Банковская система

                  Введение

 

Банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Они  находятся в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь  между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они организуют денежный оборот и  кредитные отношения, через них  осуществляется финансирование промышленности, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг и др. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Современная банковская система –  это важная сфера национального  хозяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве  системой платежей и расчетов; большую  часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, а также  банки направляют сбережения населения  к фирмам и производственным структурам.

Одна из важнейших задач, стоящих  перед современной Россией это  создание устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры. Только таким  путем можно создать благоприятные  условия для развития и деятельности банковской системы – необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.

В данной работе анализируется устройство и функции банковской системы, её структура в условиях России.

 

 

 

 

 

 

 

1.  История развития банков

В истории развития банковской деятельности выделяют четыре этапа:

I этап — от античности до  возникновения Венецианского банка;

II этап — с 1156 г. до учреждения  Английского банка — 1694 г.;

III этап — с 1694 г. до конца  XVIII в.;

IV этап — с начала XIX в. до  настоящего времени

 

             I этап развития банковской деятельности (храмы и трапециты)

Первоначально банки были исключительно  конторами, производящими различные  денежные операции, и преимущественно  меняльными конторами (лавками).

Развитая банковская деятельность существовала в Элладе, где ведением банковского дела занимались жрецы.

Храмы получали большие доходы от земельной собственности. Задача жрецов заключалась в том, чтобы путем  умелого заведования имуществом и выдачи ссуд увеличить доходы. Так появились новые виды кредитов, например, под залог имущества.

В IV в. до н. э. в Афинах конкурентами храмов выступали «трапециты» или «трапезиты», (от греч. – стол), место, где менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов.

Начиная с эпохи великого переселения  до Крестовых походов, банковская практика ограничивалась меняльным делом.

 

                          II этап развития банковской деятельности («жирооборот»)

Банки постепенно распространились по всей Италии, много их появилось  в больших торговых центрах - в  Венеции, во Флоренции, Франции, Нидерландах, Гамбурге и Англии. Положение международных  и денежных оборотов, вследствие обесценения  разнородности меновой единицы, вынудило некоторые городские управления и торговые классы открыть общественные банки. К этому привело то обстоятельство, что у банкиров постепенно сосредотачивались все наличные средства торгового класса, которые вследствие этого производили между собой денежные расчеты не наличными деньгами, а безналичными расчетами. Эта операция получила название «жирооборот» (в переводе с греч. — круг).

В основу операций банка была положена меновая единица, известного наименования Bankgeld Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Она соответствовала определенному весу и пробе благородного металла, хранившегося в подвалах банка, и пользовалась в денежных расчетах громадной популярностью.

 

III этап развития банковской  деятельности (специализированные  банки)

Дальнейшее развитие банков происходило  в Англии. Основным банком был Английский банк. Он был создан в 1694 г. шотландцем Уильямом Петерсоном с уставным капиталом 1 200 000 фунтов стерлингов для решения правительственных финансовых затруднений. В силу того, что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на эту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать векселя. Появилось залоговое право.

Так же на III этапе возникают специализированные банки. В них появляется новый  способ расчетов: посредством чекового обращения.

На этом же этапе появляется прием  вкладов. После многолетней практики банки пришли к выводу: значительную часть вверенных им денег они  без ущерба для вкладчиков могли  бы пустить в оборот путем учета  векселей и выдачи ссуд.

Заключение это получило практическое применение, и банки стали депозитными. Депозитная операция получила широкое  распространение. Появились три  основных вида вкладов: до востребования, срочные и сберегательные.

 

                                   IV этап развития банковской деятельности

Особенное распространение и усовершенствование, депозитные банки получили на данном этапе. В начале XIX в. появляются центральные банки, монопольно выполняющие функцию эмиссии банкнот. Появились и специализированные банки: ипотечные, народные, ремесленные.

Банков становится все больше, начинает формироваться полноценная банковская система, включающая центральный банк, универсальные банки, которые осуществляют весь известный спектр операций, и  специализированные банки, ориентирующиеся  на определенный вид операций.

Конкуренция среди банков приводит не только к универсализации банков, но и к появлению новых операций.

Так, в 1877 г. появляется лизинговая операция — сдача оборудования в аренду с последующей выплатой стоимости  оборудования.

