Финансовые системы в Интернете

Часть информации, записанной на карте, может  быть доступна только внутренним программам, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную  карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован  в финансовых приложениях, предъявляющих  повышенные требования к защите информации. Смарт-карты рассматриваются в  настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых  карт. Их вычислительные возможности  позволяют использовать, например, одну и ту же карту в операциях  с авторизацией в режиме подключения  и как электронный кошелек. Широкое  внедрение в системах VISA и Europay/MasterCard в течение десятилетия позволит полностью вытеснить карты с магнитной полосой. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России является проект Сбербанка России - сберкарт. Эта система предлагает использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства - считывателя карт, подключаемого к компьютеру через USB или СОМ-порт. Основными барьерами на пути широкого распространения смарт-карт в качестве платежного инструмента в Интернете сегодня является достаточно низкое их распространение по сравнению с обыкновенными магнитными картами, а также то, что для их применения в качестве инструмента оплаты через Интернет требуется наличие периферийного устройства для персонального компьютера.

 

2. Российские платежные системы

 

В российской части Интернета существует ряд платежных систем, практически  в полной мере охватывающий круг функций, выполняемых западными платежными системами:

1. CyberPlat (www.cyberplat) - универсальная межбанковская система платежей через Интернет. Система разработана специалистами банка "Платина" (www.platina) и фирмой "Инист" (www.inist). Фактически CyberPlat является одной из первых российских систем, производящих электронные платежи через Интернет в режиме подключения.

Основные  свойства системы CyberPlat:

интегрированностъ. Система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в Интернете: CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций класса В2В; CyberPOS - подсистема обслуживания транзакций класса В2С для платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем; Inetnet-Banking - подсистема управления счетом в банке-участнике системы через Интернет;

мулътибаиковостъ. Система допускает участие неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров;

универсальность. Система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных  и российских платежных систем, в  том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, скретч-карты E-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет.

Assist Система Интернет-платежей Assist (www.assist) позволяет в реальном времени с любого компьютера, подключенного к Интернету, осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов поставщиков услуг Интернета и другого программного обеспечения, кроме браузера, пользователю устанавливать не требуется. Платежная система Assist впервые была запущена в эксплуатацию компанией "Рексофт" в рамках проекта "Озон" в апреле 1998 г. Полный коммерческий запуск системы состоялся в апреле 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард". Развитие системы Assist было направлено на расширение числа банков-клиентов системы и предоставление новых услуг. С помощью платежной системы Assist "Альфа-Банк" впервые в России применил технологию SET для проведения платежей через Интернет. При выделении Assist в отдельную компанию в апреле 2002 г. был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам. Также была создана и отработана специализированная методика дополнительного фрод-мониторинга, предлагаемая Интернет-магазинам. В течение 2002-2003 гг. Assist удалось подключить все пять ведущих российских систем электронной наличности, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port и CreditPilot. Таким образом, к стандартному набору кредитных карт (VISA, MasterCard, DINERS CLUB) добавились электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей.

ЭлИТ-Карт (www.elit/card/) является совместным проектом уже упоминавшейся выше компании "АйТи" и АКБ "Автобанк". "АйТи" выполняет функции технологической компании и обеспечивает интеграцию системы ЭлИТ-Карт с торговыми системами Интернета. "Автобанк" выполняет эквайринговое обслуживание организаций. Система предназначена для проведения через Интернет платежей по пластиковым картам мировых платежных систем, в том числе Visa, MasterCard, EuroCard, American Express, UnionCard и др.

4. Instant (www.paybot/defaultrus.asp) разработана компанией "Интерфейс" (www.interface) совместно с американской фирмой PayBot (www.paybot). Платежная система предоставляет возможность:

оплачивать  в режиме реального времени международными пластиковыми карточками товары или  услуги, исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов продавцам;

оплачивать  в режиме реального времени любые  услуги и товары с виртуальных  счетов покупателя в платежной системе;

проверять в режиме реального времени продавцу услуг или товаров поступление  платежа или наличие транзакции по карточке и отпускать продукт  покупателю;

получать  продавцу оплату за услуги или товары на счет в его банке без необходимости  открытия нового банковского счета;

получать  продавцу оплату за услуги или товары на его счет как от клиентов - владельцев виртуальных счетов покупателя в  платежной системе, так и от клиентов - держателей международных пластиковых  карточек, зарегистрированных в платежной  системе;

использовать  CyberMall - встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу продукта;

благодаря несложному интерфейсу обеспечивать интеграцию платежной системы с любым  сторонним программным обеспечением электронной коммерции;

продавцу  самостоятельно регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в его адрес;

банкам  регистрировать держателей международных  пластиковых карт как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками. Это позволяет обеспечивать рост числа операций по пластиковым карточкам, предоставлять клиентам - держателям карточек и клиентам - продавцам услуг и товаров новый вид обслуживания - безопасные операции с пластиковыми карточками в Интернете.

Платежная система базируется на использовании  персональных счетов покупателя (Current Account), карт покупателя (Customer Card) и счетов продавца (Merchant Account), доступных только пррг предъявлении идентификатора счета (Account Id) и пароля (Password). Любая компания, желающая продавать через Интернет свои товары или услуги (Интернет-провайдеры, провайдеры сотовой связи, информационные агентства, периодические издания, разработчики программного обеспечения), может воспользоваться данным сервисом для того, чтобы в режиме реального времени получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои продукты немедленно после оплаты. Каждый продавец Интернет-услуг, других телекоммуникационных услуг либо информационных продуктов может разместить их описание и ссылку (link) для их получения в CyberMall, CyberMall функционирует по принципу DVP (Delivery Versus Payment - поставка против оплаты) - ссылка на продукт предоставляется после его оплаты.

