Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов

8)   Конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление  кредитной организацией денежных средств, клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление  кредитной организацией денежных средств, клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П).

Физические  лица могут осуществлять погашение  кредита наличными деньгами с  использованием банкоматов.

9)    На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг) <*>.

10)    Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт.

Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

11)   Внутри Банковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
• порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;
• порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;
• порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
• систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;
• порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;
• описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
• порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее - неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
• порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и настоящим Положением;
• другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления электронного журнала в кредитную организацию.

12)   Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

13)    Договор банковского счета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.

Денежные средства, поступающие в кредитную организацию  от юридического лица, индивидуального предпринимателя при возврате платежа (за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), совершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают размер обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом не предусмотрен иной порядок выплаты возвращаемого платежа.

14)   При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст.3418; 2002, N 30, ст.3029; N 44, ст.4296; 2004, N 31, ст.3224; 2005, N 47, ст.4828; 2006, N 31, ст.3446, ст.3452; 2007, N 16, ст.1831; N 31, ст.3993, ст.4011; N 49, ст.6036; 2009, N 23, ст.2776; N 29, ст.3600; 2010, N 28, ст.3553; N 30, ст.4007; N 31, ст.4166; 2011, N 27, ст.3873).

15)   Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Начисление  процентов по предоставленному кредиту  для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 1998 года N 1565, 26 января 1999 года N 1688, 11 декабря 2007 года N 10675 ("Вестник Банка России" от 6 августа 1998 года N 53-54, от 28 августа 1998 года N 61, от 4 февраля 1999 года N 7, от 17 декабря 2007 года N 69).

Уплата клиентами  процентов по предоставленному кредиту  для расчетов по операциям, совершаемым  с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

Уплата кредитной  организацией процентов, начисленных  на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. [1,11,20,23]

 

2.3.  Лидеры рынка пластиковых карт – Visa, Mastercard,

American Express и другие

 

Пластиковые карты  становятся все популярнее у россиян, причем выигрывают от этого прежде всего иностранные платежные системы. MasterCard практически наверстала отставание от Visa, а вместе они контролируют более 80% российского рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

Страны	Год .      % в мил штук.
№*-*	2008	2009	2010	2011
Кол-ва пластиковых карт в России	27,1 мил. шт.	28,3 мил. шт.	42,5 мил. шт.	54,8 мил. шт.
Кол-ва пластиковых карт в США	48,9 мил. шт.	53,2 мил. шт.	60,4 мил. шт.	71,3 мил. шт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

По оценкам  Центробанка, на 01.07.2005 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2008 г. по оценкам экспертов, количество карт в 2011 г. достигнет отметки 54,8 млн. Для сравнения, в США в 2011 г. планируется выпустить 71,3 млн. пластиковых карт. [5,6,11,14,16,19]

Сравнительный анализ количества выпущенных пластиковых  карт в России и США

По словам одного из банкиров, из расчетов Центральный Банк следует, что лидирует Visa c долей в 43,9%, далее следует MasterCard с 38,5%. У «Золотой короны» — 5,8%, «Сберкарт» — 4,2%, СТБ — 3,3%, «Юнион кард» — 2,7%, на остальные системы приходится 1,6%. Такую картину подтверждает близкий к Центральный Банк источник, а также представители нескольких систем по своим показателям. Более того, вчера Visa официально сообщила, что за прошлый год количество ее карт в России выросло на 42% до 32,4 млн штук. С таким количеством карт Visa должна занимать 43,5% рынка, что практически совпадает с оценкой в докладе Центральный Банк.

1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн. карточек, оборот в 1997 г. около 631 млрд.долларов США). Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций.

Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента.

 Карточки  принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн. предприятиях и 180 тыс. банкоматах.

2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс.членов).

 Европейский  центр в Бельгии, Ватерлоо. Там  же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, около 10 млн. точек обслуживания.

3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

Выпущено около 33 млн.карточек, которые принимаются  в 3,5 млн.предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

 4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году., вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специализируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

В настоящее  время на 100% принадлежит Citicorp. В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.

Diners Club занимает  небольшую долю на мировом  рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн.карточек, которые принимаются в 3 млн.предприятий.