Оценка кредитоспособности заемщика физического лица

При условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный  ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой  планки, скоринг принимает условно-положительное решение. В этом случае сотрудник банка делает звонки по указанным в анкете телефонам. Если данные совпадают, клиент получает положительный результат. Если подтверждение по телефонам не получено (иногда даже по недоразумению), клиенту в кредите отказывают.

При анализе кредитоспособности заемщика многое зависит от наличия информации, о его прошлом и настоящем. Если банк уже предоставлял ему кредит, то у него имеется кредитная история заемщика, если он обращается за ссудой впервые, зарубежные банки могут обратиться в специализированные информационные агентства типа американской фирмы Дан энд Брэдстрит и получить необходимую информацию даже по зарубежным клиентам.

Для отечественных банков получение  такой информации затруднено, поэтому  они рассчитывают, как правило, на личное знакомство с клиентом или  на информацию, полученную службой  безопасности банка.

В оценке кредитоспособности заемщика в любом случае принципиальное значение имеет финансовый анализ. Он проводится разными способами:

1) на основе системы финансовых коэффициентов (показателей);

2) на основе анализа денежных истоков (cashflow), т.е. сопоставления притока и оттока денежных средств на предприятие - заемщика.

Превышение притока средств  над их оттоком свидетельствует  о его хорошем финансовом положении  и наоборот.

2. Экспертные системы оценки.

Данный системы позволяют банкам осуществлять взвешенную оценку, как  личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга  для анализа кредитной истории  потенциальных заемщиков.

К примеру, в США кредитный инспектор  почти всегда запрашивает местное  или региональное кредитное бюро о кредитной истории клиента. В США работают свыше двух тысяч кредитных бюро, располагающих данными о большом объеме физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

Таким образом, сравнивая экспертную, и скоринговую системы оценок, хотелось бы отметить, что привлечение банками для оценки кредитоспособности квалифицированных экспертов имеет несколько недостатков: во-первых, их мнение, так или иначе является субъективным, во-вторых, люди не могут оперативно обрабатывать большие объемы информации, в-третьих, оплата высококвалифицированных специалистов сопряжена со значительными расходами. В связи с этим банки все чаще проявляют повышенный интерес к таким системам оценки риска, которые позволили бы минимизировать участие экспертов и влияние человеческого фактора на принятие решений.

В свою очередь, скоринговая система оценки представляет собой математическую модель, с помощью которой банк, опираясь на данные о кредитной истории клиентов, может определить, какова вероятность не возврата кредита потенциальным заемщиком.

Подводя итог сказанному, хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все  приведенные методики носят формализированный характер, так, что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

Различные методики оценки кредитоспособности отличаются друг от друга составом факторов, используемых при оценке общего кредитного рейтинга заемщика, а также подходами к оценке каждого параметра модели и степенью значимости каждого из них. К сожалению, состав факторов в модели не универсален  для всех банков и стран, что, в  свою очередь, не позволяет мировому банковскому сообществу обмениваться статистикой и совершенствовать свои скоринговые системы.

В то же время сложность и неоднозначность  оценки кредитоспособности физических лиц обусловливает применение разнообразных  методов и подходов. Причем важно  отметить, что для достижения наилучших  результатов наиболее предпочтительным, на наш взгляд, является использование, как математических моделей, так и экспертных подходов в комплексе.