Банки, желающие увеличить объемы операций по пластиковым картам, могут стать  регистраторами пластиковых карт в платежной системе.

Для этого подключения покупателя к  системе необходимо следующее.

Если  предполагается оплата со своего виртуального счета в платежной системе, то необходимо открыть виртуальный  счет покупателя в платежной системе (Current Account), обязательно записав при этом идентификатор счета (Account Id) и пароль (Password). Это можно сделать сразу на сайте системы, воспользовавшись функцией "Открыть счет покупателя".

Чтобы пополнить свой виртуальный счет покупателя, покупатель должен послать  требуемую сумму на реальный банковский счет финансового оператора (FinOp), которого он выбрал при открытии счета. Банковские реквизиты SYSTEM FinOp приведены на странице сайта "Пополнить ваш счет". Финансовые операторы должны обеспечить покупателей и продавцов необходимой информацией о своих банковских реквизитах. Если ваш банк или провайдер услуг не является Instant FinOp, необходимо выбрать SYSTEM FinOp.

Если  предполагается оплата с личной международной  пластиковой карточки, необходимо зарегистрировать карточку в платежной системе, обязательно  записав при этом идентификатор  карты (Card Id) и пароль (Password). Для этого на сайте имеется функция "Регистрация карты". После регистрации необходимо будет подтвердить регистрационные данные, предъявив карточку и паспорт в банке или у продавца, зарегистрированного в платежной системе. Если продавец, услугами которого вы будете пользоваться, согласен принимать неподтвержденные карточки, то подтверждать зарегистрированные карточки не обязательно, но очень желательно. После этого можно оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.

Подключение к системе продавца товаров или  поставщика услуг организуется следующим  образом.

Сначала необходимо открыть виртуальный  счет продавца (Merchant Account), воспользовавшись функцией "Открыть счет продавца", обязательно записав при этом идентификатор счета (Account Id) и Пароль (Password). Продавцы получают от финансового оператора (FinOp), выбранного при открытии счета, на свои банковские счета собранные от покупателей средства. Финансовые операторы должны обеспечить покупателей и продавцов необходимой информацией о своих банковских реквизитах. Если банк иди провайдер услуг продавца не является Instant! FinOp, необходимо выбрать SYSTEM FinOp.

Далее, если предполагается прием оплаты как от владельцев счетов, так и от держателей пластиковых карт, необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который будет обрабатывать транзакции по пластиковым карточкам. В случае, если уже имеется право приема пластиковых карточек, можно использовать платежную систему для перепроцессинга операций с кредитными карточками, обеспечивая безопасный прием карточек и генерацию транзакций для существующего банка.

Каждый  владелец счета покупателя или счета  карты может в режиме реального  времени:

получать  выписки с балансом счета и  детальной историей проведенных  операций;

переводить  деньги на счета продавцов товаров  и услуг и на счета покупателей;

переводить  деньги со счета покупателя на свой счет в своем банке (например, на счет своей пластиковой карты);

получать  услуги и товары немедленно после  оплаты через Интернет.

Каждый  владелец счета продавца может в  режиме реального времени:

получать  оплату за услуги или товары без  необходимости открытия нового банковского  счета как от клиентов - владельцев виртуальных счетов покупателя в  платежной системе, так и от клиентов - держателей международных пластиковых  карточек, зарегистрированных в платежной  системе;

получать  выписки с балансом, счета и  детальной историей проведенных  операций;

получать  автоматическую справку о конкретном платеже клиента - это позволяет  предоставлять ему товар или  услугу немедленно после оплаты - полностью  автоматически для информационных товаров или телекоммуникационных услуг;

использовать  CyberMall - встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу продукта;

использовать  простой интерфейс для интеграции платежной системы с любым  сторонним программным обеспечением электронной коммерции;

регистрировать  держателей международных пластиковых  карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в его адрес.

Счет  продавца является полностью безопасным - с него невозможно снять деньги через Интернет. Он предназначен только для сбора платежей от клиентов. Перечень продавцов, описание их товаров  и услуг, а также функции оплаты и получения товара или услуг  представлены на странице "Магазин".

Для визуального подтверждения участника  системы продавцы товаров и услуг  размещают на своих Web-серверах логотип Instant!

Несмотря  на заверения о полной безопасности платежей, разработчики рекомендуют  обязательно выполнять правила  личной безопасности:

не  передавайте ваш пароль другим лицам. Для получения выписки необходимо указать символьный префикс нашего пароля (первые 4 символа). Полный 8-символьный пароль вам необходим только когда вы переводите деньги со своего счета покупателя на счет продавца;

не  передавайте ваш полный 10-символьный идентификатор счета другим лицам. Для пополнения вашего счета необходимо указать б-символьный префикс вашего идентификатора счета (первые 6 символов). Полный 10-символьный идентификатор  счета вам необходим только тогда, когда вы переводите деньги со своего счета покупателя на счет продавца либо получаете выписку. Шестисимвольный префикс вашего идентификатора счета полностью его идентифицирует;

каждый  открытый и остающийся пустым (с  нулевым балансом) в течение 30 дней счет покупателя автоматически закрывается. Пожалуйста, держите некоторую сумму  на вашем счете покупателя для  предотвращения его автоматического  закрытия;

после четырех попыток доступа к  счету, использующих неправильный пароль, доступ к счету блокируется на 24 ч. Это сделано для предотвращения попыток анализа пароля;

после восьми попыток доступа к счету, использующих неправильный идентификатор  счета, доступ для данного удаленного IP-адреса блокируется на 24 ч. Это  сделано для предотвращения попыток  анализа идентификатора счета. В  случае выдачи системой соответствующего сообщения проверьте, не используете  ли вы proxy-сервер совместно со многими другими пользователями.