Банки и их роль в национальной экономике

- общественный и экономический порядок;

- законодательная база;

- общие представления о сущности и роли банка в экономике;

- фаза экономического цикла (на фазе подъема – бурное развитие, в условиях экономического кризиса, особенно сопровождающегося инфляцией – спад);

- политические факторы;

- текущая экономическая политика государства;

- межбанковская конкуренция;

- степень налогового давления.

Исторически сформировалось несколько типов банковских систем:

- централизованная (распределительная);

- рыночная;

- переходного типа (от централизованной к рыночной).

Банковская система Республики Беларусь относится к системам переходного типа и содержит как рыночные компоненты, так и отдельные проявления централизованной системы, которые постепенно, по мере развития экономики и укрепления рыночных отношений, исчезают.

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

- банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании соответствующей лицензии;

- коммерческие банки независимы в своей деятельности;

- разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством;

- центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение установленных Национальным банком РБ экономических нормативов;

- вкладчики пользуются свободой выбора банка;

- вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;

- клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам. Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;

- банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);

- взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

 

3.2 Кредитная система

 

Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита. Обе эти формы различаются по составу участников, объектам кредитования, динамике движения кредита, величине процента и сфере использования.

Коммерческий кредит предоставляется одними функционирующими бизнесменами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит имеет своей целью ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли. Размеры коммерческого кредита ограничены величиной резервных капиталов, имеющихся в распоряжении функционирующих промышленных и торговых предпринимателей. Характерной особенностью данной формы кредита является его односторонняя направленность: движение идет от производителя товаров к торговцу или от производителя средств производства к их потребителю. В этой сфере кредитных отношений ниже уровень процента под предоставляемый кредит. [2, с.500]

Банковский кредит предоставляется в денежной форме. Он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок.

Банковское кредитование - форма мобилизации государством временно свободных денежных средств и планомерное их использование на условиях возвратности, платности, срочности (рисунок 3.2)

Рисунок 3.2 – Принципы банковского кредитования

Кредитная система - это совокупность форм и методов организации кредитных отношений, которые осуществляются через комплекс взаимосвязанных кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и предоставляющих в кредит денежные средства.

Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами, которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции. Тенденции изменения кредитования банков в экономику можно увидеть в таблице 3.2.1

 

 

Таблица 3.2.1 – Кредитование банков в экономику страны

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Экономическое значение кредитной системы состоит в масштабном перераспределении средств в экономике. Кредитная система позволяет аккумулировать временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования (во вклады, депозиты, различные счета) и посредством кредита перераспределять эти средства. Также очень важным моментом является организация расчетов между субъектами экономической деятельности.

Создание современной кредитной системы происходило под влиянием следующих тенденций: концентрация и централизация банковского капитала и появление банковских монополий; усиление конкуренции между различными видами кредитных учреждений; сращивание банковского капитала с промышленным и образование финансового капитала; постепенная интернационализация деятельности монополистических банков и появление международных банковских монополий.

В настоящее время институциональная структура кредитной системы экономически развитой страны представлена следующими учреждениями:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор:

1. Универсальные банки;
2. Специализированные банки:

1. Инвестиционные банки;

2. Сберегательные банки;

3. Инновационные банки;

4. Ипотечные банки;

5. Банки потребительского кредита;

6. Отраслевые банки;

3. Кредитно-финансовые учреждения:

1. Сберегательные учреждения;

2. Кредитные союзы;

3. Инвестиционные компании;

4. Лизинговые компании

5. Факторинговые компании;

6. Банкирские дома;

7. Страховые компании;

8. Пенсионные фонды;

9. Финансовые компании, и др.

Подобная структура кредитной системы является типичной для большинства современных промышленно развитых стран, однако по степени развитости тех или иных структурных звеньев страны существенно отличаются друг от друга. Так, наиболее развитой является кредитная система США, чрезвычайно разветвленной является также кредитная система Великобритании. В кредитных системах стран Западной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Банковская система остается ведущим звеном институционального сектора национальной финансовой системы. Устойчиво работающие финансовые рынки и институты, надежно функционирующая платежная система и система надзора позволят обеспечить финансовую стабильность в стране как важнейшее условие поддержания положительной динамики экономического развития Республики Беларусь.

В сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема, которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране должна быть создана эффективная система валютного контроля.

Национальный банк Республики Беларусь ставит своей целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире.

Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Беларусь значительно уступает развитым зарубежным странам.

От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.

Национальный банк и банковский сектор в соответствии с утвержденными главой государства основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год продолжат:

использование гибкого механизма курсообразования, позволяющего адекватно реагировать на взаимные колебания курсов основных валют и сохранять внутреннюю и внешнюю сбалансированность экономики;

реализацию мер, направленных на поддержание золотовалютных резервов государства на уровне, обеспечивающем экономическую безопасность страны;

работу по развитию и укреплению банковской системы (будет совершенствоваться система финансирования проектов, включенных в государственные программы);

формирование стабильного и эффективного финансового рынка путем совершенствования его инструментов, инфраструктуры, а также создания благоприятного инвестиционного климата;

реализацию мероприятий по интеграции банковских систем Республики Беларусь и Российской Федерации в рамках Союзного государства, а также банковских систем стран Евразийского экономического сообщества и других государств - участников Содружества Независимых Государств. Особое внимание будет уделено вопросам, связанным с функционированием Таможенного союза и Единого экономического пространства Республики Беларусь, Республики Казахстан и Российской Федерации, а также формированием и развитием соответствующей договорно-правовой базы;

взаимодействие Национального банка и банковского сектора Республики Беларусь с Международным валютным фондом, Всемирным банком, Международной финансовой корпорацией, Европейским банком реконструкции и развития, Антикризисным фондом ЕврАзЭС, зарубежными центральными (национальными) банками по актуальным вопросам двустороннего сотрудничества

Реализация денежно-кредитной политики, направленной на сбалансированное развитие экономики, должна создать условия для обеспечения устойчивого экономического роста в долгосрочной перспективе, повышения благосостояния и качества жизни населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: по состоянию на 1 авг. 2009 г. - Минск: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь, 2009. - 175 с.
2. М.Н. Базылева, Н. И. Базылев / Экономическая теория: учебн. пособие  - Минск: Современная школа, 2008 – 640 с.
3. А.В. Бондарь / Макроэкономика: учебн. пособие - 2-е изд. - Минск: БГЭУ, 2009. - 415 с.
4. Е. С. Демидова / Макроэкономика. Курс лекций для менеджеров /
5. Э.А. Иутохина /  Макроэкономика: Социально-ориетированный подход: учебник для студентов экономических специальностей учреждений, обеспечивающих получение высшего образования: 2-е издание, перераб. и доп. - Минск: ИВЦ Минфина, 2010. - 442 с.
6. Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова; под. ред. Проф.Г.И. Кравцовой / Организация деятельности коммерческих банков: - 3-у изд., перерб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.
7. Е.И. Кухаревич // Финансы Республики Беларусь: Статистический сборник / Под ред.Е.И. Кухаревича, 2010. - 613 с.;
8. И.М.Лемешевский // Макроэкономика. Учебное пособие для студентов экономических специальностей высших учебных заведений. - Мн.: ООО "ФУАинформ", 2004. - 576 с.
9. П.Г. Никитенко, Э.А. Лутохина, В.В. Козловский ; под ред. Э.А. Лутохиной / Макроэкономика: Учебн. пособие / и др.;. - Мн.: ОДО "Равновесие", 2004. - 296 с.
10. И.В. Новикова, А. Л Морова, А.О. Тихонов;

под ред. И.В. Новиковой и Ю.М. Ясинского / Макроэкономика: учебн. пособие/. - Мн.: Акад. упр. При Президенте Респ. Беларусь, 2006. - 343 с.

11. И.В. Новикова, А. Л Морова, А.О. Тихонов; под ред. И.В. Новиковой и Ю.М. Ясинского / Макроэкономика: учебн. пособие/. - Минск: Тетра Системс, 2010. - 384. (148)
12. Основные макроэкономические показатели Республики Беларусь // Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]–2012 Режим доступа : http://www.nbrb.by/publications/bulletinYearBook/ Дата доступа: 19.04.2014
13. Шимов В.Н. /  Национальная экономика Беларуси: учебник– 4-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2012. – 651с.