Банки и их роль в экономической системе общества

Банковский  холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм.

Особенностью  банковских групп является наличие  в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое  лицо, регистрируется в местных органах  власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный  баланс. Он может выполнять все  те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической  независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них  запрещенные сделки с ценными  бумагами компаний небанковского сектора.

Централизация банковского капитала проявляется  в слиянии крупных банков в  крупнейшие банковские объединения, в  росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения – это  банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют  несколько форм банковских объединений.

Банковские  картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между  ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и  т.п.

Банковские  синдикаты, или консорциумы –  соглашения между несколькими банками  для совместного проведения крупных  финансовых операций.

Банковские  тресты – это объединения, возникающие  путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение  капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские  концерны – это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем  одного крупного банка, скупившего контрольные  пакеты их акций.⁷

 

3. Организационная структура банков

Структура банка, количество отделов, специализация  служб, состав руководства, распределение  полномочий и т.д. зависят от многих факторов, и определяется экономической  целесообразностью. В общеорганизационной  структуре банка можно выделить два типа отделов: отделы, выполняющие  линейные функции, и отделы, выполняющие  штабные функции.

Линейные  отделы непосредственно заняты выполнением  операционной работы, например, принятием  вкладов, выдачей кредитов, покупкой ценных бумаг и т.д. Термин «линейный» характеризует характер связей этих отделов с высшими эшелонами  банка. Линейные функции делегируются с высших этажей команд иерархии на низшие, что создает непрерывную «цепь команд» или «линию» команд по вертикали, связывающую один уровень с другим.

Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, оказывают им помощь для  повышения эффективности их деятельности. Примером могут служит отделы планирования, кадров, юридический, статистики и т.д.

Теория менеджмента  рекомендует четко разграничивать функции отделов разных типов  и всегда иметь в виду, что штабные  отделы обладают лишь правом оказывать помощь и давать консультации. Как правило, штабные отделы всегда выделяются в отдельный блок.⁸

 

2 Банковская система

 

2.1 Типы банковской системы

Банковская  система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.⁹

Практика  знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

В странах  с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).

Банковская  система не включает небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании). Данные институты являются частью более общей категории - кредитной системы.

Банки, как  элементы банковской системы, могут  успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К  элементам банковской инфраструктуры относятся:

- законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);

- внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);

- построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);

- структура аппарата управления банком.

В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства  на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует  множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки –  коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые  банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство  не отвечает по обязательствам деловых  банков; деловые банки подчиняются  своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

К элементам  банковской системы относят и  банковскую инфраструктуру. В нее  входят различного рода предприятия, агентства  и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются  в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных  предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для  консультирования предприятий и  населения, управления имуществом клиента  банки нуждаются в подробной  информации.

Увеличение  числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и  задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую  скорость платежей и расчетов.

Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся  к работе банков. Это Федеральные  законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему  банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются  банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы  для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.

 

2.2 Современная Российская банковская система

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка  РФ, осуществляющего эмиссию денег. Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.¹⁰

Второй  ярус состоит из различных деловых  банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Итак, подведем итоги. Банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск новых  денег.

Современный банк – это универсальное предприятие. Банки стремятся развивать как  можно больше видов услуг. В области  кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости  от характера его собственности  и отраслевой принадлежности, кредитование и населения, и предприятий. Банки  стремятся развивать валютные операции, участвовать в работе бирж, управлять  портфелем ценных бумаг клиента, оказывать консультационные услуги. Современный банк предоставляет  своему клиенту порядка ста различных  видов услуг.

Банковская  система – совокупность различных  видов национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных  центров.

В данное время в России, как и в большинстве  стран мира, функционирует двухуровневая  банковская система: первый уровень  – Центральный Банк, второй –  коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные  банковские операции.

 

 

 

 

Список использованных источников

1. «Деньги, кредит, банки» Учебник Под ред. О.И. Лаврушина, 2004
2. «Деньги. Кредит. Банки» под ред. В.В. Иванов, Б.И. Соколов, Москва 2009 г.
3. Экономика: Учебник для вузов (под ред. Архипова А.И., Большакова А.К.) Изд. 3-е, перераб., доп. - 840 с.
4. Борискин А.В. Деньги Кредит Банки / Е.Ф. Борискин, А.А. Тарабцева. – С-Пб.: СпецЛит, 2000.
5. Азрилиян А.Н. «Большой экономический словарь» - М, Фонд "Правовая культура",2008.
6. Усоскин В.М. «Современный коммерческий банк» - М., ИПЦ «Вазар-Ферро»,2007.
7. Усоскин В.М. «Управление и операции в банке» - М., ИПЦ «Вазар-Ферро»,2007.
8. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. «Банковское дело» - М, Финансы и статистика, 2008.
9. Кравцова Г. «Деньги. Кредит. Банки», 2007.