Структура и принципы построения двухуровневой банковской системы

В законе о Центральном банке  большое значение отводится информационно-исследовательской  функции банка: предполагается, что  банк обязан публиковать свои решения  в специальном приложении к одной  из центральных газет. Центральный  банк, имея, анализируя и публикуя объективную  информацию о ситуации в денежно-кредитной  сфере, может оперативно реагировать  на глобальные и локальные экономические  процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной  политики в целом. Принятие решения  о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным управлением  Центрального банка основывается на соответствующем экономическом  анализе ситуации в стране, с тем, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать  действия государственных органов. Информационно-исследовательская функция  Центрального банка предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного обмена, а также с целью консультаций Центральными банками проводятся встречи, конференции, в том числе и на международном уровне.

Функции Центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.

Также к функциям Центрального банка  относятся:

– во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

– является кредитором последней инстанции для кредитных организаций; организует систему рефинансирования;

– устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

– устанавливает правила проведения банковских операций бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

– осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

– осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

– регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

– осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;

– осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

– определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

– организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

– принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

– проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений;

– публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Для реализации возложенных на него функций Центральный Банк РФ участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.

Для обеспечения своей ликвидности  коммерческие банки хранят в Центральном  банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете.

Исходя из ранее изложенного, можно  сделать выводы о многообразии функций  Центрального банка в условиях рыночной экономики. Центральный банк наиболее эффективный инструмент экономического регулирования, кроме того, он выступает  залогом стабильности экономики  государства в целом и, отдельных  негосударственных банков в частности. В условиях рыночной экономики Центральный  банк исполняет роль сбалансированного  буфера в валютно-финансовых операциях  государств, что позволяет избегать зависимости от валютно-финансовой агрессии других стран. Кроме того, в условиях рыночной экономики Центральный  банк исполняет роль банкира по отношению  к государству, что позволяет  правительству государства проводить  более гибкую политику на внутреннем и внешнем рынках.

Обязательные  резервы. Политика минимальных резервов впервые была опробована в США  в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран.

Минимальные резервы  – это вклады коммерческих банков в Центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков.

Центральный Банк (ЦБ) берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция  подобного резервирования заключается  в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его «охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса  – наоборот. Повышение нормы резерва на 1 – 2 процентных пункта – действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

Норма обязательных резервов широко используется государством для увеличения или уменьшения свободной  денежной массы. Естественно, увеличение нормы обязательного резервирования влечет за собой уменьшение свободной  денежной массы. Обязательные резервы  – это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке.

Нормы обязательных резервов устанавливаются в процентах  от объемов депозитов. Они различаются по величине в зависимости от видов вкладов (например, по срочным они ниже, чем по вкладам до востребования). В современных условиях обязательные резервы выполняют не столько функцию страхования вкладов (эту функцию выполняют специализированные финансовые институты, которым банки отчисляют определенный процент от вкладов), сколько служат для осуществления контрольных и регулирующих функций Центрального Банка, а также для межбанковских расчетов.

Банки могут  хранить и избыточные резервы  – некоторые суммы сверх обязательных резервов, например, для непредвиденных случаев увеличения потребности в ликвидных средствах. Однако это лишает банки суммы дохода, который они могли бы получать, пуская эти деньги в оборот. Поэтому с ростом процентной ставки уровень избыточных резервов обычно снижается.

Чем выше устанавливает  Центральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств  может быть использована коммерческими  банками для активных операций. Увеличение нормы резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Таким образом, изменяя  норму обязательных резервов, Центральный  Банк оказывает воздействие на динамику денежного предложения.

Ms = [(cr +1)/(cr +rr)] x MB,

где Ms – предложение денег,

cr – коэффициент депонирования (наличность – депозиты),

rr – норма резервирования (резервы – депозиты),

MB – денежная база.

На практике нормы обязательных резервов пересматриваются довольно редко, поскольку сама процедура  носит громоздкий характер, а сила воздействия этого инструмента  через мультипликатор значительна.

