Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Апреля 2013 в 01:49, курсовая работа
Действительная потребность в банковском кредите побудила государство создать такое звено экономических отношений, которое призвано было бы аккумулировать все свободные деньги мира и обеспечить их целенаправленное распределение, удовлетворив потребности определенного круга субъектов только для того, чтобы они вернулись с некоторым приростом, обеспечив функционирование такого звена. Т
В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.
Действительная потребность в банковском кредите побудила государство создать такое звено экономических отношений, которое призвано было бы аккумулировать все свободные деньги мира и обеспечить их целенаправленное распределение, удовлетворив потребности определенного круга субъектов только для того, чтобы они вернулись с некоторым приростом, обеспечив функционирование такого звена. Таким звеном и выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет лишние деньги, и теми, кто нуждается в них. В свою очередь, для коммерческого банка деньги — это не что иное, как товар, а банковский кредит — источник формирования прибыли. Банк выступает контрагентом на рынке банковских кредитов по отношению к тем, кто пользуется им.
Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.
Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.
В последнее десятилетие наука
о деньгах, кредите и банках превратилась
в одну из самых популярных учебных
дисциплин всего экономического
цикла. Сфера денежно-кредитных
Кредит происходит от латинского слова kreditum, что в буквальном смысле означает «верую, доверяю», но понятие кредита существовало ещё в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.
До царя Соломона иудеи использовали свой кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник в настоящее время отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его добро принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное собственность заложено. Столбы с такими надписями стали величать ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью обрести дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они безотлагательно столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли бросить без еды на весь год. В этом месте и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к больше богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный нрав (разновидность бартера). Крестьянин занимал единственный мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил явление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только откорректировать свои дела, но еще и достать излишек, чтобы воротить долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".
Если джентльмен не мог вернуть долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать задолженность на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов супротив него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен хлопотать ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). В соответствии Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".
И помимо того, церковь пыталась сыскать некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: так как отданные в должок капиталы возвращаются кредитору назад в целости, процент является платой за время, а момент не разрешено продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается разделаться с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое возмездие - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
К концу средних веков государство, наконец, перестает сражаться против каждый формы кредитов и пытается не предположить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен наибольший процент 6%.
В России таковой закон ввели в 1754 г., а предельный процент был также равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает потихоньку разрушать общественное мнение, и в XIX в. на практике всюду отменяют надзор за размером процента. И все-таки в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него. Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Зачастую занимать денежки приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли вылезти на тот порядок потребления, тот, что был им необходим. Нуждой это вряд ли позволительно было назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в. британский негоциант и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, значительно менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят финансы быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и как раз это являлось причиной того, что посредством некоторое период помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо боевой характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как без труда могли найти решение не возвращать деньги
В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. кроме того существовало понятие личного кредита. При этом собственный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее миг термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.
Теперь же банковский
кредит получил широкое
Итак , можно сделать вывод, что в своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.
Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:
полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);
сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.
Завершение этого этапа было связано со становлением ка-питалистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).
Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:
аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем - и для государства);
проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).
Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, среднерегиональные и средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.
Современное состояние. Основной признак этого этапа - централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе - на международных рынках..
В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства Россия вступила в новую стадию развития банковского кредита. Это было обусловлено формированием новой структуры кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих двух уровней: 1-й уровень-Централь-ный банк Российской Федерации, 2-й уровень-коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.