Банковская конкуренция на российском рынке

Оглавление

 

 

 

 

Введение

 

История древних веков не оставила достаточно полных сведений о том когда возникли банки. Существуют 2 точки зрения на вопрос о возникновении банков.

Согласно одной из позиций, первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии производства и появились прежде всего в отдельных итальянских городах (Генуя, Венеция) в XIV - XV веках. Банк возникает не в связи с развитием товарно-денежных отношений, а в силу необходимости в учреждениях, регулирующих денежное обращение и производящих в широких масштабах кредитные операции. Банк появляется на такой стадии развития кредита, когда без его помощи невозможно стало функционирование товарного производства. Банк - явление товарного хозяйства.

По мнению других ученых, банки существовали в античном и феодальном хозяйстве как посредники в осуществлении платежей. Еще 2300 лет до н.э. у холдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. Упоминания о первых обособленных кредитных операциях относятся к VI в. до н.э. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в IV в. до н.э. практиковались и в Греции.

Само слово «банк» также не дает каких-либо реальных оснований для подкрепления той или иной позиции. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на торговых площадях для осуществления обмена монет в условиях отсутствие единообразной монетной системы. Данная операция отражает товарный обмен, в ней не присутствуют элементы кредитной системы, определяющей понимание банка в современном смысле этого слова.

Современный коммерческий банк является сложным социально-экономическим объектом, поэтому его следует рассматривать в качестве системы. Как система коммерческий банк имеет следующие черты:

- открытость, т.е. система, осуществляющая  двусторонний обмен с внешней средой информацией, финансовыми и трудовыми ресурсами;

- самоуправляемость;

- организованность, т.е. внутренняя  упорядоченность и структуризация (распределение функций между  отдельными подразделениями);

- социальность, т.е. система, состоящая  из людей, являющаяся элементом существующего общества.

Для банковской сферы характерна высокая степень развития отношений конкуренции (от латинского «concure»  «бежать к цели»).

Конкуренция как экономическое явление представляет сбой экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации. Поскольку субъектами конкуренции являются продавцы и покупатели, различают конкуренцию среди продавцов и среди покупателей. Конкуренцию также принято разделять на ценовую, основанную, главным образом, на снижении цен, и неценовую конкуренцию, основанную на совершенствовании качества продукции и условий ее продажи.

Конкуренция является весьма действенным механизмом стихийного регулирования пропорций общественного производства.

Текущее кризисное состояние как мировой, так и отечественной экономики весьма активно сказывается на конкуренции во всех сферах деятельности, в том числе и банковской. Это и определяет повышенный интерес к проведению исследования состояния конкуренции в банковской сфере Российской Федерации.

Итак, целью данного исследования является разработка комплексного и теоретически обоснованного подхода к конкуренции в банковской сфере Российской Федерации.

Данной цели достигнем путем последовательного решения следующих задач:

- дадим общую характеристику  банковской конкуренции ;

- проанализируем специфику деятельности  коммерческих банков;

- определим систему целей и функций деятельности коммерческого банка в условиях конкуренции;

- определим понятие и отличительные  черты банковской конкуренции;

- охарактеризуем современные тенденции  и формы развития банковской  конкуренции;

- проведем анализ специфики  банковского рынка;

- охарактеризуем текущее состояние  банковского сектора ;

- определим основные аспекты  развития системы обеспечения  конкуренции в банковской сфере;

- охарактеризуем современное состояние  банковской конкурентной среды.

Объектом данного исследования является конкуренция, которую можно наблюдать в банковском секторе Российской Федерации.

 Отметим, что методологическую основу исследования составят такие методы, как диалектический, метод структурного анализа, логический, сравнительный, исторический, хронологический, статистический, социологический, метод системного анализа, экономические методы.

Укажем, что данная работа выполнена на 41 листе, состоит из 3 глав, которые в свою очередь разбиты на параграфы. В процессе написания данной работы было использовано 21 источник научно-методической литературы.

 

1 Общая характеристика банковской  конкуренции

1. Анализ специфики деятельности коммерческих банков

 

Под коммерческим банком принято понимать организацию, созданную в целях привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности [5].

В качестве основного назначения коммерческих банков можно назвать посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Однако стоит отметить, что данную функцию выполняют и иные  финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов (см. рис. 1):

 

 

Рисунок 1. Существенные признаки банка

 

Отметим, что основная масса коммерческих банков осуществляет свою деятельность в отношении: частных лиц, корпоративных клиентов, элементов малого и среднего бизнеса, финансовых институтов.

В связи с таким делением основных субъектов взаимоотношений с банком можно разграничить комплекс финансовых и банковских услуг, представляемых выделенным структурам.

Так, частным клиентам банки могут предложить такие услуги, как: вклады, автокредит, ипотека, пластиковые карты, открытие счета, банковские сейфы, Интернет-Банк, переводы с открытием счета, переводы без открытия счета, памятные монеты, обмен валюты, депозитарные услуги, доверительное управление и др.

Корпоративным клиентам банки предлагают: кредитные продукты, лизинговые продукты, торговое финансирование, расчетно-кассовое обслуживание, казначейские продукты.

В данный момент большинство коммерческих банков рассматривают работу с предприятиями малого и среднего бизнеса как одно из стратегических направлений деятельности, стремятся находить оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества, предоставлять клиентам профессиональные и качественные банковские услуги.

