Кредитно-денежная система

Необходимо перечислить важные принципы функционирования коммерческого банка в условиях рынка, которые определяют его специфику.

Принцип самоокупаемости и прибыльности, как уже было отмечено, определяется существо деятельности банка как  агента рыночных отношений. Банк как  коммерческое предприятие должен быть самоокупаем и приносить некоторый доход.

Принцип партнерства и забота о  клиенте характеризует банк несколько  иначе, уже не как коммерческое предприятие. Банк сотрудничает с себе подобными. Он должен уважать своих партнеров, те «правила игры», которые действуют  в банковской системе. Для каждого банка успех его работы обеспечивает взаимодействие его с клиентами. Поэтому так важна забота о клиенте, уважительное к нему отношение, ибо клиент для банка – это капитальная база деятельности.

Принцип взаимного сотрудничества и уважения общих правил очень важен в том смысле, что банки обеспечивают свой коммерческий успех только при соблюдении общих правил, действующих в банковской системе. Ведь, если один банк будет «расталкивать локтями» другие банки, то такое поведение поведет к краху как данный банк, так и всю банковскую систему.

3.Особенности банковской  системы России

 История развития банковского  дела знает и такой тип банковской  системы, как централизованная  монобанковская. По этому типу  была построена банковская система  СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

 Курс на развитие рыночных  отношений потребовал создания  качественно новой системы банков. В середине 80-х годов началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.

 Первые коммерческие банки  были созданы в августе 1988 г.  После принятия закона СССР "О  кооперации" в 1988 г. объединениям  кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 25 кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах.

 Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.

 В конце 1990 г. были приняты Законы СССР "О государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности". Вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ "О банках и банковской деятельности" учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические, но и физические лица, а также иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

 Перестройка банковской системы  путем создания второго уровня  в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начало 1990 г. было около 200 коммерческих банков, то к началу 1995 г. - уже 2,5 тысячи коммерческих банков. Для сравнения: в США, чтобы создать 1 тысячу банков, потребовалось около 80 лет (1781-1860 гг.). Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности РСФСР" и Закона "О Центральном банке РСФСР (Банке России)", а также новой редакции Закона РФ "О банках и банковской деятельности", принятого в июле 1995 г.

 Эти российские законы внесли  кардинальные изменения в существующую  тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

 Согласно законодательству  в России стало возможным создание  банка на основе любой формы  собственности, что и положило  начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

 В новой редакции Закона  РФ "О банках и банковской  деятельности", принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система  России включает в себя Банк  России (это официальное название  Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

 Законом "О банках и  банковской деятельности" предусмотрена  возможность присутствия на российском  кредитном рынке банков, предоставляющих  иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

 Исключительное значение имело  закрепление на законодательном  уровне принципа независимости  банков от органов государственной  власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

 В соответствии с данным  Законом кредитная организация  - это юридическое лицо, которое  имеет целью извлечение прибыли,  и на основе лицензии Банка  России имеет право осуществлять  банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе "О банках и банковской деятельности".

 Кредитные организации делятся  на банки и небанковские кредитные  организации.

 Банк - кредитная организация,  которая имеет исключительное  право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

* привлечение во вклады денежных  средств юридических и физических  лиц;

* размещение указанных средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, срочности и платности;

* открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

* покупка у юридических и  физических лиц и продажа им  иностранной валюты (наличной и  на счетах);

* привлечение и размещение драгоценных  металлов во вклады;

* финансирование капитальных вложений  по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

 Небанковская кредитная организация  - кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным Законом.  Допустимое сочетание банковских  операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

 В результате принятия и  введения в действие вышеуказанных  законов кредитно-банковская система  России приобрела следующий вид:

* Центральный банк РФ (Банк России);

* Сберегательный банк;

* коммерческие банки различных  видов, в том числе специальные  банки развития;

* банки со смешанным российско-иностранным  капиталом;

* иностранные банки, филиалы  банков-резидентов и нерезидентов;

* союзы и ассоциации банков;

* иные кредитные учреждения.

 Новое банковское законодательство  внесло кардинальные изменения  не только в элементный состав  кредитно-банковской системы, но  и сами принципы построения  и управления этой системой. Банковская  система России обретает двухуровневое  построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

 Все многообразие коммерческих  банков можно классифицировать  следующим образом.

 В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

* созданные на базе ранее  функционировавших специализированных  банков;

* "отраслевые банки", сформированные  для обслуживания, в основном, отраслевой  клиентуры:

* условно называемые "новые"  банки, организованные по инициативе различных учредителей.

 По видам собственности выделяются  государственные, частные банки,  кооперативные, смешанные.

 В зависимости от организационно-правовой  формы деятельности коммерческие  банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

 По территории деятельности  банки делятся на республиканские  и региональные (либо земельные  - в ФРГ, например), кантональные (в  Швейцарии), межрегиональные, местные,  национальные, международные, заграничные.

 Закон "О банках и банковской  деятельности" предполагает также  создание муниципальных банков, которые на региональном уровне  образуются решением местных  властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

 По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

 По наличию филиалов: с филиалами  и бесфилиальные. 

 По степени диверсификации  капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

 По видам осуществляемых  операций различаются: - собственно  депозитные банки, занимающиеся  приемом депозитов и выдачей  краткосрочных кредитов;

* инвестиционные банки - кроме  депозитных операций, они занимаются  размещением собственных и заемных  средств в ценные бумаги, выступают  посредниками между предпринимателями,  нуждающимися в средствах для  средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

* ипотечные банки - подобно другим  банкам аккумулируют средства  юридических и физических лиц  путем выпуска акций и облигаций,  но особенность их состоит  в том, что они обеспечиваются  недвижимостью, внесенной в  банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

* сберегательные; биржевые; универсальные.

 По объему капитала коммерческие  банки делятся на крупные, средние и мелкие. В России на 1 июня 1996 г. 72% - это мелкие банки с уставным капиталом до 5 млрд. руб., в том числе: 35% - до 1 млрд. руб., 37% -от 1 до 5 млрд. руб., 23% - это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20 млрд. руб., 5% - крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20 млрд. руб. Величина активов среднего российского банка в начале 1996 г. в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз меньше чешского и почти в 900 раз - японского. Сбербанк, лидирующий среди российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г. лишь 237-ю позицию в мировом банковском "табеле о рангах" - списке 1000 крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом "The Banker". За 1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20 млрд. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997 г. не превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России по-прежнему представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).

 Согласно Закону "О банках  и банковской деятельности" банки  могут создавать банковские ассоциации  исходя из потребностей коммерческих  банков в объединении усилий  по защите своих интересов. Ассоциации позволяют разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном соблюдении установленных законов и нормативных актов.

 В банковской системе России  представлены практически все  перечисленные выше виды коммерческих  банков. Если ранее для банковской  системы России было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов экономики, то в 1997 г. явно прослеживается тенденция диверсификации банковских операций.

 Но из всего разнообразия банков многие виды получили пока крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных (представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

 В то же время отмечается  некоторый избыток следующих  видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), "старых" банков, тесно свя-занных с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

 В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 т. количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В 1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организаций составляло 2120, в том числе банков - 2099, на 1 января 1997 г. - 2008 (табл. 14.1). Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывалось 13 тыс. банков.

 

Заключение

После десяти лет непрерывного экономического роста и повышения благосостояния людей Россия столкнулась с серьезнейшими  экономическими вызовами. Глобальный экономический кризис приводит во всех странах мира к падению производства, росту безработицы, снижению доходов населения.