Сбережения населения как фактор экономического развития

 

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ  БЕЛАРУСЬ

БЕЛОРУССКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

Экономический факультет

Кафедра аналитической экономики и эконометрики

 

 

СБЕРЕЖЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ

 

Курсовая работа

 

 

  Пархоменко  Кристина Николаевны  студентки 3 курса  специальности «Экономика»  очной формы получения  высшего образования

 

  Научный руководитель:  Кандидат физико-математических  наук, доцент Рогозин С.И.

 

 

 

 

 

Минск, 2015

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

  В своей курсовой работе я обратилась к теме «Сбережения населения как фактор экономического развития», так как сбережения домашних хозяйств находятся в фокусе интересов сразу нескольких экономических групп: населения, органов денежно-кредитного регулирования и коммерческих банков, таким образом, этот вопрос является масштабным для его детального рассмотрения. Доходы населения и источники их формирования заслуживают пристального внимания, а все проблемы, связанные с ними, требуют скорейшего разрешения. Именно поэтому данная тема актуальна в любые времена, в любой стране, при любом экономическом строе. Формирование и использование финансовых ресурсов тесно связано с уровнем и динамикой доходов населения, решением социальных задач. Воздействуя на уровень и структуру потребления населения через систему специфических финансовых методов, государство оказывает регулирующее влияние и на уровень его доходов. Подробнее рассмотрим это в первой части работы .[3] 
     Проанализировав некоторую   литературу по данному вопросу, можно сказать , что попытки рассмотреть доходы населения и предприятий в целом, как единый взаимосвязанный блок, пронизывающий практически все обменные и распределительные операции, встречаются редко ,однако эту проблему я подробнее рассмотрю в первой части своей работы. Во второй части работы я уделила внимание рассмотрению   анализа ситуации на рынке сбережений в Республике Беларусь, а так же проблемам увеличения реальных доходов в нашей стране.    
     Предметом исследования данной курсовой работы является система экономических отношений, связанных с образованием, накоплением, распределением и использованием денежных доходов населения.  
Объектом исследования являются денежные доходы и сбережения населения как один из важнейших источников воспроизводственного процесса.  
Цель работы состоит в том, чтобы выявить основные закономерности образования и использования доходов и присущие этому проблемы, а также определить наиболее оптимальные возможные пути решения.  
 В соответствии с поставленной целью, определены следующие задачи исследования:  
 1) Изучение понятия сбережения населения и мотивов их формирования;  
 2) Анализ проблемы увеличения реальных доходов населения в современных условиях.           3)Анализа ситуации на рынке сбережений в Республике Беларусь. 
При исследовании данной темы применялись: сравнительный метод, изучение нормативно-правовой базы, изучение статистических публикаций и статей, аналитический метод.  

Глава1 Сущность и основные аспекты теории сбережений

       1.1 Состав денежных доходов населения, особенности их формирования в современных условиях

