Структура и принципы построения двухуровневой банковской системы

Рисунок 5 – Влияние покупки Центральным банком государственных ценных бумаг на открытом рынке на величину предложения денег.

 

Центральный банк, осуществляя покупку  или продажу ценных бумаг на открытом рынке, увеличивает или уменьшает  количество денежных средств в банковской системе и, таким образом, влияет на предложение денег в стране.

Когда Центральный банк продает  ценные бумаги, он изымает деньги из обращения, когда покупает – увеличивает  количество денежных средств в обращении. Этот способ проведения Центральным  банком торговых операций с ценными  бумагами на рынке с целью осуществления  контроля за предложением денежных средств называется операциями на открытом рынке.

При покупке или продаже ценных бумаг на открытом рынке Центральный  банк оказывает на экономику тройной эффект:

1. изменяется ликвидность банковской системы;
2. меняется цена, а, следовательно, и доходность ценных бумаг;

3. меняются ожидания в экономике.

2. Политика учетной ставки

Учетная ставка Центрального Банка (ЦБ) - это ставка процента, под которую ЦБ предоставляет коммерческим банкам кредит для покрытия временного недостатка их резервов. Поскольку ЦБ нередко предоставляет коммерческим банкам кредиты для финансирования тех или иных частных фирм, то учетную ставку ЦБ принято называть ставкой рефинансирования.

ЦБ может регулировать деятельность Коммерческого Банка (КБ) путем непосредственного изменения процентной ставки по ссудам, которые он предоставляет КБ, т.е. путем изменений своей учетной ставки. Эти ссуды ЦБ предоставляет КБ с единственной целью — помочь им увеличить свои резервы или, по крайней мере, не допустить их сокращения. Или, напротив, ЦБ может проводить политику, направленную на ограничение и даже сокращение резервов КБ. Если ЦБ снижает свою учетную ставку, то он поощряет КБ увеличивать свои резервы и на этой основе расширять свои пассивные и активные операции.

Повышение учетной ставки имеет, естественно, противоположный эффект: увеличение резервов становится невыгодным и расширение пассивных и активных операций коммерческих банков приостанавливается. Поэтому  повышение учетной ставки имеет  антиинфляционное действие, но оно не допустимо в условиях экономического спада. Снижение учетной ставки, напротив, содействует преодолению экономического спада, но оно способно усилить инфляцию.

Ставки рефинансирования, действовавшие в отдельные периоды с 1992 по 2004гг.

Таблица 2 –  Ставка рефинансирования Центрального банка РФ

						Период действия
01.01.92- 09.04.92	10.04.92-22..05.92	30.03.93-01.06.93	15.07.93-22.09.93	15.10.93-28.04.94	17.05.94-01,06.94	23.08.94-11.10.94	06.01.95-15.05.95	19.06.95-23.10.95	01.12.95-09.12.96	19.08.96-20.10.96	02.12.96-09.02.97	11.11.97-01.02,98	02.02.98-16.02.98	19.05.98-26.05.98	27.05.98-04.06.98	24.07.98-09.06.99	04.11.00-08.04.02	15.06.04-25.12.05	26.12.05-25.06.06	С 26.06.06
20	50	10	17	21	20	13	20	18	16	80	48	28	42	50	15	60	25	13	12	11,5

источник [2,стр. 161].

 

 

2.3Политика обязательных резервов

 

 

Политика обязательных резервов. Минимальные резервы - это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в Центральном Банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов), либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

Минимальные резервы выполняют две основные функции:

 Во-первых, они как  ликвидные резервы служат обеспечением  обязательств коммерческих банков  по депозитам их клиентов. Периодическим  изменением нормы обязательных  резервов Центральный Банк поддерживает  степень ликвидности коммерческих  банков на минимально допустимом  уровне в зависимости от экономической  ситуации.

 Во-вторых, минимальные  резервы являются инструментом, используемым Центральным Банком  для регулирования объема денежной массы в стране.

Посредством изменения норматива  резервных средств Центральный  Банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем  выдаваемых ими кредитов), а, следовательно, и возможности осуществления  ими депозитной эмиссии. Кредитные  институты могут расширять ссудные  операции, если их обязательные резервы  в Центральном Банке превышают  установленный норматив. Когда масса  денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резервирования средств в Центральном Банке. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций.

Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных  учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как  бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.

Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые  учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положении по сравнению с коммерческими  банками, располагающими большими ресурсами.

В последние полтора-два  десятилетия произошло уменьшение роли указанного метода кредитно-денежного  регулирования. Об этом говорит тот  факт, что повсеместно (в странах  Запада) происходит снижение нормы  обязательных резервов и даже ее отмена по некоторым видам депозитов.

 

Во второй главе нашей  курсовой работы был проведен анализ специальной литературы по теме: « Банковская система и особенности ее функционирования в РФ» нами были рассмотрены инструменты денежно – кредитной политики, таких как операции на открытом рынке, политика учетной ставки, политика обязательных резервов.