1.3 Коммерческие банки и их  роль в формировании денежной  массы в экономике

 

Коммерческие банки – кредитные  учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное  и другое банковское обслуживание юридических  и физических лиц посредством  совершения операций и оказания услуг. Банк осуществляет бизнес, который  должен иметь прибыль, т.е. доходы банка  должны превышать его расходы. Расход банка – это проценты выплачиваемые им по вкладам, а также хозяйственные расходы.

Доходы банка – проценты получаемые от заемщиков и операций с ценными бумагами.

Процент (ставка процента) – плата за кредит, цена за использование денежными средствами, а также выплата процентов по депозитам.

Коммерческие банки выполняют следующие основные операции функции:

1.   Принимают и размещают денежные вклады.

2.   Привлекают и предоставляют кредиты.

3.   Производят расчеты по поручению клиентов и других банков и их кассовое обслуживание.

4.   Собственные операции – это фондовые операции банка с ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала.

Кроме того, банки осуществляют обмен  валюты, консультации и др.

Осуществление коммерческими банками  операции подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажа акций, облигаций, других ценных бумаг . Активные операции – размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг

Главное качество коммерческого банка – ликвидность, его способность в любой момент полностью оплатить свои обязательства. Для удовлетворения требования вкладчиков в отношении возврата вкладов банкам необходимо держать резервы наготове 10 – 15% от общей суммы депозитов. Такую систему называют нормой обязательных резервов Центрального банка, а оставшуюся часть денежных средств называют избыточным резервом. Эти избыточные резерв банк сам превращает для своих заемщиков в депозиты, т.е. возникает кредитная эмиссия.

Кредитная эмиссия – увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых депозитов для  тех клиентов, которые получают от него ссуды.

Конкретно оценить размеры расширения денежной массы путем создания банками  новых денег позволяет банковский мультипликатор (m). Он рассчитывается по формуле:

m=1/R х 100

где R – обязательная норма резерва, %.

Денежный мультипликатор показывает какое максимальное количество может быть создано 1 рублем избыточных резервов при данной величине нормы обязательного резерва.

Максимальное увеличение денежной массы на текущем счете может  быть определено по формуле:

М³=1/D * 100

где D – первоначальный вклад.

М³ – увеличение денежной массы.

Простую модель мультипликатора, в которой учитывается лишь влияние инвестиций на объем ВВП в отсутствие государственной налогово-бюджетной и кредитно-денежной политики, а также внешней торговли. В основе модели мультипликатора лежит предположение о том, что цены и ставки заработной платы являются заданными в коротком периоде, то есть постоянными, вследствие чего адаптация экономики к шокам или действиям экономической политики происходит только за счет объема производства и занятости. Допущение о постоянных ценах и ставках зарплаты значительно упрощает процедуру анализа и выглядит вполне уместным при изучении короткого периода.

Функция потребления на графике  обозначена СС, а функция сбережений—SS.

Обратите внимание, что обе функции  являются зеркальным отображением друг друга: точка постоянного богатства  обозначена В. Это точка пересечения  линии потребления с линией 45°  на верхнем графике, и точка пересечения  с горизонтальной осью на нижнем графике. Каждая точка на линии 45о находится  на равном от осей расстоянии. Серая  полоса QpQp соответствует потенциальному уровню ВВП анализа цены и ставки зарплаты все же будет необходимо принять в качестве переменных, поскольку изменения совокупного спроса, потенциального объема выпуска и издержек производства, которые имеют место по условиям длительного периода, в той или иной степени сопровождаются реакцией с их стороны.

Определение объема производства при  наличии сбережений и инвестиций. Прежде всего, нам следует рассмотреть связь между инвестициями и потреблением. Мы представили в упрощенном виде функции совокупных сбережений и потребления для национального хозяйства в целом. В основе их построения лежала информация о бюджетах всех семей, их имуществе и т.п. Функции потребления и сбережения воспроизведены на рис. 2 на этом графике функции потребления и сбережения заведомо упрощены еще и тем, что здесь не принимаются во внимание налоги, нераспределенная прибыль корпораций, внешняя торговля, выбытие капитала и действия государства в области налогово-бюджетной политики. Здесь предполагается, что величины национального дохода, располагаемого дохода и ВВП равны между собой.