Кредитный рынок и его особенности в российской экономике

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно – финансовых институтов.

 

3.2. Проблемы потребительского кредитования в России.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен  решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как  старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие  кредитных историй не отменяет некоторой  нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных  с этим проблем реализации обеспечения  по «плохим» кредитам.

Значительная часть  средств граждан остается в «серой»  зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важной перспективой для банков является также налаживание  долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс - кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс - кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам. Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать  об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал  российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая  проблема для банков России). Большое  количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли....

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

 

В курсовой была поставлена цель определения сущности кредитного рынка, его инструментов и правовые основы функционирования кредитного рынка в Российской Федерации, а также изучение современных проблем российского кредитного рынка и дальнейшие перспективы его развития.

Экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности, представляет собой кредитный рынок. Он состоит из учетного рынка (рынок краткосрочных денег) и рынка ссудного капитала (рынок долгосрочных денег).

Следовательно, кредитный  рынок предоставляет средства для  инвестиций в распоряжение предприятий  и именно на нем происходит перемещение  денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой  денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный, т.е. не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, депонированного у него.

Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка  определяются социально-экономическими отношениями рыночного способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном рыночном механизме.

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности  объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку  активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации  мирового хозяйства посредством  обеспечения миграции капиталов.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

 

1. Алёхин Э.В. Государственные  и муниципальные финансы: Учебник. - Пенза: Изд-во Пенз. гос. ун-та, 2010

 

2. Борисов Е. Ф. Экономическая теория: Учеб. пособие- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт,1999

 

3. Галицкая С.В.  Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие, Эксмо, 2007

 

4. Герасимов Б.И., Коновалова Т.М., Нижегородов Е.В. Микроэкономика: введение в экономический анализ: Учебное пособие. - Тамбов: Издательство ТГТУ, 2010.

5. Давыдова Л.В. Финансовое  обеспечение инновационной деятельности  как фактор повышения деловой активности / Л. В. Давыдова, М. В. Афанасьева // Финансы и кредит. - 2010.- № 2. - С. 2-6.

6. Дробозина  Л. А. Финансы. Денежное обращение.  Кредит: Учебник / Л. А. Дробозина,  Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова  и др., Под ред. Л. А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

 

7. Климович, В. П. Финансы,  денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»:  ИНФРА-М, 2008

 

8. Куницына Н.Н. Экономическая  динамика и риски. - М.: Рeдaкция  журн. "Экономика с.-х. и перерабатывающих предприятий", 2002. - 288 с.

 

6. Лаврушин О. И.  Деньги, кредит, банки: Учебник/ О.  И. Лаврушин, М. М.

 

7. Левин Д.Н. Финансы и кредит: Учебное пособие. - Пенза: Пенза. гос. ун-т, 2005

8. Сажина М.А., Чибриков  Г.Г. Экономическая теория. - М.: ИНФРА- М. - 2011.

9. Хаустов Ю.И. Механизм функциoнирoвaния рыночной экономики: Учебное пособие. - Вoрoнeж : Изд-вo BГУ, 2004.

 

10. Ямпольскнй, Ю. П. Савинский и др.: Под  ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000.

11. ГАРАНТ: [Информационно-правовой портал]. - URL: http://www.garant.ru.

12. Материалы журнала  "Финансы и кредит" № 17, 2011

13. Под ред. А.С. Булатова Экономика Изд. 4-е, перераб. и доп. М.: Экономист, 2008.

 

14. Финансы и кредит: Учеб. пособие. / Под ред. A.M. Ковалевой. -М.: Финансы и статистика, 2005

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ.