Банковская система

заключение, в котором необходимо обосновать целесообразность предоставления или непредоставления заемщику кредита и указать все причины и мотивы этого. Примерная форма заключения приведена в приложении 4.

     Если сумма,  указанная в заявке, не превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники, входящие в первый уровень, это заключение

визируется и в случае положительного решения - подшивается в  кредитное

дело заемщика и кредит выдается. В случае отказа, заключение, подписанное работниками, изучавшими заемщика, и содержащее все причины и мотивы

отказа,  выдается под расписку на руки заемщику.  Если заемщик не может

прийти в банк,  заключение посылается по почте с уведомлением.  В  этом

случае  заемщик  должен  быть уведомлен об отказе по телефону в течение

дня и запись об этом должна быть занесена в журнал учета заявок.  Копия

заключения архивируется в установленном порядке.  В случае отказа заемщик имеет право апеллировать к Кредитному Комитету банка.  Если Кредитный  Комитет  сочтет  отказ  обоснованным,  то заключение подписывается

председателем (заместителем) Комитета и кредит не выдается. Если же Комитет сочтет отказ необоснованным,  то на заключении ставится соответствующая резолюция и кредит выдается под ответственность  Комитета.  При

этом  ответственность  за  выдачу кредита с исполнителей первого уровня

снимается.

     В случае, если сумма, указанная в заявке, превышает сумму, которую

уполномочены выдавать работники первого уровня,  то заключение с  рекомендацией выдачи, подписанное работниками первого уровня, представляется на рассмотрение работников банка, входящих в тот уровень, в чью прерогативу входит решать вопрос о предоставлении кредитов на такую сумму.

На основании этой рекомендации работники данного уполномоченного уровня

должны окончательно решить вопрос о выдаче этого кредита. При необходимости работники этого уровня могут отправить заключение  на  доработку,

или  затребовать  какие-либо  дополнительные сведения о заемщике,  либо

провести какое-то собственное изучение заемщика,  включая проведение  с

ним дополнительных бесед.

     После этого решение вопроса о выдаче или отказе в  выдаче  данного

кредита данному заемщику производится в следующем порядке:

     - если в заключении первого уровня было рекомендовано выдать  кредит,  и работники уполномоченного уровня согласны с этим, то они подписывают заключение,  представленное им,  и кредит выдается  заемщику.  В

этом  случае  ответственность за выдачу данного кредита несут работники

обоих уровней;

     - если  в заключении первого уровня было рекомендовано выдать кредит заемщику, а работники уполномоченного уровня не согласны с этой рекомендацией, то ими ставится отрицательная резолюция на заключении первого уровня,  с указанием причин и мотивов,  и эта справка выдается под

расписку несостоявшемуся заемщику. Копия заключения, завизированная работниками уполномоченного уровня, архивируется в установленном порядке.

Заемщик  может обратиться к Кредитному Комитету банка с апелляцией данного решения.

     Работники каждого уровня могут,  в зависимости от ситуации (например,  на основании проверки прогноза движения средств,  представленного

заемщиком),  изменять  условия,  оговоренные в заявке клиента - снижать

(увеличивать) сумму кредита,  сокращать (продлевать) сроки и т.п.  Если

клиент согласен с подобными изменениями, то факт изменения первоначальных условий должен быть отмечен (с указанием всех причин  этих  изменений) в журнале учета заявок и в кредитном деле заемщика в случае выдачи

кредита.

     В случае,  если  вопрос о выдаче кредита заемщику решается положительно,  то из полученных от него документов формируется кредитное дело

данного  заемщика,  в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы,  касающиеся,  как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем.

     В кредитном деле заемщика должен вестись учет всех встреч, бесед и

телефонных переговоров с заемщиком, заключений по проверкам, указываться краткое содержание и результаты переговоров,  а также вся переписка,

связанная с данным кредитом. Примерная форма учета приведена в приложении 5.

     Рекомендуется также  регламентировать  работу  с кредитами.  Банку

следует установить фиксированные сроки работы с заявками,  изучения документов,  уведомления клиентов об отказе и т.д. Выполнение этих сроков

должно отслеживаться органом, осуществляющим внутренний контроль в банке,  по  журналу учета полученных заявок и прочим внутренним документам

банка.

     Так, например, наиболее целесообразно было бы установить следующие

сроки: рассмотрение заявлений на получение кредита должно производиться

в течение одного-двух дней с момента их поступления;  анализ документов

и вынесение решения - как правило,  в течение  двух  недель  с  момента

представления (при  необходимости  может  быть продлено до двух месяцев

уполномоченным уровнем,  что должно быть  подтверждено  документально);

уведомление  об отказе должно производиться не позднее следующего дня с

момента принятия решения;  контакты с заемщиком  должны  производиться,

как правило, не реже одного раза в неделю; проверка с выездом к клиенту

по мере необходимости, но желательно не реже одного раза в месяц и т.д.

 

     1.2. Заключение кредитного соглашения

 

    После того,  как банком было решено предоставить заемщику  кредит,

необходимо  заключить с заемщиком кредитное соглашение.  В каждом банке

целесообразно иметь свою типовую форму кредитного  договора,  однако  в

каждом конкретном случае банк может вводить дополнительные условия, которых может не быть в типовой форме. При заключении кредитного соглашения  следует  оговорить все условия,  на которых выдается и будет погашаться кредит,  для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем

с возвратностью.  В кредитном договоре указывается сумма,  срок,  форма

выдачи кредита,  условия, на которых он выдается, обеспечение (если таковое имеется),  порядок и источники погашения. Составляя график планового погашения кредита и процентов по  нему,  целесообразно  ориентироваться по представленному заемщиком (и обязательно проверенному банком)

прогнозу движения средств.  Даты плановых выплат разумнее  соотнести  с

прогнозируемыми  датами наличия достаточного количества средств у заемщика.  При этом не обязательно прибегать к стереотипному порядку, когда

между плановыми выплатами соблюдаются равные промежутки времени.

