Буамажные и кредитные деньги, их современные формы

Идея безопасного и  оперативного использования банковских пластиковых карт заключается прежде всего в том, что скрытая на магнитной полосе информация должна считываться специальными техническими устройствами и проверяться по всем необходимым параметрам. Такую функцию успешно выполняют интерактивные системы, включающие в себя импринтер, соединённый через модем и стандартную телефонную линию  с центральным компьютером, который автоматически проверяет, не украдена ли  карта, не внесена ли она по другим причинам в стоп-лист, не превышен ли её лимит, не числятся ли за владельцем  карты какие-либо нарушения правил ее использования. При наличии в компьютере «противопоказаний» к совершению сделки, он не даёт разрешения на её осуществление. Безусловное достоинство такой схемы заключается в максимальном устранении человека от участия в автоматически осуществляемой авторизации.

Как и все  иные пластиковые карточки, микропроцессорные карты имеют свои разновидности. Самым простым вариантом выступает «карта памяти», имеющая встроенную микросхему, которая соответственно названию содержит только память. Из карточек с подобным механизмом наибольшее распространение получили телефонные карты.  Они избавили клиентов от необходимости поиска «телефонной мелочи».

Один из самых  совершенных типов микропроцессорной  карты называется «смарт-карта» (от «smart» - умный, сообразительный), представляющая  собой по сути мини-компьютер, способный выполнять расчёты при помощи включенной в него операционной системы.

Банковские  смарт-карты (иногда их называют «финансовые  карты») используются при расчётах следующим образом: владелец карты, выбрав приобретаемый им товар, предъявляет свои покупки кассиру магазина вместе с пластиковой смарт-картой, которая после этого вставляется в специальный кассовый аппарат (аналог импринтера), оборудованный считывающим устройством. Владелец вводит на клавиатуре свой ПИН-код, подтверждая правомерность пользования карточкой. Считывающее устройство кассового аппарата в считанные  секунды проверяет подлинность карты и "добропорядочность"  её предъявителя, снимает нужную сумму и зачисляет её на счёт магазина.

Существенной  особенностью внедряемых в практику финансовых операций подобных смарт-карт выступает возможность реального  перемещения средств с банковского счёта держателя карты в ее память. Использование этого «электронного кошелька» замыкает цепочку расчётов при  покупке на моменте контакта карты с кассовым аппаратом, ликвидируя как ненужную стадию взаиморасчётов с банком клиента. Подобные карты  получили название «предоплаченных»; их владелец вправе по мере расходования денег, находящихся в «электронном кошельке», обратиться в свой банк для пополнения.

В зависимости  от принципа, положенного в основу финансовых  взаимоотношений банка и пользователя карточек , они делятся на дебетовые (расчётные) и кредитные. Дебетовая карточка предполагает внесение приобретающим её лицом на счёт в банке определенной суммы, в рамках которой он может в последствии осуществлять свои расходы. Именно этот вид пластиковой банковской карточки получил наибольшее распространение в России. В отличии от кредитной дебетовая карточка для её владельца – более удобное средство совершения платежных операций, поскольку при её использовании происходит прямое уменьшение долга. Дебетовая карточка с юридической точки зрения может стать кредитной, если наделяется какой-либо специфической чертой кредита, например, возможностью предоставления овердрафта.  Во втором случае механизм функционирования кредитной карточки предусматривает лимит кредита банка пользователю в течение определенного промежутка времени и оговоренной договором суммы. Оплачивая оформляемые при обслуживании  в торгово-сервисных точках счёта (слипы), банк в дальнейшем предъявляет счёт для оплаты пользователю пластиковой карточки, который в свою очередь оплачивает счёт банку. Однако по причине нестабильной экономической ситуации в стране, отсутствия практики ведения «кредитных историй» юридических и физических лиц, а также высокого уровня мошеничеств, данный вид пластиковых карточек выдается для пользования весьма ограниченному кругу лиц.