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

 

3.1 Особенности  построения банковской  системы РФ

 

В XVIII - начале XX вв., вплоть до проведения кредитной реформы 1930-1932 гг., Россия имела развитую, разветвленную банковскую систему (исключение составлял лишь период военного коммунизма, когда  товарно-денежные отношения и банковская деятельность были по сути дела прекращены).

Результатом проведения кредитной  реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе  начала снижаться, и впоследствии в  нашей стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.

До проведения банковской реформы 1997-98-х гг., в бывшем СССР, как и  в некоторых других странах Восточной  Европы, утвердилась в основном следующая  структура банковской системы: центральный  государственный банк с широкими функциями – эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий  сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.

Отличительными чертами банковских систем социалистических стран были: концентрация банковского дела в  немногих кредитных учреждениях, централизация  управления банками на основе планомерной  организации кредита, расчетов, государственной  валютной монополии. Центральные государственные  банки выступали в качестве универсальных  кредитных  институтов, которые выполняли  большинство функций, присущих в  экономически развитых странах различным  звеньям банковской системы (исключая страховое дело). Разделение банков на эмиссионные и деловые (коммерческие) не противоречит созданию нового экономического механизма в России. Банковская система, состоящая из центрального банка, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов, а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой. Разделение банковских функций дает возможность Центральному банку Российской Федерации сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и функции «кредитора в последней инстанции».

Коммерческие банки ближе к  интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют  более оперативно решать задачи, которые  возникают перед ними на современном  этапе, и могут составить конкуренцию  прочим кредитным организациям. Перестройка банковской системы должна была явиться органической частью глубоких преобразований в управлении экономикой. Однако банковская реформа на первом этапе не дала тех результатов, которые от нее ожидались. Главная причина неудачи на первом этапе банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Отсутствовали необходимые предпосылки ее проведения. К началу банковской реформы в стране еще не сложилось понимание роли банка в экономической реформе в целом. Проблемы экономического роста привели к ослаблению финансового положения субъектов экономики и государства. Дефицит государственного бюджета, использование кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста денежной массы по сравнению с темпами роста товарооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали инфляционные тенденции в экономике. Необходимость более глубокой реформы банковского дела была вызвана условиями развивающегося рынка, требующими внедрения в широкую практику нового порядка управления денежно-кредитными отношениями, введения рыночных, коммерческих отношений между банками и клиентурой. Необходима была банковская система, адекватная развивающимся рыночным отношениям. В связи с этим на втором этапе реформы было принято решение о создании в России двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой находятся Госбанк СССР и центральные банки республик, а на втором - широкая сеть коммерческих банков. На верхнем уровне должны решаться вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита. Согласно законам о банках и банковской деятельности все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка.

Участниками банка могли при  этом стать как юридические, так  и физические лица. Чрезвычайно важно  также и то, что закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" допускал возможность образования  банка на основе любой формы собственности (в том числе с привлечением иностранного капитала). Это означало, что снова после долгих десятилетий  в России допускалось функционирование частного сектора в банковской сфере. Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и превращению ее в структуру нового типа. За годы реформы произошли следующие преобразования.

1) ликвидация государственной монополии  на банковское дело. После долгого  перерыва право на создание  банков получили юридические  и физические лица,

2) переход к формированию двухуровневой  банковской системы, принятой  в мире, при которой на первом  уровне сосредоточивается эмиссионное  дело (ЦБ России), на втором - функционируют  коммерческие банки, обслуживающие  потребности предприятий и населения;

3) перевод деятельности банков  на законодательную основу: выходят  законы, определяющие задачи и  регламентирующие деятельность как Центрального банка России, так и коммерческих банков Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

4) децентрализация управления банковской  сферой. Вместо Государственного  банка СССР с его централизованной  системой управления кредитными  ресурсами, а затем правлений  специализированных банков (Промстройбанка  СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

5) акционирование банковского капитала, формирование банков на базе  многообразных типов собственности, в том числе частного капитала.

Разгосударствление собственности  на банковский капитал породило сеть кредитных учреждений, адекватную типам  собственности в стране;

6) коммерциализация банковского  дела. Главным принципом деятельности  коммерческого банка становится  получение прибыли, развитие рыночной  мотивации в работе кредитных  учреждений, сферы услуг и качества  обслуживания клиентов;

7) изменения в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу.

Наряду с банками в стране начали активно функционировать  биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы  и страховые компании, к лучшему  менялась система кредитования предприятий.

Сложившаяся в то время банковская система России вместе с тем имела  еще недостроенное "здание". Можно  сказать, что пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди, предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля  и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы  в развитии экономики. В середине 90-х гг. наблюдалась дальнейшая интернационализация  банковской системы России за счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала.