Шпаргалка по "Экономической теории"

•   краткосрочный кредит, при котором ссуда выдается на срок до 1 года;

•   среднесрочный со сроком от 2 до 5 лет;

•   долгосрочный — от 6 до 10 лет;

•   долгосрочный специальный — от 20 до 40 лет.

По характеру кредитного пространства кредит может быть межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным. В основе условий кредитования лежат следующие принципы: Принцип срочности предполагает наличие  момента выдачи ссуды и момента ее погашения, т.е. всегда существует определенный промежуток времени, фиксируемый в кредитном договоре. Принцип возвратности исходит из того, что ссуда предоставляется на срок и должна быть возвращена заемщиком кредитору, а кредитором – банком своему вкладчику, поскольку банки в большей степени ссужают привлеченные средства – средства своих клиентов Принцип обеспечения ссуды возник как способ снижения кредитного риска. Принцип целевого использования кредитных средств вытекает из той роли, которую кредит играет в экономической жизни. Роль кредита измеряется активностью его воздействия на хозяйственную жизнь страны, способностью стимулировать достижения высоких конечных результатов всех звеньев экономики. Предоставляя ссуду, банк должен быть уверен, что кредитный ресурс будет использован эффективно и возвращен в срок. Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные, когда банк выступает в лице кpедитоpа, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика, привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвратности. Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки, и ссудные операции по получению межбанковского кредита. Депозитные операции представляют собой операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их pаспоpяжении средств во вклады в иных банках или кpедитно - финансовых институтах (активные депозиты). Под депозитом (вкладом) понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хpанение в финансово-кpедитные или банковские учреждения. Тpадиционно все депозиты, как до востребования, так и на сpок, считаются основным источником банковских pесуpсов. Среди активных депозитных операций можно выделить операции по размещению временно свободных средств данного банка в других банках - срочные вклады в банках (или в других кредитных учреждениях), средства на резервном счете в Центральном банке, а также средства на корреспондентских счетах в других банках.  Корреспондентские отношения - договорные отношения между кредитными учреждениями, банками, устанавливаемые в целях осуществления платежно-расчетных операций по поручению друг друга. Кроме того, крупные банки - корреспонденты для более мелких могут давать консультации по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить и управлять ценными бумагами по их поручению. На основании обмена письмами, образцами подписей должностных лиц банки корреспонденты открывают корреспондентские счета друг другу, по которым будут производиться взаимные расчеты на основании заключенного корреспондентского договора.  Межбанковские депозиты, как срочные, так и до востребования, в большинстве случаев представляют собой средства, которые банки держат друг у друга короткое время для осуществления расчетов, регулирования уровня ликвидности баланса, выполнения требований органов денежно - кредитного регулирования. Клиентские депозиты (вклады) - это денежные средства, вносимые клиентами на хранение в кредитные учреждения, которые могут быть использованы для безналичных расчетов или изъяты наличными. Вклады образуются путем взносов наличными деньгами и денежными документами либо через предоставление ссуды и перечисление суммы ссуды на расчетный счет (так называемые мнимые вклады).  Ссудные операции банков можно классифицировать по различным критериям. Активные и пассивные ссудные операции. Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и предоставлению кредитов другими банками и или межбанковского кредита. Пассивные ссудные операции заключаются в получении межбанковского кредита в Центральном банке или других коммерческих банках. По срокам: онкольные или до востребования; краткосрочные (до одного года) ;среднесрочные (от одного года до пяти лет). По  характеру обеспечения: ссуды бланковые, не имеющие обеспечения и основанные на доверии к заемщику, и ссуды обеспеченные. В качестве обеспечения ссуды могут выступать как залог товарно-материальных и финансовых ценностей, гарантии обязательства либо поручительства, так и страхование риска непогашения кредита страховой организацией. По целям кредитования: ссуды на увеличение капитала (производственных фондов); ссуды на временное пополнение недостатка средств; ссуды потребительские цели.  На основании различий в условиях, порядке, величине и сроках уплаты процентов по кредиту м суммы основного долга; режимах открываемого ссудного счета; отраслевой принадлежности клиента, организационно-правовой формы его деятельности и т.д. Ссудные операции банков осуществляются на основании заключения кредитного договора, в котором фиксируются все основные условия предоставления ссуды.  