В зависимости  от степени индивидуализации владельца, карточки делятся на индивидуальные (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей ) и корпоративные (рассчитанные на использование некоторым числом уполномоченных лиц, работающих в одной организации). Ответственность перед банком по корпоративному счёту несёт организация, а не  индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

На российском рынке в настоящее время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире. Российский рынок пластиковых банковских карточек поделен между иностранными платежными системами в следующей пропорции: American Express – 47%; Visa – 27%; Europay – 19%; Diner Club – 7%; JCB – мене 1%.

3. Эволюция форм и видов денег

3.1 Полноценные деньги, их природа, виды, свойства

Деньга используются на Земле примерно 7 тысячелетий  и, по общепринятому мнению, являются главным фактором прогресса, который  в свою очередь способствует развитию денежной сферы. В современных условиях необычайно усложнились виды и формы денег (и данный процесс продолжается), что серьезно затрудняет их изучение, приводит к большим разногласиям в трактовке понятийного аппарата, связанного с деньгами. А это во многом препятствует разработке оптимальных способов управления денежным оборотом. Поэтому изучение денег имеет не только теоретическое, но и практическое значение.

Объяснение сущности денег следует начать с изучения их эволюции. Деньги деньгами примерно за 3—5 тысячелетий до новой эры, когда среди различных товаров, используемых на рынках в роли главных (из-за всеобщей потребности в них) предметов обмена выделился один в качестве всеобщего эквивалента.

Им стали благородные  металлы — серебро и золото; единицей счета — вес. В итоге  в течение примерно 400 лет золото вытесняло серебро. Так утвердилась  и потом применялась большую  часть времени существования  человечества первая форма денег: полноценные, или действительные, деньги. Виды этих денег: серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные монеты. (С определенным приближением к полноценным деньгам относят и драгоценные камни.)

Для размена использовались монеты из меди и ее сплавов. Монета представляет собой определенной формы слиток металла, вес и проба которого удостоверяются штемпелем государства. Первоначально монеты чеканились как кратные части весового масштаба. Весовой масштаб в свою очередь использовался в качестве масштаба цен.

Слово «money» происходит от латинского слова «moneta», которое связано с названием храма римской богини Юноны Монеты. На территории храма в IV веке до новой эры началась чеканка монет Древнего Рима, а еще ранее, в VII веке до новой эры, их стали чеканить в Китае, Индии. (На Руси свои деньги появились лишь в X веке.)

Применение монет ознаменовало завершение формирования полноценных  денег. Отличительным свойством  таких денег является наличие внутренней весьма высокой стоимости, определяемой затратами общественного труда на их изготовление. С этим свойством связаны следующие характерные черты полноценных денег:

1. соответствие номинала реальной стоимости;
2. неподверженность обесценению, за исключением экстраординарных случаев, как это было, например, в XVI веке, когда в Европу хлынул поток дешевого американского золота и серебра;
3. возможность физического использования, как и любого другого товара. Однако это свойство в отличие от свойств предшественников денег — различных товаров, используемых в качестве средств обмена (риса, чая, скота, табака, рыбы, меха и др.), реализовывалось редко из-за нецелесообразности превращения монет, этого господствовавшего повсюду (в силу удобства применения) вида денег, в какой-либо предмет потребления.

Природа полноценных денег — товарная. Как мы говорили (глава 1), они выделились из товарного мира благодаря большим преимуществам, позволившим присвоить им статус денег: относительной редкости как ценного сырьевого товара, портативности, однородности, износостойкости (долговечности), делимости, узнаваемости, транспортабельности, удобству хранения, возможности превращения без потери веса из монетной формы в слитки и обратно. И все-таки эта товарная природа особая, ибо, тогда как все другие товары, включая товары — предшественники денег (зародышевые формы денег), находятся в обращении временно и, в конечном счете, потребляются (или изнашиваются до непригодности из-за использования в многочисленных обменных сделках), деньги являются постоянным спутником обращения и, как отмечалось, не применяются для непосредственного потребления подобно другим товарам. Вот почему наряду с товарной природой полноценных денег с самого начала возникновения постепенно проявляются другие их черты: информационная и правовая.

