Асимметричность информации на рынке и проблемы ее преодоления

Правительство Беларуси крайне не удовлетворено развитием рынка добровольного страхования в стране. Об этом заявил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Беларуси Виктор Сержинский на пресс-конференции в Минске.

 «И правительство, и  Министерство финансов крайне  не удовлетворены той картинкой, которую мы в настоящее время  видим по развитию добровольного  страхования жизни. Поэтому правительство  принимает определенные меры  по стимулированию развития рынка», - подчеркнул он. В. Сержинский сообщил, что в целях стимулирования  развития рынка и повышения  заинтересованности населения в  добровольном страховании жизни  и дополнительных пенсий, в проекте  Особенной части Налогового кодекса  предусмотрено увеличение с действующих 2-х до 4-х базовых величин в  месяц вычета по подоходному  налогу с физических лиц на  уплату страховых взносов по  данным видам страхования.

Вместе с тем В. Сержинский отметил, что темпы развития добровольных видов страхования выше темпов роста страховой отрасли в целом.

Среди факторов, сдерживающих рынок добровольного страхования в Беларуси, эксперты отмечают высокий уровень социальных гарантий, действующих в Беларуси, а также слабую информированность населения о предлагаемых услугах в сфере добровольного страхования, что и вызывает асимметрию информации на рынке страховых услуг.

В настоящее время в Беларуси действует 24 страховые организации, в том числе 4 организации осуществляют страхование жизни и дополнительной пенсии.

Страховая компания «Купала» предложила заключить договор страхования на случай временной потери трудоспособности в результате болезни и несчастного случая, в том числе при заболевании гриппом. За счет компании предоставляется возможность пройти бесплатную вакцинацию от гриппа вакциной импортного производства. Договор страхования может быть также заключен юридическим лицом в пользу работников.

Данное специальное предложение от страховой компании свидетельствует о попытках снизить риски, преодолеть проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистического поведения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности.

Некоторые страховые компании составляют специальные анкеты с целью снизить асимметрию информации. Все вопросы данных анкет можно разделить на 4 группы:

1) Основная информация: пол, возраст, место жительства.

2) Информация о состоянии  здоровья: вопросы о текущих или  перенесенных болезнях.

3) Прямые вопросы о  степени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличие инвалидности, учет в  психоневрологическом диспансере  и т.д.

4) Косвенные вопросы: количество  выкуриваемых сигарет, употребление  алкоголя и т.д.

Все эти вопросы призваны собрать максимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценной картины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того, некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, дает прямой сигнал заполняющему анкету – «где нужно соврать, чтобы страховка обошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов, естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычек и других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе с массовым потребителем необходимы более точные анкеты. А главный инструмент при достижении этой цели – максимально подробные и достоверные анкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы на разнообразные темы. [11, с. 64] Таким образом, можно сделать вывод о том, что для снижения асимметрии информации на различных рынках, в том числе и на рынке страховых услуг, компании разрабатывают разного рода способы, меры и методы, позволяющие защитить себя от высокой степени рисков и неблагоприятного отбора.

Проблема информационной асимметрии в Республике Беларусь до некоторой степени решается на основе репутаций, гарантий. Однако в наиболее сложных ситуациях и при жизненно важных обстоятельствах необходимо вмешательство государства в следующих формах:

– Ценовая политика;

– Прямое участие в производстве;

– Контроль за производством и сбытом.

Регулирование цен со стороны государства должно воспрепятствовать производителям низкокачественной продукции воспользоваться преимуществами в издержках. Примером регулирования цен в Республике Беларусь является установление минимальных предельных цен на алкогольную продукцию. Следует, однако, отметить, что эффективность данной меры безусловна, поскольку низкокачественные товары продаются в «сером» секторе экономики, недоступном для государственного контроля.

Возможно также прямое участие государства в производстве продукции и оказании услуг, с которыми связана существенная информационная асимметрия. В Республике Беларусь государство организует общественную систему здравоохранения, образования, реализует программы обязательного государственного страхования, устраняя тем самым проблему отрицательного отбора и морального риска.

Примером государственного регулирования, направленного на защиту рынка подержанных автомобилей от асимметричной информации, является Указ Президента Республики Беларусь от 25. 11. 2005 г. № 545, предусматривающий создание свободных складов для размещения иностранных автотранспортных средств, прицепов, кузовов и двигателей к ним. Такие склады предназначены для хранения и перепродажи этих товаров, а также для предпродажной подготовки – проверки и оценки их технического состояния. Потребитель может заранее на основе заключения независимых экспертов составить представление о качестве товаров.