Коммерческие банки: принципы деятельности и функции в условиях рыночной экономики.

Согласно ФЗ "О   банках  и  банковской  деятельности  в  РФ"  банк -  это кредитная организации, которая имеет  исключительное  право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 1)привлечение во вклады денежные средства юрид-х и физ-х лиц; 2) размещение  указанных средств от своего имени и за  свой  счет  на условиях платности срочности и  возвратности; 3)открытие и ведение банковских счетов физ-х и юрид-х лиц. Коммерческие   банки  в  РФ  функционируют  на  основании   лицензий, выданных ЦБ и имеющих  стандартную  форму.  В  лицензии  перечисляются  виды деятельности,  которую  может  осущ-ть  банк.  В  России   лицензия    имеет универсальный хар-р, то есть не устанавливается специализация  банка.  Кроме этих лицензий российским банком выдаются валютные лицензии 4 видов: 1. простые валютные  лицензии предусматривают право на осущ-ие  широкого круга  банковских  операций,  но  без  права  самостоятельного  установления корреспондентских отношений с иностранными банками. 2. расширенная валютная  лицензия  дает  банку право на  установление непосредственных  корреспондентских  отношений  с    банками   их   развитых капиталистических стран; 3.генеральная   лицензия   предоставляет   право    на    установление корреспондентских  отношений  с  тем  числом  банков,  которое  банк  сочтет необходимым для осущ-ния своей деятельности 4. лицензии на  осущ-ие  валютных  операций  и  операций с драгоценными металлами. При  возникновении  у  банка  проблем  к  своей  деятельности  ЦБ отзывает у банка  лицензию.  При  рассмотрении  деятельности   коммерческого банка следует различать учредителей и участников. Учредители-это юридические  лица, организующие банки  и  участвующие  в  них своими средствами.      Участники –это юрид. лица или физ.лица 6анка. Клиенты  банка -  это  предприятия,  учреждения  и  организации   всех  форм собственности, физ. лица и органы гос-й власти. В   зависимости  от  способа формирования уставного капитала выделяют 2 основные  группы:  акционерные  и паевые. Основными органами управления коммерческого банка  является  собрание акционеров или пайщиков. Собрание акционеров решает  следующие  задачи: 1. принимает  решение  об основании банка. 2. утверждает акты об основании банка 3. принимает устав банка 4. рассматривает и утверждает отчет о работе банка 5. рассматривает и утверждает результаты деятельности банка 6. принимает решение в части формирования фондов банка 7. выбирает членов  исполнительной  власти  и  контрольных  органов  и председателя правления банка 8.собрание  избирает  совет  банка,  который  решает  стратегические задачи управления и развития деятельности банка. При совете создается 2 комитета: кредитный разрабатывает кредитную политику банка и ревизионный,  проверяет  соблюдение  банком   законодательных   и нормативных актов, а  также  расчетные,  валютные  и  прочие  операции проведенные банком в течение операционного года  ( с 1  января  по  31декабря)

Система безналичных  расчетов в РФ.

Основную часть денежного  оборота составляет безналичный оборот, т.е. расчеты предприятий и организаций друг с другом, с кредитными учреждениями, с гос. бюджетом без участия наличных денег, путем безнал. перечислений при помощи банковского аппарата. В России его удельный вес более 60%, а в ряде промышленно развитых - более 80%. Значение безналичных расчетов заключается: 1). В сокращении потребности в наличных деньгах, что ведет к экономии денежных средств гос-ва 2). В уменьшении издержек обращения 3). В ускорении денежного оборота 4). В способствовании концентрации денежных ресурсов в банках, тем самым способствуя кредитоспособности.