Развитие рынка ценных бумаг  привело к расширению операций с  ценными бумагами.

Банк расширяет торговлю золотом, занимается валютными операциями, развиваются  корреспондентские отношения.

Таким образом, история развития банков привела к тому, что современный  банк — это крупный банк, занимающийся достаточно широким кругом вопросов, осуществляющий расчеты и имеющий  серьезную роль в экономике.

 

2. Понятие банковской системы, ее сущность и структура

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление  которой было обусловлено тем, что  их расширяющаяся деятельность не может  быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения  операций.

Именно поэтому банковская система  начала формироваться только в условиях появления центральных банков и  выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных  центров, но и регулирующего звена.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура  специализированных организаций особого  рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений  и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.

В единую банковскую систему, таким  образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства  иностранных банков.

В настоящее время банковская система  включает в себя не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более  эффективно выполнять свои функции.

В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной). При одноуровневой  системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или  отделениями центрального банка.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний  и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения  в стране, на втором — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку  коммерческие банки.

Двухуровневая система характерна для развитых стран с большим  количеством коммерческих банков и  центральным банком, обладающим отличным статусом.

В современной России сложилась  двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный  банк РФ, нижний — кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков.

В соответствии с регламентацией и  лицензированием банковую систему  разделяют на универсальную и специализированную.

В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять  все виды кредитно - финансовых услуг. В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

Центральное место в банковской системе занимает центральный банк, который помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций выполняет ряд несвойственных им функций:

1. является главным банком  страны

2. выступает эмиссионным  центром

3. проводит денежно-кредитную  и валютную политику

4. осуществляет контроль  и надзор за коммерческими  банками

Следующим элементом банковской системы  являются кредитные организации, существующие в форме банков и тех небанковских кредитных организаций, которые  составляют инфраструктуру банковской системы.

Коммерческие банки, как было сказано  ранее, подразделяются на специализированные и универсальные. В свою очередь специализированные банки тоже имеют свои подразделения. Рассмотрим их поподробнее.

Ипотечные банки. Специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости (ипотечных кредитов).

Особенностью этих банков является то, что они являются банками долгосрочного  кредита, т. е. выдают их на срок от 10 лет  и выше (средний срок ипотечного кредита от 20 лет). Такие банки  не принимают вклады населения.

Инвестиционные банки. Основными операциями являются операции с ценными бумагами.

Сберегательные банки. Главным клиентом выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением.

Внешнеторговые банки. Деятельность направлена на обслуживание внешней торговли.

Основными операциями этих банков являются осуществление международных расчетов и выдача внешнеторговых кредитов, т. е. кредитование экспортно-импортных  операций.

Банкирские дома представляют собой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами, управлением доверительными фондами, кредитованием местных органов власти.

На сегодняшний момент они не являются частными, а в большей  степени находятся в управлении семьи (например, банкирский дом Ротшильда).

Инновационные банки. Осуществляют венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов.

Почтово-сберегательные банки. Возникли как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения.

Развитая банковская система предполагает не только большое количество банков, но и разветвленную сеть филиалов и представительств этих банков, позволяющих  в большей степени обслуживать  клиентов.

В банковскую систему включаются и  иностранные банки, и их филиалы, действующие на территории данной страны.

Помимо банков, банковская система  включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы — отделения  инкассации, занимающиеся инкассацией  денежных средств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками.

     

 3. Центральный банк и коммерческие банки: их функции, задачи, цели и     взаимодействие в современных условиях.         

 

                                               3.1 Центральный банк.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому  их деятельность связана с укреплением  денежного обращения, с защитой  и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления  расчетов.

Традиционно перед центральным  банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

• эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

• банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками  данной страны;

• банкиром правительства, для этого  он должен поддерживать государственные  экономические программы и размещать  государственные ценные бумаги; предоставлять  кредиты и выполнять расчетные  операции для правительства, хранить  золотовалютные резервы;

• главным расчетным центром  страны, выступая посредником между  другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов):

• органом регулирования экономики  денежно-кредитными методами.

При решении пяти задач центральный  банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.