Кредитование населения в России и за рубежом

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ФИНАНСОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА

 

Факультет среднего профессионального образования

 

 

Курсовая работа

По дисциплине: «Банковские операции»

 

Тема: «Кредитование населения в России и за рубежом»

 

 

 

Выполнила:

Студентка группы СОД-85д

Шляхова Е.Г.

Проверил: Супатаева Г.Т.

 

 

Новосибирск

2011

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Теоретические аспекты  кредитования населения в России  и за рубежом….5

1.1.Понятие, сущность кредитования населения……………………………….5

1.2. Виды кредитования  населения………………………………………………7

2. Анализ кредитования  населения в России и за рубежом……………..........13

2.1. Кредитование населения  в России……………………………....................13

2.2. Кредитование за рубежом…………………………………………………..19

3. Перспективы кредитования населения в России и за рубежом……………25

Заключение……………………………………………………………………….27

Список литературы………………………………………………………………30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Главная задача банка - это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

По моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческого банка потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения. Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто - активов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить особенности  организации потребительского кредитования в РФ;

- рассмотреть современные  развития потребительского кредитования;

- оценить современную  систему состояния потребительского  кредитования;

- рекомендовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты кредитования населения в России и за рубежом

1.1.Понятие, сущность кредитования

 

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

Понятие кредита тесным образом связано с понятием ссудного капитала.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала.

Последний представляет собой временно высвобожденные денежные средства. Источником их происхождения, как правило, служит прибыль от производства и торговли, и в этом проявляется единство трех форм капитала - промышленного, торгового и ссудного. Различие же заключается в том, что ссудный капитал постоянно находится только в денежной форме, не принимая ни производственной, ни товарной форм. Существует особенности и в форме отчуждения: при промышленной или товарной форме капитала явно прослеживаются отношения купли-продажи, в то время как для ссудного капитала более характерны кредитные отношения.

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый его собственником заемщику на определенных условиях.

Основные принципы кредита:

1)      платность;

2)      срочность;

3)      возвратность;

4)      обеспеченность;

5)      целевой характер.

Важнейшими источниками ссудного капитала служат:

1.      Денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые в виде амортизации;

2.      Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, материалов;

3.      Капитал, временно свободный в промежутках м/у поступлением средств от реализации товаров и выплатой зарплаты;

4.      Фонды накопления;

5.      Сбережения населения;

6.      Накопления государства.

С понятием кредита тесно связано понятие процента и процентной ставки. Процент это, условно говоря, цена ссудного капитала, та стоимость, за которую владелец свободных денежных средств (кредитор) мог бы найти им иное применение. В этой связи различают понятие альтернативных возможностей. Представим, что Иванов является владельцем 1000 рублей. На эти деньги он мог бы приобрести десяток ценных бумаг, которые, по оценкам экспертов, через год будут стоить 115 рублей каждая. Он также мог бы приобрести имущество, спрос на которое возрастает примерно на 16-17% в год. Это означает, что потенциальный заемщик указанных средств должен предложить Иванову большую прибыль по окончании года. Т.е. сумма денежных средств, которые должны оказаться у Иванова, должна быть больше той, чем которую он получил бы, если бы вложил средства в указанные покупки. Расчет показывает, что такой "ценой" отказа Иванова от инвестиций является, как минимум, 17% годовых. Поэтому суть процентной ставки - оценить стоимость отказа потенциального кредитора от иных вложений и заставить его выбрать именно ссуду, а также возместить ему стоимость тех благ, от которых он в результате кредитования отказался.

Функции кредита:

- перераспределительная (капитал перераспределяется м/у отраслями);

- экономия издержек обращения (наличные деньги заменяются кредитными – векселями, чеками, безналичными расчетами);

-  ускорение концентрации и централизации капитала (крупные производители - заемщики получают возможность в ускоренном порядке концентрировать капиталы и увеличивать производство для целей экономии на масштабе. Примером может быть выпуск быстро растущим АО не акций, а облигаций для финансирования своего роста);

- кредитное регулирование экономики (совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Предоставляются разные ставки, льготы).

 

1.2. Виды кредитования  населения

 

Существует несколько различных видов потребительских кредитов.

Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

1. Кредиты, выдаваемые  на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых  помещений. Под общим названием  «кредиты под залог жилых помещений» выступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий — обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15 — 30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

2. Кредиты, выдаваемые  на финансирование другой деятельности  клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения зачастую подразделяют на два вида:

— кредит, погашаемый в рассрочку;

— кредит, погашаемый единовременно.

Кредитами в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (от 500 до 5 ООО долл. США в зависимости от уровня доходов заемщика) и оформляются по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней. Именно данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из популярных форм современного потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым в настоящее время компаниями «Виза», «Мастер кард» и другими более мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. С помощью кредитной карточки они могут оплатить покупку и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно 12-18% годовых.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим подробнее некоторые из них, характерные для индивидуального заемщика.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:

— на неотложные нужды;

— под залог ценных бумаг;

— на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;

— на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

— банковские потребительские кредиты;

— кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

— потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

— личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

— потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.

Сроки погашения кредитов с рассрочкой платежа обычно составляют от 2 до 5 лет. Размеры кредитов варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл. США (последнее скорее относится к зарубежной практике).