Кредит и его роль в рыночной экономике

Динамика объемов кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу в 2009 – 2011 гг. (данные Банка  России)

Поквартальная динамика объемов кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (данные Банка России)

 

На фоне увеличения спроса со стороны  физических и юридических лиц  увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция  среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью  удовлетворения возрастающих запросов заемщиков.

 Однако поступательно развиваясь  вместе с ростом богатства  стран и народов, кредит демонстрирует  неравномерность этого движения. В период экономического подъема  кредит развивается. Обеспечение  динамичного и устойчивого развития  российской экономики на рыночной основе требует формирования на территории России единого экономического пространства. Его структура складывается из хозяйственных комплексов субъектов – регионов или, другими словами, региональной политики, которая представляет собой деятельность органов государственной власти и управления по обеспечению оптимального развития субъектов РФ и решению территориальных проблем межрегионального и общегосударственного характера. В связи с тем, что коммерческие банки представляют второй (региональный) уровень банковской системы, являются частью бизнес-структуры региона и посредниками во всевозможных операциях между клиентами, то именно они показывают степень развития региона.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая  проблемы, появляющиеся в сфере материального  производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение  свободных ресурсов сокращается, вызывая  их недостаток на денежном рынке. Заметнее становится противоречие между спросом  на кредит и его предложением, более  частыми и объемными делаются неплатежи по долгам, убытки от кредитных  операций.

В случае роста объемов производства размер кредитов может уменьшаться. Наиболее заметно это проявляется на микроуровне, когда кредитор (банк), прогнозируя существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабы деятельности.

Банковский кредит, по-прежнему, остается главной формой кредита. В связи с этим на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Все чаще происходит слияние банков. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.

Внутри национальных границ также  осуществляется укрупнение кредита  – развитие его синдицированной  формы, Синдицированная форма кредита заключается в том, что несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капитала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

Также происходят и значительные изменения в характере заемщика. В экономическом хозяйстве в настоящее время стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число  объектов кредитования. Кредитуются  не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Можно выделить также и огромное разнообразие видов кредита. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты  стали неизбежными спутниками современной  системы кредитования, порождая, с  одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные  риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для  покупки акций и облигаций  относится к разряду спекулятивных  операций с повышенным риском.

Все чаще реализуются аналитические функции в деятельности современных банков. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Также банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной  практики функционирования кредита  является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация. Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. В контексте экономических реформ роль страхования особенно важна, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий.

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить  убытки от кредитных операций.

Новым веянием в международном банковском деле следует отнести «экологизацию» кредита – расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, пространства).

Тенденции в развитии кредитных  отношений, которые наблюдаются  в мире, проявляются и в России. В России возрастают масштабы кредитования – расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование. Тем не менее развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер.

В последнее время государство  обратило пристальное внимание на создание условий для становления и  развития малого бизнеса. Его роль в  экономике страны достаточно велика, поскольку он формирует самый  надежный социальный слой – средний  класс.

Соотношение кредита и  ВВП в отдельных странах (к  концу 90-х годов XX века)

Страна	Показатель
Германия	115
Франция	90
Япония	85
Италия	59
США	40

Согласно Стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации на 2009 год и на период до 2011 года предусматриваются к началу 2012 года следующие параметры, характеризующие роль банковского кредита в экономике [19]:

• активы/ВВП – 56-60%;

• капитал/ВВП – 7-8%;

• кредиты/ВВП – 26-28%.

В соответствии с прогнозом Правительства  РФ и Банка России реальные темпы  прироста основных показателей банковского  сектора будут опережать темпы  прироста ВВП. Необходимо отметить, что в России крайне низок удельный вес кредитования населения. Во всех активах банков на 1 января 2009 года на долю кредитов населению приходилось лишь 5,3%. Преобладающим являлось кредитование оборотного капитала. Кредиты в основные фонды не превышали 4–5% общего размера банковских ссуд.

Наиболее распространенная форма  кредитования – целевые ссуды; кредиты  по овердрафту в пределах так называемой кредитной линии применяются  недостаточно. Необходимо иметь в виду, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохранялась, что в определенной степени объясняет кризисное состояние кредита и особенно рефинансирования. Выдача ЦБ Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся. Еще в 2003 году это по-прежнему сдерживало расширение сферы применения данной кредитной формы.

В основе кредитных отношений лежит движение такого вида средств, как ссудный капитал. Он представляет собой обособленную часть, связанную с предоставлением средств в ссуду и её возвратом с определённым процентом.

В последнее время значительно расширились границы кредитных отношений, обслуживающих всё большую долю товарных потоков, заменив при этом традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит стал важным средством обеспечения финансово-хозяйственной деятельности.

Кредитные отношения объединили в  себе две подсистемы: кредитно-товарные и кредитно-денежные отношения.