Выделяют несколько  принципов организации безналичных  расчетов: 1). Гос-во организует систему безналичных расчетов между предприятиями ( в наст. время действует Положение “ О безналичных расчетах РФ” от июля 1992г.). 2). Все расчетные операции осуществляются банками с банковских счетов предприятий. 3). предприятия самостоятельно выбирают форму расчетов и закрепляют ее в договорах между собой. 4). Средства со счетов предприятий списываются по распоряжению владельца счета. 5). расчеты между предприятиями проводятся коммерческими банками, а между банками - Расчетно-кассовыми центрами ( РКЦ), организованными ЦБ РФ. 6). По согласованию между предприятиями проводятся зачеты взаимной задолженности минуя банки. В этом случае в банк предоставляются платежные поручения или чек на незачтенную сумму. Безналичные расчеты осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении расчетных документов. Применяются следующите формы БР: платежные поручения, аккредитивы, чеки, инкассо, векселя. Расчеты платежными поручениями. Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Расчеты платежными поручениями  являются наиболее распространенной формой расчетов.

Платежными поручениями могут производиться перечисления денежных средств:

•     за поставленные товары, выполненные работы, оказанные  услуги;

•     в бюджеты всех уровней  и во внебюджетные фонды;

•     в целях возврата/размещения кредитов и займов, депозитов и  уплаты процента по ним;

•     по распоряжению физических лиц или  в пользу физических лиц; в других целях, предусмотренных законодательством  или договором. Аккредитивная форма расчетов. Сущность данной формы состоит в том, что плательщик дает поручение банку открыть аккредитив и в соответствии с этим поручением банк обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. При осуществлении операций по аккредитиву участвуют: Плательщик (покупатель, приказодатель), обращающийся в банк с просьбой об открытии аккредитива. Банк-эмитент, открывающий аккредитив. Поставщик (бенефициар по аккредитиву).  Аккредитивная форма – одна из основных в международных расчетах. Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию,  посредством которой банк (далее - банк-эмитент)  по  поручению и за  счет  клиента на основании расчетных документов  осуществляет  действия  по  получению   от плательщика платежа. Для  осуществления  расчетов  по  инкассо  банк-эмитент вправе привлекать другой банк (далее - исполняющий банк). Расчеты в форме инкассо широко применяются в международных платежах по контрактам на условиях коммерческого кредита. Инкассовые поручения применяются: 1) В случаях,  когда бесспорный  порядок взыскания денежных  средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных  средств органами, выполняющими контрольные функции; 2) для взыскания по исполнительным документам; 3) в случаях, предусмотренных  сторонами  по  основному  договору,  при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на  списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.Расчеты чеками. Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чек носит абстрактный и безусловный характер. Он может быть ордерным, предъявительским, именным Действие чеков нередко ограничивается коротким сроком обращения, в России – 10 днями.

Активные  и  пассивные операции коммерческих банков.

Согласно ФЗ "О   банках  и  банковской  деятельности  в  РФ"  банк -  это кредитная организации, которая  имеет  исключительное  право  осуществлять  в совокупности следующие банковские операции: 1)привлечение во вклады денежные средства юрид-х и физ-х лиц; 2) размещение  указанных средств от своего имени и  за  свой  счет  на условиях платности срочности и  возвратности; 3)открытие и ведение банковских счетов физ-х и юрид-х лиц. Коммерческие   банки  в  РФ  функционируют  на  основании   лицензий, выданных ЦБ и имеющих  стандартную  форму. Пассивные операции –  это  ресурсы  банка,  это  операции,  в  результате которых происходит увеличение дне.средств. нах-ся  на  касс.счетах  в  части превышения пассивов над активами. ПО бывают 4 видов:  1)  первичная  эмиссия ц/б КБ; 2) отчисления  от  прибыли  банка  на  формирование  или  увеличение фондов; 3) получение кредитов от др. юр.лиц ;  4)  депозитные  операции.  С помощью 1 и 2 создаются собственные ресурсы банка. 3 и 4 – это  заемные  или привлеченные ресурсы. Собственные ресурсы банка – 10-20%, остальное  заемный или  привлеченные  капитал.  Собственные  ресурсы  банка:  1  –   банковский капитал, сформированный из средств учредителей и собранного акц.капитала;  2 – имеющаяся прибыль банка; 3 – ден.средства, приравненные к ден.капиталу.  В состав фондов банка входят :  уставный  фонд,  резервный  фонд,  специальные фонды. Собственные  капитал  имеет  большое  значение  для  обеспечения  его норм.деят-сти.  Знач.часть  пассива  банка  образуется   путем   привлечения средств на р/сч, текущие и депозитные счета. Депозитные операции –  операции по привлечению ден.средств физ.и юр.лиц во  вклады  на  определенные  сроки: срочные  депозиты,  депозиты   до   востребования,   сберегательные   вклады населения.

