Финансовые системы в Интернете

WebMoney Transfer относится к дебетовым системам на основе электронных денег, в качестве которых в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами системы. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Системой  поддерживается несколько типов  титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих  электронных кошельках:

WMR - эквивалент RUR на R-кошельках;

WME - эквивалент EUR на Е-кошельках;

WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках;

WMU - эквивалент UAH на U-кошельках;

WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных  операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных  знаков производится в обменных сервисах.

Гарантом  по WMR-операциям является ООО "BMP" - компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО "Украинское Гарантийное Агентство" (guarantor).

Для того чтобы стать участником системы  WebMoney Transfer, достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. Эту программу в виде самораспаковывающегося архива, а также учебные пособия по ее применению, можно бесплатно получить на Web-сервере системы.

В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат - цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

С помощью системы WebMoney Transfer пользователи Интернета, находящиеся в любой точке земного шара, могут осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени: переводить средства другим пользователям, оплачивать товары и услуги в Сети, обсуждать с партнерами условия торговых сделок посредством голосового сервиса, а также защищенной WM-почты.

В системе WebMoney Transfer возможны два типа платежей - обычный и двухфазовый. Обычный платеж рекомендуется для оплаты информации или услуг, т. е. для товара, не требующего физической доставки. Покупатель оплачивает товар. При этом из его кошелька сумма, равная стоимости товара, переводится в кошелек продавца. Затем продавец производит поставку. Двухфазовый платеж рекомендуется для оплаты товаров, требующих физической доставки. В этом случае покупатель переводит деньги продавцу. При этом продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока не выполнит свои обязательства перед покупателем. И если эти обязательства не выполнены по истечении определенного срока (срока протекции сделки), деньги возвращаются в кошелек покупателя.

Получить WM можно следующими способами: у  гарантов путем безналичного перевода из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта  с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут  автоматически конвертированы в WM и  зачислены на указанный при переводе кошелек); через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков); от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или лее в обмен на наличные деньги.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие виртуальные продажи через Интернет, а также производить расчеты с другими участниками системы.

За  все операции, связанные с движением  электронных денег в систему  или из системы, взимается плата  в соответствии с действующими тарифами по данным операциям агентов системы. Для Z-кошельков взимается тариф  в соответствии с тарифами International Metal Trading Bank (USA). Для R-кошельков взимается тариф в соответствии с тарифами банка, обслуживающего ВМ-Центр.

PayCash (www.paycash) - совместный проект, разрабатываемый банком "Таврический" и группой компаний "Алкор-Холдинг". Система PayCash является средством проведения платежей электронными деньгами через Интернет. Электронные деньги представляют собой "денежные обязательства", хранящиеся на информационном накопителе пользователя и позволяющие владельцу оплачивать услуги и товары и производить денежные переводы через Интернет. Специальная процедура позволяет использовать эти денежные обязательства частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и выполнять с ее помощью платежи на любую сумму в пределах находящихся на ней средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя сумма.

PayCash - единственная российская платежная Интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной Дэвидом Чаумом (David Chaum, система "eCash"). Цифровая наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

С теоретической точки зрения существенным недостатком системы Чаума является то, что плательщик и банк вынуждены доверять друг другу. Банк может присвоить предъявленную плательщиком монету, заявляя, что она уже была использована ранее. В свою очередь, мошенник может' предъявлять претензии банку, заявляя, что никакого повторного использования монеты не было, а банк просто хочет украсть ее. Требуется также доверие к продавцу, если монеты передаются ему в открытом виде. Следует отметить, что этот недостаток не является специфическим свойством монет Чаума, но выражает фундаментальное свойство сертификатов на предъявителя. Сертификаты на предъявителя не заключают в себе никакого секрета предъявителя, при помощи которого он мог бы доказывать свои права на сертификат. Таким образом, в системе Чаума возможны конфликты, не разрешимые средствами самой системы. Это приводит к удорожанию платежной системы, так как для обработки таких конфликтов требуются особые организационные меры (страховочные фонды, черные списки и т.п.).

Основной  областью применения платежной системы  является электронная коммерция. Для  того чтобы иметь возможность  разрешать конфликты в рамках торговой системы, любая денежная транзакция должна быть привязана к соответствующей  товарной транзакции таким образом, чтобы плательщик имел возможность  доказывать факт оплаты конкретного  товара. Так как в рамках системы  Чаума отсутствует внутренняя возможность интегрирования с торговой системой, то это означает, что плательщик, кроме кошелька (клиента платежной системы), должен иметь еще специфического для данной торговой системы покупщика (клиента торговой системы), который будет увязывать денежные транзакции с товарными транзакциями.

Рано  или поздно список использованных монет  в монетной системе Чаума перестанет помещаться в отведенном для него хранилище. Кроме того, время поиска монет в этом списке растет с ростом списка, хотя и логарифмически. Поэтому, чтобы иметь возможность удерживать размер списка в приемлемых пределах, банк должен ограничивать период оперативной платежеспособности монет. В этом случае использованные монеты,

платежеспособный период которых истек, можно удалять из списка. Слишком короткий период оперативной платежеспособности не добавляет платежной системе потребительской привлекательности. Здесь нужно отметить, что скорость роста размера списка использованных монет тем выше, чем шире диапазон и меньше шаг возможных платежей, так как для обеспечения широкого диапазона и малого шага необходимо вводить много номиналов монет. Как следствие, возрастает среднее число монет в одном платеже. Увеличение среднего числа монет в одном платеже пропорционально увеличивает время поиска в списке использованных монет. Постоянный прогресс компьютерной техники постепенно снижает серьезность проблемы большого списка использованных монет. Кроме того, Чаум предложил остроумный способ слепого возврата банком сдачи, что позволяет использовать для платежа всего лишь одну монету.

В системе PayCash клиент расплачивается при помощи данных, которые называются платежной книжкой и отличаются от монеты Чаума тем, что вместо случайного серийного номера используется случайный открытый ключ, а сумма закодирована не с помощью "номинала", а с помощью степени подписывающего отображения. Схема платежей представляет собой систему анонимных счетов с возможностью непрослеживаемого перевода денег (обязательств) с одного счета на другой. Так как виртуальный счет, как правило, обслуживает много платежей, то список виртуальных счетов растет значительно медленнее, чем соответствующий список использованных монет в системе Чаума. Очевидно, что все платежи, проведенные с помощью одной платежной книжки, легко могут быть связаны банком друг с другом через общий виртуальный счет. Это представляет некоторую угрозу для анонимности клиента, так как если один из платежей клиента будет атрибутирован внешними по отношению к системе средствами, то тогда и вся платежная история клиента, связанная с данной платежной книжкой, может быть раскрыта. Для уменьшения этой угрозы клиент может прерывать свою платежную историю, открывая новые платежные книжки и прекращая использовать старые. Кроме того, по истечении срока действия книжки ее платежная история заканчивается. Как часто следует клиенту прерывать свою платежную историю и сколько платежных историй иметь одновременно, зависит от его мнительности и от расценок, установленных банком для различных операций. Высокая стоимость открытия виртуального счета и/или высокая стоимость съема денег на книжку стимулирует среднего пользователя использовать одну и ту же платежную книжку для большего числа платежей, не закрывая полностью возможность для мнительного пользователя ограничивать количество платежей, проведенных с одной книжки. Кроме того, взимание банком платы за открытие виртуального счета защищает его список виртуальных счетов от переполнения, так как каждое место в этом списке оплачивается, а также предоставляет банку дополнительный источник дохода.

Технология слепой подписи, используемая при пополнении платежной  книжки, гарантирует лишь несвязываемость счета с книжкой в сеансе пополнения. Однако книжка может быть косвенно связана банком со счетом иными средствами, например по Интернет-адресу их владельца. Банк может также пытаться связать книжку со счетом путем анализа общей суммы денег, переведенных на платежную книжку. Однако этот косвенный способ связывания в значительной степени затруднен тем, что одна и та же платежная книжка может пополняться с разных счетов, и тем, что при платеже владелец платежной книжки не раскрывает банку сразу нею сумму N платежной книжки РауВоок. Кроме того, в платежную систему PayCash встроен модифицированный механизм слепого возврата сдачи Чаума, который может быть использован для реструктуризации сумм на платежных книжках, и в частности для перевода на свежую платежную книжку остатка денег с книжки, предназначенной для удаления, что еще больше уменьшает возможность связывания книжки со счетом. Таким образом, подход, избранный для построения платежной системы PayCash, обеспечивает разумный уровень непрослеживаемости платежей.

