Банковский кредит

Роль и развитие банковского кредита в современных  условиях

3.1.Роль банковского  кредита в развитии рыночной  экономики

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств. Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования. Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими – бесплатное. Отмеченные особенности и, в частности, возвратность, срочность и платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

В условиях перехода к  рынку роль банковского кредита заключается в следующем:

1) непосредственно участвуя  в смене форм собственности  при купле-продаже товаров, кредит  способствует бесперебойности оборота  фондов в процессе воспроизводства;

2) банковский кредит  служит механизмом, при помощи  которого создаются денежные средства, необходимые в процессе воспроизводства: основой для появления денег как средства платежа и средства обращения служит кредит. На основе кредитных операций банка, их расширения или сужения согласно кредитным и кассовым планам, регулируется выпуск и изъятие денег, контроль за денежным обращением;

3) на основе кредита  осуществляется банковский контроль  за выполнением договоров в  хозяйстве. Возвратный характер  кредита позволяет широко использовать  его контроля, т.к. выполнение  кредитных договоров даёт возможность заёмщику вернуть ссуды банку и уплатить проценты в установленные сроки. При помощи кредита банк может осуществлять контроль за всей хозяйственной деятельностью предприятий - клиентов этого банка;

4) кредит играет роль  в снижении издержек воспроизводства. За счёт замены полноценных денег кредитными орудиями обращения и наличных денежных знаков безналичным кредитным оборотом денежных средств по счетам банка.

3.2. Направления развития  банковского кредита

В 2008 г. развивающийся  российский банковский сектор оказался перед лицом одного изсамых серьезных в истории глобальной экономики финансовых и экономических кризисов.Начавшийся в 2007 г. с ипотечного рынка США, кризис быстро распространился на ведущие мировые финансовые рынки. Ряд экономистов и финансистов, отражающих официальную позицию Кремля и Правительства РФ и близкие к ним по взглядам, высказывали тогда мнение, что Россия избежит влияния кризиса и только выиграет от него, оставшись «остров-ком стабильности в бушующем океане»¹. В начальный период кризиса действительно так все и было: фондовый рынок продолжал расти а банки – нормально функционировать. Но прозвучали и первые тревожные звонки в виде роста инфляции (вероятно, экономический рост пытались искусственно подогреть излишней денежной массой). Крупные российские корпорации в условиях кризиса на мировых рынках оказались без постоянного источника пополнения средств, (все планы размещений российских корпораций на мировых площадках, начиная с 2008 г., были свернуты из-за неудачной конъюнктуры рынка), снизилась²

В свою очередь, российские банки, в условиях более жесткого регулирования и конкуренции со стороны иностранного финансового капитала, начали внедрять услуги и процедуры, отвечающие современным понятиям о банковском бизнесе,уделять серьезное внимание корпоративному кредитованию, а позже – ритейловым операциям(розничная торговля).

Наши банки стали  значительно стабильней, устойчивей к внешнему воздействию, получили в  свое распоряжение более долгосрочные и стабильные пассивы (средства зарубежных кредиторов), стали лучше управляться, в том числе с позиций риск-менеджмента доступность синдицированных кредитов. В начале 2008 г. кризис на международных рынках только обострился. В России еще продолжался рост фондового рынка Рост стоимости пассивов банков естественным образом привел к росту стоимости кредитов для реального сектора. Кредитование реальной экономики в настоящее время осуществляется в основном напрямую госбанками и эти средства достаются крупнейшим холдингам, не попадая в сферу малого бизнеса,где кризис неплатежей сейчас проявляется наиболее остро. Можно уверенно предсказать падение темпов экономического роста начиная с этого года и, как минимум, в ближайшие два года с нарастающим отрицательным трендом. Падение производства станет следствием недостатка инвестиций в экономике и снижения латежеспособного спроса.

В 2008 году количество действующих  кредитных организаций сократилось с 1136 до 1108. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 36 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 5 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 13 новых кредитных организаций. На 1.01.2009, как и год назад, во всех федеральных округах за исключением Центрального федерального округа, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов. В 2008 году наблюдалось нарастание кредитного риска российских банков. В связи с ухудшением финансового положения заемщиков и их способности обслуживать кредиты темпы прироста просроченной задолженности значительно повысились по сравнению с 2007 годом. При росте кредитов, депозитов и прочих размещенных средств на 39,5% объем просроченной задолженности увеличился на 129,2% и на 1.01.2009 составил 422,0 млрд. рублей. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме выданных кредитов за 2008 год повысился с 1,3 до 2,1%.Наиболее быстро росла просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям: за 2008 год она увеличилась в 3,1 раза24 в то время как объем данных кредитов вырос в 1,3 раза.

Все это не способствует положительному развитию  банковского  кредитования.Объем кредитов, выданных российскими банками, с начала 2009 года и до середины октября 2009 года не изменился. Об этом, как сообщает РИА Новости, заявил министр финансов России Алексей Кудрин. По его словам, ежемесячное обновление кредитов за счет пролонгации и реструктуризации составляет около 600—700 миллиардов рублей. Ранее первый заместитель председателя Центробанка России Алексей Улюкаев заявил, что в сентябре-октябре кредитный портфель российских банков немного снизился(рис.1).

.

 Во II квартале 2009 г. происходило дальнейшее снижение годовых темпов прироста кредитов экономике, обусловленное сохраняющейся высокой стоимостью заимствований на внутреннем рынке, а также снижением спроса на кредиты в условиях общего спада экономической активности. Значительное уменьшение темпов роста депозитной базы, а также продолжающееся сокращение поступлений средств, привлекаемых на международных финансовых рынках, существенно ограничивали предложение кредитов со стороны российской банковской системы. Во II квартале 2009 г. продолжился рост просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям и населению, что стало дополнительным фактором, обусловившим ограничение предложения кредитов.   

 В результате темпы  прироста задолженности по кредитам нефинансовым организациям в рублях и иностранной валюте (в рублевом выражении) за январь—июнь 2009 г. значительно снизились — до 2,6% против 19,4% за первое полугодие 2008 года. Годовой темп прироста этого показателя на 1.07.2009 составил 15,3% (на соответствующую дату 2008 г. — 51,2%). Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях и иностранной валюте (в рублевом выражении), за рассматриваемый период сократилась на 7,9% против 20,8% за январь—июнь 2008 года. Годовой темп прироста кредитов физическим лицам на 1.07.2009 составил 3,0% (на 1.07.2008 — 53,5%)³.

По данным ЦБ на 1 сентября 2009 года, совокупный объем кредитного портфеля российских банков составил около 20 триллионов рублей.За последние  четыре месяца величина портфеля изменялась несущественно. Причинами небольших колебаний были как переоценка курсов иностранной валюты, так и изменение структуры кредитного портфеля

В начале сентября 2009 года президент Центробанка России Сергей Игнатьев сообщил, что кредитный портфель российских банков в августе текущего года вырос на 0,8 процента. В большей степени это произошло благодаря тому, что Сбербанк увеличил кредитование на 1,9 процента. «Банковские кредиты реальному сектору, то есть компаниям и населению, практически не растут»⁴, — отметил Игнатьев. Причиной застоя на кредитном рынке, по мнению Игнатьева, стало то, что банки опасаются кредитовать реальный сектор экономики, считая кредитные риски слишком высокими.

В конце августа текущего года представитель ЦБ Михаил Сухов объявил, что к 1 августа 2009 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле российских банков выросла до 5,4 процента. В Центробанке ожидают, что по итогам текущего года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле российских банков может составить около 9—10 процентов. Считается, что резкий рост просрочки может спровоцировать вторую волну банковского кризиса в России.

В развитии банковской розницы  в России вполне отчетливо прослеживается тенденция замедления роста объемов  банковского кредитования. Существенного прироста клиентской базы достичь уже невозможно — произошло насыщение рынка банковских услуг населению. Банки вынуждены искать новые пути роста, используя в конкурентной борьбе современнейшие банковские инструменты.

В настоящее время интенсивно развивается кредитование малого бизнеса. Это объективный процесс: кредиты малым предприятиям сегодня — одно из наиболее быстрорастущих и перспективных направлений развития банковского ритейла. Большую роль в развитии такого кредитования играет правильность формирования продуктовой линейки банка, которая должна учитывать специфические потребности малого бизнеса. То есть решение о выдаче принимается в короткие сроки, и требования к обеспечению предъявляются более гибкие. Рубль в последнее время укрепляется. Центробанк снизил ставку рефинансирования уже до 10%. Логично, что и ставки по потребительским кредитам должны пойти вниз.

Премьер Владимир Путин на Сочинском экономическом  форуме задал банкирам многообещающий ориентир — по его мнению, в течение ближайших лет ставка по кредитам должна опуститься до 6%.

Пока такого счастья, конечно, не наблюдается. Но все-таки с достигнутых в кризис высот  в виде 30—35% годовых ставки по потребительским  кредитам стали спускаться вниз. Банкам особо деваться некуда — у них конкуренция. Снизил ставки, скажем, Сбербанк до 20% — остальным приходится подтягиваться. Вот и тянутся — хотя бы к 25%. Впрочем, величина процентов в разных банках сейчас еще и очень сильно зависит от круга лиц, которых данный банк готов кредитовать. Чем ниже ставка — тем, как правило, жестче условия, предъявляемые к заемщикам.

