Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов

5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 2001 году - и 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.

На сегодняшний  день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании.

Для вступления в платежную систему банку  необходимо подписать с STB Card договор  о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет 100.000 рублей в день. Средний оборот по одному банкомату - 50.000 рублей в день. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%. Системы STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми карточками.

7. Юнион  Кард - процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредит, РНКБ.

К настоящему моменту  в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000. “Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.

Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (так называемые cash-only) предназначены для получения наличных денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.

8. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991 году американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания. Спектр его деятельности весьма широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра, осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит обслуживание карточек всех видов.

Представляет  расчетно-сервисные услуги российским банкам, желающим начать выпуск собственных карточек. Ortcard предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов.

Для того чтобы  начать эмиссию, банку необходимо вступить в ассоциацию эмитентов Ortcard и приобрести лицензию. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное обслуживание как на территории России, так и за рубежом. Плата за обслуживание зависит от числа выпущенных карточек.

Обслуживание  карточек Ortcard (выдача кассовых авансов  в рублях и долларах США) в настоящее время осуществляется более чем 10 московскими банками.

Ortcard выпускает  26 различных карточек, которые можно  объединить в три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.

9. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (Центральный Банк ФИ). К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов Центральный Банк ФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков.

Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутствуют. Известно, однако, что Сибирский Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994 года около 6.000 карточек. К началу 2011 года их число достигло 60.000-90.000. тыс. карточек. [11,14,19,23]

 

2.4. Проблема неразвитости банковских карт в Российской Федерации

 

Сейчас в нашей стране в платежном обращении находится около 25 млн. банковских карт различных систем. Примерно 15 млн. - международные банковские карты VISA, EuroCard / MasterCard, более 8 млн. карточек частных систем расчетов.

С 2002 года налажено собственное производство пластиковых карт в 50 банках России.

Что касается обслуживания пластиковых банковских карточек, то в нашей стране с этим существуют серьезные проблемы. Всего около 3 млн. предприятий торговли и сервиса оснащены электронными терминалами и могут принимать к оплате карточки. Если говорить про банкоматы, то их сейчас существует всего 1,5 млн. по стране. Также в стране функционирует чуть менее 489 тыс. пунктов выдачи наличных. При этом надо отметить, что сегодня сеть банкоматов и терминалов развитая только в Москве и областных центрах.

Неразвитость  технической инфраструктуры по обслуживанию банковских карт - это одна из причин малой численности владельцев карт в нашей стране.

Таким образом, для усовершенствования работы платежных  систем и увеличения числа владельцев банковских карт в Российской Федерации, по моему мнению, следует как можно больше оснащать электронными терминалами (которые могут принимать к оплате карточки) предприятия торговли. [11,14,16]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение:

 

Таким образом, в процессе изучения тематики "Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов" я сделала следующие выводы:

- Банковские пластиковые карточки имеют немаловажное значение в способах оплаты, так как в условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт.

И банки ищут новые пути завоевания рынка, они  пытаются заинтересовать клиента с  тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

В то же время  суть платежной карты заключается  вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных платежей в рамках платежной системы.

В рамках исследования карточной платежной системы  рассмотрен вопрос, касающийся влияния  используемых платежных инструментов на денежно-кредитную политику, который  является наиболее интересным и неоднозначным;

В Российской Федерации существует неразвитость технической инфраструктуры по обслуживанию банковских карт, в связи с тем, что сегодня сеть банкоматов и терминалов развитая только в Москве и областных центрах;

- Для усовершенствования работы платежных систем и увеличения числа владельцев банковских карт в Российской Федерации, по моему мнению, следует как можно больше оснащать электронными терминалами (которые могут принимать к оплате карточки) предприятия торговли.

Быстрое распространение «пластиковых денег»,  превращение  в  массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их  популярности  среди  широких  групп населения служит наглядным  свидетельством  того,  что  эта  форма  расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В  сущности,  карточка,  представляющая  собой  кусочек   пластика   с магнитной  полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце  и его  счете,  является  формой  доступа  к  этому  счету.  Если  вы  постоянно пользуетесь магазинами, принимающими  карточки,  и  не  хотите рисковать, нося с собой большие  суммы  денег  или  же  собираетесь совершить  большую покупку,  но  еще  не  знаете  точно,  когда  это  произойдет,   вы   можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы  вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика,  а  с  другой,  получаете возможность рассчитываться  в  привычном  для  вас  магазине,  не  используя наличность.  Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою  валюту  и рубли.  Ваш банк проведет  конвертацию по  биржевому курсу,  взяв   лишь незначительные  комиссионные  в свою  пользу.   Следовательно,   приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить  с собой наличность,  можете совершать незапланированные покупки  в  пределах  своего  карточного  счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по  которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо  учитывать и то, что расчеты  с помощью пластиковой  карточки могут позволить более строго контролировать  ваш  бюджет.  Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем  денег  в  месяц тратится на продукты питания, одежду  и  т.п.  Соответственно  и  планирование  бюджета оказывается затруднительным.