Система PayCash предполагает возможность участия в чей неограниченного числа банков, каждый из которых может выпустить собственные электронные деньги, которые могут находиться в одном кошельке, и управление счетами и разных банках будет осуществляться при помощи одного и того же программного обеспечения. Для демонстрационных целей наряду с реально работающим банком в рамках системы PayCash работает демонстрационный банк. Демонстрационный банк оперирует с игрушечными деньгами, которые можно заказать и получить на сайте совершенно бесплатно.

Для работы с игрушечными  деньгами необходимо скопировать с  сайта imoney программу Интернет-кошелек и установить в качестве системы демосистему, а в качестве валюты - одну из демонстрационных валют.

При помощи этого банкомата  Вы можете быстро зачислить на свои счет в ДемоБанке небольшую сумму игрушечных денег. При этом ДемоБанк удерживает комиссионные в обычном порядке.

Эта страница теряет силу после  того, как отослан успешный запрос о зачислении денег, или по истечении 4 минут после ее загрузки или  обновления, потому ее следует обновлять  по мере необходимости.

Сумма не должна превышать:

300 рубликов 10 доллариков 25 евриков 10 латиков.

В виртуальном банкомате  можно положить на открытый счет демовалюту (рублики и долларики). При этом убедитесь, что вносимая демовалюта соответствует валюте открытого счета. В Демомагазине можно приобрести виртуальные товары за демовалюту. При этом во время покупки на компьютере должен быть открыт Кошелек. Инструкции по работе с программой предлагаются на том же сайте.

Необходимо заметить, что  система PayCash является единственной электронной системой, работающей с украинской гривной. Основной (российский) сайт грузится по адресу paycash/, а украинская версия по www.paycash.kiev/. В России система продвигается под брендом Яндекс Деньги.

Чтобы совершить покупку  у Вас в компьютере должен быть запущен кошелек и, конечно же, в нем должно быть достаточное  количество денег.

Чтобы стать участником системы Яндекс Деньги, совсем не обязательно  иметь счет в банке или кредитную  карточку. Достаточно бесплатно скачать  и установить на свой компьютер специальную  программу - Интернет-Кошелек. При этом в платежной системе автоматически  будет открыт счет, связанный с  данным Кошельком. На этот счет зачисляются  любым удобным способом собственные  деньги, как и в обычный банк. После этого возможно проводить  расчеты и получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные  деньги с виртуального счета при  желании всегда можно обменять на реальные деньги. Схема работы системы  Яндекс Деньги и последовательность взаимодействия с системой следующая:

вы устанавливаете на своем  компьютере программу Интернет-Кошелек  и кладете деньги на свой счет в  процессинговом центре системы Яндекс Деньги. Таким образом у вас в Интернет-Кошельке оказывается электронная наличность;

выбираете товар или  услугу в электронном магазине и  отсылаете заказ - нажимаете кнопку "купить". Ваш Кошелек в этот момент должен быть запущен. Кошелек  продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца;

ваш Кошелек предъявляет  вам текст договора. Если вы согласны и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный  вашей электронной подписью договор;

Кошелек продавца предъявляет  полученные от вас электронные деньги в процессинговый центр для подтверждения  их достоверности;

в случае положительного результата проверки процессинговый центр системы  Яндекс Деньги зачисляет соответствующую  сумму денег на счет продавца. Сообщение  об этом передается Кошельку продавца вместе с "квитанцией" для Вас;

Получив ответ из банка, Кошелек продавца передает сообщение  об успешном зачислении денег на его  счет и посылает "квитанцию" вашему Интернет-Кошельку. Обратите внимание, что при совершении покупки при помощи системы Яндекс Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у вас, покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.