Чтобы блокировать последствия асимметричности информации, государство может использовать следующие инструменты:

1) Лицензирование как  обязательное условие занятия  тем или иным видом деятельности, для чего обычно требуется  документальное подтверждение профессиональных  навыков субъекта;

2) Стандартизацию и сертификацию, причём на такие товары, как  продукты питания или лекарственные  препараты, сертификация государственными  органами предусматривается в  обязательном порядке. В 1995 г. принят Закон Республики Беларусь «О сертификации продукции, работ и услуг», создана Национальная система сертификации Республики Беларусь;

3) Контроль рекламной  активности продавцов, препятствующий  размещению ложной или вводящей  в заблуждение рекламы. В Республике  Беларусь действует Закон «О  рекламе», одной из целей которого  является ограждение потребителей  от недостоверной информации, усугубляющей  проблему вытеснения добросовестных  продавцов заведомо недобросовестными.

Итак, асимметрия информации в Республике Беларусь имеет свои особенности. При наличии информационной асимметрии нередко необходимо государственное вмешательство в рыночную экономику, что, впрочем, не гарантирует безусловного решения этой проблемы, поскольку изъяны свойственны не только рынку, но и государству. Вместе с тем при пассивном отношении к провалам рынка, среди которых асимметричная информация занимает важное место, потери неизбежны. [9, с. 346 - 349]

Заключение

Подведя итоги по проведённому исследованию, можно сделать некоторые выводы.

Одна из наиболее изученных разновидностей несовершенства информации является асимметричная информация на рынке. Рынки с асимметричной информацией – это рынки, на которых одни участники знают о товарах больше других. Асимметрия информации является также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцу дифференцировать продукт исходя не из реального изменения его параметров, а посредством их имитации, которую называют фантомной дифференциацией. Существуют различные меры и способы регулирования асимметрии информации, представляющие собой государственное регулирование, действие рыночных сигналов и аукционов, лицензирование, реклама, сертификация и прочее. В Республике Беларусь асимметричность информации имеет свои особенности. Для снижения морального риска на рынках страхования применяются различные способы, такие как создание анкет или специальных предложений в виде вакцинации населения. Также широкое применение в области регулирования асимметрии информации в Беларуси получили такие методы, как ценовая политика, прямое участие в производстве, контроль за производством и сбытом, лицензирование, стандартизация и сертификация, контроль за рекламной деятельностью. Исходя из комплексного анализа, проведенного в работе, можно утверждать, что асимметрия информации будет существовать всегда, так как реальный мир находится в постоянном движении и развитии, подчиняясь определённым закономерностям. И только познание общих и специфических объективных закономерностей, проявляющихся в разных сферах, отраслях производства и других областях экономического мира, позволит снизить асимметрию информации и степень риска.

Список использованных источников

1. George A. Akerlof. The Market for «Lemons»: Quality Uncertainty and the Market Mechanism // The Quarterly Journal of Economics, v.84, August 1970, p. 488-500. Перевод Е. И. Николаенко;
2. Худокормов А.Г. История экономических учений (современный этап): Учебник 2002;
3. В. Автономов, О. Ананьин, Н. Макашева История экономических учений. Учебное пособие 2001;
4. Полищук Л.И., Рачинский А. Микроэкономическая теория: Программа дисциплины. - Российская экономическая школа, 2003;
5. Микроэкономика. Краткий курс. 2-е изд. Г. Вечканов, Г. Вечканова, 2-е издание, 2008 год;
6. Гальперин В.М. "Микроэкономика", Спб: "Экономическая школа", 1997г;
7. Симкина, Л.Г. Экономическая теория, 2-е издание / Л.Г. Симкина. – Санкт – Петербург, 2008 г;
8. Дмитриев Д.В. Анализ основных подходов к выявлению асимметрии информации на отраслевых рынках // Проблемы развития предприятий: теория и практика: сб. статей II Международной научно-практической конференции. - Пенза: Пенз. гос. сельскохоз. академия, 2009.
9. Бондарь, А.В. Микроэкономика, 2-е изд. / Минск: Белорусский государственный экономический университет, 2009 г.
10. Лемешевский, И.М. Микроэкономика (экономическая теория. Ч. 2. Учебное пособие для вузов. / Мн.: ООО " ФУ Аинформ ", 2003.
11. Шкалаберда, Я.Л. Неопределённость, риск и асимметрия информации в рыночной экономике / Экономические науки. – 2006.