От того как происходит развитие денежно-кредитных отношений на макроуровне зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. Плата за кредит юридическим и физическим лицам находится на достаточно высоком уровне. В 2009 году в среднем взвешенная ставка по кредитам в рублях равнялась 15%. Это значит, что для ряда экономических субъектов банковский кредит в декабре 2009 года был недоступен. В среднем по стране в 2009 году рентабельность производства составляла около 8%, значительное число предприятий закончили год с убытком.

В последнее время в государстве произошли значительные изменения и оно обратило пристальное внимание на создание условий для становления и развития малого бизнеса. Т.к. его роль в экономике страны достаточно велика, поскольку он формирует самый надежный социальный слой – средний класс.

Одним из условий уверенного развития малого бизнеса является устранение нехватки заемных средств. В наше время банками предлагается масса программ по предоставлению банковского кредита частному предприятию, но по-прежнему существуют трудности при их осуществлении. Иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Существенным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков. По оценкам экспертов, в совершенствовании нуждаются законы, регулирующие банкротство кредитных организаций, банковскую деятельность в целом и особенно кредитные операции.

В нашей стране предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

Заключение

Институт кредитного рынка широко распространён не только в России, но и в других странах. К сожалению, полностью показать все аспекты  функционирования кредита не позволяет  объём курсовой работы. Однако, опираясь на поставленные задачи, удалось раскрыть сущность кредита как экономического явления страны.

Изначально были раскрыты базовые  вещи, включающие описание общих понятий  о кредите. На базе полученных знаний были выявлены сходства и различия между кредиторами и заемщиками, а также значительные отличия  между видами и формами кредитов. Для завершения полной картины нами был раскрыт вопрос о проблеме развития кредитного рынка в РФ. Изучена его роль в рыночной экономике  страны, а также современные тенденции  развития кредита.

Важно понимать, что предназначение кредита в России должно состоять не только в необходимости текущего успешного функционирования кредитного рынка, сиюминутного получения прибыли, но и в создании крепких внутренних банковских структур, ибо отлаженная работа последних создает возможность удачного и эффективного бизнеса в перспективе, которая будет способствовать обеспечению благоприятных условий для экономического роста и привлечения инвестиций, защите собственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ  от 26 ноября 2001
2. Журнал «Вопросы экономики» №2, 2012- 72с.
3. Журнал «Экономика предприятия» №12, 2011- 56с.
4. Большой экономический словарь. - М.,2004
5. Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга – М.: Ось-89, 2012 – 426с.
6. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие для Вузов- М.:Издательство «Экзамен», 2011. – 224с.
7. Горфинкель В.Я., Шандар В.А. Экономика предприятия: Учебник для вузов, 3-е изд. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 718с.
8. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие/ Н. А. Агеева. - Иркутск: Репроцентр А, 2009. - 88 с.
9. Деньги, кредит, банки: учеб.пособие/ Б. А. Байбородин, И. А. Серебряник. - Иркутск: Изд-во ИрГТУ, 2010. - 138 с.
10. Деньги, кредит, банки: учеб. для вузов по специальностям «Финансы и кредит»... /Н. В. Байдукова [ и др.]; под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.:Юрайт-Издат, 2011. - 620 с.
11. Деньги, кредит, банки:/Под ред. О.И.Лаврушина. М.:КНОРУС, 2010.-742с.
12. Добрынина Л.Н., Малявина А.В. Фондовый рынок и биржевая торговля – М.:Экзамен, 2012.-288с.
13. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В.Анализ и оценка кредитоспососбности заемщика – М.:КНОРУС, 2009. -272с.
14. Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко Л.Т. Общая теория денег и кредита. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 462с.
15. Липсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке – М.: Экономистъ, 2010.- 238с.
16. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка – М., 2011. – 162с.
17. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка – М. «Альпина Бизнес Букс», 2010.- 351с.
18. Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. – 648с.
19. Официальный сайт Центрального Банка РФ: www.cbr.ru.
20. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки/ А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2012. – 846с.
21. Стайнер Б. Ключевые рыночные концепции/ Пер. с англ. под ред. В.М. Шавшукова. – СПб.: Издательский дом «Нева», 2011.-240с.
22. Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика, 2006.
23. Финансы, Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Г.Б.Поляка-М: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 362с.
24. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2012. – 526с.
25. Финансы и кредит: Учебник для вузов/ Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование, 2010. -575 с.
26. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 689 с.
27. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник/ Под ред. проф. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: Проспект, 2009. - 451 с.
28. Финансы, деньги, кредит: Учебник/ Под ред. О.В. Соколовой. -М.: Юристь, 2012. - 366 с.
29. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие / Под ред. Е.Г. Черновой. -М.: ТК Велби, 2012. - 398 с.
30. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ Под ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 321 с.