Самое большое  преимущество использования пластиковой карточки вместо наличных денег можно отнести также тот акт, что при  утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш  счет не.

Вместе с тем удобство  применения  карточки  лишь  тогда может быть реализовано в полной  мере,  если  существует  широкая сеть  торговых   и сервисных предприятий, которые принимают карточку  в оплату  за  товары  и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard  принимаются миллионами торговых точек мира.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых  карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов;

Банки  выступили  инициаторами  внедрения  кредитных  и  других видов карточек, рассчитывая  получить следующие выгоды:

-    увеличения  потребительских ссуд;

-    расширение  сферы деятельности банка на  отдаленные районы;

-  “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и  услуг  владельцам карточек;

-    получение   дополнительного   дохода   в   форме   комиссионного  вознаграждения и процентных поступлений.

Однако и  пластиковых денег есть свои недостатки.

Во-первых, он отдает свои деньги  сразу,  а  расходует  их  в течение какого-то времени. На  внесенные  деньги  могут  начисляться проценты  (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее  определенной суммы).  Но ведь  карточка – это все же инструмент  расчетов,  а  не  накопления.

Во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с  помощью  карточки, приходится платить. Обычно банки  взимают  определенный  процент  за  каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с  другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого  банка,  чьи  финансовые условия предпочтительнее.

На  основе  выводов,  сделанных  выше,  попытаемся  еще  раз  оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на  основе  пластиковых карточек.

Можно указать  следующие факторы, влияющие на это  развитие:

-    степень  готовности населения к использованию  карточек;

-    влияние   приема  карточек  на  повышение   спроса  для  предприятий

торговли и  сервиса;

-    оценка  банками перспективности выпуска  карточек;

-    существование   инфраструктуры,    обеспечивающей    возможность

развертывания платежных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы:

 

1. Положение эмиссионных банковских карт об операциях, совершаемых с помощью банковских карт от  24.12.2004 № 266-П Российской Федерации.
2. Антонович О. А, Игнатов А.А., Банковские карточки: понятие, виды, особенности, Банковский вестник, 2008-2009-2010г., ж №35,М, с 53-55.
3. Андреев А.А., Морозов А.Г.,  Логинов  Ю.В.  “Пластиковые  карты” Банковский деловой центр, Москва, 2012г., М,
4. Антонович О. А, Игнатов А. Б., Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее, Банковский вестник,  2004-2005-2006г., ж № 33, , М, с 2-5.
5. Батюков А.Д., Сотин Д.В., Пластиковые деньги: от новшеств к системе, Вестник ассоциации белорусских банков,  2011, ж № 31, , М,с 48-52.
6. Воробьев И.И., Карточный бизнес - не карточный домик, 2006, ж № 9, , М, с 8-13.
7. Гучко А.А., Расчеты банковскими пластиковыми карточками, Банковский вестник, 2005, ж № 2/259, , М, с 5-52.
8. Гусаров В.В., Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек, Банковский Вестник,  2012 , ж № 4, , М, с 9-13.
9. Евпланов А., Личные деньги,  2012, г, №8, , М, с 1-20.
10. Зубарев Г.А., Процессинговый центр как составляющая часть системы безналичных расчетов, Банковский Вестник, 2012 , ж № 7, М, с 32-33.
11. Короленок В.К., Система Бел-Карт, Банковский вестник,  2012, ж №9/266, М, с 40-52.
12. Краснов Н. А., Оптимизация безналичных расчетов, Деньги и кредит, 2005, М, с 215-236.
13. Олехнович А.Е., Оценка эффективности функционирования электронных расчетов,  2011, ж № 2, М, с 49-54.
14. Материал отчета компании Retail Banking Research К 2007г., Число банкоматов в мире достигнет 1,5 млн., Мир карточек, 2011-2012 № 9, М, с 28-30., Материал с сайта.
15. Пластиковые карты, Практическая энциклопедия, А.А. Андреев, Е.Л. Быстрова, А. А. Андреева, Издательская группа БДЦ-Пресс, 2012. , М, с 576.
16. Пищик И.А., Банковские Технологии, 2008, ж № 7, М, с 12-13.
17. Пищик И.А., Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов, Банковский Вестник, 2012, ж № 17, М, с 12-16.
18. Романовский М. В. Финансы, денежное обращение и кредит., Юрайт, 2012. , М, с 136-138.
19. Visa International, Бухгалтерия и банки  выпуск №3 ж, М, 2012г., электронный источник.
20. http://www.creditorus.ru/plastic_cards/cards_kinds.php 2012г.
21. http://www.cbr.ru/regions/Cards.asp ,Данные ЦБР 2012г.
22. http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/123676/2012г.
23. http://ru.wikipedia.org2012г.