 
  Доходы играют очень важную роль в жизни каждого человека, так как   являются непосредственным источником удовлетворения его потребностей.  
   Доход – это результат производственно-хозяйственной деятельности экономического субъекта, получаемый как разница между стоимостью реализованной продукции, товаров и услуг и произведенными издержками . 
Доходы можно классифицировать по различным признакам: по содержанию и форме, по показателям, по получателям доходов, а также по критерию законности. [6] 
 По содержанию и форме доходы объединяются в три группы:  
 1)денежные доходы;  
 2)натуральные доходы;  
 3)потребление в сфере общественного обслуживания.  
 Денежные доходы, составляющие основную часть доходов населения, определяются на основании баланса денежных доходов и расходов населения.  
Натуральные доходы населения – все поступления продуктов сельского хозяйства: продуктов земледелия, скотоводства, птицеводства; различных изделий, услуг и другой продукции в натуральной форме, получаемых с приусадебных, садово-огородных участков, домашнего хозяйства, самозаготовки даров природы. Соотношение между денежными и натуральными доходами периодически меняется, но всё-таки, более распространённой формой доходов является денежная форма.  
Потребление в сфере общественного обслуживания включает материальные затраты учреждений и организаций здравоохранения, образования, физкультуры и спорта, культуры, социального обеспечения в виде продуктов питания, материалов, топлива, электроэнергии, медикаментов и др., а также стоимости износа основных непроизводственных фондов . 
 В данной главе будут рассмотрены денежные доходы, так как проблема распределения и формирования доходов населения касается, прежде всего, денежных доходов. Большое значение для характеристики благосостояния населения имеют совокупные доходы всего населения, семьи, отдельного человека. Рост совокупных доходов при неизменных ценах и налогах свидетельствует о повышении возможностей населения для удовлетворения своих потребностей. Совокупными доходами называется весь объём жизненных средств, который поступает в распоряжение населения, включая бесплатные и льготные услуги из общественных фондов потребления. Частью совокупных доходов являются мобильные доходы, которые составляют совокупные доходы без учёта услуг из общественных фондов потребления.  
 По показателям доходы классифицируются:  
 1)номинальные;  
 2)располагаемые;  
 3)реальные.    
 Номинальные доходы характеризуют уровень денежных доходов независимо от налогообложения и изменения цен. Они представляет собой сумму денежных, натуральных доходов и материального потребления в сфере общественного обслуживания. Располагаемые доходы – это номинальные доходы за вычетом налогов и других обязательных платежей, т.е. средства, используемые населением на потребление и сбережения. Реальные доходы характеризуют номинальные доходы с учётом изменения розничных цен и тарифов, представляют собой реальную покупательную способность номинальных доходов.[6]  
 Реальные доходы являются важнейшим обобщающим показателем социального развития и уровня жизни населения. К ним относятся все виды денежных и натуральных доходов, получаемых населением и используемых им для потребления, а также материальные затраты учреждений непроизводственной сферы, оказывающих бесплатные услуги населению.  
 По получателям доходы делятся на два вида: первичные и вторичные.       Первичные доходы получают собственники факторов производства:  
 а) собственники наемной рабочей силы за свой труд — заработную плату;  
 б) мелкие собственники средств труда, находящихся в их личном владении, т. е личный доход;  
 в) собственники капитала, используемого в виде средств производства,— прибыль. Под экономической прибылью понимается разность между суммарной выручкой фирмы и всеми издержками;  
 г) собственники денежных капиталов, предоставляющие кредит (ссуду), — ссудный процент. Ставка ссудного процента есть цена, уплачиваемая за использование денег. Более точно, ставка ссудного процента – это количество денег, которое требуется уплатить за использование одного рубля в единицу времени (месяц, год);  
 д) владельцы земли — ренту (в форме арендной платы).  
 Вторичные доходы образуются в результате перераспределения первичных доходов. Они составляют доходы государства, которое с помощью разного вида налогов формирует доходную часть своего бюджета.  
 По критериям законности и трудовых затрат доходы имеют следующую структуру:  
 1) законные трудовые доходы — доходы от всех видов разрешенной и не запрещенной коллективной и индивидуальной трудовой деятельности, в том числе занятия кустарно-ремесленными промыслами и т.п.;  
 2) незаконные нетрудовые доходы — спекуляция, взяточничество, хищения и т.п.;  
 3) незаконные трудовые доходы — доходы от занятий запрещенной трудовой деятельностью; доходы, явно превышающие затраты труда; применение незаконных  расценок оплаты труда  ;  
 4) законные нетрудовые доходы — доходы в установленных размерах, получаемые от сдачи внаем квартир, наследования, дарения, лотерейных выигрышей  и так далее. 
 Законной или незаконной может быть та или иная деятельность и соответственно доходы как ее результат. Но трудовыми или нетрудовыми доходы могут быть только по критерию трудовых усилий, полному или неполному соответствию доходов трудовым затратам.  
Ведущее место в нашей системе занимают трудовые доходы, однако в последние годы сформировалась "теневая" экономика и появился круг лиц, извлекающих нетрудовые  доходы.  
 Нетрудовые доходы — это доходы, полученные в результате нарушения принципов распределения, а также незаконные, противоречащие правовым нормам. К ним относятся:  
 1) доходы, складывающиеся в результате непоследовательного проведения государством принципов распределения в рамках общественно организованной системы формирования доходов;  
 2) доходы, формирующиеся за счет индивидуальной или групповой трудовой деятельности на уровне, превышающем общественно нормальную оценку трудового вклада;  
 3) доходы, формирующиеся за счет незаконных форм их перераспределения;  
 4) доходы, возникающие за счет незаконного изъятия у государства его ресурсов. [3] 
 Нетрудовые доходы — это порождение, в первую очередь, социально-экономических причин, и борьбу с ними необходимо вести комплексно: не только с помощью законодательных и воспитательных мер, но и путем решения насущных хозяйственных задач, укрепления принципов социальной справедливости в распределительных отношениях. Они подрывают моральные ценности, порождая воровство, казнокрадство, хищения, взяточничество, спекуляцию и другие пороки [3].  
Денежные доходы населения – основная форма личных доходов граждан и семей, домашних хозяйств, получаемых в виде денежных средств.  
Они включают оплату труда всех категорий населения, пенсии, пособия, стипендии и другие социальные трансферты; доходы от собственности в виде процентов по вкладам, ценным бумагам, дивидендов; доходы от официально неучтенной предпринимательской деятельности и др. [4].  
 Денежные доходы населения, получаемые через финансово-кредитную систему, представляются в виде:  
 -выплат по государственному страхованию;  
 - банковских ссуд на индивидуальное жилищное строительство, хозяйственное обзаведение молодым семьям, членам потребительских товариществ (например, на садовое строительство);  
 - процентов по вкладам в сберегательных кассах, начисляемых по итогам года;  
 - доходов от увеличения стоимости акций, облигаций, выигрышей и погашении по займам;  
 - выигрышей  по лотереям;  
 - временно свободных средств, образующихся в результате покупки товаров в кредит;  
 - выплат различного рода компенсаций (увечья, ущерб и пр.) [5, с. 165].  
В структуре использования денежных доходов увеличилась доля расходов населения на покупку товаров и оплату услуг (с 77,6 % в I квартале 20013 г. до 80,4 % в I квартале 2014 г.) и снизилась доля сберегаемой части доходов (соответственно – с 9,8% до 5,9%).[7]   
 Таким образом, в литературе существует широкая классификация доходов. Однако именно денежные доходы участвуют в формировании и распределении доходов населения. В структуре денежных доходов оплата труда занимает первое место как самая значительная часть всех доходов.  

1.2 Понятия сбережений. Краткая характеристика основных  теорий, описывающих сбережения       

   На настоящий момент на практике   не   существует устоявшегося   понятия   сбережений.   В   бытовом   смысле   термин   “сбережения” используется для обозначения денежных средств, откладываемых   населением   на будущее. Так же это понятие   трактуется как     разница     между     доходами населения и его текущими расходами, то есть, как ту сумму денежных   средств, которая осталась не потребленной в анализируемом   периоде.   Такой   подход   к определению сбережений можно считать упрощенным,   поскольку   он   сводится   к вычислению     арифметической     разности,     в     процессе     чего     игнорируется экономическая сущность сбережений.[2]         В   современной   экономической   теории   дается   несколько     определений сбережений . Так, под сбережениями понимают   часть   дохода,   которую   индивидуум собирается   потребить   в   будущем   вместо   того,   чтобы   потребить   ее   в   настоящем. Происходит своего рода “жертвование” текущим потреблением ради   потребления будущего. Основной принцип   здесь   такой:   человек   сберегает определенную   часть   дохода   тогда   и   только   тогда,     когда     ожидаемая полезность   потребления   этой   суммы   в   будущем   выше,   чем     полезность потребления ее   в   настоящем.   Причем   понятие   “текущего”   и   “будущего” потребления здесь достаточно условны и в основном их   рамки   очерчиваются временными рамками получения “текущего”   дохода.   Можно   утверждать,   что “текущим” считается такой период, в течение которого   величина   дохода   в единицу   времени   и   предельная   полезность   потребления   единицы   дохода остается постоянной, поэтому у   индивидуума   не   возникает   необходимости     переносить   потребление   дохода   внутри   этого   периода.   Другое   дело   - “будущее”   время,   которое   характеризуется,   с   точки     зрения     теории, снижением абсолютной величины дохода и увеличением предельной   полезности единицы дохода. Упрощенно вышеуказанный принцип можно выразить   следующим образом: для зрелого человека, получающего стабильный   доход,   полезность 300000 руб. меньше, чем для человека пожилого, живущего на скромную пенсию.   Поэтому для зрелого человека разумно отложить 3000000 руб. с целью потребить их тогда, когда они будут больше нужны. Во-вторых,   под   сбережениями   понимается   та   часть   дохода,     которую экономический субъект собирается потребить в будущем вместо   того,   чтобы потребить   ее   в   настоящем.   Можно   различить   три   вида     экономических субъектов: население, корпорации и государство. Соответственно   возникают три вида   сбережений:   сбережения   населения,   сбережения   корпоративного сектора, сбережения государства. Население традиционно является   основным поставщиком инвестиционных   ресурсов,   мобилизация   сбережений   населения является   для   финансовых   посредников     (банков,     других     небанковских кредитных учреждений) важнейшим условием успешной деятельности.         Средства, не потребленные   в   текущем   периоде,   приобретают   три основные формы: вклады в коммерческие банки   и   ценные   бумаги,   валютные сбережения, денежные остатки на руках. Данные формы сбережений различны сточки   зрения   срочности,   мобильности,     возможности     трансформации     в инвестиции. Как для государства, так и для банковского   сектора   жизненно   важно увеличение доли сбережений, аккумулированных   финансовой   системой,   но доля вкладов в   коммерческие   банки   и   ценные   бумаги   составляет   за указанный период 6,4 % от семейного дохода, или 25,3   %   от   общей   суммы сбережений, тогда как   для валюты данные показатели находятся   на   уровне 10,8 и 42,7 %   соответственно. Более того удельный вес банковских вкладов в структуре сбережений обнаруживает тенденцию к снижению . Также сбережения можно определить   как   часть   дохода,   оставшаяся   после уплаты     налогов,     которая     не     потребляется.     То     есть     сбережения   рассматриваются в разрезе   составляющей   части   дохода   за   текущий   год, которая не выплачивается в   качестве   налогов   или   не   затрачивается   на покупку   потребительских   товаров,   а   поступает   на   банковские     счета,   вкладывается в страхование, облигации, акции и другие финансовые   активы. Это многообразие направлений и определяет специфику данной темы, сущность которой состоит в том, что сбережения - это, в конечном счете,   товары   и услуги, которые удовлетворяют желания потребителей. Рассмотрим краткую характеристику основных теорий, описывающих сбережения. К настоящему времени в западной экономической науке имеется   целый   ряд теорий,   направленных   на   объяснение     поведения     населения     относительно сбережений.       Большое количество теоретических   исследований,   проведенных   на тему   сбережений   в   послевоенные   годы,   выявило   три     основных     явления, свойственных всем странам:        1) в конкретно взятый момент времени в конкретной стране группы населения   с высоким уровнем   дохода   откладывают   на   сбережения   большую   часть   своего дохода, чем группы населения с низким уровнем дохода;            2) внутри конкретно взятой страны коэффициент сбережений населения   остается относительно постоянным в течение длительного промежутка времени;          3)   в   разных     странах     наблюдаются     различные     значения     коэффициентов сбережений, независимо от относительных величин   доходов   населения   в   этих странах.   Рассмотрим 4  теории, дающих объяснение таким   эмпирическимрезультатам:          1.   Теория   относительного   дохода [9]  состоит   в   том,   что   потребление,     а,следовательно, и сбережение, зависит не только от текущего дохода,   но   и от предшествующего уровня дохода и потребительского поведения.   Одной   из модификаций   теории   относительного   дохода   стала     теория     Дюзенберри, названная по имени американского экономиста, предложившего ее в сороковые годы. Эта теория может быть выражена следующей формулой:

C1 = a + (1-s)Yd1 + bCh , где:                                                               (1)

C1   - потребление в период времени 1        Yd1 - доход в период времени 1;                       Ch - предыдущий наивысший уровень потребления;        a и b - константы.

