организации  рынка ипотечного кредитования в  России / Под ред. В.С. Ема. М.: Статут, 1999.

Развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации // Коллегия, ТОМ 2, № 10-11, 2002.

Римское частное право: Учебник /Под  ред. Проф. И.Б.Новицкого и проф. И.С.Перетерского.- М.: Юрист, 1994.

Саватье Р. Обязательственное право. - М., 1981.

Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании. //Хозяйство и право, 1998. № 8.

Свод Законов Российской Империи. Книга третья, том Х /Под ред. А.А. Добровольского.- СПб., 1913.

Сипайский В.И. Русское гражданское  право. - Киев: Прогресс, 1917.

Страйк Р., Косарева Н. Развитие системы  жилищного кредитования в России в 1991-1994 гг.- М., 1994.

Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты// Деньги и  кредит. 1994. № 8. С. 44-52.

Ужегов А.Н. Квартира в кредит.: ипотечная сделка.-СПб.: Питер, 2001.

Хохлов В.А. Обеспечение исполнения обязательств: Учеб. пособие /Сам, гос. эк. акад. Самара, 1997.

Черных А.В. Залог недвижимости в российском праве. М., 1995.

Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права.-М.:Спарк, 1995 (по изданию 1907 г.).

Школьник СЛ. Ипотека движимости. - Киев, 1915.

1 Ужегов А.Н. Квартира в кредит.: ипотечная сделка.-СПб.: Питер, 2001, С.7.

2 Звоницкий А.С. О залоге по  русскому праву. Киев. 1912. С.VI.

3 Римское частное право: Учебник  /Под ред. Проф. И.Б.Новицкого и проф. И.С.Перетерского.- М.: Юрист, 1994, С. 338.

4 Римское частное право: Учебник  /Под ред. Проф. И.Б.Новицкого и  проф. И.С.Перетерского, С.341.

5 Кассо Л.А. Понятие о залоге  в современном праве, С. 251.

6 Школьник СЛ. Ипотека движимости. - Киев, 1915.- С. 7-10.

7 См., например, Кассо Л. Понятие  о залоге в современном праве.

8 Кассо Л.А. Понятие о залоге  в современном праве.- М., 1999, С.199.

9 Звоницкий А.С. О залоге по  русскому праву. - СПб.- Киев, 1912, С.23.

10 Мейер Д. Древнее русское право залога.- Казань, 1855.

11 Шершеневич Г.Ф. Учебник русского  гражданского права.-М.:Спарк, 1995 (по  изданию 1907 г.), С.173.

12 Звоницкий А.С. О залоге по  русскому праву, С.162.

13 Сипайский В.И. Русское гражданское  право. - Киев: Прогресс, 1917, С.226, 228.

14 Свод Законов Российской Империи.  Книга третья, том Х /Под ред.  А.А. Добровольского.- СПб., 1913, С.208.

15 Шершеневич Г.Ф. Учебник русского  гражданского права.

16 Саватье Р. Обязательственное  право. - М., 1981.

17 Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права, С. 96.

18 Гражданское и торговое право  капиталистических государств. - 3-е  изд./Под ред. ЕА. Васильева. - М., 1993. - С. 201.

19 Гантовер Л.В. Залоговое право.  СП6.1890, С. 21.

20 Собрание законодательства Российской  Федерации, 1998, N 29, ст. 3400; 2002, N 7, ст. 629; Российская газета", N 24, 10.02.2004.

21 Меркулов В.В. Мировой опыт  ипотечного жилищного кредитования  и перспективы его использования  в России.- СПб.: Изд-во «Юридический  центр Пресс», 2003, С.13.

22 Кассо Л.А. Понятие о залоге в современном праве, С. 227.

23 Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты// Деньги  и кредит. 1994. № 8. С. 44-52.

24 Страйк Р., Косарева Н. Развитие  системы жилищного кредитования  в России в 1991-1994 гг.- М., 1994.

25 Белкина Т. Жилищная статистика и положение в жилищном секторе //Вопросы экономики.- 1993.- № 7.

26 Закон РСФСР от 4 июня 1991 г. №  1541-1 «О приватизации жилищного  фонда в Российской Федерации  //Российская газета.1993.№ 5.