     Особенно важно предусмотреть в договоре периодическое предоставление  заемщиком  финансовой  отчетности  во  время  пользования заемными

средствами,  на основании которой банк будет  отслеживать  соответствие

деятельности заемщика с представленными бизнес-планом, прогнозом движения средств и предполагаемым графиком погашения кредита.  Также целесообразно оговорить в договоре все санкции и меры, которые будут предприниматься в случае просрочки плановых выплат по кредиту или его  невозврате.  Кроме этого, в договоре следует указать приоритетный порядок погашения просроченной задолженности (какую часть задолженности  погашать

в первую очередь - основную сумму или начисленные проценты,  либо долевое распределение их погашения). Кроме этого, следует совместно с заемщиком разработать и утвердить предполагаемый график погашения задолженности с детальным описанием порядка и  сроков  погашения.  Этот  график

следует  приложить  к кредитному соглашению.  При необходимости договор

может быть составлен на нескольких языках.

     Безусловно, часть пунктов договора,  составленного согласно данной

Инструкции, может показаться (а в конечном итоге и оказаться) излишней,

однако  в интересах банка предварительно застраховать себя от возможных

эксцессов.

     Количество экземпляров  заключаемого соглашения должно быть не менее количества заключающих его сторон.  Каждая заключающая договор сторона  должна  получить  подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра

кредитного договора.  Кредитный договор не должен ни в какой  из  своих

частей противоречить действующему законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным документам НБКР.

 

     1.3. Оформление обеспечения кредита

 

     Возврат кредита должен быть обеспечен, как правило, первичными источниками погашения,  для чего банку необходимо, пользуясь представленным заемщиком отчетом о прибылях  и  убытках,  тщательно  перепроверить

достоверность прогноза о движении средств заемщика.  Кроме того,  желательно, чтобы кредит был обеспечен и вторичными источниками погашения залогом, гарантиями и т.п.

     В случае,  если выдача кредита осуществляется под залог, банк должен  провести  изучение  залога.  Наиболее предпочтительным залогом для

банка являются зарегистрированные в установленном порядке  правительственные ценные бумаги, а также депозит, содержимый заемщиком в этом банке.  При этом предпочтительно, чтобы депозит содержался в сомах, либо в

валюте,  входящей в корзину СДР.  Если кредит выдается под такой залог,

банку следует лишь проверить,  чтобы момент погашения ценных  бумаг  не

наступал до истечения срока кредита. Для полной гарантии возврата банку

целесообразно принимать в залог ценные бумаги и депозиты на сумму, равную  сумме  кредита и процентов по нему,  а также оговорить в договоре,

что в случае невозврата банк может в бесспорном порядке погашать  ссуду

за счет залога.

     В случае,  если залогом  являются  товарно-материальные  ценности,

недвижимость и т.д.,  банку также желательно выдавать кредит под залог,

стоимость которого превышает сумму выдаваемого кредита.  Это требование

вызвано тем,  что банку следует подстраховать себя на случай невозврата

заемщиком ссуды, и если банку придется погашать задолженность путем реализации залогового имущества,  то возможны нежелательные потери,  вызванные,  к примеру,  снижением цены залога ввиду срочности продажи  или

изменением конъюнктуры рынка.  Кроме того,  реализуя залог,  банк может

покрыть за счет вырученных средств и неполученную прибыль от процентов.

     Помимо этого, выдавая кредит под залог, банк обязан:

     - проверить, принадлежит ли закладываемое имущество заемщику, затребовать письменное согласие всех собственников закладываемого имущества, в случае, если собственность коллективная;

     - проверить, не заложено ли это имущество ранее другому кредитору;

     - в случае,  если стоимость залога, указанная в подтверждающих документах,  вызывает сомнения, установить свою стоимость, предварительно

оценив его либо самостоятельно либо  с  привлечением  квалифицированных

специалистов;

     - провести маркетинговое  исследование  закладываемого  имущества,

определить степень его ликвидности, реальную рыночную стоимость и предположительную продажную цену на момент возможной реализации залога банком в случае невозврата ссуды;

     - в случае наличия опасений по поводу снижения стоимости залогового имущества к моменту истечения срока кредита (к примеру, из-за сезонного падения цен),  то есть, если банк считает, что в случае невозврата

заемщиком  ссуды  реализация залога не покроет полностью задолженности,

банку стоит потребовать дополнительного залогового обеспечения.

     При выдаче  кредита  под залог товарно-материальных ценностей банк

более обезопасит себя от возможных убытков по данному кредиту,  если он

оформляет залог в виде заклада. При этом важно детально оговорить в договоре все условия пользования заложенным  имуществом,  включая  права,

обязанности пользователя, а также куда будут направляться средства, вырученные при пользовании залогом. В противном случае заемщик, пользуясь

заложенным имуществом во время срока кредита,  может снизить его реальную стоимость,  что в случае невозврата заемщиком  ссуды  снизит  шансы