Таким образом, по теории Дюзенберри функция сбережений в краткосрочном периоде   является   возрастающей:   при   кратковременном     увеличении     дохода население не стремится сразу потратить его в силу инерции   и   сложившихся   к данному моменту потребительских привычек. Однако с течением   времени,   когда уровень     дохода     стабилизируется,     население     возвращается     к     старому коэффициенту сбережений за счет увеличения потребления.         2. Теория перманентного дохода [1], разработанная в   пятидесятые   годы   Милтоном   Фридманом, предполагает, что население принимает решение о потреблении   и сбережениях на основании ожидаемого совокупного дохода за все время своей   жизни. По мнению   Фридмана,   дохода,   получаемый   индивидуумом   в   каждый момент времени, состоит из двух компонентов: перманентного   (постоянного) и   транзитивного   (временного)   доходов.   Перманентные     доходы     -     это   регулярные   доходы,   которые     обусловлены     имеющимся     в     распоряжении индивидуума материальным   и   нематериальным   капиталом;   они   зависят   от   уровня   благосостояния   человека,   его   образования   и   прочих   факторов.   Фридман утверждает, что население в состоянии оценить   полезность   такого рода доходов в течение времени жизни   и   распределить   потребление   между отдельными   периодами   жизни     таким     образом,     чтобы     максимизировать совокупную полезность доходов. Транзитивные   доходы   -   это   нерегулярные доходы,   связанные,   например,   с     неожиданными     изменениями     рыночной стоимости активов, изменениями ценовых пропорций, выигрышами в лотерее   и прочими непредсказуемыми   событиями.   В   наиболее   жесткой   форме   теория перманентного дохода гласит, что население   будет   стремиться   потреблять все перманентные доходы и сберегать транзитивные доходы.   Тем   не   менее, эмпирических доказательств справедливости теории перманентного дохода   не так уж много. Скорее, наоборот, в ряде случаев исследования показали, что склонность к расходованию   транзитивных   доходов   на   потребление,   а   не сбережение,   очень   велика.   Как   следствие,   возникли   вариации     теории Фридмана, которые имеют   менее   жесткий   характер.   Основное   утверждение   состоит в том, что склонность к сбережению за счет   перманентного   дохода меньше, чем за   счет   транзитивного   дохода.   Эмпирическое   подтверждение   данный вывод нашел в исследованиях Дитона, который в 1989 году   пришел   к   выводу, что в мотивах сбережений   населения   развивающихся   стран   важную роль играет неопределенность будущих доходов,   связанная   с   зависимостью благосостояния   преимущественно     сельскохозяйственных     предприятий     от непредсказуемого   влияния   природных   условий.   В   результате     население сглаживает потребление в течение   длительного   периода   времени   за   счет сбережений.        3. Несколько отличается от теории   перманентного   дохода   теория   жизненного цикла [1], предложенная в пятидесятые годы американскими экономистами Андо   и Модильяни. Согласно   теории   жизненного   цикла,   индивидуум   стремится   к максимизации совокупной полезности потребления в   течение   периода   своей жизни     при     наличии     бюджетного     ограничения.     По     данной  теории дисконтированная величина всех будущих потоков   потребления   равна   сумме накопленного текущего богатства индивидуума и   дисконтированной   величины всех   будущих   доходов.   В   течение     своего     трудоспособного     возраста индивидуум сберегает больше определенную часть   своего   дохода,   чтобы   в момент выхода на пенсию иметь резерв накоплений, позволяющий не допустить резкого падения уровня потребления, связанного с сокращением доходов.            4. Английский   экономист   Калдор   выдвинул   гипотезу   о   социальной   природе сбережений [1]. Его теория классов базируется на том, что рабочие, получающие доходы   от   трудовой   деятельности,   менее   склонны   к   сбережениям,   чем капиталисты, чей доход складывается в основном из процентов и дивидендов.

Глава 2 Анализ ситуации на рынке сбережений в РБ 

2.1 Сбережения населения как источник формирования ресурсной базы     коммерческих банков

Главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики Республики Беларусь являются вклады (депозиты) населения в банках. С их помощью можно решить проблему сохранности сбережений с одновременным их приращением. Помещение денежных средств в банк позволяет вкладчику значительно уменьшить риск потери сбережений в случае совершения кем-нибудь противозаконных действий и позволяет получить приращение размещенных во вкладе средств. Текущий прирост сбережений и накопленная сумма денежных активов образуют инвестиционный потенциал государства, привлеченный капитал банков – резерв роста экономики и развития банковской системы. Основными составляющими финансовых активов населения являются: вклады (депозиты) в банках в национальной и иностранной валютах, в том числе на пластиковых картах, наличные деньги на руках у населения, вложения населения в ценные бумаги, запасы средств населения в наличной валюте, резерв страховых взносов населения [10]. Домохозяйства, учитывая опыт советских времен и кризисных явлений в Беларуси, выбирают хранения денежных средств дома в наличной форме, тем самым изымая их на время из оборота и уменьшая потенциальные возможности отечественной экономики. Но предложения банков становятся с каждым годом всё выгоднее для клиентов, а следовательно и увеличивается объём сбережений(рис.1).