Прогнозы в  банковской среде о второй волне  кризиса и дальнейшем ужесточении  условий по кредитам пока не оправдываются. Банки получили доступ к более дешевому фондированию, вследствие чего ставки по кредитам стали снижаться. Вслед за ипотекой и автокредитами пошли вниз ставки и по беззалоговому потребкредитованию. Правда, здесь тенденция выражена не так явно, как по менее рискованным кредитным продуктам. Ситуация с потребительскими кредитами сложнее, так как они несут гораздо более высокие риски невозврата, но в то же время, как показывает практика 2003-2008 годов, спрос на кредиты без залога и подтверждения целевого использования будет существовать всегда, и ставки 20-30% годовых далеко не являются историческим максимумом. Снижение стоимости кредитов ниже этого уровня, безусловно, состоится, но на это потребуется больше времени, чем это произошло с ипотекой и автокредитами.

В октябре ВТБ 24, Райффайзенбанк и Юникредит банк снизили на 3% ставки по рублевым потребкредитам. О желании в ближайшее время  уменьшить ставки по кредиту заявили  Москоммерцбанк (2%), "Траст" (2-3%), Юниаструм  банк (3-4%). Однако эксперты пока не считают, что понижение ставок оказывает какое-либо влияние на доступность кредитов. По данным ежемесячного исследования компании "Кредитмарт", в октябре средняя ставка по рублевому кредиту составила 34,85% годовых (полная стоимость кредита), снизившись на 0,23% по сравнению с сентябрем. "Особого понижения ставок, которое бы увеличило доступность кредитов, сейчас не происходит"⁵,- констатирует директор по развитию бизнеса компании "Кредитмарт

Несмотря на начинающееся снижение ставок по кредитам, в общей массе их стоимость для заемщиков остается довольно высокой. Аналитики прогнозируют и дальнейшее снижение ставок, но очень медленными темпами и в узких рамках. Стоимость денежных ресурсов для банков уменьшается, о чем свидетельствуют находящиеся на годовом минимуме ставки рефинансирования ЦБ (10%), MosPrime(индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Данный показатель формируется Национальной валютной ассоциацией на основе объявляемых 10 банками) 6 мес. (9,49% на 21.10.09), LIBOR 1Y (это переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга (1,239% на 21.10.09)). Однако значительного понижения ставок по потребкредитам не происходит, так как в рыночной процентной ставке в большей степени заложены риски невозврата кредита, нежели стоимость фондирования. Чтобы ставки пошли вниз, должно произойти оживление реального сектора экономики, доходы населения снова должны начать расти. К сожалению, об этом пока рано говорить. Сегодня рост фондового рынка не коррелирует с положением в реальном секторе экономики.

Многие банки отказались от предоставления валютных кредитов: из-за значительных колебаний курса доллара в конце 2008 года, что привело к увеличению размера ежемесячных выплат по кредиту до 50%, спрос на валютные займы значительно сократился. По оценке компании "Кредитный и финансовый консультант", доля валютных кредитов в общей структуре кредитных портфелей составляет всего 30%. Сейчас валютные кредиты готовы выдавать Банк Москвы, Кредит Европа Банк, "Возрождение", Номос-банк, БСЖВ, ОТП Банк, "Уралсиб".

Под самую низкую ставку (9% годовых) можно оформить кредит в долларах и швейцарских франках  в ОТП Банке сроком до года, при  увеличении же срока до пяти лет  ставка может вырасти максимум до 14,9% годовых. Банк "Возрождение" предлагает кредиты сроком до пяти лет под 13-13,5% годовых. На год под 20% годовых готов предложить кредит Номос-банк. Наибольшую сумму кредита в долларах и евро готов предложить банк "Уралсиб" под поручительство - эквивалент 1 млн руб. под 19,9% годовых максимум на пять лет, наименьшую - Кредит Европа Банк ($10 тыс. на три года под 19,9% годовых) и БСЖВ (10 тыс. в долларах и евро под 23-26% годовых на пять лет). Чтобы повысить спрос на валютные продукты и обезопасить заемщиков, банки вводят дополнительные опции. Например, в банке "Возрождение" заемщик может перевести остаток ссудной задолженности из валюты в рубли. В этом случае ему придется заплатить 1% от остатка долга, и деньги будут переведены по курсу ЦБ на день конверсии.