Подходы к оценке кредитоспособности клиентов - физических лиц в коммерческом банке

При проведении анализа кредитоспособности банки особое внимание уделяют оценке личных качеств заемщика. Они могут запросить необходимые справки, в том числе с места работы заемщика, и проверить точность сведений, представленных в анкете клиента. Если банкир выявил неточности в ответах клиента и пришел к выводу, что потенциальный заемщик умышленно ввел в заблуждение банк, то клиент автоматически получает отказ в предоставлении ему кредита.

Оценка капитала относится к определению благосостояния клиента. Она тесно связана с оценкой финансовых возможностей клиента с точки зрения его способности погашать ссуду наряду с обычными повседневными расходами и другими долговыми обязательствами. Практически для всех потребительских ссуд доход клиента является основным источником их погашения. Поэтому банк оценивает достаточность собственных средств клиента для своевременного возмещения ссуды после удовлетворения других претензий и затем сравнивает эту сумму с размером периодических платежей в погашение ссуды и процентов по ней[17, c. 111].

Метод коэффициентов является более детальным анализом экономического состояния заемщика. Поэтому особое внимание банкиры во всем мире придают анализу финансовых коэффициентов, например, показателей ликвидности, оборачиваемости средств, обеспеченности собственными средствами, прибыльности или на основе денежного потока, в результате чего определяется класс кредитоспособности заемщика и его рейтинг.

Для установления размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам целесообразно рассчитать специальные показатели, коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам клиента:

     К1 = Мин / Д       (2.3)

где Мин – минимальный размер платежей в погашение ссуды

Д – доходы клиента

  К2 = Макс / Д       (2.4)

где Макс – максимально допустимый размер задолженности

Используя подобные коэффициенты, банкир оценивает: соответствие размера дохода, указанного в анкете, размеру фактического дохода клиента, стабильность источников доходов и определяет условия погашения ссуды, учитывая возможность потерей заемщиком части дохода из-за снижения общей деловой активности или снижения конкурентоспособности данного вида бизнеса и т.д.[13, c. 240].

Обобщая вышесказанное, анализ кредитоспособности физического лица заключается в определении перспектив погашения суммы задолженности клиентом в срок и без дополнительных расходов со стороны банка.

 

Заключение

 

Сложность и неоднозначность оценки кредитоспособности физических лиц обусловливает применение разнообразных методов и подходов. Причем важно отметить, что для достижения наилучших результатов наиболее предпочтительным, на наш взгляд, является использование как математических моделей, так и экспертных подходов в комплексе.

В настоящее время при утверждении методов оценки кредитоспособности частных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к примеру, насколько детально анализируются источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков в прошлом. Важно с заинтересованностью подходить к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т.п., ведь причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли заемщика привело к негативным с точки зрения получения нового кредита последствиям.

Цель работы, звучавшая как изучение организации кредитования физических лиц, нормативно-правовых требований и рекомендаций в сфере кредитования физических лиц, а также методики и анализа кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке, была полностью раскрыта, благодаря поставленным задачам, заключавшимся в:

1. изучении сущности кредитования физических лиц;
2. рассмотрении критериев кредитоспособности физических лиц;
3. изучении нормативно-правовых требования и рекомендации в сфере кредитования физических лиц и методик c анализом кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке.

В первой главе была раскрыта сущность кредитования и кредитоспособности физических лиц. А именно:

• возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя;
• основополагающими принципами кредитования физических лиц являются следующие: срочность, платность, возвратность и обеспеченность;
• риски коммерческого банка при кредитовании физических лиц  – это вероятность наступления различных негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов;
• кредитоспособность физического лица -  способность заемщика (физического  лица) полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам);
• критерии кредитоспособности клиента - физического лица: характер клиента, способность заимствовать средства, способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности), условия, в которых совершается кредита, контроль, обеспечение кредита.

Во второй главе были предоставлены методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц и требования нормативно-правового характера, предъявляемые им.

Основными документами, регулирующим порядок и условия кредитования физических лиц в Российской Федерации являются:

1. Конституция Российской Федерации (с изменениями от 21.07.2014г.);
2. Гражданским кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ) (действующая редакция от 06.04.2015г.);
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (действующая редакция от 29.12.2014г.); 
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (действующая редакция от 20.04.2015г.);
5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) (действующая редакция от 06.04.2015г.);
6. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ).

Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом проводят оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика.

Самой актуальной на сегодняшний день является скоринговая система оценки. При скоринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума. Сумма этих баллов дает общую балльную оценку кредитоспособности. Значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки.

 

 

 

Список использованной литературы

 

Нормативно-правовые источники

1. Конституция Российской Федерации (с изменениями от 21.07.2014г.);
2. Гражданским кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ) (действующая редакция от 06.04.2015г.);
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (действующая редакция от 29.12.2014г.); 
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (действующая редакция от 20.04.2015г.);
5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) (действующая редакция от 06.04.2015г.);
6. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ);

Учебники, монографии, брошюры

7. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности

заемщика.- «КноРус», 2011;

8. Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент: учебное пособие / М.Н.

Крейнина. М.: Дело и сервис, 2010;

9. Лаврушин И.О. Банковское дело: современная система кредитования:

учебное пособие/О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2013;

Периодические издания

10. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных

российских коммерческих банков // Деньги и кредит, 2011.-№1;

11. Каюков В.В., Каюков А.В. Значение кредитной системы в активизации

реального сектора экономики // Вестник Научно-исследовательского центра корпоративного права, управления и венчурного инвестирования Сыктывкарского государственного университета, 2012.-№7;

12.   Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке

кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, 2013.-№ 2;

13. Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. – 2014. - №4;

14.  Сахарова М.О.К вопросу о кредитоспособности предприятия // Деньги и кредит.- 2011. - № 3;

15.  Севрук В.Т. Анализ кредитоспособности СП // День ги и кредит. – 2012. - № 3;

16. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. – 2013.- 6;

17. Кредитование физических лиц — новые горизонты развития банковского бизнеса // Эксперт, 2011.- № 6;

18. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл, 2013.-№1;

Электронные ресурсы

19. http://www.cbr.ru (Официальный сайт Центрального Банка России);

20. http://www.expert.ru (Официальный сайт журнала «Эксперт»).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1