Форма, виды, функции и законы кредита в современных рыночных отношениях

Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы:

1.Преамбула, в которой содержаться наименования  договаривающихся сторон.

2.Цель, объем, сроки использования кредита  и дата его погашения.

В этом разделе указывается точная цель испрашиваемого кредита, так как контроль за целевым использованием кредита по российскому банковскому законодательству целиком возлагается на коммерческий банк и нецелевое его использование является основанием для прекращения действия кредитного договора и требования банка о досрочном погашении кредита.

Кроме того, в этом разделе указываются срок использования кредита и точная дата его погашения, так как после наступления этой даты и непогашения кредита заемщиком в действие вступают штрафные санкции банка к заемщику.

3.Ссудный  процент за использование кредита, порядки и сроки его уплаты  и порядок изменения процентной  ставки.

Данный раздел кредитного договора является наиболее важным во взаимоотношениях банка с ссудозаемщиком, по которому обычно и возникают основные разногласия.

Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся увеличения процентной ставки за использование кредита. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. Необходимо иметь в виду, что одностороннее изменение условий договоров не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором. Поэтому, при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего (по инициативе банка) изменения процентной ставки за использование кредита или положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным.

4.Отчет  и гарантии. В этом разделе  договора заемщик характеризует свое финансовое положение и гарантирует, что финансовая отчетность, положенная в основу кредитного договора, соответствует действительности.

Кроме того, в этом разделе отражается обязательство заемщика не уклоняться от банковского контроля. Реализация этого обязательства позволяет банку минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

Контроль банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банк-залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога.

В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать предоставления заемщиком бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые проверки заемщика и осуществлять иные мероприятия, указанные в договоре.

5. Порядок предоставления обеспечения  кредита в течение срока кредитования. Кредит может быть предоставлен  и без обеспечения, но такой  раздел предусматривается в большинстве  кредитных договоров. Если выдача  кредита обусловлена предоставлением его обеспечения, банк заинтересован в его действительности в течение всего срока кредитования заемщика.

Наличие и сохранность заложенного имущества, и действительность заложенного права проверяются банком в процессе кредитования.

6. Обязывающие, запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора.

Данный раздел предусматривает перечень обязывающих, ограничивающих и запрещающих условий, налагаемых банком на действия заемщика на весь срок действия кредитного договора.

7. Условия невыполнения кредитного договора. В данном разделе указывается полный и исчерпывающий перечень условий, при которых кредитный договор считается невыполненным. Расширительное толкование данных условий не допускается.

Форма кредитного договора письменная. Как правило, это единственный документ, подписываемый двумя сторонами. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами и телеграммами, хотя теоретически это возможно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Итак, мы видим, что перед Центральным банком России стоит грандиозная задача восстановления и оптимизации банковской системы, проведение денежно-кредитной политики, исключительная важность которой в настоящее время обусловлена инфляционными проблемами.

Но не стоит забывать, что денежно-кредитная политика эффективна лишь в сочетании с другими составляющими единой финансовой политики государства и не способна обеспечить долгосрочный эффект экономического роста. Долгосрочного эффекта можно достичь лишь с помощью эффективной инвестиционной политики, для которой требуется создание комплекса благоприятных условий в краткосрочный период. Это и должны обеспечить денежно-кредитная и фискальная политика государства.

 

 

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Кредитная система	Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования
2	Ссудный капитал	Собственность, владелец которой продает ее заемщику, причем продает на определенное время
3	Кредит	Движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства
4	Дифференцированность кредитования	Означает, что банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиентам
5	Рефинансирование государственного долга	Размещение новых государственных займов для погашения задолженности по уже выпущенным займам
6	Государственные займы	Временно свободные денежные средства населения, организаций и предприятий
7	Казначейские ссуды	Форма государственного кредита, выражающая отношение оказания финансовой помощи предприятиям и организациям органами государственной власти и управления за счет бюджетных средств на условиях срочности, платности и возвратности
8	Процентные облигации	Доход, по которым выплачивается 1,2 или 4 раза в год на основе купонов
9	Кредитный договор	Письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком
10	Преамбула	Наименование договаривающихся сторон

 

Список использованных источников

1	Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник – 2-е изд.
2	Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков6 Учебное пособие для вузов
3	П.Самуэльсон. Экономика, том 1
4	П.Самуэльсон. Экономика, том 1
5	Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.- 479с.
6	Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы. – М., 2002. – 272 с.
7	Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Жукова Е.Ф. – М.; 2003. – 280с.
8	Иванов В. В., Соколов Б. И. «Деньги. Кредит. Банки» - М; 2006. – 624с.
9	Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие. - М.: ИНФА - М, 1995.
10	Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: Все для вас, 1996

 

Приложения

А