Ипотечное кредитование в РК

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………...3

 

1 Теоретические  особенности развития ипотечного  кредитования……………...6

1.1 Сущность и основные  принципы ипотечного кредитования…………………6

1.2 Основные  элементы и этапы процесса  ипотечного кредитования…………...9

1.3 Зарубежный  опыт осуществления ипотечного  кредитования………………12

 

2. Развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан

на современном  этапе………………………………………………………………19

2.1 Формирование отечественной модели ипотечного кредитования………….19

2.2 Экономические и социальные аспекты ипотечного кредитования

в Республике Казахстан……………………………………………………………22

 

3. Основные проблемы  и перспективы развития ипотечного  кредитования в

Республике  Казахстан……………………………………………………………...26

3.1 Основные  проблемы ипотечного кредитования……………………………...26

3.2 Пути решения  проблем ипотечного кредитования  и перспективы 

его развития…………………………………………………………………………30

 

Заключение………………………………………………………………………….41

 

Список использованной литературы……………………………………………...44

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность темы. Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов.

Актуальность  ипотечного кредитования заключается в том, что оно выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Прежде всего, ипотечное кредитование способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции - сбережения населения, деньги институциональных инвесторов.

В результате происходит косвенное финансирование реального  сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов.

В настоящее время  складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается  на коммерческого застройщика, для  которого недвижимость – не предмет  потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.

Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита  на новое строительство.

Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную использование ряда дополнительных источников финансирования, в частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.

Наконец, возможно заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю–продажу  имеющейся недвижимости с отсрочкой  передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет финансировать новое строительство за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При этой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство.

Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом: земельные участки (в т.ч. участки из состава земель сельскохозяйственного назначения); предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; иное недвижимое имущество.

Все вышесказанное подчеркивает большое социальное значение ипотечного кредитования, которое, во-первых, может служить инструментом создания среднего класса в Республике Казахстан, а во-вторых, социальной базой решения демографической проблемы.

Таким образом, ипотека  является в настоящее время одним  из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом и правовом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломного исследования.

Объект и предмет  исследования. Объектом исследования в курсовой работе является рынок ипотечного кредитования в РК, предметом исследования – отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования.

Цель и задачи исследования. Цель курсовой работы заключается в анализе основных экономических и правовых особенностей развития ипотечного кредитования и рассмотрении возможных методов усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан.

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- рассмотреть правовую  и экономическую сущность ипотеки,  ипотечного кредитования, а также  определить его место в совокупности  банковских операций;

- проанализировать отечественный  и зарубежный опыт ипотечного кредитования;

- исследовать проблемы  участия банков в ипотечном  кредитовании, проблемы использования  ипотеки в жилищном кредитовании, а также формирования пассивов  предприятий за счет ипотечных  кредитов;

- выявить наиболее  приемлемые методы обеспечения возвратности ипотечных кредитов.

Методическая основа исследования. Научной и методической основой дипломного исследования послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по экономике, финансам, теории кредита.

Структура работы. Поставленная в работе цель позволила сформировать следующую структуру исследования. Курсовая работа состоит из введения, 3 глав, заключения и списка использованной литературы.

Во Введении сформулирована основная цель и поставлены задачи работы, показана актуальность выбранной темы, проведен краткий анализ изученности проблемы, а также показаны научная новизна и практическая значимость исследования.

В первой главе «Теоретические особенности развития ипотечного кредитования» раскрыта сущность и механизмы ипотечного кредитования, описаны проблемы ипотечного кредитования за рубежом,

Во второй главе  «Экономические и юридические аспекты развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан» проведен анализ возможностей использования ипотечного кредитования в бизнесе. В частности, проанализировано участие банков в ипотечном кредитовании, рассмотрено ипотечное кредитование жилищного строительства, а также формирование пассивов предприятий.

В третьей главе «Основные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан» проанализированы основные прикладные проблемы ипотечного кредитования, а также сделана попытка найти пути решения указанных проблем.

В частности, рассмотрены  проблемы возвратности объектов залога при ипотечном кредитовании, предложены методы оценки объектов залога, а также предложен механизм страхования как наиболее эффективный инструмент предотвращения потерь.

В Заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны основные выводы и рекомендации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические  особенности развития ипотечного  кредитования

 

1.1 Сущность  и основные принципы ипотечного кредитования

 

Ипотечное кредитование – это залог недвижимого имущества  при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества [1].

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад недвижимого  имущества, право собственности  на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика [1].

Долгосрочный  ипотечный кредит - это кредит, выданный банком физическому лицу на цели приобретения готового жилья (квартиры, жилого дома) на срок от трех и более лет под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательств заемщика [1].

Ипотечное кредитование выступает  существенным фактором экономического и социального развития страны. Его  роль становится особенно заметной для  страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей.

Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека из-за капитала, который входит в понятие "недвижимость", и наличия у недвижимости уникального свойства -неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

Не случайно "новый  курс" Рузвельта начался с развития кредитования домовладельцев (жилищная ипотека). Так было не только в США, но и в других странах, где оздоровление экономики, как правило, сопровождалось развитием ипотечного кредитования.

Развитие ипотечного бизнеса  позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики.

Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции—все это ведет к увеличению экономического потенциала страны [2].

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние  на преодоление социальной нестабильности.

Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье [3].

Огромное значение ипотека  имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства (разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости). Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе  таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных  банков дополнительных резервов, гарантирующих  вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему.

Существует еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием  вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе страны [4].