Средним, малым предприятиям и частным предпринимателям банки сейчас готовы предложить условия кредитования, максимально учитывающие финансовые возможности и специфику их бизнеса.

Универсальную конструктивную модель деятельности коммерческого банка можно представить следующим образом (см. рис. 2):

Рисунок 2. Конструктивная модель системной деятельности коммерческого банка

Современный коммерческий банк является сложным социально-экономическим объектом, поэтому его следует рассматривать в качестве системы. Как система коммерческий банк имеет следующие черты:

- открытость, т.е. система, осуществляющая двусторонний обмен с внешней средой информацией, финансовыми и трудовыми ресурсами;

- самоуправляемость;

- организованность, т.е. внутренняя  упорядоченность и структуризация (распределение функций между  отдельными подразделениями);

- социальность, т.е. система, состоящая из людей, являющаяся элементом существующего общества [20].

В указанных признаках коммерческого банка, его деятельности проявляется двойственная социально-экономическая природа данного института. С одной стороны банк является самостоятельным коммерческим предприятием, которое, как и любое другое предприятие, ориентировано на получении прибыли. С другой стороны, коммерческий банк является ключевым элементом кредитной системы общества, выполняющего важнейшие социально-экономические функции, т.е. является социальным институтом. Эти две стороны коммерческого банка определяют систему принципов, целей и функций коммерческого банка.

Основными принципами деятельности коммерческого банка являются:

- самостоятельный выбор своих  клиентов, вкладчиков и заемщиков;

- свободное распоряжение собственными  и привлеченными ресурсами и  доходами в рамках установленных  законодательством;

- кредитование заемщиков в пределах  фактически располагаемых банком ресурсов;

- ответственность за результаты своей деятельности перед клиентами и собственниками;

- самостоятельное определение  условий совершения банковских  операций;

- стремление к получению прибыли;

- уклонение от риска;

- предпочтение более ликвидных  операций менее ликвидным;

- соблюдение законодательных норм и правил деятельности коммерческого банка [21].

1.2 Система целей  и функций деятельности коммерческого  банка в условиях конкуренции

 

Система целей коммерческого банка и как любого другого института определяется частными целями его участников. Применительно к коммерческому банку его участниками являются: собственники, управление, служащие банка, вкладчики, заемщики и другие клиенты, государство в лице Центрального Банка.

Поэтому цели коммерческого банка, составляющие в совокупности систему, в приводимом примере разбиты по группам интересов, характерных для тех или иных участников банка. Система целей коммерческого банка с позиций двойственности сущности коммерческого банка представлена на рисунке 3.

 

Рисунок 3. Система целей коммерческого банка

 

Наряду с целями, функции коммерческого банка также определяются его двойственной природой. Главная функция коммерческого банка - содействие движению финансовых ресурсов в экономике. Эта функция имеет два основных аспекта:

- если деньги выступают в качестве средства обращения и платежа, то банк, выполняя роль института денежной системы, способствует организации платежей и денежного обращения в обществе;

- если деньги выступают в  качестве товара (ссудный капитал), то банк, являясь институтом кредитной системы, аккумулирует временно свободные денежные средства одних экономических субъектов и ссужает их другим [14].

В обоих случаях банк выступает в качестве посредника в движении финансовых ресурсов (в первом случае от плательщика к получателю платежа, во втором, от кредитора к заемщику), поэтому в экономической литературе коммерческие банки рассматриваются в качестве финансовых посредников. Именно с этих позиций определяется понятие банка.

Итак, коммерческие банки - кредитные организации, которые для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, осуществляют в совокупности следующие операции:

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады;

- их размещение от своего  имени и за свой счет;

- открытие и ведение  банковских счетов.

Основная цель деятельности коммерческого банка – хозяйственное ведение, с целью извлечения прибыли и в качестве дополнительных видов деятельности коммерческие банки могут осуществлять агентские, трастовые, информационные услуги.

Существуют следующие виды коммерческих банков: филиальные и без филиалов, банки-развития (финансируют отдельные целевые программы), универсальные (осуществляют многие виды банковских операций), специализированные (один вид банковских операций) банки.

Коммерческий банк обладает следующими признаками:

- является коммерческим  юридическим лицом;

- создается в форме  хозяйствующего общества;

- осуществляет кредитные  операции;

- действует на основании  лицензии ЦБ РФ;

- обладает специальной  компетенцией, т.е. извлекает прибыль  путем осуществления банковских операций [10].

Отметим, что на сегодняшний день эффективного управления ресурсами и операционной деятельностью банка недостаточно для его стабильного развития и конкурентного преимущества. Необходим переход на новый уровень - уровень развития и постоянного совершенствования. Четкая стратегия, регламентированность и адаптивность бизнес-процессов, продуманная оргструктура и эффективная взаимосвязанная система менеджмента банка в целом - таковы главные факторы, которые позволят банку удержать лидирующие позиции на рынке в ближайшие годы.

1.3 Понятие и отличительные  черты банковской конкуренции

 

Для банковской сферы характерна высокая степень развития отношений конкуренции (от латинского «concure»  «бежать к цели»).

Конкуренция как экономическое явление представляет сбой экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации. Поскольку субъектами конкуренции являются продавцы и покупатели, различают конкуренцию среди продавцов и среди покупателей. Конкуренцию также принято разделять на ценовую, основанную, главным образом, на снижении цен, и неценовую конкуренцию, основанную на совершенствовании качества продукции и условий ее продажи.