 

Рисунок 1 -  Динамика сбережений на душу населения в РБ

Примечание - график-собственная разработка по данным Национального банка РБ [10]

 

 

На сегодняшний день население в Республике Беларусь более охотно сохраняет свои средства в иностранной валюте. Хотя процентные ставки по этим вкладам ,в сравнении со ставками в белорусских рублях, очень маленькие, всего 5-7%, в то время как в белорусских рублях банк предлагает вклады под 35-40 % годовых, а так же идёт на выплату дополнительных процентов. Такая стратегия банков объясняется во многом тем, что по вкладам в иностранной валюте банк должен делать отчисления в Фонд обязательных резервов, который сформирован Центральным Банком. Проценты отчислений в этот фонд постоянно растут, и на данный момент в Республике Беларусь составляют 12%. Таким образом, такая политика Национального Банка РБ не выгодна для коммерческих банков и они вынуждены идти на различные меры по привлечению денежных средств в национальной валюте, что бы затем их разместить с максимальной выгодой для себя и извлечь необходимую прибыль для успешного развития. Но всё таки, несмотря на популяризацию вкладов в иностранной валюте, в Республике Беларусь на сегодняшний день самым доходным инструментом стали вклады в именно белорусских рублях — они дали уникальную доходность, которую в других условиях очень трудно получить. Если сравнить депозиты в белорусских рублях с облигациями, то можно смело сказать о том, что население приобретает их до погашения, не рассчитывая на изменение цен на них. Хотя, если говорить об облигациях Беларуси, которые обращаются за рубежом (евробондах), они выросли с начала года более чем на 15 %, причем в долларах. При этом минимальная сумма для инвестирования в такой инструмент совсем не маленькая — 100 тысяч долларов, но если произвести расчёт этой суммы на действующий в настоящее время курс доллара, и полученные деньги положить на вклад, то доход получается намного выше. Таким образом при любом исходе белорусский рубль оказался одним из наиболее эффективных способов не только сохранить свои вложения, но и даже заработать [8].      Для привлечения средств во вклады банкам необходимо широко использовать зарубежный опыт - в частности разрабатывать различные программы по привлечению средств населения; предоставлять клиентам - вкладчикам различного рода услуги, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания, подписку на периодические издания экономической литературы, выдачу абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.); проведение открытой широкой рекламы по привлечению клиентуры. Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банкам необходимо действовать на благо клиента.              Этому способствуют такие пути совершенствования как:    -развитие законодательной базы, гарантирующей полную сохранность и возврат вкладов населения с целью укрепления доверия населения к банковской системе и обеспечения стабильности депозитных вкладов;    -постепенное увеличение гарантированного законом размера стопроцентного возврата средств вкладчикам;        -создание системы добровольного страхования банковских вкладов (депозитов);             -рост уровня благосостояния населения, который, прежде всего, зависит от эффективной экономической политики государства. Такая политика приведет к дальнейшему увеличению сбережений населения, изменению их структуры и позволит устранить трудности в сбалансировании ресурсов кредитных организаций по стоимости и срокам, а, в конечном счете, решить многие задачи по инвестированию экономики и создать механизм, при котором денежные средства, привлеченные банками будут работать в интересах государства. 0 100 200 2010 2011 2012 115,5 163,6 180 тысяч рублей.             Таким образом, активизация работы по привлечению средств населения во вклады имеет большое значение не только для укрепления базы банков, но и для поддержания сбалансированности развития экономики Республики Беларусь. В связи с этим создание благоприятных условий вовлечения средств граждан в экономику, через кредитный механизм банков, является основной задачей для государства на современном этапе развития.