Банки и их роль в экономической системе общества

Министерство  образования и науки Российской Федерации

ФГАОУ ВПО "Северо-Кавказский федеральный университет"

 

Кафедра экономической теории и мировой экономики

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

по дисциплине "Экономика"

на тему: «Банки и их роль в экономической системе общества»

 

 

 

                                           Выполнил:                    

                                                  студент  1 курса

                                                                 направления подготовки 

                                                                  270800.62 Строительство

                                                                  заочной формы обучения                                                                  

                                                           группы СТР-б-з-13-4

                                                                              Разиньков Владислав Олегович

 

                                         Проверил:

                                                                             к. э. н., доцент кафедры ЭТиМЭ

                                                   Панкратова О.В.

 

                                                                         Оценка:__________________

                             

 

 

 

 

 

 

 Ставрополь, 2013

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение 3

1 Банки 5

1.1 История возникновения и развития банков 5

1.2 Типы банков 8

1.3 Организационная структура банков 12

2 Банковская система 13

2.1 Типы банковской системы. 13

2.2 Современная Российская банковская система 16

Заключение 18

Список использованных источников 19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую часть  современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Банки – это атрибут  не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной  страны, сфера их деятельности не имеет  не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К  сожалению, на протяжении довольно длительного  времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло  экономический подход, в результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.

Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется  на первый взгляд. В обиходе банки  – это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему  житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" – скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные предприятия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Банки

 

1. История возникновения и развития банков

Слово «банк» произошло от итальянского слова «banco», что в ᴨпереводе означает стол, скамья, лавка менялы. Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала. Они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег разных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, это означало превращение менял в банкиров.

Считается, что первые банковские организации появились на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища. В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции (III в. до н.э.).¹

В XVI-XVII вв. происходит формирование государственных (публичных) банков: в 1587 г. В Италии был создан Банк Венеции, в 1609 г. В  Нидерландах - Обменный банк Амстердама, в 1619 г. В Германии - Жиробанк Гамбурга, в 1668г. В Швеции - Риксбанк, ᴨпервый в Европе Центральный банк. В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (отдельные провинциальные английские банкиры ᴨпервоначально были торговцами мануфактуры и другими товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г., получив от правительства право выпуска банкнот. Банки современного (капиталистического) типа в форме акционерных обществ, кредитовавшие торгово-промышленную буржуазию, появились в XVII в. и к концу XIX в. доминировали в ведущих странах мира.

В России первый банк был создан в середине XVII в. в Пскове по указанию воеводы А.Л. Ордина – Нащокина. Однако после отзыва последнего с воеводства банк закрыли. В первой половине XVIII в. функции банка выполняла Монетная контора в Санкт-Петербурге. В 1754 г. были созданы Государственный банк для дворянства с конторами в Москве и Санкт-Петербурге с капиталом 750 тыс. р. и Купеческий банк в Санкт-Петербурге с капиталом в 500 тыс. р. (в 1782 г. был присоединен к Дворянскому банку). Целью дворянских банков в Петербурге и Москве была выдача ссуд дворянам под залог имений с крепостными и угодьями, каменных домов, драгоценных металлов и изделий с драгоценными камнями. В дальнейшем дворянский банк реорганизовали в Государственный заемный банк. В 1758 г. для привлечения в казну серебряных денег, необходимых для внешней торговли, был создан Медный банк (в 1763 г. ликвидирован из-за убыточной деятельности). Первыми российскими региональными банками стали городские общественные банки, появившиеся в конце XVIII в. первоначально их создавали на пожертвования частных лиц и средства благотворительных организаций. В 1769 г. был создан Ассигнационный банк с конторами в Санкт-Петербурге и Москве, в задачи которого входила эмиссия бумажных денег. В 1797 г. для кредитования купцов при банке образовали учетные конторы, открытые впоследствии и в портовых городах: Одессе, Таганроге, Астрахани и Феодосии. С 1818 г. учетные конторы были переданы вновь созданному Государственному коммерческому банку (1817 г.), а после денежной реформы (1843 г.) Ассигнационный банк упразднили. Государственный коммерческий банк осуществлял учет векселей, предоставлял ссуды, обеспеченные товарами, занимался приемом вкладов и переводными операциями. Он закрылся в 1860г., как и Заемный банк, а на основе их был создан Государственный банк России. Главным источником ресурсов были средства, привлеченные во вклады и на текущие счета. Ресурсы использовались в интересах казначейства и для поддержания государственного кредита. В 1882 г. был создан Государственный крестьянский поземельный банк, а в 1885 г. - Государственный дворянский земельный банк. Вначале XX в. российская банковская система включала правительственные банки во главе с Государственным банком России, неправительственные учреждения (акционерные банки, городские общественные банки, общества взаимного кредита и др.), учреждения мелкого кредита (ссудо-сберегательные товарищества, сельские банки, вспомогательные кассы). В советском союзе банковская система в окончательном виде включала: Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Банк внешней торговли СССР. В 1987 г. сюда добавилось 5 специализированных банков: Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Промстройбанк СССР, Сбербанк СССР. После распада СССР советские банки были преобразованы в банки РСФСР, а затем Российской Федерации.² Появились первые коммерческие банки, началось становление новой банковской системы.

Банк  – финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.³

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами. Современные  банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками  рынка. По своему местоположению банки  оказываются ближе всего к  бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.

Банк — это коммерческое юридическое лицо, которое:

- создано  в целях извлечения прибыли,

- имеет  право осуществлять банковские операции,

- имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц,

- действует  на основании специального разрешения (лицензии) полномочных государственных органов (в России — Банка России),

- не имеет  права осуществлять производственную, торговую, страховую деятельность.⁴

 

2. Типы банков

В странах  с развитой рыночной экономикой сложились  двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве  стран принадлежит государству. Но даже если государство формально  не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.⁵

Коммерческие  банки - основное звено кредитной  системы. Они выполняют практически  все виды банковских операций. Исторически  сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить  прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).⁶

Инвестиционные  банки специализируются на эмиссионно-учредительных  операциях. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях  и прибегающих к выпуску акций  и облигаций, инвестиционные банки  берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные  банки – это, как правило, небольшие  кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат  ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным  кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают  кредитные карточки.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие  долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные  операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций. Ипотечный  кредит применяется главным образом  в сельском хозяйстве, а также  в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого  капитала.

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют  в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих  товаров длительного пользования  и т.д.

Огромную  роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.