Банки и их роль в национальной экономике

Банк международных расчетов, созданный в 1930 г. с целью содействия сотрудничеству центральных банков стран-участников и обеспечения международных расчетов между ними;

Всемирный банк, основанный в 1945 г. для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо граждан развивающихся стран-участниц;

Европейский инвестиционный банк, открывшийся в 1958 г. с целью долгосрочного финансирования слабо развитых регионов, а также для осуществления совместных проектов нескольких стран-участниц, совершенствования отраслевой структуры производства европейских стран, льготного кредитования ассоциированных участников;

Европейский банк реконструкции и развития, с 1991 г. содействующий переходу стран Центральной и Восточной Европы к открытой рыночной экономике и развитию предпринимательства.

На мировом рынке ссудных капиталов ведущее место занимают транснациональные банки — новый тип международного банка и посредника в международной миграции капитала. Это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг. Движение ссудного капитала органически вплетено в интернационализацию всех других форм капитала. Транснациональные банки формируются на базе крупнейших коммерческих банков промышленно развитых стран и господствуют на национальных и международных рынках ссудных капиталов. Особенностями этих крупнейших банковских монополий являются: их доминирующая роль на национальных рынках и контроль над операциями на мировом рынке ссудных капиталов; высокая доля зарубежных операций в их совокупной деятельности; зависимость от внешнего рынка по активным и пассивным операциям, перенос за границу не только активных операций, но и части собственного капитала, формирования депозитной базы; наличие обширной сети зарубежных филиалов, отделений, агентств; тесная взаимосвязь, переплетение капиталов, интересов несмотря на конкуренцию между ними.

Национальные банки представлены центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы.

Коммерческие банки — государственные, акционерные и другие учреждения, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Национального банка.

Деятельность региональных банков ограничена рамками одной территории (местные банки); межрегиональные банки (экстерриториальные) обслуживают потребности ряда регионов и страны в целом, в том числе за рубежом.

Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Акционерным признается банк, имеющий уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки; их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе, чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено уставом.

Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь иностранные банки со 100 % - м собственным капиталом, совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями, филиалы на правах юридических лиц и представительства.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Частные банки основываются на частной собственности.

 

По отраслевому признаку банки могут быть сельскохозяйственными, промышленными, торговыми, строительными, коммунальными, банками связи и т.д. Характерной особенностью этой группы банков является преимущественное осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других.

По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки занимаются всеми или большинством видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки ориентированы на предоставление в основном одного-двух видов услуг своим клиентам или на обслуживание определенной отрасли хозяйства (или специфичной категории клиентов). На практике эти банки производят комплексы банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

По функциональным признакам банки подразделяются на эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудосберегательные, внешнеторговые, учетные, клиринговые, специальные.

Эмиссионный банк — это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Но и коммерческие банки ведут эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивая кредитную эмиссию.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Ипотечные кредиты используются для расширения хозяйства, покупки машин, других средств производства, земли.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Через них удовлетворяется значительная часть потребностей в основном капитале.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств; трастовые — на трастовых операциях; клиринговые — на зачетах в расчетах; биржевые — на обслуживании биржевых операций; учетные — на учете векселей и т.д.

Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимно-сберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы.

Специальные банки — это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).

  По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличию филиалов, отделений банки бывают крупными, средними, малыми.  
По организационной структуре различают единый банк, банковскую группу и банковское объединение.

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге. Банковская группа — группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка.

В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.  Деятельность банков

2.1 Банковские операции

В настоящее время коммерческий банк способен предложить клиенту около 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Однако далеко не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения. Схематично банковские операции можно представить на рисунке 2.1

Рисунок 2.1

Банковские операции делятся на:

• активные (операции по размещению собственных и привлеченных средств банка с целью извлечения прибыли);

• пассивные (операции, связанные с пополнением или расходованием капитала банка, т.е. по привлечению и возврату средств);

• операции посреднического характера (их банк выполняет по поручению клиента за определенную плату, число таких операций постоянно растет);

• прочие операции банков – это операции, сопутствующие деятельности банка и направленные на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка).

Рассмотрим основные банковские операции.

Вкладные (депозитные) операции – операции кредитных учреждений по:

• привлечению денежных средств во вклады и депозиты (пассивные депозитные операции);

• размещению средств во вклады в других кредитных учреждениях (активные депозитные операции).

Различают депозиты до востребования и срочные депозиты.

На основе депозитных операций формируется большая часть кредитных ресурсов банка. Одной из центральных проблем депозитной политики является определение оптимального периода хранения срочных вкладов предприятий и населения. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, прежде всего, среднесрочных и долгосрочных.

Кредитные операции – это операции по размещению привлеченных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. Кредитные операции  являются важнейшими активными операциями коммерческих банков. Именно они приносят наибольший доход банку, с ними же связаны и значительные потенциальные потери (в случае, если кредиты банку не возвращаются). Кредитные операции могут отличаться по срочности ссуды, характеру обеспечения ссуд, типу заемщика, способу взимания процента и ряду других признаков.

Инвестиционные операции – очень значимый вид активных операций. В процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги с целью получения по ним дохода или приобретения с их помощью прав участия в управлении другими субъектами рыночной экономики.

Расчетные операции – операции, связанные с осуществлением расчетов, переводов по поручению клиента: осуществление переводов, зачисление средств, оформление платежных документов, выдача выписок со счетов клиентов, выдача и прием наличных денег, запросы по поручению клиента в случае неоплаты платежных документов покупателем и др.

Валютные операции – сделки с валютными ценностями и операции, связанные с переходом права собственности на валютные ценности, использованием в качестве средства платежа иностранной валюты, ввозом и пересылкой за границу и из-за границы валютных ценностей, с осуществлением международных денежных переводов.

Валютные ценности – иностранная валюта, платежные документы и ценные бумаги в иностранной валюте, драгоценные металлы и драгоценные камни.

Валютные операции делят на:

• текущие (переводы средств из-за границы и за границу, операции по купле-продаже валютных ценностей, товаров, услуг);

• связанные с движением капитала (инвестиции, в т.ч. приобретение и продажа ценных бумаг, предоставление и получение кредитов).

Эмиссионно-кассовые операции отражают работу банков по выпуску денег, ценных бумаг, их изъятию, организации их обращения, кассовому обслуживанию хозяйства, населения. Банки организуют сбор (инкассацию) поступающих в кассы высвобождающихся из оборота наличных денег, обеспечивают их учет и хранение, выдачу предприятиям, учреждениям и населению наличных денег.

Факторинговые операции – операции по приобретению и уступке денежных требований, передаче права на взыскание долга (банк приобретает у поставщика право на получение платежа с плательщика за поставленные товарно-материальные ценности, выполненные работы или оказанные услуги на основании договора между поставщиком и плательщиком).

Виды факторинга:

1. по территории действия:

1. внутренний;

2. международный.

2. по условиям платежа:

1. с правом регресса;

2. без права регресса.

3. по объему оказываемых услуг:

1. полное факторинговое обслуживание;