Даже при слитковом обращении денег можно обнаружить информацию в виде штемпеля государства о пробе и весе слитка. Однако регулярными эти данные стали при переходе от денег «по весу» к деньгам «по счету» — к монетам, которые сделались важнейшим средством массовой информации, самым распространенным и самым авторитетным. Это замечательные свидетели истории, нередко даже более точные и достоверные, чем летописи. По размерам, виду, металлу можно проследить не только развитие техники, искусства, но и события, происходящие в период чеканки монет. жених времен народы посредством рисунков и надписей на монетах стремились изобразить важнейшие детали жизни общества на определенном этапе развития, восточных народов была широко распространена чеканка монет с зодиакальной символикой, изображением персонажей двенадцатилетнего животного цикла. По монете Древней Руси можно судить о важных деталях борьбы против Золотой Орды, истории Медного бунта, реформ Петра I и т.д. Недаром историю сравнивают с мешком денег. Так, на лицевой стороне монет Владимира Святославича, появившихся после Крещения Руси (988 г.), изображен князь, на оборотной (как на византийских золотых солодах - Христос Пантократор (вседержитель). На более поздних сребрениках оборотную сторону занимал трезубец (родовой знак Рюриковичей) или двузубец, особый для каждого князя.

Одновременно с информационным усиливается и правовое значение денег: чеканка монет монополизируется государством. В личных интересах  — для повышения престижа и  саморекламы — государи начинают прибирать чеканку монет в свои руки.

Есть выражение: «Если  природа создает металлы, то король создает монеты (древнегреческий философ Аристотель (382—322 до н.э.) сказал, что монета существует не по природе, а по установлению... и в нашей власти изменить или вывести из употребления». По имеющимся источникам, первые золотые монеты изготовлены в государстве Малой Азии — Лидии по приказу царя Гигеса (7 в. до н.э.). Первым, кто изобразил свой профиль на монете, был Александр Македонский. Штемпелем государства удостоверялись проба монет и вес. Важнейшее ее достоинство, обусловленное отмеченными характеристиками.

Полноценных денег,— гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, т.е. автоматизм в их использовании. Суть этого процесса состояла в том, что не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они откладывались в сокровища, а при обратной ситуации возвращались в обращение.

3.2 Неполноценные деньги

В ходе эволюции человечества, особенно в XIX—XX веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй, форме денег — неполноценным деньгам, другими словами, заменителям денег, знакам денег.

Разнообразные их виды формировались  путем «трудных проб и ошибок», нередко  сопровождаемых волнениями народных масс, например Медным бунтом, произошедшим 25 июля 1662 года в Москве.

Бунт был вызван резким ухудшением положения населения в связи с проводимой при царе Алексее Михайловиче денежной реформой. Для покрытия расходов на ведение русско-польской войны 1654—1667 годов было выпушено в обращение большое количество медных монет, приравненных к стоимости серебряных. Это привело к обесценению денег (в 1662 г. за 1 серебряную монету давали 15 медных), резкому росту иен, изготовлению фальшивых медных монет.

Бунт был жестоко  подавлен, однако была прекращена и  чеканка медных монет, которые в 1663 г. были выкуплены у населения по курсу 100 медных копеек за 1 серебряную.

Наряду с использованием полноценных денег их противоположная  форма существовала многие столетия и, в конечном счете, в XX веке вытеснила первые. Данный процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

1. закона соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производительных сил;
2. закона экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения денег.

Предпосылками (факторами) этого перехода явились:

• объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приобретения статуса символических денег в качестве «посредника» в процессе обращения;
• развитие кредитных отношений;
• укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой узаконивающего их;
• рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений.

Весьма распространена классификация неполноценных денег  по двум видам: наличные и безналичные. Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые еще в античные времена. Однако на постоянной основе вексельные сделки начали оформляться лишь в XII—XVI веках. Неполноценные наличные деньги имеют длительную историю: стирание монет и соответственно постепенное расхождение их номинала с реальной стоимостью; По подсчетам специалистов, в среднем за год золотая монета теряла 0,07% собственного веса, что за 2600 лет обращения составило около 2000 тонн золота.