Постепенно российская кредитная  система приходит в равновесие. По итогам 1999 года можно говорить о завершении первого этапа реструктуризации банковской системы, в результате которой восстановлена способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг. Можно отметить определенно положительные тенденции (рост капиталов и активов банковской системы), наметившийся в деятельности кредитных организаций в 1999 году.

В тоже время  для полной нормализации дел в  банковской системе потребуется  достаточно длительное время. Кроме  того, надо оценивать имеющиеся положительные  тенденции весьма осторожно и  критически, не преувеличивая их значение. Следует отметить, что не оправдались прогнозу об уходе иностранного банковского капитала из России. Напротив, 1999 год характеризовался расширением присутствия иностранного капитала в российском банковском секторе. Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с низким доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. Необходимо отметить, что пока Банку России и его территориальным учреждениям лучше удается справляться с функциями контроля за соблюдением отдельных банковских норм, чем с задачей оценки реального финансового состояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность вызывает работа по надзору за проблемными банками.

     По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют  возможность расширять свою деятельность, открывая филиалы. Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций. Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взысканию дебиторской задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

То есть надзорный  орган, как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем каждого конкретного банка.

Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

     Требуется продолжение работы по совершенствованию  порядка формирования резервов на возможные  потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны надзорного органа.

Назрела острая необходимость комплексной переработки  системы банковской отчетности –  повышение информативности как  для целей контроля за соблюдением банками норм, так и для потребностей финансового анализа. Мы видим, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной

системы. И это  развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

Заключение.

     Таким образом, на основании выше изложенного можно сделать следующие выводы:

     Выполняя  свои функции, деньги и кредит способствуют развитию экономики, повышению ее эффективности. Однако при определенных условиях их деятельность может стать серьезным тормозом в экономическом развитии. Кредит играет огромную роль для деятельности предприятий и фирм, в последнее время в РФ все большее развитие получают новые формы кредита: потребительский, ипотечный, лизинг и т.д.

     Кредитная система представляет собой комплекс кредитно-финансовых учреждений, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система играет в жизни общества настолько важную роль, что нарушение ее функционирования может повлечь катастрофические последствия для всей экономики. Поэтому во всех странах она находится под жестким контролем государства. Используя различные методы, государство добивается такого ее состояния, которое соответствует интересам развития всей экономики, эффективному решению постоянно возникающих экономических задач.

     Российская  современная кредитная система  начала формироваться с начала 90-х гг. До этого существовала огосударствленная кредитная система, которая показала свою низкую эффективность. Сейчас в РФ сформировались все три основных структурных звена кредитной системы: ЦБ РФ, определяющий денежно-кредитную политику страны, банковский сектор, широко представленный государственными и коммерческими банками, и активно развивающиеся специализированные финансовые институты (пенсионные фонды, инвестиционные компании, управляющие компании, лизинговые компании и пр.)

     Центральный Банк РФ является юридическим лицом, некоммерческой организацией в форме государственной корпорации, органом финансовой власти, сущность, которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику.

      Коммерческий  банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью  получения прибыли, которое совершает кредитование промышленных, торговых и других предприятий за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

  Сбербанк  России – крупнейший коммерческий  банк страны, занимает ведущие позиции в российской банковской системе, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.

     Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли  и строений. завоевывают российский рынок и становятся одними из видов банковской деятельности.

  Однако на пути развития российской кредитной системы пока много трудностей: отсутствие четкой и согласованной нормативно-правовой базы, слабое развитие кредитования для малого и среднего бизнеса, определенный монополизм, неразвитость рынка жилья, что в значительной степени затрудняет развитие ипотеки, отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг и, соответственно, инвестиционного банковского сектора.

     Современная кредитная система России получила достаточно широкое развитие к настоящему времени. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

- продолжают  существовать мелкие коммерческие  банки, которые из-за слабой  финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

- монопольное,  ничем не ограниченное положение  на банковском рынке, продолжает  занимать Сберегательный Банк;

- неразвитость  рынка жилья и несоответствие  цен на жилье среднему уровню  доходов населения;

- отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

- отсутствие  реальной законодательной базы  для регламентации рынка специализированных  небанковских институтов.   
 
 

Список использованной литературы.

1.   Кесельман Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы. Деньги и кредит – №9, 2000г.
2. Антипов А. В. Паевые инвестиционные фонды. Финансы – №1, 1999г.
3. Плахотная Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан            (кредитные союзы). Деньги и кредит – №11, 1998г.
4. Общая теория денег и кредита. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: 1998г.
5. Михальчук В. Ю. Негосударственные пенсионные фонды: риски и формирование пассивов. Финансы – №3, 2000г.
6. Курс экономической теории: Учебник. Под общей ред. проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой. – Киров: Издательство «АСА», 1997 
7. «Экономическая теория» Учебник, п/р И.П.Николаевой,М.: ПРОСПЕКТ, 2000.
8. П. Самуэльсон. Экономика. Москва НПО" АЛГОЛ"          "Машиностроение" 1993.I Том.
9. П. Самуэльсон. Экономика Москва НПО "АЛГОН"  "Машиностроение" 1993.II Том.
10. Толковый словарь экономических терминов “Это - бизнес”. - Киев, “Альтерпрес”, 1996. – 472 с.
11. Банки и банковские операции. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: 1997г.
12. Банковское  дело.  /Под ред.  Колесникова В.  И.,    Кроливецкой Л. П. – М.: 1998г.
13. Попков В. В. Коммерческие банки России: год после кризиса. Деньги и кредит – №9, 1999г.
14. Минин К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка. Деньги и кредит – №11, 1999г.
15. Николенко Н. П. Роль и место страховых компаний в реформе пенсионной системы России. Финансы – №2, 2000г.