Кредитный рынок и его особенности в российской экономике

 

 

 

К У Р С  О В А Я    Р А Б  О Т А

ПО ЭКОНОМИЧЕСКОЙ  ТЕОРИИ (микроэкономике)  

на тему :

Кредитный рынок  и его особенности в российской экономике.

   

 

 

 

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

П  Л  А  Н                                                          

                                                                                                                   страницы

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..3

ГЛАВА I Кредитный рынок и его формы

1.1. Кредит и его формы………………………………………………………...5

1.2. Функции и  роль кредита в экономике……………………………………..7

1.3. Формы кредитных  отношений и их развитие в  современных условиях..10

ГЛАВА  II Кредит и его функции.

 2.1. Необходимость и сущность кредита……………………………………...16

2.2. Основные функции кредита и базовые принципы кредитования……….20

2.3. Формы и классификация кредита………………………………………….24

2.4. Структура современной кредитной системы……………………………...28

ГЛАВА III Проблема кредитного рынка.

3.1. Проблемы  развития кредитного рынка в  России…………………………..31

3.2. Проблемы потребительского кредитования в России……………….…… 32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...35

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………...37

ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………...38

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

Основная тема моего  курсового проекта – «Кредитный рынок». Несмотря на то, что термин  «Кредитный  рынок»,  безусловно  имеет краткое и чёткое определение, но как тема для курсового проекта он превращается в объёмное  и чем-то даже абстрактное понятие.  Поэтому,  для  раскрытия  темы,  я  считаю необходимым рассмотреть некоторый  аспекты,  тесно  связанные  с  пониманием термина «кредитный рынок». Так например, понятие  кредита,  и  основных  его функций, а  также  раскрытие  смысла  основной  составляющей  рынка  ссудных капиталов  –  кредитной  системы. 

      Деньги  являются  одним  из  гениальнейших  изобретений  человечества. Трудно  поверить,  что  когда-то  денег  не  существовало.  Тем  не   менее, первоначально в положении денег  оказывались  товары,  имевшие  повседневный спрос и широкое хождение именно в силу их признаваемой полезности.

      Итак, что  же такое деньги? Четкого, признаваемого   всеми  экономистами определения сущности денег нет.  У  К.  Маркса  в  “Капитале”  сказано,  что деньги - это особый, общественно признанный  товар  -  всеобщий  эквивалент. Большинство же экономистов, занимавшихся вопросами теории денег, выводят  их сущность из выполняемых  деньгами  функций,  и  констатируют,  что  деньгами может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции.

      Какие  же  функции  выполняют  деньги?  Среди  современных  экономистов существует несколько мнений по поводу числа и толкований функций  денег,  но единодушно  признаются  три:   средство   обращения,   средство   сохранения богатства (накопления), мера стоимости (масштаб  цен,  счетные  деньги).  Из этих трех функций, при  рассмотрении  вопроса  о  кредитах,  наиболее  важна вторая, т.е. функция денег как средства сохранения  богатства  (накопления), так как именно накопления и являются источником кредитных ресурсов.

      С появлением денег, появились и банки, а затем и  банковская  система. Исторически предшественники современных банков появились в то  время,  когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало  “бизнес” небезопасным. Для безопасности и  удобства  деловых  операций  средневековые “бизнесмены” стали приносить свои монеты местным  ювелирам,  получая  взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за  товары  и  стали самой ранней формой бумажных денег, а сами  ювелиры  постепенно  становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки  полностью  обменивались на золото, т.е.  представляли  определенное  количество  золота  в  резервах (обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку  (банк),  превышало суммы, которые они изымали. Это  навело  на  мысль  о  предоставлении  части золота  своих  вкладчиков  другим   лицам   за   определенную   плату   (под определенные проценты). Во многих  случаях  заемщики  соглашались  принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой  банковской системы с частичными  денежными  резервами,  а  также  началом  кредитования вообще.

 

ГЛАВА I   Кредитный рынок и его формы.

 

1.1. Кредит и его формы.

Кредит (лат. creditum – ссуда) – представление товаров и денег в долг на условиях возвратности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора.

Исторически первоначальной формой кредитных отношений было ростовщичество. Ростовщичество – это представление денег в долг с условием уплаты заемщиков высоких процентов при погашении долга. В Древней Греции в IV в. до. н. э. были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42% в месяц (свыше 570% годовых). Позже по обычным займам взимались от 62 до 900% годовых.

Кредитные связи  между людьми первоначально играли не столь заметную роль в развитии экономики. Ростовщики предоставляли  ссуды простым людям для того, чтобы те возвращали старые долги и покупали товары.

С возникновением индустриального производства и  классического капитализма без  развитого кредита стала невозможна нормальная производственная деятельность. Ведь предпринимателям не хватало собственного капитала для перевода экономики на индустриальные рельсы и высоких темпов расширенного воспроизводства.

Однако ростовщичество с его чрезвычайно высокими процентами превратилось в преграду для развития капиталистической экономики. Поэтому нарождающаяся буржуазия повела упорную борьбу против него, за снижение ссудного процента до общественно нормального уровня. В результате были созданы новые источники денежного – ссудного – капитала, который предоставляется под приемлемый процент. В отличие от ростовщичества этот капитал расходуется не для потребительских целей, а для ведения хозяйства в интересах получения прибыли.

Ссудные капиталисты  сколачивают денежный капитал за счет многих источников (рис.1).

Рис 1. Виды источников ссудного капитала

Владельцы ссудного капитала сосредоточивают у себя временно свободные денежные средства из фонда амортизации (восстановления) основного капитала, из постепенно формирующегося (по мере продажи готовой  продукции) фонда заработной платы. Они обращают в кредитные средства незанятые в деле деньги предпринимателей и других слоев населения, используют пенсионные, страховые и иные фонды. Находясь на сохранении у предпринимателя, такие денежные средства не приносят собственникам никакого дохода, а поэтому их выгодно отдать в ссуду, хотя бы под сравнительно небольшой процент.

Собрав большие  суммы денежных средств, ссудные  капиталисты создают рынок ссудных  капиталов. Этот рынок обладает рядом  характерных черт.

Первая черта  состоит в следующем. На рынке  обычно участвуют два лица:

1. собственник бездействующего капитала;
2. предприниматель, стремящийся привести денежный капитал в движение ради извлечения прибыли.

Вторая черта: предметом купли – продажи  в данном случае является особый товар  – капитал. Его особенности заключается в том, что деньги приобретают дополнительную полезность – способность в хозяйственном процессе возрастать по стоимости и приносить прибыль.

Третья черта  рынка ссудных капиталов: он обслуживает  потребности бизнесменов в краткосрочных  ссудах (на пополнение оборотного капитала, на срочные закупки) и в инвестициях (долгосрочных затратах на капитальное строительство). В связи с увеличением таких потребностей развивается тенденция к значительному увеличению доли заемных средств в финансировании хозяйства. Особенно велика их роль в затратах на капиталовложения в Японии, Италии, Франции. Например, японские фирмы за счет привлеченных ресурсов финансируют 4\5 всех средств на расширение производства.

В сфере кредитных  отношений распространены и другие их формы:

а) потребительский кредит (продажа отдельным лицам товаров через розничные магазины с отсрочкой платежа, представление банками ссуды на потребительские цели);

б) ипотечный кредит (долгосрочный заём под залог недвижимости — земли, зданий);

в) межхозяйственный

кредит (выпуск предприятиями и организациями для предоставления друг другу акций, облигаций и других ценных бумаг);

г) государственный кредит (выпуск облигаций государственных займов, покупаемых" бизнесменами и населением

  В законодательном порядке регулируются все основные виды кредитных отношений. Так, в Гражданском кодексе РФ установлены конкретные правовые нормы, регулирующие кредитные отношения.

 

1.2. Функции  и роль кредита в экономике.

В общефилософском  смысле функция – это простейшее, специфическое проявление сущности какого – либо объекта.

Функция кредита, как и любой другой категории, должны отражать его определенные сущностные черты, особенности. Причем функции  должны характеризовать специфику  проявления содержания кредита во всех его формах и видах. Другими словами, важно, чтобы функции подходили в равной степени как банковскому, так и коммерческому, государственному кредиту. С учетом этого выделяют перераспределительную функцию кредита и функцию замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.

Кредитные отношения, как было выяснено выше, возникают  не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости. Поэтому важнейшей функцией кредита  является функция перераспределения  денежных средств и материальных ценностей.

Особенностью рассматриваемой  функции кредита в отличие  от аналогичной функции финансов является то, что в данном случае происходит перераспределение не только денежных средств, но и товарно –  материальных ценностей. Примером служит такая форма, как коммерческий кредит, когда объектом сделки выступает товар поставщика, реализуемый на условии отсрочки платежа.

Перераспределительная функция характерна и для такой  формы кредитных отношений, как  государственный кредит. Мобилизуемые временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов перераспределяются, направляются на финансирование государственных расходов, покрытие дефицита бюджета.

Денежные средства могут перераспределяться на разных уровнях: между территориями, регионами, а также между отраслями.

В банковской системе кредитные ресурсы  формируются за счет свободных средств предприятий одних  отраслей, а затем используются для кредитования других отраслей и секторов экономики.

Функция замещения  действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями проявляется в том, что в процессе функционирования кредита создаются такие платежные средства, долговые обязательства, как вексель, банкнота, чек. Данные орудия обращения заменили действительные деньги – золото, которое нецелесообразно было использовать в сделках, где оно фигурировало мимолетно.

В ходе действия кредита постоянно происходит замещение  наличных денег безналичными – записями по банковским счетам.

Кроме того, в  экономической литературе называются и такие функции кредита, как контрольно – стимулирующая, эмиссионная, опосредование кругооборота денежными средствами. При подобном подходе функции кредита смешиваются с отдельными функциями банков. Это касается, прежде всего эмиссионной и контрольной функций.

Роль кредита  выражает результат кредитных отношений. С помощью кредита экономика  регулируется как на макроуровне  через проведение государством в  лице центрального банка денежно  – кредитной политики, как и  на микроуровне в процессе кредитования заемщиков коммерческими банками. Таким образом, роль кредита состоит в том, что с его помощью поддерживаются определенные пропорции между денежной и товарной массой, осуществляется воздействием на инфляционные процессы, регулируется денежное обращение.

С помощью кредита создается будущий доход. Это выражается в том, что накопления, сформированные в прошлом, используются для будущих инвестиций. Кредит способствует соединению разрозненных в пространстве накоплений, временно свободных средств и направлению их нуждающимся субъектам.

Следует заметить, что роль кредита не может реализоваться  автоматически. Все зависит от многих субъективных факторов, в том числе  от методов и принципов работы банковской системы. Поэтому кредит может оказывать и негативное влияние на экономику. Возможность такого влияния связана с функцией создания и введения дополнительных платежных средств как в наличной, так и в безналичной формах. Следовательно, нерациональное использование кредита всегда приводит к инфляции, росту денежной массы.

Во избежание негативного результата кредитных отношений необходимо учитывать такие условия:

1. сумме платежных средств, выпущенных в обращение банками в процессе кредитования экономики, должны противостоять резервы созданных товаров;
2. направленные в экономику ссуды не должны иметь нецелевое использование, приводящее к нарушению срочности возврата ссуженных средств;
3. кредитование должно проводиться в рамках привлеченных банками ресурсов.