   Активные  операции – размещение имеющихся  у банков ресурсов для  получения прибыли и обеспечения  ликвидности.  Ссудные  операции  явл.основной  частью доходов банка. Значение  АО  –  с  их  помощью  банкаи  превращают  временно свободные ден.фонды  в  действующие,  стимулирующие  процессы  производства, обращения, потребления. Инвестиционные операции – в процессе  их  совершения банк выступает в качестве инвестора. Вкладывая ресурсы в ц/б или  приобретая права на совместную деятельность. Эконом.назначение этих операций связано  с дл/ср вложением средств в про-во. Кассовые операции  –  создание  текущих  и длительных резервов платежных средств на счетах ЦБ (резервные и  кор/счета), а также в других КБ. К доходной части этих  операций  относятся  вложения  в высоко  ликвидные  ц/б.  Эта  группа  активов  обеспечивает  тек.ликвидность

банка. Прочие операции – операции с ин.валютой,  драг.металлами,  трастовые, расчетные, агентские.

Сущность и  типы денежных систем.

Денежная система –  это форма организации денежного  обращения, сложивщаяся исторически  и закрепленная законодательством. ДС прошли длительный путь развития, видоизменяясь месте с эволюционными процессами, приосходившими в экономике стран и регионов. В зависимости от видов денег различают денежные системы двух типов. 1. Системы метеллического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги размены на металл. Бимметализм - денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закреплялась за двумя металлами: серебро и золотом. Монометаллизм - денежная система, лежит один денежный товар, при этом различают серебряный и золотой монометаллизм.

2. Система бумажно-кредитного  обращения – полноценные деньги  вытеснены из обращения. Характеризуется следующими особенностями:

• отмена официального золотого содержания национальных валют.
• отмена размена кредитных денег на золото.
• переход к обращению неразменных на золото кредитных денег, которые по своей природе сближаются с бумажными.
• выпуск денег в обращение в порядке кредитования хозяйства для покрытия дефицита государственного бюджета в виде эмиссии бумажных денег или выпуска ценных бумаг.
• преобладание безналичного денежного оборота.
• усиление государственно-монополистического регулирования денежного оборота.

Современная денежная система  включает следующие денежные элементы: 1. наименование денежной единицы – мера денег, принятая в стране за единицу, в которой выражаются цены товаров и услуг (руб, доллары); 2. масштаб цен – весовое кол-во денежного металла, принятое в стране в качестве ден единицы и ее составных частей; 3. система эмиссии денег – учреждения, выпускающие деньги и цен.бум, законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращении; 4. формы денег – вещественная в определ.типе всеобщего эквивалента меновая стоимость, которая в состоянии обеспечить устоичивостьобращения товаров и является законным платежным средством в наличном обороте; 5. валютный паритет – соотношение с др.валютами; 6. структура денежной массы в обороте – соотношение м/д нал.и безнал ден массой, либо м/д отдельными купюрами в общей сумме банкнот; 7. институты денежной системы – гос и негос учреждения, регул денеж обращение; 8. механизм денежно-кредит регулирования – инструменты ден-кредит регул для поддержки устоичивости ден оборота и национ ден единицы.